Решение по делу № 2-1280/2016 от 15.08.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 сентября 2016 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Осмольской М.О.,

при секретаре Шелковкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием представителя ответчика Полякова К.В. гражданское дело № 2-1280/2016 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Самойлову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Самойлову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от (дата) в размере 67 144 рубля 64 копейки.

В обоснование требований истец указал, что (дата) между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления – оферты №, по условиям которого Самойлову А.В. был предоставлен кредит в сумме 100000 рублей под 12% годовых сроком на 12 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял принятые на себя обязательства ненадлежащим образом, нарушив п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в связи с чем на основании п.5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде, а также по процентам возникла 21.11.2015 и по состоянию на 27.06.2016 суммарная продолжительность просрочки составила 220 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 45 802 рубля 22 копейки. По состоянию на 27.06.2016 задолженность Самойлова А.В. перед банком составляет 67 144 рубля 64 копейки, из которых: 60 222 рубля 23 копейки – просроченная ссуда, 2 859 рублей 30 копеек - просроченные проценты, 838 рублей 52 копейки – проценты по просроченной ссуде, 2 250 рублей 84 копейки – неустойка по ссудному договору, 971 рубль 53 копейки – неустойка на просроченную ссуду. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако, данное требование Самойловым А.В. не исполнено, до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

Впоследствии истец от исковых требований в части взыскания с Самойлова А.В. просроченных процентов по основному долгу в размере 2 859 рублей 30 копеек, а также просроченного основного долга в размере 2 140 рублей 70 копеек отказался. Определением суда от 22.09.2016 производство по делу в указанной части прекращено.

Кроме того, истец уточнил исковые требования, в окончательном варианте просил взыскать с Самойлова А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 62 142 рубля 42 копейки, из которых: 58 081 рубль 53 копейки – просроченная ссуда, 838 рублей 52 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 250 рублей 84 копейки – неустойка по ссудному договору, 971 рубль 53 копейки – неустойка на просроченную ссуду; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 214 рублей 34 копейки.

В судебное заседание ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела представителя в суд не направило, в заявлении истец просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. В письменном заявлении, поступившем в суд 21.09.2016, представитель ПАО «Совкомбанк» Пестерева Н.Г. указала, что денежные средства по кредитному договору № от (дата) Самойловым А.В. были получены путем снятия наличных денежных средств в кассе банка, что подтверждается расходно-кассовым ордером от (дата), в связи с чем в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита истцом 21.06.2015 была изменена процентная ставка по кредиту с 12% на 17%. За период с 21.05.2015 по 29.02.2016 ответчику были начислены проценты в сумме 8 883 рубля 77 копеек по ставке 17% годовых, которые были погашены Самойловым А.В. в полном объеме. Все начисления по кредитному договору были прекращены банком 29.02.2016. После предъявления иска в суд 13.07.2016 ответчиком была произведен платеж в размере 5 000 рублей, учтенный банком в счет погашения задолженности по просроченным процентам по основному долгу в размере 2 859 рублей 30 копеек, а также части просроченного основного долга в размере 2 140 рублей 70 копеек.

Ответчик Самойлов А.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Представитель ответчика Поляков К.В., действующий на основании доверенности от 07.04.2016, сроком действия три года, доверенности от 06.05.2016, сроком действия по 12.05.2018 в судебном заседании подтвердил факт заключения между ПАО «Совкомбанк» и Самойловым А.В. кредитного договора в виде акцептованного заявления – оферты № от (дата), получения ответчиком денежных средств в размере 80 801 рубль. Факт наличия задолженности ответчика и ее размер не оспаривал. В случае удовлетворения исковых требований просил снизить размер заявленных к взысканию неустоек на основании ст. 333 ГК РФ.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 428 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что (дата) Самойлов А.В. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита на потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме в размере 100 000 рублей на срок 12 месяцев под 12% годовых с внесением ежемесячного платежа по кредиту в размере 8 889 рублей 54 копейки, просил выдать ему банковскую карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита в момент заключения договора потребительского кредита в банке либо передать ее по адресу: , по которому обязался получить ее лично либо представителем, имеющим на это право (п. 1 раздел «Г» заявления).

(дата) между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и Самойловым А.В. заключен кредитный договор путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита №.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от (дата) (далее - Индивидуальные условия) Самойлов А.В. выразил свое согласие с Общими условиями договора потребительского кредита (далее – Общие условия), являющимися неотъемлемой частью Индивидуальных условий, согласился с ними и обязался неукоснительно соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).

В соответствии с разделом Общих условий «Вводные положения» договор потребительского кредита – это договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию заемщика), предусмотренные договором потребительского кредита.

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (п. 3.2 Общих условий).

Согласно п. 3.3. Общих условий предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытие банковского счета-1 заемщику в соответствии с законодательством РФ (пп. 3.3.1); открытие банковского счета-2 заемщику в соответствии с законодательством РФ (пп. 3.3.2); подписание банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита (пп. 3.3.3); получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита (пп. 3.3.4); предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном п.3.4 настоящих условий (пп. 3.3.5).

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного (дата) между ПАО «Совкомбанк» и Самойловым А.В., исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ соблюдена.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).Пунктом 3.4 Общих условий предусмотрено, что банк перечисляет денежные средства заемщику двумя траншами: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату (пп. 3.4.1); вторым траншем на основании заявления заемщика в течение трех рабочих дней с момента перечисления первого транша перечисляется оставшаяся сумма кредита на открытый заемщику банковский счет-2 (пп.3.4.2).

Судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом: истцом открыт банковский счет на имя Самойлова А.В. и перечислена сумма кредита в размере 100 000 рублей, из которых 15 000 рублей составляет плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, 4 199 – комиссия за карту Gold, что подтверждается выпиской по счету за период с 20.05.2015 по 20.09.2016, мемориальным ордером № от (дата).

Самойлов А.В., в свою очередь в соответствии с п.п. 4.1.1., 4.1.2. Общих условий принял на себя обязательства по возврату кредита в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплате банку процентов за пользование кредитом.

Пунктом 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту определена в размере 12% годовых.

При этом пп. 2 п. 4 Индивидуальных условий установлена ставка в размере 17% годовых в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления кредита с финансовой защитой.

Согласно п. 3.5 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 3.6 Общих условий).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий размер ежемесячного платежа по кредиту составил 8 889 рублей 54 копейки (последний платеж – 8 889 рублей 51 копейка).

Приложением к Индивидуальным условиям является «График-памятка», содержащий условия о погашении кредита путем внесения ежемесячно аннуитетных платежей в размере 9202 рубля 22 копейки (последний платеж – 9 202 рублей 12 копеек), включающие часть основного долга и начисленные проценты за пользование кредитом, а также плату за sms-информирование. В данном приложении указано, что в случае принятия заемщиком решения о расходовании денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита (в первом месяце пользования кредитом) не в безналичной форме, а путем совершения операций в наличной форме (если сумма начального расходования денежных средств превысит 20% суммы кредита), при погашении задолженности по договору потребительского кредита заемщику необходимо руководствоваться настоящим Графиком-памяткой. Одновременно указано на то, что при отсутствии подключения услуги sms-информирование сумма ежемесячной комиссии за данную услугу оплате не подлежит.

Как следует из представленного в дело истцом расходного кассового ордера № от (дата) Самойловым А.В. в день заключения договора (дата) была получена сумма кредита в размере 80 801 рубль путем снятия наличных денежных средств в кассе банка, в связи с чем ПАО «Совкомбанк» на основании пп.2 п.4 Индивидуальных условий с 21.06.2015 применяется процентная ставка по договору потребительского кредита в размере 17% годовых.

Согласно п. 5.2. Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из материалов дела следует, что 16.01.2016 банк направил Самойлову А.В. досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии. До настоящего времени указанное требование банка ответчиком не исполнено, доказательств погашения суммы задолженности по кредитному договору ответчиком вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ в суд не представлено.

Факт наличия задолженности Самойлова А.В. по кредитному договору № от (дата) по уплате основного долга в размере 58 081 рубль 53 копейки, а также процентов на просроченную ссуду в размере 838 рублей 52 копейки и ее размер представителем ответчика в судебном заседании не оспорен.

Учитывая факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, положения ч.2 ст. 811, п.2 ст. 819 ГК РФ, в соответствии с которыми банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, проверив расчет задолженности, представленный истцом и признав его арифметически верным, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» в части взыскания с Самойлова А.В. задолженности по основному долгу и процентам в указанном выше размере.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 6.1. Общих условий предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Как следует из п. 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

ПАО «Совкомбанк» заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 2 250 рублей 84 копейки, неустойки на просроченную ссуду в размере 971 рубль 53 копейки, начисленных за период с 24.11.2015 по 29.02.2016.

Судом установлено, что со стороны ответчика Самойлова А.В. имело место нарушение обязательств по возврату суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем у ПАО «Совкомбанк» имелись основания для начисления штрафных санкций, предусмотренных п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Расчет заявленных к взысканию сумм неустоек судом проверен и признан арифметически верным.

С учетом общего размера задолженности ответчика перед банком, периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, средневзвешенных ставок процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, положений п. 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» суд не находит оснований для снижения размера неустоек, в связи с чем требования ПАО «Совкомбанк» в указанной части также подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

В случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, по просьбе истца взыскиваются с ответчика (п. 1 ст. 101 ГПК РФ).

Факт несения расходов ПАО «Совкомбанк» по оплате государственной пошлины в сумме 2 214 рублей 34 копейки подтверждается платежными поручениями № 320 от 17.03.2016 на сумму 1 107 рублей 17 копеек, № 71 от 28.06.2016 на сумму 1 107 рублей 17 копеек.

Принимая во внимание, что ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании отказался от части исковых требований ввиду их добровольного удовлетворения ответчиком после предъявления иска в суд, в письменном заявлении об уточнении исковых требований банк просил взыскать с ответчика также судебные расходы по оплате государственной пошлины, указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ (░░░░) ░ ░░░░░░░ 62 142 ░░░░░ 42 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 58 081 ░░░░░ 53 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, 838 ░░░░░░ 52 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, 2 250 ░░░░░░ 84 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 971 ░░░░░ 53 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2 214 ░░░░░░ 34 ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ /░░░░░░░/ ░.░. ░░░░░░░░░░