Решение по делу № 2-222/2018 от 05.10.2017

Дело № 2-222/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2018 года г. Пермь

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Завьялова О.М.,

при секретаре Глушковой М.А.,

с участием представителя истца Никонова А.В., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хафизовой Валерии Александровны к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о признании недействительными условий договора кредита в части возложения обязанности по личному страхованию заемщика, взыскании убытков, компнсации морального вреда штрафа,

установил:

Хафизова В.А. обратилась в суд с иском, с учетом его уточнения, к ПАО «БыстроБанк» (далее - Банк) в котором просит: признать пункт 9 Договора потребительского кредита № ... от Дата заключенным между истцом и ответчиком недействительным; признать договор потребительского кредита № ... от Дата заключенным между истцом и ответчиком исполненным в полном объеме со стороны истца; взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере 89100 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере 22050 руб. незаконно уплаченную ответчику; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Заявленные истцом требования истец мотивирует тем, что Дата между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита № ... от Дата на сумму 389100 руб. из которых 89100 являются страховой премией, как следует из страхового полиса от несчастных случаев и болезней ... №. Истцом были получены денежные средства в размере 300000 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером от Дата №. Из страхового полиса заключенного между истцом и ООО Страховое общество «Акцепт» следует, что страховая премия в размере 89100 руб. была перечислена по договору страхования и оплачивается Страхователем единовременно, не позднее, чем в течение 5 банковских дней с даты выдачи полиса на расчетный счет Страховщика, также данный факт подтверждается выпиской по счету от Дата. В соответствии с п. 9 Договора потребительского кредита, следует, что истец (заемщик) обязан застраховать свою жизнь и здоровье на страховую сумму не менее 450000 руб. Истец считает, что Банк злоупотребил своим положением и навязал данную услугу в виде страховки жизни и здоровья при получении кредита в размере 389100 руб. Со стороны истца с ... были выполнены условия кредитного договора и оплачены суммы указанные в графике. Также истцом Дата был внесен платеж на сумму 300200 руб. В связи с новым графиком погашения кредита истцом было уплачено по 2200 руб. за период с ... на общую сумму 22050 руб. В связи с нарушением прав истца в адрес ответчика направлена претензия о возврате денежных средств в размере 89100 руб. Ответчиком претензия была получена Дата. Ответом ответчика от Дата истцу рекомендовано обратится в страховую компанию за возвратом страхового взноса.

Истец в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил отзыв на иск в котором указал, что исковые требования не признает указывая на то, что Дата истец подал в Банк заявление о предоставлении кредита. В указанном заявлении истец выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья за счет кредитных средств в ООО «Страховое общество «Акцепт». Истец подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании. Истец выразил желание застраховать свою жизнь и здоровье, вписал выбранную им страховую компанию ООО «Страховое общество «Акцепт». В качестве способа оплаты страховой премии истец выбрал вариант с использованием кредитных средств, с включением их в сумму кредита. Дата между истцом и Банком был заключен кредитный договор № ... согласно пунктам 1 и 4 индивидуальных условий договора, сумма кредита составила 389100 руб., процентная ставка за пользование кредитом составила ...%. Истец самостоятельно заключил договор страхования с выбранной им страховой компанией. Истец был осведомлен о страховой премии по выбранному варианту страхования. Соответствующая сумма страховой премии была отражена в заявлении о предоставлении кредита, где истец также отметил, что хочет включит страховую премию в сумму кредита, а не уплачивать её собственными денежными средствами. До заключения кредитного договора истец был осведомлен и согласен со сроком и стоимостью страховой услуги, предоставляемой выбранной им страховой компанией. Договор заключен между истцом и страховой организацией, Банк не является стороной по договору страхования, а также не является агентом ООО «Страховая организация «Акцепт». Считает, что при таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований не имеется (л.д. 38-39).

Третье лицо ООО «Страховая организация «Акцепт» в судебное заседание представителя не направило о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Установив позицию сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от Дата № «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя.

Из материалов дела следует, что Дата между ... (Хафизовой) В.А. и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор № ... согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 389100 руб., сроком до Дата, под ...%.

Дата истцом подписано заявление о предоставлении кредита в котором выражено согласие на страхование жизни и здоровья в страховой компании ООО «Страховой общество «Акцепт», где также было указано о включении страховой премии в размере 89100 в сумму кредита (л.д. 47).

Также Дата между истцом и ООО «Страховое общество «Акцепт» заключен договор страхования, по условиям которого истец уплачивает страховую премию в размере 89100 руб., а страховая компания в случае наступления страхового события обязуется выплатить страховое возмещение на условиях предусмотренных договором страхования. Сумма страхования составляет 450000 руб. (л.д. 48).

На основании заявления истца, ответчиком на расчетный счет страховой компании перечислена страховая премия в размере 89100 руб. (л.д. 49-50).

При подписании заявления о предоставлении кредита истец был предупрежден, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и(или) получения иных услуг. Уведомлен о возможности выбора иной страховой компании (л.д. 47).

Согласно п. 2 Договора кредитный договор действует до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств (возврата истцом кредита и уплаты причитающихся Банком по договору сумм).

Согласно справке представленной Банком по состоянию на Дата обязательства истцом по кредитному договору № ... от Дата в полном объеме не исполнены, текущий основной долг составляет сумму в размере 66120,17 руб., начисленные проценты составляют сумму в размере 310,67 руб. Ежемесячный платеж составляет 2200 руб. (л.д. 51).

Согласно п. 14 кредитного договора истец согласился с общими условиями потребительского кредита.

В условиях кредитования, содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствуют условия об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита (л.д. 66-71).

Разрешая требования, суд пришел к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ч. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно положениям ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 1 ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом, оказание услуги по страхованию жизни и здоровья не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, за которую может быть взыскана плата на условиях предусмотренных договором заключаемого между сторонами, что не противоречит положениям ст. 5 Федерального закона от Дата № «О банках и банковской деятельности».

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручные подписи на каждой странице заключенных договоров, заявлении о добровольном страховании подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии по заключению договора страхования, уплачиваемой за счет предоставленных Банком кредитных денежных средств, путем поручения Банку перечислить данную страховую премию страховой компании.

С учетом изложенного, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании пункта 9 Договора потребительского кредита № ... от Дата заключенного между истцом и ответчиком недействительным.

Судом установлено, и не оспаривается сторонами по делу, что согласно условиям кредитного договора сумма кредита составила 389100 руб., в настоящее время сумма кредит в полном объеме истцом Банку не выплачена.

Таким образом, в силу положений ст. ст. 407, 408 ГК РФ оснований для признания договора потребительского кредита № ... от Дата заключенным между истцом и ответчиком, исполненным в полном объеме со стороны истца, не имеется, в удовлетворении данных требований истцу следует отказать.

Истец просит взыскать с ответчика убытки в размере 89100 руб., незаконно уплаченную сумму в размере 22050 руб.

Данные требования истца также не подлежат удовлетворению, поскольку, данные суммы являются суммами предоставленного истцу кредита и суммами причитающимися Банку за пользование истцом кредитом.

При этом суд также считает необходимым отметить, что сумма в размере 89100 руб. является страховой премией уплачиваемой Банком страховой компании за счет кредитных денежных средств истца, и не является суммой подлежащей уплате Банку при заключении кредитного договора. В данном случае истец в силу положений ч. 2 ст. 958 ГК РФ вправе отказаться от договора страхования в любое время, предъявив требования о возврате страховой премии к страховой компании.

Поскольку заявленные истцом требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 50000 руб., взыскании штрафа в размере 50% от удовлетворенной судом суммы, вытекающие из положений Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» являются производными от требований связанных с нарушением прав истца, как потребителя услуги, нарушение которых истцом не доказано, а в удовлетворении заявленных требований истцу отказано, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении данных требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Хафизовой Валерии Александровны к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о признании пункта 9 Договора потребительского кредита № ... от Дата заключенного между Хафизовой В.А. и ПАО «БыстроБанк» недействительным; признании договора потребительского кредита № ... от Дата заключенного между Хафизовой В.А. и ПАО «БыстроБанк» исполненным в полном объеме со стороны истца; взыскании с ПАО «БыстроБанк» в пользу Хафизовой В.А. убытков в размере 89100 руб.; взыскании с ПАО «БыстроБанк» в пользу Хафизовой В.А. сумму в размере 22050 руб. незаконно уплаченную ответчику; взыскании с ПАО «БыстроБанк» в пользу Хафизовой В.А. компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., взыскании с ПАО «БыстроБанк» в пользу Хафизовой В.А. штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом – оставить без удовлетворения.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья                                                                            О.М. Завьялов