Решение по делу № 2-2368/2016 от 28.04.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ

Чеховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Колотовкиной Е.Н.

при секретаре Горбенко Л.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ЗАО Акционерного коммерческого банка «Европейский индустриальный банк», в лице конкурсного управляющего ЗАО АКБ “ЕИБ”- Государственная корпорация “Агентство по страхованию вкладов” к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, по иску ФИО2 к ЗАО Акционерного коммерческого банка «Европейский индустриальный банк», в лице конкурсного управляющего ЗАО АКБ “ЕИБ”- Государственная корпорация “Агентство по страхованию вкладов” о внесении изменений в условия кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Истец - ЗАО Акционерного коммерческого банка «Европейский индустриальный банк», в лице конкурсного управляющего ЗАО АКБ “ЕИБ”- Государственная корпорация “Агентство по страхованию вкладов” обратился в суд с иском к ответчику, просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 85 447,32 долларов США, из которых : 68900 долларов США – задолженность по основному долгу ; 16 547,32 долларов США-задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами, в рублевом эквиваленте по курсу Банка России на день вынесения решения, так же просил взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 37084 рублей 44 копеек (л.д.4-6 том2).

    Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику и просила обязать ответчика внести изменения в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, путем заключения дополнительного соглашения, по условиям которого изложить п.2.7 Договора в следующей редакции “Расчет ссудной задолженности, подлежащей оплате Заемщиком в счет погашения основного долга (п.1.1 настоящего Договора ), осуществляется в следующем порядке : если курс валюты кредита к рублю РФ, установленный Банком России ( далее -Курс) на дату погашения ссудной задолженности по настоящему Договору изменился в сторону уменьшения или увеличения по отношению к Курсу, установленному на дату выдачи кредита, Заемщик погашает ссудную задолженность по настоящему Договору в рублях РФ по Курсу на дату выдачи траншей”. Пункт 2.8 изложить в следующей редакции: “Погашение срочных и повышенных процентов, неустойки, осуществляется Заемщиком в валюте кредита либо в рублях РФ по курсу Банка России на дату выдачи траншей ”. Определить начало действия указанного условия с момента заключения кредитного договора, с ДД.ММ.ГГГГ. Обязать ЗАО АКБ “ЕИБ” произвести перерасчет произведенных ФИО2 платежей в счет погашения долга и уплаты процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, размер которых за весь период превышал курс доллара США, установленных из расчета на день получения очередного транша в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ( 23,4697 руб. и 26,2080 руб.), путем зачисления сумм неосновательного обогащения в счет погашения оставшейся части долга (л.д.3-14 том1).

    Определением Чеховского городского суда Московской области от ДД.ММ.ГГГГ указанные исковые требования были объединены в одно производство (л.д.128-129 том2).

Представитель истца – ответчика по иску ФИО2 по доверенности ФИО5 (л.д.59) в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по доводам указанным в иске (л.д.4-6 том2), возражала против удовлетворения иска ФИО6 по доводам указанным в письменных возражения по иску (л.д.131-133 том2). Дополнительно пояснила, что вопрос о внесении изменений в положение Договора, применение иного курса Банка России подлежит рассмотрению на совете кредиторов, до настоящего времени заявление ФИО7 не рассмотрено, оснований для внесения изменений в договор не имеется, оплата денежных средств должна производится в долларах США по курсу Банка России на день вынесения судебного решения.

Ответчик – истец по иску ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворении иска ЗАО АКБ “ЕИБ” по доводам указанным в письменных возражениях, самостоятельном иске, который поддержала в полном объеме (л.д.73-78, 113, 134-141 том 2). Указав, что денежные средства были получены по кредитному договору, для приобретения жилья, что подтверждается представленными доказательствами. Указав, что заявленная истцом сумма по курсу Банка России на день вынесения решения, несоразмерна, учитывая значительное увеличение курса. считает, что в договор подлежат включению изменения указанные в иске, так же как считает возможным применить курс доллара США по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно разъяснений ЦБ России.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения сторон, суд считает исковые требования ЗАО АКБ “ЕИБ” подлежат частичному удовлетворению, с учетом взыскания задолженности по курсу ЦБ России на ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении встречного иска следует отказать по следующим основаниям.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Исходя из содержания пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 110 000 долларов США, с назначением кредита оплата по предварительному договору на приобретение квартиры, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, с установленной процентной ставкой за пользование кредитом в размере 12% годовых (л.д.15-28 том1). ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено дополнительное соглашение №3 к кредитному договору, с изменением суммы кредита на 90 100 долларов США ( л.д.30 том1). ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено дополнительное соглашение №4 к кредитному договору, с определением процентной ставки 9%, изменением положений договора о досрочном расторжении договора, определением размера повышенных процентов как 18%, установлением штрафных санкций, расчетом полной стоимости кредита (л.д.31-38 том1).

Судом установлено, что денежные средства полученные по кредитному договору, были затрачены ФИО2 на приобретение квартиры, расположенной по адресу : <адрес>, что подтверждается кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-38 том1), предварительным договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.80-85 том2), договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.88-91 том2), платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.86-87 том2), что так же не оспаривалось сторонами.

Судом установлено, что Приказом ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № была отозвана лицензия у АКБ “ЕВРОПЕЙСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК” (ЗАО) (л.д.55-56 том2)

Определением Арбитражного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ АКБ “ЕВРОПЕЙСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК” (ЗАО) признан банкротом, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию “Агентство по страхованию вкладов” (л.д.57-58 том2).

Судом установлено, что в соответствии с требованиями ст.189.78 ФЗ “О банках и банковской деятельности ” в адрес ФИО2 было направлено уведомление о досрочном погашении кредитной задолженности (л.д.48-51 том2).

Судом установлено, что задолженность ФИО2 по кредитному договору №КД-08-033 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 85 447,32 долларов США, из которых : 68900 долларов США – задолженность по основному долгу ; 16 547,32 долларов США-задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается представленными материалами кредитного дела, расчетом (л.д.8-47 том2), а также не было опровергнуто со стороны ФИО2 допустимыми доказательствами, документы на осуществление платежей не учтенных истцом представлено не было. Суд считает, что требования истца ЗАО АКБ “ЕИБ” в части взыскания кредитной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 85 447,32 долларов США, из которых : 68900 долларов США – задолженность по основному долгу ; 16 547,32 долларов США-задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами, являются обоснованными.

Вместе с тем суд не усматривает оснований для удовлетворения требований в части осуществления взыскания кредитной задолженности в рублевом эквиваленте по курсу Банка России на дату вынесения судебного решения, считает, что курс доллара США должен применятся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 39,3836, что составляет сумму взыскания кредитной задолженности в рублевом эквиваленте, в размере 3 365 223 рублей 07 копеек.

В связи с удорожанием валютной пары доллар-евро ЦБ РФ сформулировал рекомендации для банков по поводу реструктуризации выданных до ДД.ММ.ГГГГ валютных кредитов, в том числе суммы пеней и штрафов, если банк принял решение об их взыскании, включая конвертацию валюты кредита в российские рубли (Письмо ЦБ РФ от 23.01.2015 г. N 01-41-2/423 "О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте"). При конвертации валютных кредитов регулятор рекомендовал использовать его официальный курс иностранной валюты по отношению к рублю по состоянию на 01.10.2014 г., применять сопоставимые ставки со ставками по рублевым кредитам, при этом банкам разрешено считать такие кредиты реструктурированными без ухудшения оценки качества обслуживания долга. Банк для повышения лояльности своих постоянных клиентов может в ущерб маржинальности разрешить реструктурировать задолженности отдельных платежеспособных заемщиков, конвертировав ее в рублевый кредит по согласованному курсу, в том числе на условиях уплаты комиссии, поскольку такая операция для заемщика обладает самостоятельной ценностью, так как она направлена на улучшение его финансового положения в кредитной сделке. Банк вправе заключить с заемщиком соглашение о реструктуризации задолженности с указанием иного графика погашения кредита, что не влечет прекращения самого кредитного обязательства и не отменяет допущенных заемщиком нарушений, не освобождает его от ответственности, поскольку такое соглашение не является новацией.

    Суд не усматривает оснований для удовлетворения иска ФИО2 в полном объеме, так как Банк не должен нести ответственность за неблагоприятное изменение экономической ситуации в стране и ухудшение курса валют. Сделав выбор в пользу валютного кредита, предполагается, что заемщик осведомлен о рисках изменения в неблагоприятную для него сторону курса валют и принимает их на свой счет. Кроме того, заявленные требования направлены на существенные изменений условий кредитного договора, нарушают кредитора, равно как и заявлены в противоречие требованиям действующего законодательства РФ.

В силу нормы статьи 421 ГК РФ "граждане и юридические лица свободны в заключении договора". Это означает, что стороны независимо друг от друга решают, заключать или не заключать тот или иной договор, вправе самостоятельно выбирать договорную модель Диспозитивная норма статьи 421 ГК РФ дает сторонам договора самостоятельность выработки условий договора, наполняя его конкретным содержанием.

В силу пункта 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения, слабая сторона в договоре вправе заявить о недопустимости применения несправедливых договорных условий на основании статьи 10 ГК РФ или о ничтожности таких условий на основании статьи 169 ГК РФ. Со стороны ФИО2 требования об оспаривании условий кредитного договора не заявлялись, а заявленные требования о внесении изменений в договор, в указанной истицей редакции, нарушает основной принцип свободы договора.

Суд, определяя суммы взыскания кредитной задолженности в рублевом эквиваленте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, учитываем основания по которым заявлены требования о досрочном погашении кредитной задолженности, в виду признания банка банкротом, учитывает существенное увеличение курса доллара США, с учетом увеличение ответственности Заемщика, а так же исходя из баланса интересов сторон.

Согласно Конституции Российской Федерации каждому гарантируется государственная, в том числе судебная, защита его прав и свобод (статья 45, часть 1; статья 46, часть 1); право на судебную защиту является непосредственно действующим, оно признается и гарантируется в Российской Федерации согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с Конституцией Российской Федерации (статья 17, часть 1; статья 18). Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, Российская Федерация как правовое государство обязана обеспечивать эффективную защиту прав и свобод человека и гражданина посредством правосудия, отвечающего требованиям справедливости, на основе законодательно закрепленных критериев, которые в нормативной форме (в виде общих правил) предопределяют, в каком суде и в какой процедуре подлежит рассмотрению конкретное дело, что позволяет суду (судье), сторонам, другим участникам процесса, а также иным заинтересованным лицам избежать правовой неопределенности в данном вопросе (постановления от 16 марта 1998 года N 9-П, от 20 февраля 2006 года N 1-П, от 17 января 2008 года N 1-П, от 25 марта 2008 года N 6-П, от 26 мая 2011 года N 10-П и др.).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При подаче иска истец ЗАО АКБ “ЕИБ” произвел оплату государственной пошлины в размере 37 084 рублей 44 копеек (л.д.7 том2), которая подлежит взысканию с ответчика, исходя из размера удовлетворенных требований, в сумме 25 026 рублей 12 копеек.

Согласно, статье 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со статьей 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства является правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, прав и интересов Российской Федерации. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им предоставить дополнительные доказательства. В случае, если предоставление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по ходатайству оказывает содействие в собирание и истребовании доказательств.

Руководствуясь ст. ст. 15, 307, 310, 435, 438, 807-811 ГК РФ, ст.98, ст. ст. 167, 233-235, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО Акционерного коммерческого банка «Европейский индустриальный банк», в лице конкурсного управляющего ЗАО АКБ “ЕИБ”- Государственная корпорация “Агентство по страхованию вкладов” к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ЗАО Акционерного коммерческого банка «Европейский индустриальный банк», в лице конкурсного управляющего ЗАО АКБ “ЕИБ”- Государственная корпорация “Агентство по страхованию вкладов” о внесении изменений в условия кредитного договора, отказать в полном объеме.

Взыскать с ФИО2 в пользу ЗАО Акционерного коммерческого банка «Европейский индустриальный банк», в лице конкурсного управляющего ЗАО АКБ “ЕИБ”- Государственная корпорация “Агентство по страхованию вкладов” задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 85 447,32 долларов США, из которых : 68900 долларов США – задолженность по основному долгу ; 16 547,32 долларов США-задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами, в рублевом эквиваленте по курсу Банка России на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 3 365 223 рублей 07 копеек

В части взыскания задолженности в рублевом эквиваленте на день вынесения решения, отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу ЗАО Акционерного коммерческого банка «Европейский индустриальный банк», в лице конкурсного управляющего ЗАО АКБ “ЕИБ”- Государственная корпорация “Агентство по страхованию вкладов” судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 026 рублей 12 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке, в Московский областной суд через Чеховский городской суд Московской области в течение месяца с даты составления решения суда в окончательном виде.

Председательствующий Е.Н.Колотовкина

Решение в окончательном виде составлено ДД.ММ.ГГГГ

Р Е Ш Е Н И Е

(резолютивная часть)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ

Чеховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Колотовкиной Е.Н.

при секретаре Горбенко Л.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ЗАО Акционерного коммерческого банка «Европейский индустриальный банк», в лице конкурсного управляющего ЗАО АКБ “ЕИБ”- Государственная корпорация “Агентство по страхованию вкладов” к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, по иску ФИО2 к ЗАО Акционерного коммерческого банка «Европейский индустриальный банк», в лице конкурсного управляющего ЗАО АКБ “ЕИБ”- Государственная корпорация “Агентство по страхованию вкладов” о внесении изменений в условия кредитного договора,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО Акционерного коммерческого банка «Европейский индустриальный банк», в лице конкурсного управляющего ЗАО АКБ “ЕИБ”- Государственная корпорация “Агентство по страхованию вкладов” к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ЗАО Акционерного коммерческого банка «Европейский индустриальный банк», в лице конкурсного управляющего ЗАО АКБ “ЕИБ”- Государственная корпорация “Агентство по страхованию вкладов” о внесении изменений в условия кредитного договора, отказать в полном объеме.

Взыскать с ФИО2 в пользу ЗАО Акционерного коммерческого банка «Европейский индустриальный банк», в лице конкурсного управляющего ЗАО АКБ “ЕИБ”- Государственная корпорация “Агентство по страхованию вкладов” задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 85 447,32 долларов США, из которых : 68900 долларов США – задолженность по основному долгу ; 16 547,32 долларов США-задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами, в рублевом эквиваленте по курсу Банка России на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 3 365 223 рублей 07 копеек

В части взыскания задолженности в рублевом эквиваленте на день вынесения решения, отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу ЗАО Акционерного коммерческого банка «Европейский индустриальный банк», в лице конкурсного управляющего ЗАО АКБ “ЕИБ”- Государственная корпорация “Агентство по страхованию вкладов” судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 026 рублей 12 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке, в Московский областной суд через Чеховский городской суд Московской области в течение месяца с даты составления решения суда в окончательном виде.

Председательствующий Е.Н.Колотовкина