Решение от 27.03.2024 по делу № 2-42/2024 от 23.01.2024

Дело № 2-2-42/2024

64RS0030-02-2024-000018-37

Решение

Именем Российской Федерации

27 марта 2024 года                                                           р.п. Екатериновка

Ртищевский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего Фёдорова А.В.,

при ведении протокола помощником судьи Гусевой О.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Борисовой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

    публичное акционерное общество (далее ПАО) «Совкомбанк» обратилось в суд к ответчику с указанными исковыми требованиями.

Свои требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Борисовой С.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 500000 рублей под 25,9% годовых сроком на 60 месяцев, либо в срок, указанный Банком в письменном уведомлении, направленном Заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащем исполнении Заемщиком Договора. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту.

В период пользования кредитом ответчик свои обязанности исполнял ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 108 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 108 дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Борисовой С.В. перед банком составила 582239 рублей 43 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность – 523500 рублей 00 копеек; просроченные проценты – 48471 рубль 95 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду – 3599 рублей 11 копеек; иные комиссии - 2360 рублей 00 копеек; комиссия за ведение счета – 447 рублей 00 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 2762 рубля 49 копеек; неустойка на просроченные проценты – 1098 рублей 88 копеек.

Банк направил ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности и возврате задолженности по кредитному договору, которое исполнено не было. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, в связи с чем ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с Борисовой С.В. задолженность по кредитному договору в размере 582239 рублей 43 копейки, а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9022 рубля 39 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», по доверенности Ионова Н.С. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом. В исковом заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие, при этом не возражая против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Борисова С.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

    Суд располагает сведениями о надлежащем извещении ответчика о времени и месте судебного заседания, в соответствии со ст.ст. 113-116 ГПК РФ и расценивает поведение ответчика как уклонение от участия в состязательном процессе без объяснения причин этого.

Представитель третьего лица – Общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дне, времени и месте рассмотрения дела. Причины неявки суду не известны.

    В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, изучив материалы и обстоятельства гражданского дела, считает, что иск ПАО «Совкомбанк» подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (ч.2 ст. 195 ГПК РФ).

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений, если иное не установлено федеральным законом.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Борисовой С.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 500000 рублей под 25,9% годовых сроком на 60 месяцев, либо в срок, указанный Банком в письменном уведомлении, направленном Заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащем исполнении Заемщиком Договора, что подтверждается материалами дела и не оспорено сторонами.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

На основании ст. 807 п. 1 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что отличительной особенностью кредитного договора от иных договоров, и в частности договора займа является в первую очередь предмет сделки – предоставление кредитором, обладающим лицензией на право осуществления банковской деятельности, денежных средств на условиях возвратности и платности.

Таким образом, законодатель установил, что предметом кредитного договора могут выступать исключительно денежные средства.

Как следует из содержания договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, Борисова С.В. была надлежащим образом информирована об условиях предоставления кредита, закрепленных в Общих условиях договора потребительского кредита, а также в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, и приняла обязательство исполнять эти условия.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, о которых ответчик лично был информирован ДД.ММ.ГГГГ, в пункте 1 чётко определено, что сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения согласно тарифам Банка. Валюта, в которой предоставляется кредит, - Российский рубль (п. 3).

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита закреплено условие и размер начисления процентов за пользование кредитом: проценты за пользование кредитом взимаются согласно Общим условиям договора потребительского кредита.

В соответствии с тарифами по финансовому продукту «потребительский кредит», погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячными платежами в срок, указанный в Общих условиях договора потребительского кредита. Размер ежемесячного платежа определяется в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, минимальный размер 12359 рублей 46 копеек, за исключением последнего месяца льготного периода.

Таким образом, суд находит, что кредитор, выдав заёмщику кредит путем перечисления денежных средств в размере 500000 рублей на расчетный счет №, ПАО «Совкомбанк» выполнило принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом. В свою очередь ответчик, получив денежные средства в указанном размере, принял на себя обязательство своевременно возвратить кредитору денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования, в соответствии с условиями, закрепленными в заявлении-анкете, в Общих условиях договора потребительского кредита, в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ содержит все существенные условия, характерные для данного вида соглашения.

Представленная истцом выписка из лицевого счёта свидетельствует о том, что заёмщик получила от кредитора ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № кредит в указанном размере.

Из представленных истцом доказательств по Кредитному договору и расчету задолженности усматривается, что заемщиком допускалась просрочка погашения основного долга и процентов по кредиту, что свидетельствует о неисполнении условий Кредитного договора.

Согласно представленному истцом расчету общая задолженность Борисовой С.В. перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 582239 рублей 43 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность – 523500 рублей 00 копеек; просроченные проценты – 48471 рубль 95 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду – 3599 рублей 11 копеек; иные комиссии - 2360 рублей 00 копеек; комиссия за ведение счета – 447 рублей 00 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 2762 рубля 49 копеек; неустойка на просроченные проценты – 1098 рублей 88 копеек.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения заемщиком возложенных на него Кредитным договором обязанностей, выразившийся в непогашении кредита, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Проверяя представленный истцом расчет суммы задолженности по вышеназванному кредитному договору, суд находит его арифметически верным, соответствующим тем платежам, которые отражены в выписке о движении средств по ссудному счету, как поступившие от заемщика в счет погашения кредитных обязательств. Данный расчет ответчиком по каким-либо основаниям не оспорен и альтернативный расчет задолженности суду не представлен.

Оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ не имеется, поскольку сумма начисленной неустойки соразмерна размеру неисполненного кредитного обязательства, а также периоду просрочки.

Таким образом, с учетом доказательств, представленных истцом, требований действующего законодательства, суд считает возможным удовлетворить требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по указанному выше кредитному договору в размере 582239 рублей 43 копейки.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9022 рубля 39 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ № №, ░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░: 4401116480, ░░░░: 1144400000425) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░ ░░░░░░░ 582239 ░░░░░░ 43 ░░░░░░░, ░░ ░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – 523500 ░░░░░░ 00 ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 48471 ░░░░░ 95 ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 3599 ░░░░░░ 11 ░░░░░░; ░░░░ ░░░░░░░░ - 2360 ░░░░░░ 00 ░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ – 447 ░░░░░░ 00 ░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 2762 ░░░░░ 49 ░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 1098 ░░░░░░ 88 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9022 ░░░░░ 39 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 591261 (░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 82 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░