Решение по делу № 2-131/2019 от 26.10.2018

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> <данные изъяты>

Истринский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Жуковой О.В.,

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «Феникс» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов.

В обоснование иска указал, что <данные изъяты>. между ФИО1 и АО «Тинькофф банк», был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности <данные изъяты>

Указанный договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом.

Составными частями заключенного договора являются: заявление- анкета, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с условиями договора банк в случае ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, при этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с <данные изъяты>

Заключительный счет был направлен ответчику <данные изъяты>., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта досудебного урегулирования спора.

<данные изъяты>. банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав требований от <данные изъяты>. и актом приема- передачи от <данные изъяты>. к указанному договору.

По состоянию на дату перехода права требований, задолженность ответчика по договору перед банком составляет <данные изъяты> рублей, что подтверждается актом приема- передачи прав требований от <данные изъяты>., справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного банком.

После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Сам ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшемся переходе прав требования.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере <данные изъяты> рублей, а также госпошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассматривать дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, поскольку при оформлении кредита на руки она получила <данные изъяты> рублей, вместо указанных истцом <данные изъяты> рублей. За все время пользования кредитом плата ей производилась и выплачено более <данные изъяты> рублей. С расчетом процентов также не согласна, поскольку он ей не понятен.

Суд, исследовав письменные материалы дела и дав им юридическую оценку, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что между ответчиком и АО Банк «Тинькофф» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной линии №. Единый документ сторонами не составлялся, кредит был предоставлен на основании заявления- анкеты ФИО1

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Составными частями заключенного договора являются: заявление- анкета, подписанная ответчиком, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии со ст. 434 ГК РФ:

1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 ГК РФ:

1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 439 ГК РФ:

Если извещение об отзыве акцепта поступило лицу, направившему оферту, ранее акцепта или одновременно с ним, акцепт считается не полученным.

Таким образом действующее законодательство позволяет заключать договоры, в том числе кредитные, без составления единого документа.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях, а именно в заявлении- анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка. Номер договору присваивался системой автоматически при поступлении заявления- анкеты в банк. Номер договора является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документов по данному договору.

По правилам ст. 21 ГК РФ банк акцептировать оферту и заключить с ответчиком договор смешанной кредитной линии, предоставив денежные средства заемщику. Ответчик заполнил и подписал заявление- анкету, прислал ее в банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с тарифами и общими условиями банка, с которым был ознакомлен до момента заключения договора (подтверждением чего является собственноручная подпись ответчика на заявлении- анкете).

В соответствии с п.п. 2.2- 2.8 Общих условий, действия банк по выпуску кредитной карты и последующая ее активация являются акцептом оферты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты ответчика. Активация кредитной карты производится банком на основании волеизъявления ответчика в соответствии с п. 3 Общих условий. При этом ответчик, в соответствии с п. 2.3 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

Ответчик произвел активацию карты Банка в дату заключения договора. Тарифы, установленные банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными. Ответчик выразил волю на заключение договора именно с тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете.

Факт пользования кредитом подтверждается выпиской по счету (л.д.33), и не отрицается ответчиком. Также ответчик оплачивал комиссии по утвержденным сторонами тарифам.

Указанный кредитный договор является смешанным, содержит в себе условия о выдаче кредитов (траншеи) и оказании иных услуг, таких как:

·        Получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций. (Банк не имеет сети своих банкоматов)

·        Распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии задолженности клиента на мобильный телефон (услуга «СМС-банк» и «СМС-инфо»)

·        Услуга обслуживания по телефону.

В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности после его увеличения Банком - <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями договора проценты начисляются не на кредитный лимит, предоставленный в рамках договора, а на фактически использованные денежные средства клиентом.

Первоначальный лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 5.3 Общих условий, в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиентов. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит банку.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки и по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются банком ежемесячно в направляемом ответчику счете- выписке. Дата, в которую формируется счет- выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет- выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета- выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (п. 5.7 Общих условий). Процентная ставка по кредиту установлена тарифами банка.

Из пояснений Банка следует, что увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит из-за того, что согласно п. 5.4 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/ штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением:

·        Платы за обслуживание

·        Штрафа за неоплату минимального платежа

·        Процентов по кредиту

·        Иных видов комиссий/ плат, на которые банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в тарифах, т.к. комиссий/ платы- комиссия за снятие наличных денежных средств п. 7 тарифа по кредитной карте ТКС Банка (ЗАО)- далее (тариф банка), плата за СМС-банк (п. 9 Тарифа банка), плата за включение в программу страховой защиты (п. 13 Тарифа банка), плата за превышение лимита задолженности (п. 14 Тарифа банка) и т.д. являются кредитуемыми и включаются в сумму основного долга, а согласно п. 5.1 и п. 5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карты ТКС Банка (ЗАО), соответственно- Банк устанавливает по договору лимит задолженности.

В соответствии с Общими условиями клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет- выписке и банк вправе, но не обязан отказать клиенту или держателям дополнительных кредитных карты в совершении операции сверх лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере определенном тарифами. Расчеты по операциям, совершенных сверх лимита задолженности, осуществляется за счет кредита.

Клиент не вправе был отказаться от услуги СМС-банк и от программы страховой защиты, п. 4.7 Общих условий предусмотрена ответственность клиента по оплате всех комиссий/плат/штрафов, предусмотренных тарифами. Увеличение лимита задолженности означает, что клиент банка имеет возможность использовать большое количество денежных средств, чем было предоставлено раннее, при этом задолженность формируется из тех денежных средств, которые фактически были использованы клиентом. Увеличение лимита задолженности происходит в случае, если клиент банка долгое время пользуется кредитной картой, своевременно оплачивает минимальные платежи и, если в течение действия договора от клиента не поступала какая- либо негативная информация. Таким образом увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересы ответчика, поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставленных банком в рамках договора кредитной карты, при этом увеличение лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно фактически использованными ответчиком денежными средствами (л.д.67--71).

Следовательно, ответчик свое волеизъявление на получение кредита изъявила, таким образом, на ее имя была выпущена кредитная карта с начальным лимитом задолженности, которая впоследствии была увеличена до <данные изъяты> рублей. Ответчик активировала карту и использовала в своих личных целях, тем самым приняв на себя все обязательства, установленные тарифами и общими условиями банка.

В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по кредитному договору № от <данные изъяты>. у ответчика образовалась задолженность за период с <данные изъяты>. по <данные изъяты>. в размере <данные изъяты> рублей (л.д.33-35), что подтверждается предоставленным расчетом (л.д.33-35).

В соответствии с условиями договора, банк в случае ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, при этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с <данные изъяты>. по <данные изъяты>

Заключительный счет был направлен ответчику <данные изъяты>. Он подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта досудебного урегулирования спора (л.д.50).

<данные изъяты>. банк уступил ООО «Феникс» право требования по кредитному договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав требований от <данные изъяты>. и актом приема- передачи от <данные изъяты>. к указанному договору (л.д.11, 12-19).

По состоянию на дату перехода права требований к ООО «Феникс» (ДД.ММ.ГГГГ) задолженность ответчика по кредитному договору перед банком составляет <данные изъяты> рублей, что подтверждается актом приема- передачи прав требований от <данные изъяты>., справкой о размере задолженности (л.д.4) и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного банком.

После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 ГК РФ:

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статья 811 ГК РФ предусматривает, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Судом в судебном заседании установлено нарушение заемщиком ФИО1 срока, установленного для возврата всей суммы кредита, при этом считает требование кредитора ООО «Феникс» о возврате всей суммы кредита обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Статьей 12 ГПК РФ предусмотрено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Частью 1 ст. 55 ГПК РФ предусмотрено, что доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком суду не представлены доказательства полного либо частичного (кроме указанного истцом) возврата в ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ФИО1 обязательства по договору надлежащим образом не исполняются, нарушаются сроки возврата денежных средств, в результате чего образовалась задолженность, в связи с чем суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредиту с ответчика подлежащими удовлетворению.

Кроме того, в соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму госпошлины, уплаченную истцом при подаче иска в суд, поскольку имеется документальное подтверждение (л.д. 6).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № от <данные изъяты>. за период с <данные изъяты>. по <данные изъяты>. в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, в качестве возмещения расходов по оплате государственной пошлины- <данные изъяты>, и всего <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Истринский городской суд в течение месяца.

Судья Истринского

городского суда О.В. Жукова

Мотивированное решение изготовлено <данные изъяты>