Решение по делу № 33-9093/2022 от 07.10.2022

Судья Хамди Е.В.                               УИД 38RS0034-01-2021-003897-92

Судья-докладчик Гуревская Л.С.                   по делу № 33-9093/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

9 ноября 2022 года                                                                     г. Иркутск

Резолютивная часть апелляционного определения объявлена 9 ноября 2022 года.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 16 ноября 2022 года.

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

председательствующего судьи Сазонова П. А.

судей Гуревской Л. С., Егоровой О. В.

при секретаре Федоровой Д. А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело 2-148/2022 по исковому заявлению Зелент Натальи Александровны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе Зелент Натальи Александровны

на решение Ленинского районного суда г. Иркутска от 9 марта 2022 года.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Гуревской Л.С., судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда,

установила:

Зелент Н.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 35 496 руб., штрафа в размере 17 748 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 635, 52 руб., морального вреда в размере 5 000 руб., государственной пошлины в размере 300 руб. на основании договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/562573 от 06.09.2020, заключенного с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в связи с досрочным погашением кредита по кредитному договору Номер изъят, заключенному с АО «Почта Банк» 06.09.2020 на срок 36 месяцев, на сумму 362 838 рублей.

Решением Ленинского районного суда г. Иркутска от 9 марта 2022 года в удовлетворении исковых требований Зелент Н.А. отказано.

В апелляционной жалобе Зелент Н.А. поставлен вопрос об отмене решения по мотивам его незаконности и необоснованности, поскольку в связи с прекращением действия договора страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/562573 от 06.09.2020, на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, она имеет право на возврат части страховой премии.

Лица, участвующие в деле, своевременно и надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.

Информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Иркутского областного суда oblsud.irk@sudrf.ru.

Суд апелляционной инстанции рассмотрел гражданское дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции не подлежит отмене.

Исходя из диспозитивного правового регулирования, установленного гражданским законодательством, граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы и вида договора, а также определения его условий (статья 1, 421, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Гражданско-правовой договор является юридическим основанием возникновения прав и обязанностей сторон, его заключивших.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 8, пункт 2 статьи 307, статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (пункт 2 статьи 4 названного Закона).

В силу пункты 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из смысла названных норм права в их взаимосвязи следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных с возможным причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому возможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Из материалов дела следует и судом первой инстанции установлено, что 06.09.2020 между АО «Почта Банк» и Зелент Н.А. заключен кредитный договор Номер изъят на сумму 362838 рублей сроком на 36 месяцев под 20 % годовых.

06.09.2020 Зелент Н.А. заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/56257337 на срок 36 месяцев и уплатила страховую премию в размере 44064 рубля (заявление на страхование Зелент Н.А. от 06.09.2020).

Согласно заявлению на страхование Зелент Н.А. от 06.09.2020 Страхование является добровольным, Зелент Н.А. изъявляет желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, Зелент Н.А. выбрана графа «Да» в Обществе с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь».

Отдельные условия договора страхования разъяснены в «Памятке Страхователю - Физическому лицу».

Зелент Н.А. уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, что подтверждается заявлением на страхование Зелент Н.А.

Согласно Полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/56257337 Оптимум 3, Страховщик предлагает Страхователю заключить Договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций на следующих условиях: Страховщик обязуется за обусловленную Договором Страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью Застрахованного или его смерти в соответствии с Условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования. Полис-оферта заключается на основании Условий оформления настоящего Полиса-оферты, которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателей в порядке, предусмотренном Законодательством Российской Федерации. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованных, наступлением иных событий в жизни Застрахованных. По настоящему Полису-оферте Застрахованным является Страхователь.

Срок действия Договора страхования 36 месяцев, дата оформления Полиса-оферты 06.09.2020.

В Памятке к Договору Страхования указано, что Прекращение Договора и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала Вашего заявления об отказе от Договора, при этом Дополнительное соглашение о прекращении Договора не оформляется. В течение 14 календарных дней со дня заключения Договора действует «период охлаждения», в течение которого Вы вправе расторгнуть Договор и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора до даты Вашего отказа от Договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору.

Имеется Распоряжение Зелент Н.А. АО «Почта Банк» от 06.09.2020 осуществить перевод денежных средств со счета Зелент Н.А., счета в размере44064 руб., получатель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Заявление Зелент Н.А. на досрочное погашение задолженности подписано Зелент Н.А. 12.03.2021.

Согласно страховому полису страхователем и одновременно застрахованным лицом является Зелент Н.С., выгодоприобретателем - по риску «смерть застрахованного- законные наследники застрахованного, по риску «инвалидность застрахованного» - застрахованный, то есть Зелент Н.А. Страховая сумма по указанным рискам установлена единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму 612000 рублей. Договор страхования начинает действие с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления Полиса-оферта при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п. 8.1 настоящего Полиса-оферты. Согласно условиям полиса-оферты, договор страхования заключается путем акцепта Страхователем полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты, в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 3-х календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего Полиса-оферты являются недействительными. Срок действия договора страхования составляет 36 месяцев, полис-оферта действует 24 часа в сутки. Иных случаев досрочного погашения договора страхования полисом-офертой не предусмотрено.

Задолженность по кредитному договору Зелент Н.А. полностью погашена, что подтверждается справкой о закрытии договора и счета от 12.04.2021.

21.04.2021 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь от Зелент Н.А. по почте поступила претензия о расторжении договора страхования.

23.04.2021 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило ответ на заявление истца о возвращении части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, в котором в удовлетворении указанного заявления было отказано.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У-21-106462/5010-003 от 08.08.2021 отказано в удовлетворении требований Зелент Н.С. о взыскании части страховой премии, в связи с тем, что Договор страхования на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страхования сумма, при погашении Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю. Условиями Договора Страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования, Финансовый уполномоченный приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Заявителя в части взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Разрешая спор в порядке части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции оценил собранные по делу доказательства в их совокупности с учетом характера спорных правоотношений и, руководствуясь приведенными нормами права, исходил из того, что истец. в соответствии с ее волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором страхования, выразила добровольное согласие выступать застрахованным лицом по страхованию с ответчиком, была проинформирована как об условиях кредитования, так и о предстоящих расходах в рамках кредитного договора и договора страхования, производила погашение кредитного договора, уплатила страховую премию.

Действие договора страхования не было обусловлено сроком действия кредитного договора; страховая сумма не привязана к размеру фактической задолженности по кредиту на день наступления страхового случая, возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором, не отпала, а возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования после истечения 14 дней со дня заключения договора страхования, договором не предусмотрен.

Условия договора страхования истцом оспорены не были и незаконными в установленном законом порядке не признавались.

Поскольку отказ истца от договора страхования был вызван обстоятельствами, не связанными с прекращением страхового случая и (или) возможности его наступления, у ответчика отсутствовала обязанность по возврату страховой премии истцу, в связи с чем суд первой инстанции не нашел оснований для взыскания с ответчика страховой премии и отказал в удовлетворении иска в указанной части требований.

Принимая во внимание изложенное, оснований для удовлетворения производных требований истца о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа у суда первой инстанции не имелось.

Судебная коллегия, в полной мере соглашаясь с указанными выводами, полагает необходимым отметить следующее.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как п. 2 названной статьи предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если приведенные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Данное правовое регулирование направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования, которое с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства предполагает, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

В рассматриваемом случае заключенным сторонами договором возможность возврата неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении кредита предусмотрена не была.

Действительная воля страхователя и страховщика в указанной части была выражена в договоре (полисе) однозначно и не имеет иного толкования.

Истец согласилась с условиями договора, приняла их, заключила договор на этих условиях добровольно, что подтверждается отсутствием в договоре страхования (полисе) условий, ставящих предоставление банком кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья; договор (полис) подписан ею лично.

Из разъяснений, содержащихся в п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, следует, что досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если страховая сумма равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

В связи с изложенным довод истца о прекращении договора страхования в связи с фактическим погашением задолженности по кредитному договору и, соответственно, отсутствием риска наступления страхового случая, подлежит отклонению ввиду того, что возможность наступления страхового случая после погашения задолженности по кредитному договору не отпала, поскольку страховая сумма остается в течение всего периода страхования и не зависит от размера кредитной задолженности.

Условия договора страхования являются ясными, понятными и не предусматривают возможность иного толкования, не противоречат Закону Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 21 августа 2017 года).

Как предусмотрено п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Факт прекращения кредитного обязательства истца не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страховых рисков, которые непосредственно связаны с личностью страхователя, его жизнью и здоровьем.

Следовательно, после прекращения кредитного обязательства договор страхования сохраняет свою силу и продолжает действовать.

Приведенные условия договора страхования не привели к ущемлению прав истца как потребителя, поскольку ей были предоставлены равные условия в возможности отказа от договора с возвратом страховой премии в течение 14 календарных дней с даты заключения договора.

Утверждение истца о том, что досрочное погашение кредита влечет возникновение у ответчика обязанности по возврату неиспользованной части страховой премии в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, является ошибочным, основано на неправильном применении указанных выше норм права и условий договора страхования.

При таком положении судебная коллегия приходит к выводу о том, что правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно. Обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных в материалы дела доказательств, оценка которым дана судом первой инстанции с соблюдением требований, предъявляемых гражданским процессуальным законодательством (статьи 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) и подробно изложена в мотивировочной части решений суда.

Оснований не согласиться с такой оценкой не имеется.

Иные доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора повторяют правовую позицию истца, которая являлась предметом судебного изучения, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции, их переоценке и иному толкованию действующего законодательства, при этом не опровергают выводов суда первой инстанции, не содержат ссылок на новые обстоятельства, которые не были предметом исследования или опровергали бы выводы решения, и на наличие оснований для его отмены или изменения (статья 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Нарушений норм процессуального права, которые привели или могли привести к принятию неправильного решения, а также безусловно влекущих за собой отмену судебного акта, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

определила:

решение Ленинского районного суда г. Иркутска от 9 марта 2022 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий                                                   П.А. Сазонов

Судьи                                                                                 Л.С. Гуревская

                                                                                            О.В. Егорова