Решение по делу № 33-8224/2022 от 30.06.2022

Судья Гаджиева Л.Ф. Дело № 33-8224/2022 2.205г

УИД 24RS0046-01-2020-007903-91

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 июля 2022 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего судьи: Туровой Т.В.,

судей: Петрушиной Л.М., Лоншаковой Е.О.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Коваленко В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Туровой Т.В. гражданское дело по ООО «ЦДУ Инвест» к Пройменко Ивану Викторовичу о взыскании задолженности по договору займа, по апелляционной жалобе представителя ООО «ЦДУ Инвест» - Копелевич А.И. на заочное решение Рыбинского районного суда Красноярского края от 05 августа 2022 года, которым постановлено:

«Исковые требования ООО «ЦДУ Инвест» к Пройменко Ивану Викторовичу о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить частично.

Взыскать с Пройменко Ивана Викторовича в пользу ООО «ЦДУ Инвест» сумму задолженности по договору займа №4295012003 от 28.07.2019 года за период с 27.10.2019 по 10.09.2020 года в размере 45 453,93 рублей и возврат государственной пошлины в размере 1 489,16 рублей, а всего 46 943,09 рублей».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО «ЦДУ Инвест» обратилось в суд с иском к Пройменко И.В. о взыскании задолженности по договору займа, мотивируя свои требования тем, что 28.07.2019 года между ООО МФК «Е Заем» (далее - Общество) и Пройменко И.В. был заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 30 000 рублей, сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 365,00 % годовых, срок возврата займа – 27.08.2019 года. 06.04.2020 между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) № № на основании которого права требования по договору займа № от 28.07.2019, заключенному между кредитором и должником, перешли к АО «ЦДУ». 03.08.2020 между АО «ЦДУ» и ООО «ЦДУ Инвест» заключен договор уступки прав требования (цессии) № 01/0820, на основании которого права требования по договору займа № от 28.07.2019, заключенному между кредитором и должником, перешли к ООО «ЦДУ Инвест». Предмет договора №№, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях предоставления потребительского займа и Правилах предоставления и обслуживания микрозаймов. В соответствии с Общими условиями договора, ответчик вправе продлить срок возврата займа, осуществив оплату процентов за пользование займом за период продления. Новый срок возврата займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями договора займа. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте Общества в сети Интернет путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора займа, Правилами предоставления и обслуживания займов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. Потенциальный клиент не может завершить процедуру регистрации, не подтвердив, что ознакомлен и согласен с вышеперечисленными документами. Потенциальный клиент подтверждает свое согласие с данными документами путем направления в Общество ответного смс-сообщения. Договор займа ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении). Согласно Общим условиям, договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств одним из выбранных им способов: посредством перечисления денежных средств на карту или счет заемщика, либо посредством перевода денежных средств без открытия банковского счета. Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой Обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств заемщику. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 320 календарных дней. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, исчисляется с 26.10.2019 года (дата возникновения просрочки – следующий день за датой возврата займа, согласно Индивидуальных условий) по 10.09.2020 (дата расчета задолженности). Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитор вправе за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий, начислять ответчику неустойку (штрафы, пени) от суммы просроченного непогашенного основного долга. Расчет задолженности по договору по состоянию на 10.09.2020: сумма невозвращенного основного долга – 30 000 рублей, сумма задолженности по процентам – 101 400 рублей, сумма задолженности по штрафам/пени – 2 527,14 рублей. В соответствии с Федеральным законом №554-ФЗ, начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору № от 28.07.2019 не может превышать 2 размеров суммы предоставленного займа. Максимальная сумма выплат по займу, включая сумму займа, составляет 90 000 рублей. Истец не предъявляет требований к ответчику в части взыскания процентов, неустойки (штрафа, пени) в размере, превышающем установленный Федеральным законом № 554-ФЗ коэффициент размера предоставленного займа. Сумма заявленных требований с учетом всех оплат по договору составляет 72 000 рублей. По заявлению ООО «ЦДУ Инвест» мировым судьей судебного участка №75 в Свердловском районе г.Красноярска был выдан судебный приказ, который определением от 05.11.2020 по заявлению Пройменко И.В. отменен. Просят взыскать с Пройменко И.В. задолженность по договору займа № от 28.07.2019 года за период с 26.10.2019 по 10.09.2020 (320 календарных дней) в сумме 72 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 360 рублей.

Судом постановлено приведенное выше заочное решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО «ЦДУ Инвест» - Копелевич А.И. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении требований в полном объеме. В обоснование доводов апелляционной жалобы ссылается на обстоятельства и правовую позицию, изложенную в исковом заявлении, указывая на то, что суд первой инстанции неправильно применил нормы материального права, нарушил нормы процессуального права.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются извещения. Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть жалобу в отсутствие лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте апелляционного рассмотрения дела.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда согласно ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как правильно установлено судом и следует из материалов дела, 28.07.2019 между ООО МКК «Макро» и Пройменко И.В. заключен договор потребительского займа № на основании осуществленной регистрации путем предоставления данных на сайте ООО МКК «Макро». В соответствии с данным договором ответчику предоставлен кредит 30 000 руб., под 365% годовых, на 30 дней.

Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского займа, заемщик обязан вернуть кредитору полученный микрозайм в полном объеме и уплатить проценты за пользование микрозаймом в порядке и сроки в соответствии с графиком платежей.

При частичном досрочном возврате займа, проценты начисляются на оставшуюся непогашенную часть суммы займа со дня, следующего за днем частичного погашения. Частичное погашение займа может быть осуществлено заемщиком без предварительного уведомления кредитора ( п.7 условий).

Согласно п.12 индивидуальных условий, в случае нарушения срока возврата займа, заемщик обязуется выплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по настоящему договору( п.13 Условий).

Согласно графику платежей, ответчик обязался 27.08.2019 возвратить сумму потребительского кредита 30000 руб., начисленные проценты 9 000 руб.

Впоследствии срок возврата суммы займа и процентов корректировался по соглашению сторон, окончательно определен 26.10.2019 года, что подтверждается договорами № от 27.08.2019 года, № 4295012003 от 16.09.2019 года, № от 06.10.2019 года, а также выпиской коммуникации с клиентом

По договору уступки прав требований от 06.04.2020 ООО МКК «Макро» уступило свои права по заключенному с ответчиком договору займа о АО «Центр Долгового Управления», которое в свою очередь по договору уступки от 03.08.2020 уступило данные права ООО «ЦДУ Инвест», истцу по настоящему делу.

В силу п. 1.3 договора уступки, уступаемые права переходят в том объеме и на тех условиях, в соответствии с заключёнными договорами микрозайма, которые существуют на дату их перехода. В объем уступаемых прав включаются в том числе, но не ограничиваясь, в полном объеме права требования в отношении: сумм основного долга по договорам микрозайма, процентов за пользование суммами займа, штрафных санкций (неустоек, пени) за просрочку возврата суммы основного долга и процентов за пользование микрозаймом, иных платежей по договорам микрозайма, включая возмещение издержек по получению исполнения по договорам микрозайма (права на возмещение судебных расходов и расходов по оплате государственной пошлины); любые иные права требования к должникам, возникающие на основании заключенных договоров микрозайма.

07.10.2020 года мировым судьей судебного участка № 75 в Свердловском районе г.Красноярска выдан судебный приказ № 2-2868/2020/75 о взыскании с Пройменко И.В. в пользу ООО «ЦДУ Инвест» задолженности и процентов по договору займа в сумме 72 000 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1180 руб., который определением от 05.11.2020 года по заявлению ответчика отменен.

Разрешая спор, суд первой инстанции, установив факт наличия у ответчика долговых обязательств по договору займа, права требования по которому в результате произведенной уступки перешли к истцу, учитывая, что в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, ответчиком в материалы дела не представлено достоверных доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности по договору, удовлетворил исковые требования ООО «ЦДУ Инвест» частично, произведя расчет процентов по истечении срока действия договора исходя их средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам на день заключения договора в размере 14,93%.

Судебная коллегия не может согласиться с произведенным судом расчетом процентов исходя их средневзвешенной процентной ставки, находя доводы апелляционной жалобы стороны истца заслуживающими внимания.

Так,

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", п.4 ч.1 ст. 2 которого предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом N 151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Кроме того, на данные правоотношения распространяет свое действие Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с п.24 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в ныне действующей редакции по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок, установлено, что с 1 июля по 31 декабря 2019 г. включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа)( пп.1 ч.5 ст. 3 Закона).

Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом с 1 июля до 31 декабря 2019 г. двукратным размером суммы займа, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора. Для таких договоров предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составило 365%.

Договор потребительского займа с ответчиком заключен 28.07.2019 года, то есть, после вступления в силу Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ, при этом установленный договором размер процентов не превышает установленный индивидуальными условиями двукратный размер суммы займа, предельное значение полной стоимости потребительского микрозайма, установленного Банком России на 3 квартал 2019 г. (365,000), следовательно, заявленные истцом требования подлежали удовлетворению в полном объеме.

Средневзвешенные процентные ставки по потребительским кредитам при заключении договора микрозайма, установленные Банком России, подлежали применению до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, что следует из п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017).

При таких обстоятельствах решение суда надлежит изменить, удовлетворив заявленные истцом требования о взыскании задолженности по договору займа от 28.07.2019 года за период с 26.10.2019 года по 10.09.2020 года в сумме 72 000 рублей, возврат государственной пошлины 2 360 руб. в полном объеме, поскольку данная сумма не превышает установленные нормами приведенного выше Федерального Закона ограничения..

Процессуальных нарушений влекущих отмену решения суда первой инстанции в целом, судом апелляционной инстанции не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Рыбинского районного суда Красноярского края от 05 августа 2022 года изменить в части размера взыскиваемой задолженности и суммы возврата государственной пошлины.

Взыскать с Пройменко Ивана Викторовича в пользу ООО «ЦДУ Инвест» сумму задолженности по договору займа № от 28.07.2019 года за период с 27.10.2019 по 10.09.2020 года в размере 72 000 рублей и в счет возврата государственной пошлины - размере 2360 рублей, а всего взыскать 74 360 рублей.

Председательствующий: Турова Т.В.

Судьи: Лоншакова Е.О.

Петрушина Л.М.