Решение по делу № 2-661/2013 от 24.06.2013

Дело № 2-661/2013

    Решение

Именем Российской Федерации

г. Чудово        08 октября 2013 года Чудовский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Уткиной Т.А.,

при секретаре Столяровой О.А.,

с участием представителя истца Воробьёва Д.С. - Воробьёвой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Воробьёва <Ф.И.О. скрыты>1 к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий соглашения о кредитовании счета, взыскании уплаченной комиссии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании упущенной выгоды, компенсации морального вреда и понесенных убытков,

    установил:

Воробьёв Д.С. обратился в Чудовский районный суд <адрес скрыт> с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту - Банк) об обязании произвести правильный перерасчет денежных средств по соглашению о кредитовании счета <номер скрыт> от <дата скрыта>, возмещении понесенных убытков в размере 1000 рублей и компенсации морального вреда в сумме 50 000 рублей. В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком <дата скрыта> было заключено соглашение о кредитовании счета, согласно которому ему предоставлен кредит на сумму 120 000 рублей на срок до <дата скрыта>. При оформлении Банком соглашения ему не были выданы договор кредитования, график платежей, а также не предоставлены Правила обслуживания банковской карты. Свои обязательства истец выполняет в полном объеме. Истец неоднократно обращался к ответчику с просьбой предоставить указанные документы, но получил отказ. Производя платежи, истец обнаружил, что выданная по кредитному договору сумма не уменьшается, истцу было объяснено, что Банк увеличил проценты и на основании этого списывает сначала проценты, а потом основной долг. С целью восстановления своих прав истец обратился в центр по информированию и консультированию потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидимеологии в <адрес скрыт>» за составлением проекта искового заявления, в связи с чем понес убытки в сумме 1000 рублей. Полагает, что неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, оцененный им в 50 000 рублей.

В последующем истцом неоднократно уточнялись исковые требования и окончательно истец просил признать недействительными условия Соглашения о кредитовании счета <номер скрыт> от <дата скрыта> в части возложения обязанности на истца по страхованию жизни и трудоспособности, а также в части возложения обязанности на заемщика по уплате комиссий за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка; комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах банка и сторонних банках в размере 1,5 % КК мин. 135 рублей и применить последствия недействительности сделки в данной части. Взыскать с ответчика уплаченную комиссию за присоединение к страховой программе в размере 8 159 рублей 20 копеек, ранее уплаченную комиссию за зачисление средств на счет в сумме 170 рублей, ранее уплаченную комиссию за снятие наличных в банкоматах/кассах банка и сторонних банках в размере 2655 рублей. Взыскать проценты за пользование банком чужими денежными средствами (сумма уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования, уплаченная комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, уплаченная комиссия за снятие наличных в банкоматах/кассах банка и сторонних банках) в размере 817 рублей 04 копейки. Взыскать с ответчика сумму упущенной выгоды в связи с уплаченной комиссией за присоединение к программе страхования, за зачисление безналичных средств в погашение кредита, за снятие наличных в банкоматах/кассах банка и сторонних банках в сумме 2256 рублей 59 копеек. Взыскать компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей и расходы на оплату консультационных услуг в сумме 1000 рублей. Истец основывал свои требования, ссылаясь на нормы ст.15, 421, 422, 927, 935, 810, 819, 388, 395 ГК РФ, ст. 15,16 Закона «О защите прав потребителей», законодательства о банковской деятельности. При этом истцом указано, что при заключении соглашения о кредитовании счета банк обязал истца заключить договор личного страхования и тем самым обусловил приобретение финансовой услуги обязательным приобретением услуги страхования. Кредитор обуславливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. Обязанности заемщика по кредитному договору определены в ст. 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанности заемщика страховать его жизнь и здоровье. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к Программе страхования и компенсации расходов банка по оплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством данная обязанность заемщика не предусмотрена. Считает, что условие договора о том, что кредитор за плату по присоединению к Программе страхования заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. На момент подписания предложенной банком формы договора истец не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительной услуги. Кроме того, условия соглашения о кредитовании счета прямо содержат безальтернативное условие об обязательном присоединении к программе страхования. Истец был лишен права на свободный выбор услуг страхования. Информация о возможности выбора страховой компании, условий страхования и возможности отказаться от страхования, банком предоставлена не была, что ущемляет права потребителя. Считает, что комиссия банка за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах банка и сторонних банках установлены за совершение действий, которые не создают для потребителя какого-либо самостоятельного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором. Законодательством не предусмотрено возложение на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. В данном случае комиссии предусмотрены за действия, без совершения которых банк и заемщик не смогли бы исполнить кредитный договор. Полагает, что данные условия соглашения не соответствуют п. 2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей». Поскольку установлен факт нарушения прав истца как потребителя, то с ответчика подлежит взысканию моральный вред в сумме 50 000 рублей, выразившийся в переживаниях, связанных с осознанием факта обмана со стороны банка, а также отказом банка восстановить его права потребителя.

В судебном заседании представитель истца - Воробьёва Н.М., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности, уточненные исковые требования поддержала и дала пояснения соответствующие изложенному в уточнениях к иску.

Истец Воробьёв Д.С., надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился.

Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил возражения по заявленным требованиям.

С учетом положений ст. 165 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Из возражений ответчика на уточненные исковые требования следует, что ответчик не признает требования истца в полном объеме. В возражениях указано, что подписав заявление- аферту, истец подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, внутри банковскими правилами, порядком кредитования, открытия и закрытия банковского счета, уплат процентов за пользование кредитом, комиссионного вознаграждения, о чем имеется собственноручная подпись заемщика. Условия договора обязывают заемщика выплатить комиссию за прием наличных денежных средств через кассу банка в размере 110 рублей, комиссию за снятие денежных средств с банковского специального счета в банкоматах и кассах банка, что не является нарушением прав истца, т.к. положения ст. 421 ГК РФ предоставляют участникам гражданского оборота свободу в заключении договора, как предусмотренного, так и не предусмотренного законом или иными правовыми актами. Истцу предоставлялось право выбора варианта кредитования, который выбрал вариант комиссии за снятие наличных денежных средств. Комиссия за прием наличных средств может носить не постоянный характер, т.к. клиент имеет право произвести оплату не только в отделении банка, но и через почтовые отделения и иные кредитные организации, где указанная комиссия не взимается. Требование истца о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком в качестве комиссии, необоснованно и не основано на законе. Право банка на взимание плат за оказание всех банковских услуг прямо предусмотрено ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», которой установлено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций. Между банком и истцом заключен смешанный договор. Истец сам выразил согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности. В случае отказа от страхования изменяются условия кредитования. Процентная ставка в данном случае была бы выше на 7%. Банк не является лицом, реализующим услугу по страхованию. Денежные средства, полученные от заемщика в качестве плат за присоединение к программе страхования, перечисляются страховой компании. Условие присоединения к программе страхования не является дополнительной услугой. Плата за присоединение к программе страхования не является комиссией. Присоединение к программе страхования является по своей природе способом обеспечения обязательств. Банк не нарушал прав потребителя и соответственно требование о взыскании штрафа является неправомерным. Требование о взыскании морального вреда также является необоснованным. Не имеется оснований и для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами и возмещении убытков. Ответчик также возражал и по взысканию расходов в сумме 1000 рублей.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

<дата скрыта> между ОАО «Восточный экспресс банк» и Воробьёвым Д.С. было заключено Соглашение о кредитовании счета <номер скрыт>, согласно которого ему предоставлен кредит на сумму 120 000 рублей на срок до <дата скрыта> под 22,5 % годовых ( л.д. 107-108).

По условиям данного соглашения установлена комиссия за прием наличных денежных средств через кассу банка в размере 110 рублей, комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка - 10 рублей ( + комиссия стороннего банка), комиссия за снятие денежных средств банкоматах /кассах банка и сторонних банках в размере 1,5 % КК мин 135 рублей.

Условиями данного соглашения также предусмотрено присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» с взиманием плат за присоединение к страховой программе в размере 0,40 % в месяц от установленного Лимита кредитования.

Из заявления на присоединение к программе страхования следует, что истец выразил согласие быть застрахованным и распространить на него условия договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ЗАО СК «Спектр Авиа С».

По условиям данной программы и заявления на присоединение к программе страхования истец обязан производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования ( консультирование по условиям программ страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с организацией распространения условий договора страхования. А также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40% в месяц от сумм кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 480 рублей, в том числе компенсировать расход банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 480 рублей за каждый год страхования (л.д. 109).

Согласно ст. 9 ФЗ от <дата скрыта> № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от <дата скрыта> <номер скрыт> «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от <дата скрыта> <номер скрыт> «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условия кредитных договоров должны соответствовать как требованиям ГК РФ, так и Закона о защите прав потребителей.

Из заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета следует, что при получении наличных денежных средств с ТБС истец обязуется уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от сумм снятия) в банкоматах и кассах банка, НКО «ОРС» и сторонних банках. При внесении наличных денежных средств на ТБС истец обязуется уплатить комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка (вне зависимости от назначения платежа). При внесении наличных денежных средств на ТБС в погашение кредита через платежный терминал Банка истец обязуется уплатить комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке. В случае гашения кредита через сторонний банк обязуется уплатить комиссию за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка.

Истец также выразил свое согласие в целях обеспечения своих обязательств по соглашению о кредитовании счета, выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе Параметры «Программ страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и Программ страхования. Истец выразил согласие, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета и дает согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования. Истец понимает, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и списывается банком без распоряжения истца в дату внесения платы на ТБС.

В своих возражениях на иск Банк указал на то, что истец сам выразил согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, а в случае отказа от страхования изменяются условия кредитования. Условие присоединения к программе страхования не является дополнительной услугой, и плата за присоединение к программе страхования не является комиссией. Присоединение к программе страхования является по своей природе способом обеспечения обязательств.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Вместе с тем, довод банка, о том, что истец сам выразил согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, а в случае отказа от страхования изменяются условия кредитования, судом не может быть принят во внимание по следующим основаниям.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФдоговор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Из системного анализа ст. 421, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей следует вывод о том, что включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителей в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без добровольного страхования своей жизни и здоровья и получения кредита на альтернативных условиях.

Из пояснений представителя истца следует, что при заключении соглашения о кредитовании счета условия соглашения содержали безальтернативное условие об обязательном присоединении к программе страхования. Истец был лишен права на свободный выбор услуг страхования, информация о возможности выбора страховой компании, условий страхования и возможности отказаться от страхования, банком предоставлена не была, что ущемляет права истца как потребителя.

Из соглашения о кредитовании счета, из заявления о присоединении к программе страхования, из анкеты заявителя следует, что истцу была предложена одна страховая компания - ЗАО СК «Спектр Авиа С». В анкете заявителя также указано, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности, банком будут изменены условия кредитования, что свидетельствует об отсутствии у истца альтернативы, и свидетельствует о том, что истцу при заключении соглашения было навязано присоединение к страховой программе. Фактически банк обуславливает заключение соглашения кредитования счета обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, что является недопустим и противоречит ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ст. 421,819, 927, 935 ГК РФ. Тем самым банк фактически обязал истца заключить договор страхования на условиях самого банка и на условиях выбранной банком страховой компании.

Кроме того, суд отмечает, что ст. 810 ГК РФ не содержит обязанности заемщика страховать жизнь и здоровье.

Доказательств того, что при заключении соглашения банком истцу предлагалось выбрать страховую компанию по своему усмотрению, в том числе данных о том, что истцу предлагалось выбрать иные условия страхования, ответчиком суду не представлено.

Также не представлено ответчиком и доказательств того, что истцу при заключении соглашения предлагалась иная альтернатива обеспечения обязательства.

Суд считает, что условия соглашения о кредитовании счета прямо содержат безальтернативные условия об обязательном присоединении заемщика к страховой программе и взимании платы за присоединение к страховой программе, что подтверждает довод истца о безальтернативности заключенного условия.

Действующее гражданское законодательство не предусматривает у истца как заемщика, имеющего обязательства из заключенного соглашения кредитования счета, обязательств по присоединению к программе страхования, заключению договора страхования жизни и здоровья, трудоспособности, а также обязательной уплаты потребителем банку комиссии за присоединение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Таким образом, суд считает, что включение в соглашение о кредитовании счета условий о присоединении к программе страхования нарушает права потребителя Воробьёва Д.С. и указанное условие следует признать недействительным с момента заключения.

Суд также считает обоснованным довод истца и о признании недействительным условий соглашения о кредитовании счета в части возложения обязанности на заемщика по уплате комиссии за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, и комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах банка и сторонних банках в размере 1,5 % КК мин. 135 рублей.

Так согласно п. 3.1 Положения Центрального банка РФ от <дата скрыта> <номер скрыт>-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению, либо путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через орган связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка- кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам- заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

При этом, внесение заемщиком -потребителем обязательного платежа в счет погашения кредита наличными денежными средствами в кассу банка либо иным способом не обусловлено предоставлением банком самостоятельной услуги в виде банковской операции в том смысле, как это предусмотрено Положением «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации», утвержденным ЦБ РФ <дата скрыта> <номер скрыт>-II.

Суд считает, что взимание банком комиссии за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка и взимание комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах банка и сторонних банках является фактически платой за действия, которые банк должен выполнять согласно заключенному между Банком и истцом соглашению о кредитовании счета. То есть комиссия взимается за исполнение банком его обязательств перед истцом в рамках заключенного между ними соглашения. При этом суд отмечает, что действующим законодательством не предусмотрено возложение на потребителя - клиента расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках заключенного соглашения.

Комиссии предусмотрены за действия, без совершения которых банк и истец не могут исполнить заключенное соглашение. Тем самым включение указанных условий в соглашение при получении истцом как потребителем одной услуги - кредита, обязывает его приобретать другую услугу, а именно платное расчетно-кассовое обслуживание.

При таких обстоятельствах суд считает необоснованным довод ответчика о том, что истец при заключении соглашения был ознакомлен с условиями соглашения, в том числе, и по взиманию комиссии, при этом он выразил свое согласие, и им был выбран вариант комиссии, что не нарушает его права.

Суд считает, что данные условия не соответствуют действующему законодательству и ущемляют права истца как потребителя. На истца возлагается дополнительная обязанность и оплата исполнения им его обязательств по погашению и возврату денежных средств ответчику по заключенному соглашению.

Таким образом, данные условия Соглашения также следует признать недействительными с момента заключения соглашения.

Истец просит взыскать с ответчика ранее уплаченную комиссию за присоединение к страховой программе в сумме 8159 рублей 20 копеек. Истцом представлен расчет подлежащей взысканию суммы, указанный расчет основан на представленной банком выписке из лицевого счета за период с <дата скрыта> по <дата скрыта> (л.д. 129-139).

Поскольку судом признаны недействительными условия соглашения в части возложения обязанности по страхованию жизни и трудоспособности, то с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом комиссия за присоединение к программе страхования в сумме 8159 рублей 20 копеек ( 480 руб. +480 руб. +480 руб. + 480 руб. + 480 руб. + 480 руб. + 480 руб. + 479 руб. 92 коп. + 479 руб. 92 коп. + 479 руб. 92 коп. + 479 руб. 92 коп. + 479 руб. 92 коп. + 479 руб. 92 коп. + 479 руб. 92 коп. + 479 руб. 92 коп. + 479 руб. 92 коп. + 479 руб. 92 коп.). Указанная сумма была выплачена истцом в период с <дата скрыта> по <дата скрыта>. Судом проверен расчет взыскиваемой суммы с учетом данных лицевого счета, данная сумма является обоснованной и подтвержденной материалами дела (л.д. 129-139).

Также подлежит взысканию и уплаченная истцом комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка в сумме 170 рублей, уплаченная истцом согласно выписке из лицевого счета истца с <дата скрыта> по <дата скрыта> по 10 руб. в течение 17 раз (л.д. 129-139).

С ответчика подлежит взысканию и уплаченная истцом комиссия за снятие наличных в банкоматах/кассах банка и сторонних банках в сумме 2655 рублей, уплаченная истцом согласно выписке из лицевого счета истца в период с <дата скрыта> по <дата скрыта> ( 135 руб. + 150 руб. + 150 руб. + 150 руб. + 135 руб. + 135 руб. + 135 руб. + 135 руб. + 150 руб. + 150 руб. + 135 руб. + 150 руб. + 135 руб. + 135 руб. + 135 руб. + 135 руб. + 135 руб. + 135 руб. + 135 руб.). Судом проверен расчет взыскиваемой суммы с учетом данных лицевого счета (л.д. 129-139).

Обоснованным является требование истца и о взыскании процентов за пользование банком чужими денежными средствами с сумм уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования, с уплаченной комиссии за зачисление безналичных средств в погашение кредита, уплаченной комиссии за снятие наличных в банкоматах/кассах банка и сторонних банках.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец просил взыскать проценты за пользование банком чужими денежными средствами с сумм уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования в сумме 487 руб. 77 коп. с учетом ставки рефинансирования равной 8% и 8,25%.

Вместе с тем суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование банком чужими денежными средствами по уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования в сумме 459 руб. 50 коп. Проценты подлежат расчету с учетом вносимых истцом конкретных платежей (480 руб. и 479 руб. 92 коп. в конкретные даты с <дата скрыта> по <дата скрыта> и с учетом учетной ставки рефинансирования действующей в указанный период (8% и 8,25%): ( с <дата скрыта> по 26.08.2013= 480 руб. х 8% : 360 дней х 542 дня = 57 руб. 81 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 480 руб. х 8% : 360 дней х 462 дня = 49 руб. 27 коп.; с <дата скрыта> по <дата скрыта> = 480 руб. х 8% : 360 дней х 422 дня = 45 руб. 01 коп.; с <дата скрыта> по <дата скрыта> = 480 руб. х 8% : 360 дней х 391 день = 41 руб. 70 коп.; с <дата скрыта> по <дата скрыта> = 480 руб. х 8% : 360 дней х 368 дней = 39 руб. 25 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 480 руб. х 8% : 360 дней х 340 дней =36 руб. 26 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 480 руб. х 8,25% : 360 дней х 308 дней = 33руб. 88 коп.; с <дата скрыта> по <дата скрыта> = 479 руб. 92 коп. х 8,25% : 360 дней х 277 дней = 30руб. 46 коп.; с <дата скрыта> по <дата скрыта> = 479 руб. 92 коп. х 8,25% : 360 дней х 249 дней = 27 руб. 38 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 479 руб. 92 коп. х 8,25% : 360 дней х 217 дней = 23 руб. 86 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 479 руб. 92 коп. х 8,25% : 360 дней х 190 дней = 20 руб. 89 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 479 руб. 92 коп. х 8,25% : 360 дней х 154 дня = 16 руб. 93 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 479 руб. 92 коп. х 8,25% : 360 дней х 127 дней = 13 руб. 96 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 479 руб. 92 коп. х 8,25% : 360 дней х 95 дней = 10 руб. 44 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 479 руб. 92 коп. х 8,25% : 360 дней х 67 дней = 7 руб. 36 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 479 руб. 92 коп. х 8,25% : 360 дней х 29 дней = 3 руб. 18 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 479 руб. 92 коп. х 8,25% : 360 дней х 17 дней = 1 руб. 86 коп.).

Истец настаивал на взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами с уплаченной истцом комиссии за зачисление безналичных средств в погашение кредита в сумме 27 руб. 43 коп.

Вместе с тем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с уплаченной комиссии за зачисление безналичных средств в погашение кредита в сумме 9 руб. 48 коп.( с <дата скрыта> по 26.08.2013= 10 руб. х 8% : 360 дней х 542 дня =1 руб. 20 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 10 руб. х 8% : 360 дней х 462 дня =1 руб. 02 коп.; с <дата скрыта> по <дата скрыта> = 10 руб. х 8% : 360 дней х 422 дня =0 руб. 93 коп.; с <дата скрыта> по <дата скрыта> = 10 руб. х 8% : 360 дней х 391 день =0 руб. 86 коп.; с <дата скрыта> по <дата скрыта> = 10 руб. х 8% : 360 дней х368 дней = 0 руб. 81 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 10 руб. х 8% : 360 дней х 340 дней = 0 руб. 75 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 10 руб. х 8,25% : 360 дней х 308 дней = 0 руб. 70 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 10 руб. х 8,25% : 360 дней х 277 дней = 0руб. 63 коп.; с <дата скрыта> по <дата скрыта> = 10 руб. х 8,25% : 360 дней х 249 дней = 0 руб. 57 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 10 руб. х 8,25% : 360 дней х 217 дней = 0 руб. 49 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 10 руб. х 8,25% : 360 дней х 190 дней = 0 руб. 43 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 10 руб. х 8,25% : 360 дней х 154 дня = 0 руб. 35 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 10 руб. х 8,25% : 360 дней х 127 дней = 0 руб. 29 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 10 руб. х 8,25% : 360 дней х 95 дней = 0 руб. 21 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 10 руб. х 8,25% : 360 дней х 67 дней = 0 руб. 15 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 10 руб. х 8,25% : 360 дней х 29 дней = 0 руб. 0,05; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 10 руб. х 8,25% : 360 дней х 17 дней = 0 руб. 0,03 коп.).

Истец также настаивал на взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами от уплаченной комиссии за снятие наличных в банкоматах/кассах банка и сторонних банках в сумме 319 руб. 06 коп.

Вместе с тем с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами от уплаченной комиссии за снятие наличных в банкоматах/кассах банка и сторонних банках в сумме 303 руб. 54 коп. ( с <дата скрыта> по 26.08.2013= 135 руб.+ 150 руб.+ 150 руб.+ 150 руб. х 8%: 360 дней х 546 дней =71 руб. 50 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 135 руб.+ 135 руб.+ 135 руб.+ 135 руб.+ 150 руб.+ 150 руб. х 8%: 360 дней х 546 дней=101 руб. 92 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 135 руб.+ 150 руб. х 8%: 360 дней х 545 дней=34 руб. 51 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 135 руб. х 8% : 360 дней х 539 = 16 руб. 17 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 135 руб. х 8% : 360 дней х 538 = 16 руб. 14 коп.; с <дата скрыта> по <дата скрыта> = 135 руб. х 8% : 360 дней х 533 = 15 руб. 99 коп.; с <дата скрыта> по 26.08.2013= 135 руб. х 8% : 360 дней х 530 = 15 руб. 90 коп.; с 16.03.. 2012 по 26.08.2013= 135 руб. х 8% : 360 дней х 529 = 15 руб. 87 коп.; <дата скрыта> по 26.08.2013= 135 руб. х 8% : 360 дней х 518 = 15 руб. 54 коп.).

А всего подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 772 рубля 52 копейки ( 459 руб. 50 коп. + 9 руб. 48 коп. + 303 руб. 54 коп.).

Суд считает, что истец не представил суду доказательств и надлежащего обоснования взыскания с ответчика упущенной выгоды, в связи с чем в удовлетворении требования о взыскании упущенной выгоды в сумме 2256 руб. 59 коп. следует отказать.

Статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд считает, что поскольку ответчиком нарушены права истца как потребителя по заключенному соглашению о кредитовании счета, а именно в части возложения обязанности по страхованию жизни и трудоспособности и присоединения к программе страхования, а также в части возложения обязанности по уплате комиссий за зачисление безналичных средств в погашение кредита, за снятие наличных денежных средств, в части взыскания денежных сумм - комиссии за присоединение к страховой программе, за зачисление денежных средств в погашение кредита, за снятие наличных, то в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда. При определении размера компменсации морального вреда суд учитывает требования разумности и справедливости, степень и характер нравственных страданий причиненных истцу действиями ответчика, отсутствие каких-либо последствий и считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом удовлетворены требования истца о взыскании с ответчика уплаченной комиссии за присоединение к страховой программе в размере 8 159 рублей 20 копеек, ранее уплаченной комиссии за зачисление средств на счет в сумме 170 рублей, ранее уплаченной комиссии за снятие наличных в банкоматах/кассах банка и сторонних банках в размере 2655 рублей, процентов за пользование банком чужими денежными средствами в сумме 772 рубля 52 копейки, компенсации морального вреда в сумме 2000 рублей, то в пользу истца с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а именно в размере 6 878 рублей 36 копеек.

Суд также полагает подлежащим удовлетворению требование истца о возмещении понесенных истцом расходов по оплате консультационных услуг, связанных с обращением истца в суд с исковыми требованиями. Истцом представлен договор оказания консультационных услуг от <дата скрыта>, чек на оплату оказанных услуг в сумме 1000 рублей. Вместе с тем, суд считает, что с учетом сложности дела, принципа разумности в пользу истца следует взыскать 500 рублей в возмещение понесенных затрат по указанному иску.

В остальной части исковых требований истцу следует отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от ее уплаты.

С ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию госпошлина в доход Чудовского муниципального района в сумме 945 рублей 40 копеек.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    решил:

Иск Воробьёва Д.С. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий соглашения о кредитовании счета, взыскании уплаченной комиссии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании упущенной выгоды, компенсации морального вреда, взыскании убытков - удовлетворить частично.

Признать недействительными условия Соглашения о кредитовании счета <номер скрыт> от <дата скрыта>, заключенного между Воробьёвым <Ф.И.О. скрыты>1 и ОАО «Восточный экспресс банк», в части возложения обязанности на Воробьёва Д.С. по страхованию жизни и трудоспособности, а также в части возложения обязанности на заемщика по уплате комиссии за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, а также комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах банка и сторонних банках в размере 1,5 % КК мин. 135 рублей и применить последствия недействительности сделки в данной части.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Воробьёва <Ф.И.О. скрыты>1 уплаченную комиссию за присоединение к страховой программе в сумме 8 159 рублей 20 копеек, ранее уплаченную комиссию за зачисление средств на счет в сумме 170 рублей, ранее уплаченную комиссию за снятие наличных в банкоматах/кассах банка и сторонних банках в сумме 2655 рублей, проценты за пользование банком чужими денежными средствами в сумме 772 рубля 52 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, расходы на оплату консультационных услуг в сумме 500 рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 6878 рублей 36 копеек. В остальной части требований отказать.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину в доход Чудовского муниципального района в сумме 945 рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Чудовский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, начиная с <дата скрыта>. С мотивированным решением стороны могут ознакомиться <дата скрыта>.

Судья           <Ф.И.О. скрыты>3