Решение по делу № 2-2168/2022 от 15.08.2022

КОПИЯ

Дело № 2-2168/2022

УИД 42RS0002-01-2022-003104-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Белово Кемеровская область – Кузбасс 23 сентября 2022 г.

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Васильевой Е.М.

при секретаре Бурухиной Е.В.,

рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Шаниной ЮН о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Шаниной Ю.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Заявленные исковые требования мотивирует тем, что 21.03.2017 между Шаниной Ю.Н. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № 0240062752 (Договор) с лимитом задолженности 78000 руб.. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 16.04.2019 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): 14571334395160. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 101292,94 руб., из которых: 74075,20 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 23677,74 руб. - просроченные проценты, 3540 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 0,00 руб. - плата за обслуживание кредитной карты.

Просит взыскать с Шаниной Ю.Н. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 12.11.2018 по 16.04.2019 включительно в размере 101292,94 руб., из которых: 74075,20 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 23677,74 руб. - просроченные проценты, 3540 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 0,00 руб. - плата за обслуживание кредитной карты; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3225,86 руб.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 113 ГПК РФ в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке на сайте Беловского городского суда Кемеровской области (http://belovskygor.kmr.sudrf.ru/).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в суд не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5об.).

Ответчик Шанина Ю.Н. в предварительное судебное заседание не явилась, извещена надлежаще. 05.09.2022 (посредством электронной почты) и 07.09.2022 (Почтой России) в суд от нее поступило ходатайство о применении к спорным правоотношениям последствий пропуска срока исковой давности, в котором указывает, что кредитный договор был заключен 21.03.2017, последний платеж в размере 3250 руб. она произвела 10.11.2018. 17.05.2019 в отношении нее вынесен судебный приказ, который отменен 05.06.2019. АО «Тинькофф Банк» расторг договор 16.04.2019 путем выставления заключительного счета, подлежащего оплате не позднее 30 дней. Однако в указанный срок денежные средства ею не были оплачены. Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита. Следовательно, началом течения срока исковой давности является 16.05.2019, окончанием 16.05.2022. Исковое заявление поступило в суд 15.08.2022 за пределами срока исковой давности. Также просит рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 69, 70).

02.09.2022 данное ходатайство было направлено Шаниной Ю.Н. в адрес истца.

12.09.2022 в суд поступили пояснения АО «Тинькофф Банк» по иску, согласно которым срок исковой давности следует исчислять, исходя из даты выставления заключительного срока. Также просит учесть тот факт, что вынесение судебного приказа прерывает срок исковой давности.

Исходя из задач гражданского судопроизводства и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение в разумный срок, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся сторон и, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В ст. 310 ГК РФ указано на недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.п. 1, 2 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с ч.1,6 ст.152 ГПК РФ предварительное судебное заседание имеет своей целью процессуальное закрепление распорядительных действий сторон, совершенных при подготовке дела к судебному разбирательству, определение обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, определение достаточности доказательств по делу, исследование фактов пропуска сроков обращения в суд и сроков исковой давности (ч.1).

В предварительном судебном заседании может рассматриваться возражение ответчика относительно пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности для защиты права и установленного федеральным законом срока обращения в суд.

При установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке (ч.6).

В предварительном судебном заседании установлено, что 21.03.2019 между АО «Тинькофф Банк» и Шаниной Ю.Н. был заключен кредитный договор № 0240062752 с лимитом задолженности до 300000 руб. (тарифный план ТП 7.27 (рубли РФ) на основании Заявления-Анкеты, которая заполнена Шаниной Ю.Н. К.П. 03.05.2017 (л.д. 12, 13, 15об.). Факт заключения кредитного договора ответчиком не оспаривается.

Согласно Заявлению-Анкете Шанина Ю.Н. предлагает АО «Тинькофф Банк» заключить Универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте Банка www.tinkoff.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора (л.д. 12).

Положениями п. п. 2.2, 3.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты, Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций. Для осуществления расчетов по Договору кредитной карты Банк предоставляет Клиенту Кредитную карту (л.д. 26, 27).

Как следует из п. 3.7 Общих условий кредитования погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными Регулярными платежами, при этом сумма последнего Регулярного платежа может отличаться от суммы других Регулярных платежей (л.д. 28, 29).

Пунктами 5.1-5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт установлено, что лимит задолженности по Договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с тарифным планом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе посредством Интернет-Банка, Мобильного Банка, контактного центра Банка.

Согласно п. 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий, плат, штрафов, предусмотренных Договором кредитной карты.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Согласно п. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в котором формируется Счет-выписка Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты.

Счет-выписка – документ, ежемесячно формируемый Банком и направляемый Клиенту, содержащий информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами, задолженности по договору кредитной кары, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и иную информацию по кредитной катер (по усмотрению Банка).

На основании п. 5.8 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Согласно п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану.

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формированию Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления Заключительного счета (п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

В соответствии с п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также, в том числе в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. В этом случае Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется Клиенту.

По условиям тарифного плана – ТП 7.17 (л.д. 15об.) предусмотрено: процентная ставка по операциям покупок: в беспроцентный период до 55 дней – 0 %, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты Минимального платежа - 34,9 %; комиссия за операции получения наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 руб., за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте Банка – 2,9 % плюс 290 руб.; годовая плата за обслуживание основной Кредитной карты – 590 рублей; плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 руб.; минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, мин. 600 руб.; штраф при неуплате минимального платежа штраф: в первый раз - 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, Комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате Минимального платежа – 49,9 % годовых плата; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх Лимита задолженности – 390 руб.

Как следует из материалов дела, истец свои обязательства выполнил полностью, предоставив Шаниной Ю.Н. банковскую карту №, что подтверждается выпиской по договору № 0240062752 (л.д. 16-18).

Согласно указанной выписке Шанина Ю.Н. воспользовалась предоставленными АО «Тинькофф Банк» денежными средствами.

Свои обязательства по заключенному Договору ответчик исполнял ненадлежащим образом - последний платеж в погашение задолженности ею был внесен 10.11.2018 (л.д. 18).

Из заключительного счета от 16.04.2019 следует, что по состоянию на 16.04.2019 задолженность Шаниной Ю.Н. по договору кредитной карты № 0240062752 составляет 101292,94 руб., из которых: кредитная задолженность - 74075,20 руб., проценты - 23677,74 руб., иные платы и штрафы - 3540 руб. Ответчику разъяснена необходимость оплатить задолженность в течение 30 календарных дней с момента отправки Заключительного счета (л.д. 40).

Согласно ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Таким образом, последним днем для исполнения требования, содержащегося в заключительном счете, являлась дата 16.05.2019. Тем не менее, в срок до названной даты Шанина Ю.Н. задолженность не погасила.

В силу п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк расторг договор кредитной карты в одностороннем порядке со дня формирования заключительного счета, то есть с 16.04.2019.

Рассматривая ходатайство Шаниной Ю.Н. относительно пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (п. 1). Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2).

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п. 2).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 Постановления от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 1 ст. 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (Постановление Пленума), в силупункта 1 статьи 204ГКРФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности возлагается на лицо, предъявившее иск (п. 12 Постановления Пленума).

По смыслуст. 204ГКРФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотреннымабзацем вторым статьи 220ГПК РФ,пунктом 1 части 1 статьи 150АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6,пункт 3 статьи 204ГКРФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 26 Постановления Пленума, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ).

Как уже было установлено, возврат суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом Шанина Ю.Н. должна была осуществлять минимальными платежами, последний платеж ею совершен 10.11.2018. Датой формирования заключительного счета и расторжения договора кредитной карты является 16.04.2019, как уже было установлено выше. Последним днем для исполнения требования, содержащегося в заключительном счете, являлась дата 16.05.2019 (30 дней с момента его формирования).

Поскольку требование Банка не было исполнено ответчиком, истцу стало известно о нарушении его права 17.05.2019. Таким образом, срок исковой давности к сложившимся правоотношениям должен применяться именно с этой даты (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

17.05.2019 мировым судьей судебного участка № 7 Беловского городского судебного района Кемеровской области вынесен судебный приказ по делу № 2-1158/2019 о взыскании с Шаниной Ю.Н. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору № 0240062752 от 21.03.2017 за период с 12.11.2018 по 16.04.2019 в размере 74075,20 руб. основного долга, процентов за пользование кредитом в размере 23677,74 руб., штрафных процентов в размере 3540 руб., расходов по оплате государственной пошлины – 1612,93 руб.

05.06.2019 судебный приказ был отменен (л.д. 6).

Таким образом, действие судебного приказа в отношении Шаниной Ю.Н. осуществлялось на протяжении 29 дней (заявление о его вынесении сдано в организацию почтовой связи 08.05.2019, судебный приказ вынесен 17.05.2019, отменен 05.06.2019, л.д. 6). Таким образом, окончанием срока исковой давности применительно к возникшему спору является дата 14.06.2022.

С настоящим иском АО «Тинькофф Банк» обратилось 13.08.2022 согласно квитанции об отправке (л.д. 42), то есть за пределами срока исковой давности.

Доказательств, подтверждающих основания для приостановления или перерыва течения срока исковой давности, стороной истца не представлено и в материалах дела не содержится.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен установленный законом срок исковой давности по требованию о взыскании с ответчика Шаниной Ю.Н. задолженности по договору кредитной карты, в связи с чем, заявленные требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, основания для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины, отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ч. 6 ст. 152, ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк», ИНН №, к Шаниной ЮН, паспорт ***** №, о взыскании задолженности по договору кредитной карты № 0240062752 от 21.03.2017 отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья (подпись) Е.М. Васильева

Мотивированное решение составлено 30.09.2022.