Решение от 08.05.2024 по делу № 2-169/2024 (2-2206/2023;) от 01.12.2023

Дело № 2-169/2024 (2-2206/2023)

18RS0021-01-2023-002759-71

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 08 мая 2024 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Бажиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Гараеву Марату Миннихазиевичу, Гараевой Мадине Габдулхаевне, Минигареевой Эльмире Миннихазиевне о взыскании задолженности по кредитной карте,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество Сбербанк обратилось в суд с иском к Гараеву Марату Миннихазиевичу, Гараевой Мадине Габдулхаевне о взыскании задолженности по кредитной карте.

Исковое заявление мотивировано тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления Г.М.К. на выдачу кредитной карты Visa Credit Momentum была выдана кредитная карта №*** с лимитом в сумме 50000 рублей (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком) под <данные изъяты>% годовых. Держатель карты был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Банка, что подтверждается его подписью в заявлении.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

Дата платежа – дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). При этом дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая её) плюс 20 календарных дней. Если 20-й день приходится на выходной / праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным / праздничным днем.

Держатель карты совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения отчета.

Отчеты об использовании кредитных средств направлялись должнику ежемесячно, однако денежные средства заемщик не возвращал.

В дальнейшем истцу стало известно, что дд.мм.гггг заемщик ФИО1 умер. Предполагаемыми наследниками после его смерти являются Гараев Марат Миннихазиевич, Гараева Мадина Габдулхаевна.

Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

На основании ст. ст. 309,310, 450, 810-811, 819, 1152, 1153 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчиков солидарно в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитной карте в размере 78184,46 руб., в том числе, основной долг 66405,67 руб., проценты 11778,79 руб.

В ходе рассмотрения дела, определением суда от 16.01.2024 г. к участию в деле в качестве соответчика была привлечена Минигареева Эльмира Миннихазиевна.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, ответчики Минигареева Э.М., Гараев М.М., Гараева М.Г. - не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца Балтина Ю.Р. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, поэтому на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Поскольку ответчики сведений об уважительных причинах неявки суду не представили, о разбирательстве дела в своё отсутствие не просили, в связи с чем, суд рассмотрел дело в порядке заочного производства на основании ст. 233 ГПК РФ, с согласия представителя истца.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

дд.мм.гггг Г.М.К. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о выдаче кредитной карты Visa Credit Momentum.

На основании данного заявления ФИО1 была выдана кредитная карта с лимитом кредита 50000 рублей (с последующим увеличением лимита), с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых, что указано в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты.

Указанный договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании Банком возврата клиентом общей задолженности, в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора. Клиент осуществляет частичное или полное погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (пункты 2.3, 2.5, 2.6, 6 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты).

Согласно представленным истцом материалам, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, неоднократно в период с 22.10.2016 г. по 06.02.2023 г. совершал операции по получению денежных средств и их возврату на условиях, предусмотренных договором на выпуск и обслуживание кредитной карты.

дд.мм.гггг Г.М.К. умер.

По состоянию на 24.11.2023 г. задолженность по кредитной карте составляет 78184,46 руб., в том числе, основной долг 66405,67 руб., проценты за пользование кредитом 11778,79 руб.

Наследниками первой очереди по закону после смерти ФИО1 являются: супруга Гараева Мадина Габдулхаевна, сын Гараев Марат Миннихазиевич, дд.мм.гггг года рождения, дочь Минигареева Эльмира Миннихазиевна, дд.мм.гггг года рождения.

С заявлением о принятии наследства в установленный законом срок к нотариусу обратились Гараев Марат Миннихазиевич и Минигареева Эльмира Миннихазиевна.

Гараева Мадина Габдулхаевна отказалась от наследства по закону в пользу сына Гараева Марата Миннихазиевича.

Поскольку наследниками кредитные обязательства по кредитной карте перед ПАО Сбербанк не исполнены, истец обратился в суд с рассматриваемым иском.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 1 ст. 1175 ГК РФ).

Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Исходя из изложенного, при рассмотрении гражданского дела необходимо установить, не превышают ли требования кредитора стоимость перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что наследственное имущество состоит:

- жилой дом, расположенный по адресу: Удмуртская Республика, <***>, с кадастровым номером №*** (право собственности зарегистрировано на основании свидетельства о праве на наследство от 15.12.1987 г. и договора дарения от 14.01.2013 г.), кадастровой стоимостью на 05.02.2023 г. 1936781,29 руб.

- земельный участок с кадастровым номером №***, расположенный по адресу: Удмуртская Республика, <***> (право собственности зарегистрировано на основании свидетельства о праве собственности на землю от 14.02.1995 г. и договора дарения от 14.01.2013 г.), кадастровой стоимостью на 05.02.2023 г. 660118,88 руб.

- автомобиль марки LEXUS RX-330, 2004 года выпуска (дата регистрации за наследодателем 18.07.2015 г.), рыночной стоимостью на дату смерти 847000 руб. (доля супруга 1/2 = 423500 руб.).

- по состоянию на 05.02.2023 г. денежные средства в ПАО Сбербанк = 18880,07 руб. (счет №*** = 18839 руб., №*** = 4,22 руб., №*** = 36,85 руб.), денежные средства в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на счете №*** в сумме 20,99 руб., денежные средства в ПАО «Совкомбанк» (ранее ПАО «Восточный экспресс банк») = 403,01 руб. Всего денежные средства в размере 19304,07 руб.

Указанная стоимость недвижимого наследственного имущества на дату смерти наследодателя сторонами не оспаривалась, доказательств иной рыночной стоимости имущества суду не представлено.

Сведения о наличии у Гараева М.К. какого-либо иного имущества на дату смерти отсутствуют, что подтверждается материалами гражданского дела.

Таким образом, по состоянию на 05.02.2023 г. общая стоимость наследственного имущества, в пределах которой наследники несут ответственность по обязательствам наследодателя, составляет 3039704,24 руб. За счет денежных средств, находящихся на счетах, списано банком в счет погашения кредитных задолженностей 18839 руб. Следовательно, на дату рассмотрения дела стоимость наследственного имущества составляет 3020865,24 руб.

В пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

В соответствии с пунктом 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее по тексту Общие условия) данные Условия в совокупности с Условиями и Тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой держателя карт, Заявлением на получение кредитной карты, Руководством по использованию «Мобильного банка», Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» - являются заключенным договором на выпуск и обслуживание банковской карты.

К правоотношениям, возникшим между сторонами, в связи с выдачей банковской карты, применяются нормы Гражданского кодекса РФ о банковском счете. В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 810 ГК РФ также предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Из Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты следует, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней (пункт 3.5).

Как указано выше, процентная ставка по кредиту определена в размере 25,9% годовых.

Банк устанавливает лимит по карте сроком на 1 год с возможностью его неоднократного продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. Держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты (пункты 3.1, 3.6, 3.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты).

Держатель карты обязан ежемесячно, до наступления даты платежа пополнять счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (пункт 4.1.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное условие предусмотрено пунктом 5.2.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, согласно которому, в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, Банк вправе потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга с причитающимися процентами за пользование кредитом и возврата карты, направив клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении. Держатель карты обязан досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий (пункт 4.1.4).

Расчетом задолженности подтверждается, что датой выхода на просрочку является 13.03.2023 г., что свидетельствует о неисполнении наследниками обязательств по договору. Следовательно, у ПАО Сбербанк возникло право требовать взыскания суммы задолженности по кредиту.

Из расчета задолженности по состоянию на 24.11.2023 следует, что просроченный основной долг по банковской карте составляет 66405,67 руб., задолженность по процентам – 11778,79 руб. Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Учитывая вышеизложенное, поскольку размер задолженности наследодателя перед истцом подтвержден, кредитные обязательства со смертью должника не прекратились, размер задолженности не превышает стоимости наследственного имущества, принятого наследниками, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору с Гараева М.М., Минигареевой Э.М. подлежат удовлетворению.

Ответчик Гараева М.Г. наследство после смерти ФИО1 не принимала, поэтому ответственности по его обязательствам перед ПАО Сбербанк не несет, надлежащим ответчиком по иску не является.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, с учетом размера удовлетворенных исковых требований, расходы истца по уплате госпошлины подлежат взысканию с ответчиков Гараева М.М., Минигареевой Э.М. в размере 2545,53 руб., в равных долях.

руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ №*** ░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ <***>), ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ №*** №*** ░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3020865,24 ░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ №*** (░░░░░░░ ░░░░ №***) ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 24.11.2023 ░. ░ ░░░░░░░ 78184 ░░░░░ 46 ░░░. (░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ 66405,67 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 11778,79 ░░░.), ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 1272,77 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░- . ░░░░░░░░░░░ ░.░.

.