Решение по делу № 2-726/2018 от 10.04.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 августа 2018 года с. Ермаковское

Красноярского края

Ермаковский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Хасаншиной А.Н.,

при секретаре Гордеевой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Пичугиной Тамаре Николаевне о взыскании задолженность по кредитному договору,

встречному исковому заявлению Пичугиной Тамары Николаевны к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о признании не действительными условия кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» в лице представителя Вавилиной Е.В. обратилось в суд с иском к ответчику Пичугиной Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15.12.2011г. в размере 291999 рублей 95 копеек, расходов по уплате государственной пошлине в размере 6120 рублей.

Требования мотивированы тем, что 15.12.2011г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец перечислил ответчику кредит в размере 199925 рублей 68 копеек, сроком до востребования. Ответчик принятые на себя обязательства по погашению суммы кредита и процентов за его пользование не исполняет. В результате чего по состоянию на 20 марта 2018 года образовалась задолженность в сумме 291999 рублей 95 копеек, в том числе: основной долг – 155276 рублей 98 копеек, начисленные проценты – 66522 рублей 97 копеек, 70200 рублей задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Указанную сумму истец просит взыскать с ответчика.

Пичугина Т.Н. обратилась со встречным исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный» в котором просит признать не действительными условия договора № в части взимания страховой премии, уменьшить размер задолженность на 32231 рубль 48 коп., в части взимания неустойки, обязании произвести перерасчет задолженности по процентам в соответствии со статьями 319, 333, 395 ГК РФ, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Требования мотивированным тем, что услуга по присоединению к Программе по страхованию была навязана Банком, своего согласия на присоединение к программе Пичугина Т.Н. не давала, была лишена возможности выбора страховой компании. Кроме того, Банком нарушена очередность погашения по обязательству, предусмотренная статьей 319 ГК РФ. В соответствии со ст. 333 ГК РФ просит уменьшить просроченную задолженность по процентам. Полагает, что действиями банка ей причинен моральный вред, который ею оценивается в 5000 рублей.

Представитель истца/ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, представитель Вавилина Е.В. просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, о чем представила письменное заявление.

Ответчик/ истец Пичугина Т.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом. о причинах неявки суд не известила.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора ЗАО «Макс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав, проверив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по ее выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статьей 314 ГК РФ предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Судом достоверно установлено, 15 декабря 2011 года между ОАО КБ «Восточный» и Пичугиной Т.Н. заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, с лимитом кредитования 200000 рублей, сроком «до востребования», с уплатой 18,5 % годовых, полная стоимость кредита - 51 %, платежный период 25 дней, дата начала платежного периода 16 число, ежемесячный взнос - 7942 рубля

Неустойка за просрочку минимального обязательного платежа/штрафа за просрочку минимального обязательного платежа составляет 3 % (400 рублей).

Неотъемлемой частью кредитного договора явились анкета заявителя, заявление на заключение соглашения, Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт.

Банк предоставил заемщику кредит в сумме 199925 рублей 68 копеек в безналичной форме на текущий счет заемщика №.

Согласно заявления о заключении соглашения кредитовании счета: минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 1) два процента от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, 2) суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия), за несанкционированный выход в овердрафт, 3) суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом, 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, 5) суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии – максимальный размер – 7942 рубля 00 копеек.

Согласно п.4.4 Общих условий возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

В соответствии п. 4.6 за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. В случае уплаты Ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств и уплату Ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) датой начисления штрафа за нарушения внесения сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности так же является невозможность списания денежных средств в БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).

ОАО «Восточный экспресс банк», переименовано в ПАО КБ «Восточный», о чем внесены сведения в ЕГРЮЛ.

В судебном заседании установлено, что в период действия Соглашения заемщиком Пичугиной Т.Н. неоднократно нарушались сроки гашения задолженности, установленные Правилами, не погашены проценты за пользование кредитными средствами.

Принимая во внимание, что лимит кредита является возобновляемым, при расходовании средств держателем карты банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, соответственно основанием считать нарушение обязательства является истечение периода действия лимита.

Из представленных документов установлено, что Пичугина Т.Н. не надлежащим образом исполняет обязательства по кредитному соглашению в части своевременного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами, последний платеж внесен 10.01.2015 года в связи, с чем по состоянию на 20.03.2018г., за период 10 января 2015 года по 20 марта 2018 года, образовалась задолженность в размере 291999 рублей 95 коп., в том числе: основной долг – 155276 рублей 98 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами– 66522 рубля 97 копеек, задолженность по неустойки – 70200 рублей.

Судом проверен расчет задолженности Пичугиной Т.Н. по кредитному договору за период с 10 января 2015 года по 20 марта 2018 года, представленный истцом, состоящий из задолженности по основному долгу в размере 155276 рублей 98 копеек, задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 66522 рубля 97 копеек, задолженности по неустойке начисленной к просроченной задолженности 70200 рублей и признан верным, исходя из того, что данный расчет произведен в соответствии с условиями договора, а также документами, являющимися неотъемлемой его частью (анкетой-заявлением на получение кредита, заявлением на получение кредита, общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета), с учетом выплаченных заемщиком сумм во исполнение обязательств перед банком, документально обоснован, соответствующий требованиям статьи 319 ГК РФ, подвергать сомнению правильность которого, у суда оснований не имеется.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения и которая является мерой гражданско-правовой ответственности.

Снижение размера, как законной, так и договорной неустойки является в каждом конкретном случае одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Критериями для установления явной несоразмерности могут быть, в частности, длительность неисполнения обязательства либо другие обстоятельства.

Статья 333 ГК РФ содержит обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного нарушением обязательства.

Поскольку сумма неустойки, начисленной на просроченный к возврату долг, является компенсационной мерой, учитывая период просрочки по указанному договору, соотношение ставки рефинансирования Центрального банка РФ, как наименьший размер имущественной ответственности за ненадлежащее исполнение денежного обязательства, с размером договорной неустойки (двойная ставка рефинансирования), суд полагает возможным снизить сумму штрафных санкций за просрочку уплаты основного долга до 65000 рублей.

Оснований для дальнейшего снижения суммы неустойки суд не усматривает, ввиду того, что Пичугиной Т.Н. не приведено доводов и не представлено доказательств наличия условий для ее большего снижения.

С учетом изложенного, требование ПАО КБ «Восточный» о взыскании с Пичугиной Т.Н. суммы задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению в размере 286799 рублей 95 копеек, состоящую из: 155276 рублей 98 копеек - задолженность по основному долгу, 66522 рубля 97 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 65000 рублей задолженность по неустойке начисленной к просроченной задолженности.

Разрешая встречные исковые требования Пичугиной Т.Н. к ПАО КБ «Восточный» суд исходит из следующего.

Судом достоверно установлено, что 15 декабря 2011 года обращаясь в ПАО КБ «Восточный» и подписывая анкету заявителя Пичугина Т.Н. выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности, подставив подпись в соответствующей графе, при этом выбрав в качестве вида страхования «страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», отказавшись от страхования в выбранной им компании, хотя такая возможность ему была предоставлена.

Подписывая заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» Пичугина Т.Н. просила присоединить её к программе страхования и предпринять действия для распространения на него условий договора от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ЗАО «Макс».

Из подписанного истцом заявления видно, что Пичугина Т.Н. уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита и ей известно о возможности отказа от присоединения к данной программе, о досрочном отказе от договора страхования по её желанию. Пичугина Т.Н. обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет 800 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 800 рублей за каждый год страхования, а также обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования, в размере 0,60 % в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания заявления составляет 150 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов исходя из годового тарифа 0, 40 % или 100 рублей за каждый год страхования. Ознакомлен и согласен с Программой страхования, возражений не имеет и обязался их выполнять, ознакомлен также с тем, что условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах Банка и сайте Банка.

При этом, суд учитывает, что все документы подписаны собственноручно заемщиком, содержат прямое указание на добровольность заключения им договора кредитования. При этом истцом, каких либо доказательств обратного, в материалы дела не представлено.

Также истцом не представлено доказательств того, что на момент заключения кредитного договора и во время пользования кредитом он не был согласен с условиями кредитования.

заключен договор страхования, в соответствии с п. 2 договора, Пичугина дала свое согласие быть застрахованной, и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 03.03.2011г., заключенного между банком и ЗАО «МАКС», кроме того, в соответствии с п. 3 договора страхования уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты.

Согласно п. 5 договора страхования обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информацию о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте в течении действия кредитного договора размер ежемесячной платы за присоединение к страховой программе определяется в соответствии с тарифами банка исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 800 рублей за каждый год страхования.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что присоединение Пичугиной Т.Н. к программе страхования и уплата страховых взносов произведены банком на основании ее заявления, эта услуга не является навязанной и отказ от страхования не мог повлечь отказ в заключение кредитного договора.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 4 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть, оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

Разрешая требования Пичугиной Т.Н. к ПАО КБ «Восточный» о признании не действительным договора присоединение к программе страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований о признании не действительным договора присоединение к программе страхования, поскольку Пичугиной Т.Н. лично подписано заявление, включающее условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования, в связи с чем, истец по встречному требованию не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с КБ «Восточный» и имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.

Так как ответчиком по встречному требования КБ «Восточный» не допущено нарушений прав Пичугиной Т.Н. как потребителя, суд не усматривает оснований и для взыскания в ее пользу компенсации морального вреда.

В силу ст. 98 ГКП РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные издержки за оплату государственной пошлины в размере 6068 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Пичугиной Тамаре Николаевне о взыскании долга по договору кредитования, удовлетворить частично.

Взыскать с Пичугиной Тамаре Николаевне в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования в размере 286799 рублей 95 копеек, государственную пошлину в размере 6068 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течении месяца с даты изготовления мотивированного решения, путем подачи жалобы через Ермаковский районный суд Красноярского края.

Судья А.Н.Хасаншина

Мотивированное решение составлено 20 августа 2018 года.