Решение по делу № 2-738/2024 от 31.07.2024

Дело № 2-738/2024

УИД 14RS0014-01-2024-001004-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ленск                                                                                              11 октября 2024 года

Ленский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Поповой Л.И., при секретаре Усатовой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Куровой А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, при участии в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца Совкомбанк Страхование (АО),

с участием ответчика Куровой А.А.,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – истец, банк) обратился в суд с иском к Куровой А.А. (далее – ответчик, Курова А.А.) о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества К. (далее – К., заемщик) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества.

Требования мотивированы тем, что 10.11.2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и К. заключен кредитный договор [НОМЕР] по условиям которого банк предоставил К. кредит в сумме 1835435,27 рублей с возможностью увеличения лимита под 18.9 % годовых, сроком на 120 месяцев. Кредит предоставлялся на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является помещение, расположенное по адресу: Республика Саха (Якутия), у Ленский, г Ленск, [АДРЕС], кадастровый номер [НОМЕР], общая площадь ___ кв.м., принадлежащий К. на праве собственности, возникающий в силу договора со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, просроченная задолженность по ссуде возникла 11.07.2023, по состоянию на 23.07.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 98 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 11.07.2023, по состоянию на 23.07.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 159 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 2 318 556,15 руб. По состоянию на 23.07.2024 г. общая задолженность составляет 60 110,11 рублей. [ДАТА] заемщик К. умер.

В связи с указанными обстоятельствами, истец просит взыскать за счет наследственного имущества в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 60110,11 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 003,30 руб.; взыскать за счет наследственного имущества К. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,90 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 24.07.2024г. по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать за счет наследственного имущества К. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 24.07.2024г. по дату вступления решения суда в законную силу; расторгнуть кредитный договор [НОМЕР] между К. и ПАО «Совкомбанк».

Определением суда от 09 сентября 2024 г. в качестве ответчика привлечена Курова А.А..

Определением суда от 23 сентября 2024 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечено Совкомбанк Страхование (АО).

Представитель истца, третье лицо, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, истец ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

В судебном заседании ответчик Курова А.А. исковые требования признала, пояснила, что после смерти отца часть задолженности по ипотеке погашена страховой компанией, частично оплатила задолженность в размере 20 000 рублей.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.

Судом установлено.

10 ноября 2022 года на основании заявления о предоставлении ипотечного кредита между истцом и ответчиком заключен кредитный договор [НОМЕР] (далее - договор), банк предоставил ответчику кредит в размере 1 835 435 рублей 27 коп. лимита под 18.9 % годовых, сроком на 120 месяцев, согласно графику платежей.

Согласно пункту 11 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог предмета ипотеки; имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор, личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Пунктом 6.2 общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества за нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Во исполнение условий кредитования истец перечислил на счет ответчика денежные средства в размере 1 835 435 руб. 27 коп., из которых 135 435 руб.27 коп. перечислены в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты, что подтверждается выпиской по счету.

[ДАТА] заемщик К. умер.

Из материалов дела следует, что после смерти заемщика К. наследником является дочь Курова А.А..

Согласно информации, представленной нотариусом, К. на момент смерти имел в собственности [ПЕРСОНАЛЬНЫЕ ДАННЫЕ],

Ленской инспекцией гостехнадзора департамента по надзору за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники министерства транспорта и дорожного хозяйства Республики Саха (Якутия) представлена информация о том, что за К. самоходных машин и других видов техники не зарегистрировано.

Согласно информации ФНС России у К. имеются счета в [ПЕРСОНАЛЬНЫЕ ДАННЫЕ].

ОГИБДД ОМВД России по РС (Я) представлена информация о регистрации за К. транспортного средства ВАЗ 2121, госномер [НОМЕР], регистрация транспортного средства прекращена в связи со смертью физического лица.

По информации ГИМС ГУ МЧС России по РС(Я) за К. водный, морской, речной транспорт не числится.

На дату смерти К. денежные средства на счетах в ___ отсутствуют.

В ___ на имя К. по состоянию на 21.02.2024 г. на счетах имеется остаток денежных средств в общей сумме ___ рублей ___ коп.

Согласно представленной ПАО «Совкомбанк» информации, в связи с наступлением страхового события смерти заемщика К., который был застрахованным по договору добровольного страхования на основании его заявления от 10.11.2022 г., произведена выплата страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору; остаток задолженности по данному кредитному договору на 23.07.2024 г. составляет 60 110,11 рублей, из которых просроченные проценты – 59 999 руб. 60 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 110 руб. 51 коп., остаток размер задолженности ответчиком не оспорен.

03 июня 2024 года наследнику заемщика направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору, наследнику предложено в течение 30 дней с момента отправления претензии оплатить задолженность в полном объеме, однако требование оставлено без ответа.

Поскольку обязательства по погашению задолженности ответчиком исполнены ненадлежащим образом, что послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по указанному кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии со статьей 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Статьей 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства производится путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Обязательство заемщика, возникшее из договора займа, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика, поэтому такое обязательство смертью заемщика на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2 пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – постановление Пленума ВС РФ № 9), поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

В этой связи истец в соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающейся неустойкой.

Банк надлежаще исполнил обязательства по договору, что подтверждается выпиской по счету [НОМЕР] с 10.11.2022 по 23.07.2024.

В нарушение условий договора ответчик возврат денежных средств в полном объеме не произвел.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе получить с заемщика проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Поскольку материалами дела подтверждается получение займа, ответчики доказательства уплаты процентов за пользование займом в материалы дела не представили, суд требование истца о взыскании процентов за пользование займом также считает обоснованным.

Как указывалось ранее, размер процентной ставки за пользование выданным кредитом составляет 18,9 процентов годовых.

Расчет процентов за период с 11.07.2023 по 23.05.2024 в сумме 59999,60 руб. судом проверен и признан правильным.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 6.2 общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества за нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Расчет просроченных процентов на просроченную ссуду за период с 11.07.2024 по 22.05.2024 составляет 110,51 руб. судом проверен, признан верным.

Ответчиком расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

Ответчик представил доказательство частичной уплаты долга 07.10.2024 г. в размере 20 000 руб. 00 коп.

Учитывая, что истцом доказан факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, требование о взыскании задолженности является правомерным, с ответчика в пользу истца, с учетом частичного погашения долга, подлежит взысканию сумма задолженности в размере 40 110,11 руб.

Истец просит расторгнуть кредитный договор [НОМЕР], заключенный между К. и ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что заемщиком допущено существенное нарушение условий договора, досудебный порядок расторжения кредитного договора истцом соблюден (уведомление о расторжении договора заемщику направлялось 07.06.2024), суд приходит к выводу об удовлетворении требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора от 10.11.2022 [НОМЕР].

В силу пункта 3 статьи 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными.

В силу статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации очередность погашения требований по денежному обязательству может быть изменена соглашением сторон, но только в части очередности тех требований, которые в ней прямо перечислены (издержки кредитора по получению исполнения, проценты, основная сумма долга). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, или неустойка не относятся к процентам, упомянутым в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и погашаются после суммы основного долга.

Следовательно, произведенная ответчиком оплата в размере 20 000 рублей подлежит зачислению в счет погашения процентов за пользование кредитом.

Оснований для взыскания процентов за пользование кредитом по ставке 18,90 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 24.07.2024г. по дату вступления решения суда в законную силу, не имеется, поскольку по состоянию на 24.07.2024 г. остаток основного долга составляет 0 рублей, что также подтверждается расчетом, представленным истцом.

Требования истца в этой части удовлетворению не подлежат.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки по дату вступления решения суда в законную силу.

Вместе с тем, неустойка не подлежит начислению на сумму 110 руб. 51 коп. (просроченные проценты на просроченную ссуду), поскольку пунктом 5 статьи 395 ГК РФ начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом.

Исходя из положений статей 330, 395 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки или иных процентов по день фактического исполнения обязательства.

В пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до вступления в силу решения суда.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика неустойки, начисленной по день вступления решения суда в законную силу, соответствует правовой позиции, изложенной в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Согласно пункту 6.2 общих условий за нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Неустойка в размере ключевой ставки Банка России (7,5% годовых) на день вынесения решения суда начиная с 24.07.2024 по день вступления решения суда в законную силу, исходя из суммы просроченной задолженности (59 999,60руб.) за каждый календарный день просрочки (76 дней), с учетом частичного погашения 07.10.2024 и задолженности в размере 20 000 руб. (04 дня) составит 967,21 рублей, исходя из расчета:

за период с 24.07.2024 по 07.10.2024 г. – 59 999,60х7,5%х76/366=934,42 руб.

за период с 08.10.2024 по 11.10.2024 г. – 39 999,60 x 7,5% x 4 / 366=32,79 руб.

Далее по день вступления решения в законную силу расчет неустойки осуществляется в рамках исполнительного производства судебным приставом-исполнителем.

Размер наследственной массы К. составляет ___.

Задолженность по кредитному договору не превышает стоимость наследственного имущества, перешедшего к Куровой А.А.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца также подлежит взысканию с ответчика госпошлина в размере 2 003 руб. 30 коп.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор [НОМЕР] от 10.11.2022 г., заключенный между ПАО «Совкомбанк», ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425 и К., [ПЕРСОНАЛЬНЫЕ ДАННЫЕ], умершим [ДАТА].

Взыскать с Куровой А.А., СНИЛС [НОМЕР], в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425, задолженность по кредитному договору [НОМЕР] от 10.11.2022 в размере 40 110 (сорок тысяч сто десять) рублей 11 коп., из которых просроченные проценты – 39 999 руб. 60 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 110 руб. 51 коп.; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора (7,5 % годовых) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 24.07.2024 по 11.10.2024 г. в размере 967 (девятьсот шестьдесят семь) руб. 21 коп., и далее производить начисление неустойки на сумму долга 39 999 руб. 60 коп. за период с 12.10.2024 по день вступления решения суда в законную силу, в пределах стоимости наследственной массы К., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2003 (две тысячи три) рубля 30 коп.

В остальной части отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) через Ленский районный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                    п/п                Л.И. Попова

Копия верна

       Судья                                    Л.И. Попова

Мотивированное решение изготовлено 21 октября 2024

Подлинник судебного акта хранится в материалах дела № 2-738/2024 в Ленском районном суде Республики Саха (Якутия).