Решение по делу № 33-1411/2021 от 21.06.2021

Судья Лаптева К.Н. дело № 33-1411/2021

дело № 2-2246/2021

УИД 12RS0003-02-2021-002001-69

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Йошкар-Ола                          22 июля 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Волковой О.В.,

судей Кольцовой Е.В., Лоскутовой Н.Г.,

при секретаре судебного заседания Сафиулиной Э.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Куприяновой О. Л. на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 11 мая
2021 года, которым постановлено в удовлетворении иска Куприяновой О. Л. к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Кольцовой Е.В., судебная коллегия

установила:

Куприянова О.Л. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» (далее ООО «СК КАРДИФ») о взыскании денежных средств в размере 110403 руб. 50 коп., штрафа, компенсации морального вреда в размере 10000 руб., неустойки в размере 121621 руб. 50 коп., почтовых расходов в размере 492 руб. 08 коп., расходов на оплату услуг представителя в размере 25000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 23 июня 2020 года между Куприяновой О.Л. и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор, в обеспечение исполнения которого был заключен договор страхования с ООО «СК КАРДИФ». Оплата по договору страхования произведена за счет кредитных средств Куприяновой О.Л. в размере
122850 руб. 25 декабря 2020 года Куприянова О.Л. полностью исполнила обязательства по кредитному договору Также 25 декабря 2020 года Куприянова О.Л. обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о досрочном расторжении договора и возврате части страховой премии пропорционально использованному периоду времени. Впоследствии Куприянова О.Л. повторно обращалась с данными требованиями к ответчику, однако страховая премия не была возвращена. В связи с нарушением срока возврата денежных средств истцом рассчитана неустойка. Бездействием ответчика истцу причинены нравственные страдания.

Судом принято указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Куприянова О.Л. просит отменить решение суда, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права.

В обоснование жалобы указывается, что страховая сумма по договору страхования тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением кредитной задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата фактически не производится. Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком, у него возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Выслушав представителя Куприяновой О.Л. Андреева В.С., поддержавшего апелляционную жалобу, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 Указаний Банка России от 20 ноября
2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 23 июня 2020 года между Куприяновой О.Л. и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № 54412761.

Также 23 июня 2020 года истец заключила с ООО «СК Кардиф» договор страхования. Согласно условиям договора к страховым случаям относятся: травматическое повреждение, установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате несчастного случая или болезни, недобровольная потеря работы, консультационные услуги «помощь в поиске работы». Срок действия страхования составляет 60 месяцев с 23 июня 2020 года. Уплаченная за счет кредитных денежных средств страховая премия составила 122850 руб.
86 коп.

25 декабря 2020 года Куприянова О.Л. исполнила обязательства перед банком досрочно, кредитная задолженность погашена.

25 декабря 2020 года, а также 12 января 2021 года Куприянова О.Л. обращалась в ООО «СК Кардиф» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду времени.

20 января 2021 года ООО «СК Кардиф» отказало ей в возврате страховой премии, указав, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Претензия Куприяновой О.Л., направленная ответчику 29 января
2021 года, оставлена без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от 26 марта 2021 года Куприяновой О.Л. отказано в удовлетворении требования о взыскании с ООО «СК Кардиф» страховой премии.

Разрешая исковые требования и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции исходил из того, что возможность возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования условиями договора страхования не предусмотрена, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца не отпала, существование страхового риска не прекратилось.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела, и основаны на правильном применении законодательства, регулирующего спорные правоотношения.

Доводы апелляционной жалобы нельзя признать состоятельными.

Согласно пункту 7.2 Условий страхования по программе «Максимум», являющихся Приложением № 1 к договору страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором не предусмотрено иное.

    Таким образом, исходя из анализа условий договора страхования, а также положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в данном случае возможность наступления страхового случая, срок действия заключенного сторонами договора страхования не зависят от досрочного возврата кредита.

При исследовании судебной коллегией договора страхования 53.20.159.54412761 от 23 июня 2020 года, заключенного с Куприяновой О.В., установлено, что страховая сумма по договору страхования не является тождественной сумме задолженности по кредитному договору. Так, по страховым случаям «травматическое повреждение», «установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни», «установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая или болезни», «смерть в результате несчастного случая или болезни» страховая сумма равна 682500 руб., по страховому случаю «недобровольная потеря работы» страховая сумма равна 9546 руб. в месяц, увеличенная на 15 %. В то же время согласно условиям имеющегося в материалах дела кредитного договора Куприяновой О.Л. была предоставлена банком денежная сумма в размере 401750 руб., а с учетом подлежащих выплате процентов за весь период пользования денежная сумма должна была составить 571873 руб.
62 коп.

В качестве выгодоприобретателя по договору страхования указана страхователь Куприянова О.Л. (в случае смерти страхователя – его наследники) (л.д.11).

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

На основании изложенного, решение суда является законным и обоснованным, принятым при правильном определении обстоятельств, имеющих значение для разрешения данного спора, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют установленным обстоятельствам, нарушений и неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено. Апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от
11 мая 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Куприяновой О. Л. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий                     О.В. Волкова

Судьи                                 Н.Г. Лоскутова

Е.В. Кольцова

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено
27 июля 2021 года.