Решение по делу № 2-1195/2024 (2-5919/2023;) от 15.12.2023

Дело № 2-1195/2024 (2-5919/2023)

54RS0003-01-2023-005880-74

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 марта 2024 г.                                           г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи                                      Капитаненко Т.А.,

при секретаре судебного заседания                                 Алтуховой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ШЕА о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ШЕА о взыскании задолженности по договору кредитной карты, просит взыскать задолженность, образовавшуюся за период с 02.09.2021 по 05.02.2022 включительно, состоящую из: суммы общего долга – 144 053,51 руб., из которых 122 336,74 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 19 927,41 руб. – просроченные проценты, 1 789,36 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 081,07 руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец ссылается на то, что 25.07.2020 между клиентом ШЕА и АО «Тинькофф Банк» был заключён договор кредитной карты __ с лимитом задолженности 114 000 руб.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 05.02.2022 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, извещался надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении настоящего дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ШЕА и её представитель ГДР доводы и требования искового заявления не признали, просили в удовлетворении исковых требований отказать, пояснили суду, что в отношении ответчика совершены мошеннические действия, о которых банк был уведомлен. ШЕА признана потерпевшей по уголовному делу __ Следователи просили банк оказать содействие, но банк игнорировал все запросы. Мошенники звонили ШЕА, точно знали, какая у нее карта, кто она, где живёт, поэтому она не сомневалась, что ей звонят сотрудники банка.

Суд, выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, обозрев материал проверки КУСП __ от 19.07.2021, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.ст.307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.ст.810, 809 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 25.07.2020 между клиентом ШЕА и АО «Тинькофф Банк» был заключён договор кредитной карты __ с лимитом задолженности 114 000 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф банк» в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно представленному истцом расчету, за период с 02.09.2021 по 05.02.2022 включительно, у ответчика образовалась задолженность, состоящая из: суммы общего долга – 144 053,51 руб., из которых 122 336,74 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 19 927,41 руб. – просроченные проценты, 1 789,36 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Как следует из пояснений ответчика, материалов уголовного дела __ 19.07.2021 около 14 ч. 40 мин. неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путём обмана, представляясь сотрудником банка, получило от ШЕА конфиденциальную информацию необходимую для совершения операций по банковскому счёту банковской карты АО «Тинькофф Банк» __ 2400 1647 2403, выпущенной на имя ШЕА После чего, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, используя конфиденциальную информацию, полученную путём обмана от ШЕА, путём проведения операций, тайно похитило с банковского счета банковской карты, оформленной на имя ШЕА, денежные средства в сумме 111 000 руб. В дальнейшем ШЕА обращалась в банк, где ей сообщили, что списание денежных средств происходило двумя операциями, обналиченными в г. Ростове-на-Дону.

Согласно выписке по договору кредитной линии __ 19.07.2021 с банковской карты ШЕА были сняты наличные денежные средства в общем размере 135 626,18 руб.

Судом направлялся запрос АО «Тинькофф Банк» о предоставлении сведений, кем было произведено снятие наличных денежных средств с банкомата АО «Тинькофф Банк» 19.07.2021. Однако ответ на судебный запрос АО «Тинькофф Банк» не предоставил.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности /ч. 3/.

Оценивая материалы дела, суд приходит к выводу о том, что ответчик 19.07.2021 не снимала наличные денежные средства с кредитной карты АО «Тинькофф Банк», банк в ходе телефонного разговора подтвердил ШЕА, что снятие наличных происходило в г.Ростове-на-Дону, в то время как ШЕА находилась в г. Новосибирске, 19.07.2021 обратилась с заявлением в Управление МВД России по г. Новосибирску. ШЕА осуществляла действия по указанию неустановленного лица, представившегося работником банка, которые привели к перечислению денежных средств третьему лицу, она полагала, что действует с целью исключения получения кредита, оформленного от ее имени посторонним лицом.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 10 данного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательство заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, а также договорной неустойки возникает при условии фактического предоставления Банком кредита, что прямо вытекает из положений пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наличии возражений ответчика относительно факта получения кредита бремя доказывания данного обстоятельства по правилам статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возлагается на Банк.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, банк не предоставил суду запрашиваемую информацию, необходимую для рассмотрения гражданского дела.

ШЕА, возражая против иска, ссылается на то, что неустановленные лица, используя конфиденциальную информацию, полученную от нее путем обмана, провели операцию и тайно похитили денежные средства в размере 111 000 рублей с банковского счета банковской карты, оформленной на ее имя.

Пунктом 4 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

Таким образом, именно на банке, в силу ст. 401 ГК РФ, как на субъекте предпринимательской деятельности, должен лежать риск исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, при условии отсутствия обстоятельств непреодолимой силы.

С учетом того, что банк, является профессиональным участником кредитных отношений, он обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность предоставления банковских услуг, принимать повышенные меры предосторожности с целью исключения мошеннических действий третьих лиц, в том числе, в отношении потребителя, чего АО "Тинькофф Банк" не осуществил.

Получение посторонними лицами доступа к счету ответчика к обстоятельствам непреодолимой силы не относится. Вина ответчика в том, что денежные средства с ее счета сняты третьими лицами, по делу не установлена. По факту хищения денежных средств со счета ответчика возбуждено уголовное дело по п. "г" ч. 3 ст. 158 УК РФ, ответчик признана потерпевшей по данному уголовному делу.

Судом установлено, что фактическое предоставления истребуемого кредита в распоряжение заемщика ШЕА не осуществлялось. После мошеннических действий ШЕА осуществила звонок банку, где ей сообщили, что списание денежных средств было осуществлено двумя операциями в г. Ростове-на-Дону.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» (ИНН: __) к ШЕА о взыскании задолженности по договору кредитной карты, отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, с подачей жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Судья                                                                                                        Т.А. Капитаненко