Решение по делу № 2-11271/2023 от 09.11.2023

14RS0035-01-2023-008206-63

Дело №2-11271/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Якутск                                                                                            8 декабря 2023 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе судьи Ефимовой Л.А., при секретаре Поповой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Акционерного общества «Страхования компания «РСХБ-Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного,

У С Т А Н О В И Л:

АО СК «РСХБ-Страхование» обратилось в суд с заявлением, в котором просило отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от 16 мая 2023 года, отказать во взыскании денежных средств. Требования мотивированы тем, что оспариваемым решением финансового уполномоченного с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Алексеевой Н.А. взыскана страховая премия в размере 15095 рублей 77 копеек, которое является незаконным, поскольку заявитель выплатил потребителю страховую премию в указанном размере до принятия финансовым уполномоченным оспариваемого решения. Также по принятому решению страховщик обязан оплатить взнос в размере 45000 рублей, что является неосновательным обогащением. Просит отменить решение финансового уполномоченного от 16 мая 2023 года, отказать во взыскании денежных средств с АО СК «РСХБ—Страхование».

В судебное заседание представитель заявителя, надлежащим образом извещенный, не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя заявителя.

Представитель заинтересованного лица Алексеевой Н.А. Колодезникова М.В. пояснила, что Алексеевой Н.А. не оспаривается факт получения денежных средств, заявила согласие с представленными требованиями. Представитель заинтересованного лица АО «Россельхозбанк» Захаров С.Р. не возражал против удовлетворения заявленных требований.

Суд, выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно части 1 статьи 15 Закона о финансовом уполномоченном финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают изнарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более 3 лет.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Закона о финансовом уполномоченном в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение 10 рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, вотношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020 утверждены Разъяснения по вопросам, связанным с применением Закона о финансовом уполномоченном.

Согласно ответу на вопрос 5 Разъяснений Верховного Суда РФ, поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

Судом установлено, что 18 января 2021 года между АО «Россельхозбанк» и Алексеевой Н.А. было заключено соглашение о кредитовании, по условиям которого Алексеева Н.А. была присоединена к программе страхования №1 в рамках договора страхования. Программа страхования разработана на условиях правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и правил медицинского страхования. В соответствии с пунктом 4 заявления на страхование за сбор, обработку и передачу информации Алексеева Н.А. уплачивает банку плату за присоединение в размере 89412 рублей 73 копеек. Плата за присоединение включает сумму страховой премии в размере 15095 рублей 77 копеек и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение в размере 74316 рублей 96 копеек.

Согласно бордеро по программам коллективного страхования за период с 01 января 2021 года по 31 января 2021 года, страховая премия по риску «смерть» составляет 13689 рублей 97 копеек, срок страхования по данному риску с 18 июля 2022 года. Таким образом, сумма страховой премии, подлежащая выплате составила 13585 рублей 12 копеек, исходя из расчета: 13689 рублей 97 копеек (размер страховой премии) / 1828 (срок страхования) * 1814 дней (неиспользованные дни страхования с 01 февраля 2021 года по 19 января 2026 года. Сумма страховой премии, подлежащая выплате по риску «Дежурный врач» составляет 1369 рублей 81 копеек, исходя из расчета: 1405 рублей 80 копеек (размер страховой премии) / 547 дней (срок страхования) * 533 дней (неиспользованные дни страхования). Таким образом, сумма страховой премии, подлежащая выплате составила 14954 рублей 93 копеек. По мнению заявителя, решение финансового уполномоченного о взыскании страховой премии является незаконным и необоснованным, поскольку заявителем выплачена страховая премия потребителю до принятия решения финансовым уполномоченным.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

При рассмотрении обращения Алексеевой Н.А. финансовый уполномоченный установил, что 31 декабря 2019 года между финансовой организацией и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования. При заключении кредитного договора Алексеевой Н.А. было дано согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги по включению Алексеевой Н.А. в программу страхования в рамках договора страхования. Оплата услуги по включению в программу страхования осуществляется единовременно в дату подключения и включает сумму страховой премии. 01 февраля 2021 года Алексеева Г.А. обратилась в АО СК «РСХБ-Страхование» с требованием осуществить возврат страховой премии в размере 89412 рублей 73 копеек. 17 февраля 2021 года АО СК «РСХБ-Страхование» уведомила об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований и о необходимости обратиться в банк. 22 апреля 2022 года Алексеева Н.А. обратилась в АО СК «РСХБ-Страхование» с досудебной претензией, в которой требовала осуществить возврат страховой премии. 29 апреля 2022 года АО СК «РСХБ-Страхование» уведомила об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований и о необходимости обратиться в банк.

          В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

         В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

         Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

         Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

        Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

         Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

          Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договоро силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

          В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

             При этом согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

             В рассматриваемом случае по условиям Договора страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности по кредитному договору и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит.

              Следовательно, в случае погашения задолженности по кредитному договору до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

             Учитывая вышеизложенное, в связи с тем, что в рассматриваемом случае процентная ставка по кредитному договору напрямую зависит от заключения Алексеевой Н.А. договора страхования, договор страхования прекращает свое действие при полном досрочном погашении Алексеевой Н.А. кредита по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что договор страхования носит обеспечительный характер.

            Таким образом, на основании изложенного, суд приходит к выводу, что уполномоченный в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций обосновано частично удовлетворил требования Алексеевой Н.А., взыскав с заявителя сумму страховой премии.

           С учётом положений действующего законодательства, условий договора и программы страхования, размера страховой премии, периода оставшегося с момента досрочного погашения займа до окончания срока страхования, финансовый уполномоченный обоснованно пришёл к выводу о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Алексеевой Н.А. части страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

           При таких обстоятельствах, вопреки доводам заявителя, суд приходит к выводу, что сумма страховой выплаты определена правильно, основана на законе.

            В судебном заседании установлено, что на дату принятия финансовым уполномоченным решения платежное поручение, равно как и достаточных доказательств, подтверждающих факт возврата потребителю суммы, предоставлено не было.

           В этой связи, суд считает не состоятельными доводы заявителя, подвергающие сомнению законность и обоснованность принятого финансовым уполномоченным оспариваемого решения.

           Согласно части 2 статьи 20 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный вправе запросить у финансовой организации разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в том числе информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую тайну, тайну страхования или иную охраняемую законом тайну.

В соответствии с частью 3 статьи 20 Закона № 123-ФЗ финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного.

             Согласно части 4 статьи 20 Закона N 123-ФЗ непредоставление (несвоевременное предоставление) разъяснений, документов и (или) сведений, связанных с рассмотрением обращения, не препятствует рассмотрению обращения по существу.

             В соответствии с частью 8 статьи 20 Закона № 123-ФЗ срок рассмотрения обращения, поступившего от потребителя финансовых услуг, и принятия по нему решения составляет 15 рабочих дней. Законом № 123-ФЗ не предусмотрено оснований для отказа в рассмотрении обращения потребителя и вынесении по нему решения по причине того, что финансовая организация не предоставила необходимые документы.

         По мнению суда, совокупность представленных финансовому уполномоченному материалов позволяла принять решение, при этом обжалуемое решение финансового уполномоченного вынесено в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации на основании предоставленных в материалы обращения документов.

         При этом, установление судом того факта, что после вынесения решения финансовым уполномоченным заявитель представил доказательства об оплате, в соответствии с которыми требования потребителя не подлежали удовлетворению, не свидетельствует о незаконности решения финансового уполномоченного и не может служить основанием для его отмены.

Учитывая, что АО «Страховая компания «РСХБ Страхование» выплатила потребителю страховую премию в размере 15095,77 рублей платежным поручением № 11486 от 04.05.2023, суд полагает, что данное обстоятельство может служить основанием для указания о том, что решение финансового уполномоченного в этой части не подлежит исполнению.

         Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат, иных оснований влекущих отмены оспариваемого решения суд не усматривает, при этом, суд считает, что поскольку в судебном заседании установлены обстоятельства добровольного удовлетворения требований потребителя Алексеевой Н.А., а также факт перечисления суммы возвращаемой Алексеевой Н.А. страховой премии, то суд считает, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от 16 мая 2023 года об удовлетворении требований Алексеевой Н.А. не подлежит исполнению.

         На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

         В удовлетворении заявления Акционерного общества «Страхования компания «РСХБ-Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от 16 мая 2023 года по обращению Алексеевой Н.А. о взыскании денежных средств с АО СК «РСХБ-Страхование» отказать.

         Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от 16 мая 2023 года о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Алексеевой Н.А. страховой премии в размере 14954,93 руб. не приводить в исполнение.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня изготовления решения в мотивированном виде.

Судья            п/п                                    Л.А. Ефимова

Копия верна:

Судья                                                Л.А. Ефимова

Решение (мотивированное) изготовлено: 14.12.2023