Решение от 30.03.2017 по делу № 2-381/2017 (2-6579/2016;) от 23.11.2016

Дело № 2-381/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2017 года г.Киров

    Ленинский районный суд г.Кирова в составе:

судьи Шамриковой В.Н.

при секретаре Трегубовой А.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Андриановой Н. А. к «ВТБ 24» (ПАО) о защите прав потребителей, о взыскании,

У С Т А Н О В И Л:

Андрианова Н.А.обратилась в суд с иском к «ВТБ 24» (ПАО) о защите прав потребителей. В обоснование требований указала, что заключила с «ВТБ 24» (ПАО) три договора кредитования: {Номер изъят} от 15.09.2010 года, {Номер изъят} от 22.09.2010 года, {Номер изъят} от 28.08.2012 года. В момент заключения договоров ее материальное положение позволяло взять на себя обязательства, предусмотренные их условиями. Четыре года она платила по всем кредитам, но потом из-за уменьшения заработной платы платить не смогла. Между ответчиком и предприятием «Железные дороги», на котором работает истец, заключен договор по обслуживанию заработных плат. В результате того, что она перестала вносить платежи за кредиты, ответчик 19.01.2015 года заблокировал ее заработную карту, а в последствии три раза подряд снимал полностью ее заработную плату, не оставляя ей на жизнь ни копейки. В результате она два месяца была без средств к существованию. 19.01.2016 года банк заблокировал движение денежных средств по ее карте. 20.01.2016 года она звонила в банк, просила вернуть 50% заработной платы. Ей сказали, что ничего не вернут, а будут и дальше списывать деньги полностью. 21.01.2016 года он направила банку претензию на незаконное удержание заработной платы с требованием вернуть денежные средства, выдать документы, на основании которых банк выдвигает денежные требования. Ответа на претензию она не поучила. 27.01.2016 года банк безакцепным списанием списал { ... } руб., 11.02.2016. – { ... } руб., 25.02.2016. – { ... } руб., а всего – { ... } рублей. Действия банка по безакцепному списанию заработной платы считает незаконными. Банком ей в 10-дневный срок, установленный ст.22 Закона РФ «О защите прав потребителей», не был дан ответ на претензию. В соответствии со ст.13 Закона о защите прав потребителей за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором. В силу п.5 ст.28 закона в случае нарушения установленных сроков оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени) в размере 3% цены выполнения работы. За период с 31.10.2016 года по 21.11.2016 года с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере { ... } руб. ({ ... } руб./100х3х294). Так как неустойка не может превышать сумму основного долга, истец просит взыскать в свою пользу неустойку в размере { ... } рублей.

    Просит взыскать с ПАО «ВТБ 24» в свою пользу незаконно списанные денежные средства в размере { ... } рублей, неустойку – { ... } руб., штраф за нарушение законодательства в размере { ... } руб. на основании ст.{Номер изъят} КоАП РФ.

    В ходе рассмотрения дела истец и ее представитель Трапицына Е.В. требования дополнили: просят также признать недействительными (ничтожными) пункты договоров, а именно в анкете-заявлении на получение кредита от 14.09.2010 года – п.5 в следующей части «с Тарифами на обслуживание банковских счетов с использованием банковских карт в ВТБ 24(ЗАО) ознакомлен и обязуюсь их неукоснительно соблюдать»; в анкете-заявлении на получение кредита от 14.09.2010 года - п.19.2 полностью; в расписке от 04.08.2015 года в части «одновременно заявляю, что я ознакомлена и согласна со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО), состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Тарифов на обслуживание; в анкете-заявлении от 04.08.2015 года – пункт 5.2; в расписке от 13.10.2010 года – п.1 в части «одновременно заявляю, что я ознакомлена и согласна сл всеми условиями договора»; в согласии на кредит от 22.09.2010 года {Номер изъят} в части «заявляю, что я ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из правил кредитования по продукту «кредит наличными» ВТБ 24 и настоящего согласия на кредит в ВТБ 24, содержащего в себе все условия кредита»; в заявлении-анкете на потребительский кредит без обеспечения от ОАО ТрансКредитБанк – п.1; п.1 в заявлении-анкете на потребительский кредит ТрансКредитБанк; долгосрочное поручение клиента в ОАО «ТрансКредитБанк» от 28.08.2012 года, пункты Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО): п.3.4 в части «и погашение задолженности клиента», п.3.10.1.1. – полностью, п.3.10.1.3.2 – полностью, п.3.10.2 – полностью, п.5.1 в части «с других банковских счетов клиента, находящихся на банковском счете», п.6.2.11 – полностью; п.3.15.4.- в части «или предусмотренных договором;, п.3.15.5 – в части «числящихся на других счетах»; применить последствия недействительной ничтожной сделки; признать отказ банка принять претензию и бездействие на нее нарушением Закона о защите прав потребителей, взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда за не предоставление информации по услугам и отказ в принятии претензии в размере { ... } рублей. Дополнительно к изложенному пояснила, что при подписании анкет и расписок она не была ознакомлена с Правилами предоставления кредитов.

    Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) Конышева Н.А. иск не признала, считает требования истца не основанными на законе, а также заявила о пропуске истцом срока исковой давности. В случае удовлетворения требования о взыскании неустойки просила применить ст.333 ГК РФ.

    Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

    Согласно ст.168 Гражданского кодекса РФ в редакции, действовавшей на момент заключения кредитных договоров, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 п.1, 3, 4 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 14.10.2010 года Андрианова Н.А. обратилась в Банк ВТБ 24 (ЗАО) (в настоящее время Банк ВТБ 24 (ПАО)) по поводу получения кредита. Ею была заполнена анкета-заявление с информацией о себе, своем доходе, выбраны некоторые позиции, предлагаемые в разных вариантах. В анкете-заявлении также содержалась следующая информация, оспариваемая истцом: с Тарифами на обслуживание банковских счетов с использование банковских карт, открытых в ВТБ 24 (ЗАО), и Правилами обслуживания и пользования банковскими картами в ВТБ 24 (ЗАО) ознакомлен и обязуюсь их неукоснительно соблюдать (п.5); я ознакомлен и согласен со всеми условиями Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (п.19.2)..

Заявление Андриановой Н.А. на предоставление кредита было одобрено банком, ей предоставлен кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере { ... } руб. путем заключения договора {Номер изъят}, выдачи банковской карты. В расписке в получении банковской карты, подписанной истцом, содержится оспариваемая истцом информация: «одновременно заявляю, что я ознакомлена с согласна со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), заключенного на срок 30 лет, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной мной анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты и настоящей расписки». Абзацем ниже в расписке указано: настоящим подтверждаю, что ВТБ 24 (ЗАО) информировал меня о размере кредитного лимита (лимита овердрафта), его сроке действия, номере банковского счета для совершения операций с использованием карты. Экземпляр Правил мною получен.

Пункты договора, которые оспаривает истец, не являются правами и обязанностями для сторон правоотношения. Они констатируют осознанное намерение заемщика на вступление в правоотношение с банком на согласованных условиях. Подписав договор, получив денежные средства, использовав их по своему усмотрению, заемщик тем самым приняла на себя обязательства по возврату заемных средств в порядке и на условиях, предусмотренном договором. Допущенная неосмотрительность заемщика при заключении договора не является виной банка в отсутствие обстоятельств принуждения к заключению договора. Не являясь обязательствами сторон, оспариваемые пункты кредитного договора, в том числе и кредитных договорах от 22.09.2010 года, 04.08.2015 года, 28.08.2012 года с ОАО «ТрансКредитБанк» (Банк ВТБ 24 (ПАО) является его правопреемником) не могут быть признаны недействительными.

Также Андриановой Н.А. оспариваются пункты Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО): средства со счета могут быть использованы только для расчетов по операциям, оплаты услуг банка по совершенным операциям и погашению задолженности клиента, возникшей в связи с предоставлением клиенту кредита в форме овердрафта по счету (п.3.4 в части и погашения задолженности); банк вправе на основании распоряжения клиента списывать денежные средства со счета в сумме операций, совершенных с использованием карт Без распоряжения клиента списывать денежные средства со счета в случаях,, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в сумме денежных средств, подлежащих перечислению на основании поступивших документов из органов исполнительной власти (п.п.3.10.1.1, 3.10.1.2); на основании заранее данного акцепта клиента списывать денежные средства со счета в сумме перерасхода денежных средств по счету, указанных в п.7.1.2 Правил, с других банковских счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете (п.3.10.1.3.2): клиент предоставляет банку право составлять от его имени расчетные документы для списания денежных средств со счета. Заполнение банком от имени клиента расчетных документов осуществляется на основании заявления клиента, составленного им по установленной банком форме, в том числе на основании заявлений на периодическое перечисление денежных средств со счета и распоряжение о проведении операций, переданных клиентом в банк в соответствии с соглашением о дистанционном обслуживании (в случае его заключения)(п.3.10.2); погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта клиента); со счета по мере поступления средств; с других банковских счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете(п.5.1 в части с других банковских счетов); в случае возникновения у клиента просроченной задолженности банк имеет право списать с других банковских счетов клиента, открытых в банке (за исключение счетов, открытых в системе «Телебанк»), суммы денежных средств в погашение просроченной задолженности. (п.6.2.11).В Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) оспариваются пункты: (без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законодательством РФ или предусмотренных договором (п.3.15.4); порядок списания денежных средств со счета по операциям с использованием мультивалютной карты определяется банком. В случае недостаточности средств на счете, открытом в валюте совершенной операции, банк за счет средств, числящихся на других счетах, осуществляет продажу либо покупку соответствующей иностранной или российской валюты по курсу банка и перечисляет ее по назначению с зачислением на счет, открытый в валюте операции (п.3.15.5 в части числящихся на других счетах).

В соответствии со словарем терминов, содержащихся в Правилах предоставления и использования банковских карт, овердрафт - кредит,. предоставляемый банком клиенту в размере на срок, установленные договором, в форме одной или нескольких сделок при недостаточности средств на счете для совершения операций под процентную ставку, установленную банком на день заключения каждой кредитной сделки. Операция – любая финансовая операция по счету, проводимая по требованию клиента или без такового, в том числе платеж, перевод, конвертация, снятие или взнос наличных средств, влекущая списание средств со счета или зачисление на счет.

В судебном заседании истец и ее представитель пояснили, что по существу оспаривают безакцептное списание банком денежных средств со счета истца.

Утверждение истца о том, что не допускается безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц, отклоняется судом как несостоятельное.

Право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке со счета заемщика вытекает из положений п. 4 ст. 421 ГК РФ.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

Включение в кредитный договор между Андриановой Н.А. и Банк ВТБ 24 (ПАО) условия о праве банка на безакцептное списание средств со счета клиента не противоречит принципу свободы договора, закрепленному ст. 421 ГК РФ.

Довод истца о недоведении до нее банком информации о сущности беакцептного списания является несостоятельным. Андрианова Н.А. не была лишена возможности перед заключением договора, либо после просить проконсультировать ее по неясным условиям кредитного договора, однако этого не сделала. Напротив, своей подписью в договоре подтвердила о своем согласии с условиями заключенного с нею договора.

Оспаривание других пунктов Правил, касающихся действий банка по списанию денежных средств по счетам клиента, также безосновательно, поскольку по определению в силу специфики данных действий они не могут выполняться иным лицом. В случае их невыполнения клиент будет лишен права пользования своим счетом в банке.

Андрианова Н.А. оспаривает долгосрочное поручение клиента на списание денежных средств со счета, открытого в ОАО «ТрансКредитБанк» от 28.08.2012 года.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 г. N 54-П, действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений сторон, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Как следует из материалов дела, Андрианова Н.А. выразила прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств.

Данные действия соответствуют требованиям закона. Следовательно, включение в договор условия о долгосрочном поручении на списание денежных средств со счета законно, обусловлено волеизъявлением заемщика.

21.01.2016 года Андрианова Н.А. направила в Банк ВТБ 24 (ПАО) по адресу: {Адрес изъят} претензию, в которой просила разблокировать ее зарплатную карту и вернуть ей удержанные денежные средства за январь 2016 года. Удержание имело место в связи с безакцепным списанием денежных средств в счет задолженности по кредиту. Никаких иных претензий или распоряжений истцом ответчику не высылалось. Доказательств обратного суду не представлено.

Корреспонденция Андриановой Н.А. не была получена банком, в связи с отсутствием доверенности на получение заказной корреспонденции и возвращена адресату по истечении срока хранения.

По адресу, указанному на конверте Андриановой Н.А.: {Адрес изъят}, находился операционный офис «Вятский» в г.Кирове филиала № 6318 ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии со сведениями в Уставе Банк ВТБ 24 (ПАО) от 2014 года. сам филиал № 6318 банка расположен по адресу: {Адрес изъят}.

На конверте Андрианова Н.А. адресатом получателя указала ЗАО Банк ВТБ 24, который является головным предприятием, расположен в г.Москве. Несоответствие названия адресата получателя его местонахождению послужило причиной невручения корреспонденции представителям операционного офиса «Вятский».

В действиях банка суд не усматривает виновных действий, свидетельствующих об игнорировании претензии Андриановой Н.А.

Относимых и допустимых доказательств того, что банк имея возможность отказал истцу в получении её претензии, или того, что банком были нарушены права Андриановой Н.А. на получение информации, касающейся предоставляемых ей услуг, суду не представлено.

Таким образом, суд не установил нарушения прав Андриановой Н.А. Банк ВТБ 24 (ПАО) ни включением в договор оспариваемых условий, ни отказом в получении ее претензии, ни в неправомерном списании денежных средств со счета. Требования Андриановой Н.А. о взыскании с Банк ВТБ 24 неустойки, компенсации морального вреда, штрафов, как производные от требований, свидетельствующих о нарушении ее прав, также удовлетворению не подлежат.

Ответчиком заявлялось о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст.196 п.1 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ установлено: если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки,

По требованиям о признании недействительными пунктов кредитных договоров от 2010, 2012 годов истцом, обратившейся в суд с настоящим иском в ноябре 2016 года, срок исковой давности пропущен. По кредитному договору от 2015 года – нет. В данном случае срок исковой давности исчисляется не со дня, когда Андрианова Н.А., как считает она, узнала о нарушении своих прав, а со дня внесения ею первого платежа в погашение задолженности по договору.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░ ░ ░░░ «░░░ 24» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░: ░░░░░░-░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ { ... } ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░