Решение по делу № 2-344/2022 от 20.05.2022

№ 2-344/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес>                             28 июля 2022 года

Омутинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего – судьи Меркушевой М.Н.

при помощнике судьи ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № по иску публичного акционерного общества "<адрес>" к Можаеву В. С. о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

У С Т А Н О В И Л:

    ПАО "<адрес>" обратилось в суд с указанным иском к Можаеву В.С.

    Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "<адрес>" был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кару рассрочки с лимитом <данные изъяты> рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев с условием увеличения банком лимита кредитования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие чего договор является заключенным и обязательным для исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал условия потребительского кредита. Согласно условиям потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки, а также в соответствии с условиями договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочно возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней. Просроченная задолженность по ссуде у ответчика возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 171 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты>,13 рублей, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты>,81 рублей, из них: <данные изъяты> рублей комиссии, <данные изъяты> рублей просроченная ссудная задолженность, 612,19 рублей неустойка на просроченную ссуду. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, возврате задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора по истечению 30 дней с момента отправления претензии, которое ответчик не выполнил, задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

    Истец просит суд расторгнуть договор от ДД.ММ.ГГГГ № и взыскать с ответчика Можаева В.С. сумму задолженности в размере <данные изъяты>,81 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 017,00 рублей.

    Истец – ПАО "<адрес>" о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

    Ответчик Можаев В.С. о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, не явился, причину неявки суду не сообщил, отзыва на исковое заявление не предоставил.

    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело при данной явке.

    Исследовав материалы дела и доказательства в их совокупности, суд установил следующие обстоятельства по делу.

ДД.ММ.ГГГГ Можаев В.С. обратился в ПАО "<адрес>" с заявлением-анкетой о заключении с ним договора потребительского кредита, в котором предложил заключить с ним договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете, Договоре потребительского кредита, Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО "<адрес>" по банковским картам и Памятке держателя банковских карт, Тарифах банка, размещенных на сайте www/sovcombank.ru. (л.д. 62-63)

    На основании указанной оферты между Можаевым С.В. и ПАО "<адрес>" был заключен договор потребительского кредита.

    Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № карта "Халва" лимит кредитования при открытии кредитного договора составляет <данные изъяты>,00 рублей. Срок действия договора, процентная ставка, количество, периодичность, размер и сроки платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки определены Тарифами банка и Общими условиями договора потребительского кредита. (л.д. 65-67)

    В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязался заключить договор банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам банка.

    В соответствии с Тарифами банка по финансовому продукту "Карта "Халва" процентная ставка льготного кредитования составляет 0%, срок действия кредитного договора 10 лет (120) месяцев. Максимальный лимит кредитования установлен 350 000 рублей и устанавливается он в момент открытия кредитного договора. Размер неустойки за нарушение срока возврата кредита - 0,1% на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 6-го дня образования просроченной задолженности при сумме свыше 500 рублей.

    В силу п. 2.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита, договор потребительского кредита состоит из Заявления-анкеты (оферты), Общих условий и Индивидуальных условий.

    В соответствии с п. 3.11 Общих условий договора потребительского кредита, банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика, одним из способов, предусмотренных п. 11.2 Общих условий.

    Согласно Общим условиям договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплатить банку иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п.п. 4.1.1 и 4.1.2)

    Пунктом 4.1 Общих условий договора потребительского кредита установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка.

    Вместе с тем, предоставление услуг в рамках договора осуществляется с соответствие с Тарифами банка, которые размещаются на официальном сайте банка www/sovcombank.ru и подразделениях банка.

    Согласно п. 2.5 Правил обслуживания физических лиц в ПАО "<адрес>", банк вправе изменять в рамках действующего законодательства Российской Федерации Тарифы и Правила. Новые редакции Тарифов и Правил доводятся до сведения клиентов путем размещения на официальном сайте банка www/sovcombank.ru.

    Согласно п. 1.8 Правил банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Совкомбнк" в случае несогласия клиентка с изменениями Правил банковского обслуживания он имеет право на расторжение договора банковского обслуживания в порядке, установленном в разделе 6 настоящих правил.

    Согласно выписке по счету № ответчик Можаев В.С.      воспользовался выданной ему картой рассрочки "Халва", при этом ДД.ММ.ГГГГ лимит карты увеличен до 75 000,00 рублей, ДД.ММ.ГГГГ лимит карты установлен в размере 200 000,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету. (л.д. 19-25)

Заемщик Можаев В.С., воспользовавшись картой рассрочки "Халва", не исполнял должным образом принятые на себя обязательства по погашению задолженности, в связи с чем, у него образовалась задолженность по договору потребительского кредита. (л.д. 27-34)

    Согласно расчету задолженность у ответчика составляет <данные изъяты>,81 рублей, из них: <данные изъяты> рублей комиссии, <данные изъяты> рублей просроченная ссудная задолженность, 612,19 рублей неустойка на просроченную ссуду.

    Проверяя расчет задолженности ответчика, суд пришел к следующим выводам.

    Просроченная ссудная задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей сумма просроченной задолженности за указанный период – 12 843,4 рублей погашено просроченной задолженности в указанный период времени = <данные изъяты> рублей).

    Согласно Тарифам по финансовому продукту "Карта "Халва", являющегося неотъемлемой частью договора потребительского кредита, предусмотрено начисление штрафов на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 6-го дня образования просроченной задолженности при сумме свыше 500 рублей.

    Согласно расчету задолженности неустойка на просроченную ссуду рассчитана из расчета 0,0546 % в день от суммы задолженности и, начиная с шестого дня просрочки, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, по ДД.ММ.ГГГГ составляет 646,88 рублей, погашено неустойки 34,89 рублей (646,88 - 34,89 = 612,19), итого размер неустойки составляет 612,19 рублей.

    Размер комиссии составляет – 5 621,42 рублей комиссия за банковскую услугу "Минимальный платеж" от ДД.ММ.ГГГГ; 99,00 рублей комиссия за невыполнение условий обязательного информирования; 5 467,93 рублей комиссия за банковскую услугу "Минимальный платеж" от ДД.ММ.ГГГГ, итого размер комиссии - <данные изъяты>) <данные изъяты> рублей.

    Указанные комиссии предусмотрены Тарифами по финансовому продукту "Карта "Халва", действующими с ДД.ММ.ГГГГ.

    С учетом изложенного сумма задолженности ответчика по договору потребительского кредита составляет <данные изъяты>,81 рублей (<данные изъяты> + <данные изъяты> + 612,19).

Таким образом, оценив и проверив представленный истцом расчет задолженности, суд считает его соответствующим условиям договора потребительского кредита и арифметически правильным. Указанный расчет ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности им не представлено, также как и не представлено возражений относительно предъявленных к нему исковых требований, доказательств отсутствия задолженности по договору потребительского кредита ответчиком также не представлено. Материалы дела не содержат заявлений ответчика о расторжении договора потребительского кредита в связи с несогласием ответчика с изменениями правил банковского обслуживания и тарифами банка.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьей 12 ГК РФ одним из способов защиты нарушенных прав является взыскание неустойки.

Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п.1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При таких обстоятельствах, установленных в судебном заседании, суд приходит к выводу о том, что банк акцептировал оферту Можаева С.В. о заключении с ним договора потребительского кредита на условиях, указанных, в том числе, в Правилах банковского облуживания физических лиц в ПАО "<адрес>", согласно которым банк вправе изменять в рамках действующего законодательства Российской Федерации Тарифы и Правила банковского обслуживания, которые в новой редакции Тарифов и Правил доводятся до сведения клиента путем размещения на официальном сайте банка www/sovcombank.ru и в подразделениях банка. Заключив на указанных условиях договор потребительского кредита, ответчик Можаев С.В. обязан был отслеживать изменения банком Тарифов и Правил банковского обслуживания. Полученной картой рассрочки "Халва" ответчик воспользовался, что подтверждается выпиской по счету заемщика, что свидетельствует о выполнении банком обязательств по договору потребительского кредита, а ответчик принятые на себя обязательства по своевременному возврату кредитных средств выполнял не надлежащим образом, в связи с чем, у него образовалась задолженность, которая на основании указанных выше норм закона полежит взысканию в пользу банка в полном объеме.

Поскольку кредитный договор, заключенный между сторонами, до обращения в суд не признан недействительным по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом РФ, при отсутствии достоверных доказательств, отвечающих критериям относимости и допустимости, подтверждающих несоразмерность предъявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, исходя из размера суммы кредитной задолженности, срока неисполнения обязательств, суд не находит достаточных оснований к снижению размера неустойки, заявленной банком ко взысканию с ответчика, в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Обсуждая вопрос о расторжении кредитного договора, суд пришел к следующим выводам.

Согласно п.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной мере лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В частности, существенным нарушением условий договора можно признать такое нарушение, которое повлекло для другой стороны невозможность достижения цели договора.

Применительно к договору кредита нарушение сроков возврата кредита и уплаты иных платежей, предусмотренных договором, является существенным нарушением его условий.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что ответчик Можаев В.С. не представил доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредитования, указанные выше нарушения условий договора суд признает существенным.

Частью 2 ст. 452 ГК РФ установлено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом, истцом в адрес ответчика направлялось досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору вместе с причитающимися процентами, уплате неустойки, досрочном расторжении договора потребительского кредита, которые оставлены Можаевым С.В. без удовлетворения.

При таких обстоятельствах, установленных судом, имеются правовые основания для удовлетворения исковых требований ПАО "<адрес>" к Можаеву С.В. о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по договору потребительского кредита в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче в суд искового заявления.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества "<адрес>" к Можаеву В. С. о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по договору потребительского кредита кредитному удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между публичным акционерным обществом "<адрес>" (ИНН №) и Можаевым В. С. (дата рождения ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, паспорт №, выдан № ДД.ММ.ГГГГ).

Взыскать в пользу публичного акционерного общества "<адрес>" с Можаева В. С. (дата рождения ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, паспорт №, выдан № ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> рублей 81 копейку из них: <данные изъяты>) рублей 35 копеек комиссии, <данные изъяты>) рублей 27 копеек просроченная ссудная задолженность, 612 (шестьсот двенадцать) рублей 19 копеек неустойка на просроченную ссуду, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче в суд искового заявления, в размере 5 017 (пять тысяч семнадцать) рублей 00 копеек.

    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тюменский областной суд в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через <адрес> районный суд <адрес>.

    Решение суда в мотивированной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

    Председательствующий – судья             Меркушева М.Н.