Решение от 10.09.2020 по делу № 33-34517/2020 от 08.09.2020

 Дело № 2-555/2020

РЕШЕНИЕ

   Именем Российской Федерации 

 дата                                                       адрес

Басманный районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при  секретаре фио, с участием представителя истца фио, рассмотрев в открытом   судебном  заседании  гражданское  дело  № 2-555/2020 по иску фио к наименование организации  о взыскании  денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

                                           УСТАНОВИЛ:

 Истец фио обратилась в суд с иском  к наименование организации  о взыскании  денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В  обосновании   исковых требований истец  указала, что  между  ней и наименование организации заключен  кредитный договор  № 625/0000-1025092, в соответствии с которым истцу  был предоставлен   кредит в сумме                  сумма   под 16,872%  годовых сроком  на 84  месяца. Также  дата  между ней и  наименование организации  заключен  договор страхования № 129577-62500001025092 по полису «Финансовый  резерв» Программы «Лайф+».  Денежные средства  в сумме  сумма были удержаны  банком в качестве страховой премии  в рамках участия  в программе страхования  «Финансовый резерв Лайф+». Срок действия договора страхования с время дата  по время дата. дата истец произвела  частично погашение кредита в сумме сумма, дата  обязательства по кредитному договору  исполнены истцом в полном объеме. дата истец обратилась в  наименование организации с  заявлением  об исключении из  числа участников Программы и возврате  части  неизрасходованной  суммы  страховой  премии, но ответчик    требования не исполнил, в связи с чем  истец  просит взыскать с наименование организации страховую премию в размере  сумма, проценты за пользование чужими денежными  средствами за период с  дата по  дата в размере сумма,  расходы по оплате  юридических услуг в размере  сумма,  компенсацию морального вреда в размере сумма,  штраф в размере  пятидесяти процентов  от присужденной суммы.

 Представитель истца  фио –фио явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

 Ответчик  наименование организации в судебное заседание  не явился, извещен своевременно и  надлежащим образом.  Представителем наименование организации - по доверенности фио представлены возражения  на исковое  заявление, в которых представитель ответчика просила отказать в удовлетворении  исковых требований, указывая, что  истец добровольно заключила договор страхования,  истец ознакомлена с условиями  страхования, возврат  страховой премии  не предусмотрен  условиями договора.

 Третье лицо наименование организации  в судебное заседание  не явилось, извещено своевременно и надлежащим   образом.

 В соответствии со ст. 167  ГПК РФ суд  считает возможным рассмотреть дело в отсутствии  ответчика и третьего лица.

Выслушав пояснения  представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 4 ст. 421 и п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как  установлено в судебном заседании  и следует из материалов дела, дата между  фио и  наименование организации заключен   кредитный договор №  625/0000-1025092 (л.д. 31-35).

  дата  между истцом и  наименование организации  заключен  договор страхования    по программе «Лайф+», удостоверенный страховым полисом «Финансовый резерв» № 129577-62500001025092 от дата.

Срок действия  договора страхования  определен с дата  по дата.

 Страховая премия по договору  определена сторонами в размере  сумма 

  Необъемлемой частью договора страхования являются  Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

 Пункт 6.5.1 Условий предусматривает право страхователя  отказаться  от  договора страхования в любое время, но при   досрочно с отказе страхователя  от договора  страхования  по истечению  периода охлаждения   (14 календарных дней с даты заключения договора страхования) уплаченная  страховщику  страхования премия  не подлежит возврату.

дата истец произвела оплату   стоимости  страховой  премии  по договору страхования в размере  сумма,  что следует из выписки по счету  (л.д. 17-22).

Согласно справке, выданной наименование организации, задолженность  фио по кредитному  договору № 625/0000-1025092 от дата погашена, договор закрыт  (л.д.12).

дата истец обратилась в  наименование организации с заявлением  об отказе  от договора страхования, указывая, что  условия страхования не были предоставлены  ей в полном объеме, в связи с чем она не могла подать в срок заявление о расторжении договора (л.д. 13-14).

  На данное заявление наименование организации дата фио предоставлен ответ об отказе в удовлетворении ее  заявления (л.д. 16).

дата наименование организации уведомило истца о  том, что  оснований   для удовлетворения заявленного  требования  от                      дата  не имеется (л.д. 15).

дата истец направила в адрес ответчика    почтой досудебную претензию об  исключении  из  числа участников  программы страхования «Финансовый  резерв Лайф+» и возврате  части страховой премии пропорционально времени, в  течение  которого действовал договор страхования  (л.д. 39, л.д. 40), но  данные требования истца не были удовлетворены  ответчиком.

Указанные фактические обстоятельства подтверждаются собранными по делу доказательствами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Заключение  договора  страхования не нарушает прав истца, заемщик имела возможность заключить с банком кредитный договор и без заключения договора страхования, иных доказательств  суду не представлено.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

При заключении кредитного договора заемщик добровольно и собственноручно подписала заявление о  включение  в число участников  Программы страхования. На основании данного заявления  истец  добровольно  присоединилась к  программе  страхования   по договору  кредитного  страхования,  добровольно  оплатила страховую премию.

Вместе с тем, доказательств того, что истец не могла получить кредит без заключения договора страхования, не представлено.

 Довод истца о том, что  при заключении договора  страхования, она не была ознакомлена с условиями договора страхования в полном объеме, суд находит несостоятельным, поскольку  заключая  договор страхования, истец  указала, что  с Особыми условиями ознакомлена и  согласна,  экземпляр Особых условий  на руки получила  (л.д. 23).

Доказательств, подтверждающих, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалы дела не представлено.

При этом, согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ дата, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Доказательств того, что истцу банк отказывал в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, равно как и доказательств того, что истец предлагала банку заключить договор страхования с другими  организациями,  либо  заключить кредитный договор на иных условиях, то есть без заключения договора страхования, материалы дела не содержат и суду не представлено.

Договор  страхования и  кредитный договор являются  самостоятельными  договорами, возникновение обязательств  по кредитному договору не обуславливает обязанность заключать договор страхования.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из взаимосвязи вышеприведенных норм права следует, что страхователь при досрочном прекращении договора страхования вправе требовать возврата страховой премии (части страховой премии), если такая возможность предусмотрена договором.

 При оформлении  кредита на основании заявления  истец  включена  в  число участников  Программы  страхования  в рамках  страхового продукта  «Финансовый резерв».

Пункт 6.5.1 Условий предусматривает право страхователя  отказаться  от  договора страхования в любое время, но при  досрочном  отказе страхователя  от договора  страхования  по истечению  периода охлаждения   (14 календарных дней с даты заключения договора страхования) уплаченная  страховщику  страхования премия  не подлежит возврату.

Более того, в силу п. 1 Указания Банка России от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Договор страхования заключен  с  фио дата, истец   обратилась в  наименование организации с  заявлением о расторжении договора страхования дата, то есть  по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования жизни и здоровья.

 Учитывая вышеизложенное, оценив все собранные  по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о  том, что  оснований для  удовлетворения   требований истца  о взыскании с ответчика страховой премии не имеется.

Поскольку  истцу отказано в удовлетворении исковых требований   о взыскании страховой премии, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░  ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░  ░ ░░░░░░░░░  ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

   ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░   ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░  ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

      ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░.

                       ░░░░░                                                                                     ░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░