Решение по делу № 2-4317/2017 от 28.06.2017

Мотивированное решение изготовлено 25.12.2017 г. дело № 2-4317/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 15 декабря 2017 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Усачева А.В.

при секретаре судебного заседания Кругляковой О.В.,

с участием представителя истца ФИО6, действующей на основании доверенности серии 66 АА № от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика ФИО5, действующей по доверенности серии 66 АА № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на три года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «АКБ «Связь-Банк» к Ильницкому ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному исковому заявлению Ильницкого ФИО9 к ПАО «АКБ «Связь-Банк» в защиту прав потребителя,

установил:

ПАО АКБ «Связь-Банк» предъявило к Ильницкому ФИО10. иск о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>

В обоснование заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (далее по тексту ПАО «Связь-Банк») и Ильницким ФИО11

заключен договор потребительского кредита № г.

Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключен сторонами путем присоединения заемщика к данному договору, условия которого изложены в Общих условиях договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк», утвержденных решением Правления ПАО АКБ «Связь-Банк» (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), индивидуальных условиях договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, графике платежей по договору потребительского кредита.

В соответствии с договором банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, под 22,75 % годовых. Обязательства по предоставлению кредита банком исполнены надлежаще, что подтверждается расходно-кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий и ст. 4 Общих условий ответчик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом ежемесячными равными платежами в сумме <данные изъяты>, в соответствии с графиком платежей.

В установленные кредитным договором сроки заемщик платежи по кредиту не производит. Последнее погашение основного долга произведено ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет <данные изъяты>, в том числе: основной долг - <данные изъяты>; проценты по кредиту - <данные изъяты>; проценты по просроченному кредиту - <данные изъяты>; неустойка за просрочку погашения процентов - <данные изъяты>; неустойка за просрочку погашения основного долга - <данные изъяты>

Ильницкому ФИО12. ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, ответ на указанное требование банком не получен, просроченная задолженность ответчиком не погашена, что в соответствии с требованиями п.3.2 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» судная задолженность по кредитному договору была отнесена к просроченной задолженности. В соответствии с п.5.4.1 Общих условий кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор расторгнут.

В соответствии п. 12. Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых на сумму просроченных обязательств.

В судебном заседании представитель ПАО АКБ «Связь-Банк», действующая по доверенности ФИО6, исковые требования поддержала в полном объеме, в обоснование привела доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика, действующая по доверенности ФИО7, исковые требования ПАО «АКБ «Связь-Банк» не признала, предъявила встречные исковые требования о признании недействительным п. 15 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительным договор страхования заключенным Ильницким и САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании уплаченного страхового взноса <данные изъяты>, признании недействительными договоров страхования заключённых Ильницким ФИО13. и ОАО «АльфаСтрахование» №, № и №, взыскании уплаченных страховых премий на сумму <данные изъяты>, компенсации морального вреда <данные изъяты>, взыскании штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме <данные изъяты>, возложении обязанности произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование встречных исковых требований указано, что при оформлении кредита банком истцу была навязана дополнительная платная услуга страхования от потери несчастных случаев и болезней в САО «ВСК» стоимостью <данные изъяты>, которая включена в сумму кредита.

Кроме этого, в день подписания кредитного договора, воспользовавшись незнанием заемщиком банковской деятельности истцом дополнительно навязаны услуги имущественного страхования в ОАО «АльфаСтрахование». ДД.ММ.ГГГГ истцом была произведена уплата премии по трем разным договорам №, № и № в сумме <данные изъяты>

Положения п. 15 кредитного договора предусматривают обязанности заемщика заключить договор коллективного страхования, что не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет его права, как потребителя, поскольку форма заключенного с ним кредитного договора не предусматривает возможности получения кредита без подключения к пакету обязательных дополнительных услуг страхование жизни и здоровья заемщика, является типовой и приводит к навязыванию условий договора на невыгодных для него условиях. Договоры страхования заключались с ним сотрудниками банка, а не представителями страховых компаний, ответчику не была предоставлена полная и достоверная информация об услугах страхования. Ильницкий ФИО14. не был ознакомлен с перечнем страховых случаев и условиями их наступления, ему не разъяснили порядок получения страховой суммы, в связи с чем, он полагает все заключенные договоры страхования ничтожными, а списание с его лицевого счета денежных средств в счет оплаты страховых премий по ним незаконным.

Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

В судебное заседание третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований АО «АльфаСтрахование» и САО «ВСК» извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства своих представителей не направили.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Разрешая настоящий спор суд учитывает требования ст.ст. 12, 35, 39, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об осуществлении гражданского судопроизводства на основании равноправия и состязательности сторон, когда каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанном на соблюдении принципов, закрепленных в пп. 1-3 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Связь-Банк» и Ильницким ФИО15. заключен договор потребительского кредита № г.

Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключен сторонами путем направления заемщиком заявления на кредитование и присоединение заемщика к данному договору, условия которого изложены в Общих условиях договора потребительского кредита ОАО АКБ «Связь-Банк», утвержденных решением Правления ОАО АКБ «Связь-Банк» (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), индивидуальных условиях договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, графике платежей по договору потребительского кредита (л.д. 19 – 20, 53-59, 60-64).

В соответствии с условиями договора банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, под 22,75 % годовых, что подтверждается расходно-кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В установленные кредитным договором сроки заемщик платежи по кредиту не производит.

Последнее погашение основного долга произведено ДД.ММ.ГГГГ

Согласно расчету по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет <данные изъяты>, в том числе: основной долг - <данные изъяты>; проценты по кредиту - <данные изъяты>; проценты по просроченному кредиту - <данные изъяты>; неустойка за просрочку погашения процентов - <данные изъяты>; неустойка за просрочку погашения основного долга - <данные изъяты>

Разрешая исковые требования суд, при определении размера подлежащей взысканию с ответчика суммы задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом считает возможным руководствоваться расчетом, представленным истцом, который у суда сомнений не вызывает, ответчиком не оспорен.

Поскольку судом установлен факт систематического нарушения заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей по кредиту, с учетом положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации суд находит правомерными требования истца о досрочном взыскании суммы кредита.

Также обоснованными являются и требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки за нарушение сроков возврата кредита (статьи 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). Доказательств отсутствия или иного размера задолженности ответчиками суду не представлено.

Следовательно, требования ПАО «АКБ «Связь-Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> подлежат удовлетворению.

Разрешая встречные исковые требования суд принимает во внимание, что из названных заявления и индивидуальных условий следует, что до заключения кредитного договора Ильницкому ФИО17. полностью разъяснены все существенные условия, по которым банк осуществляет кредитование, истец ознакомлен с договором, общими условиями договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк», утвержденных решением Правления ПАО АКБ «Связь-Банк» (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ

Кроме этого, своей подписью на Индивидуальных условиях потребительского кредита ответчик также подтвердил, что он получил от банка всю необходимую информацию об оказываемых услугах, позволившую ему осуществить выбор услуги и принять осознанное решение о заключении договора.

При этом оспариваемым истцом п. 15 Индивидуальных условий потребительского кредита, при заключении кредитного договора, предусмотрено заключение заемщиком договора коллективного страхования.

Из материалов дела следует, что при подписании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец в соответствии с оспариваемыми положениями кредитного договора заключил с САО «ВСК» договор страхования от несчастных случаев и болезни, и договоры страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения №, № и №.

Во исполнение условий заключенного с истцом договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также поданных Ильницким ФИО16. в ПАО АКБ «Связь-Банк» заявлений на перевод денежных средств с его счета в счет оплаты страховых премий по заключенным им с САО «ВСК» и ОАО «АльфаСтрахование» договорам страхования, банком перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> в пользу страховых компании.

Проанализировав установленные обстоятельства, оценив доказательства по делу, суд руководствуясь ст. ст. 309, 310, 421, 819, 934 и 958 Гражданского кодекса Российской Федерации ст. ст. 10, 16 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей», приходит к выводу об отсутствии законных оснований для признания недействительными условий об обязательном заключении договора коллективного страхования, предусмотренных п. 15 заключенного сторонами кредитного договора, поскольку условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ не предусматривают безусловную обязанность Ильницкого заключить договоры страхования с САО «ВСК» и ОАО «АльфаСтрахование», а напротив, в Индивидуальных условиях потребительского кредита, согласованных истцом и ответчиком, указано на возможность для заемщика отказаться от предложенных ему индивидуальных условий кредитования, в том числе, от условий, предусмотренных оспариваемым п. 15.

В заявлении на кредитование от ДД.ММ.ГГГГ Ильницкий ФИО18 указал, что согласен участвовать в программе добровольного коллективного страхования в связи с чем, проставил соответствующий символ в графе «Согласен». Указал, что ознакомлен и согласен со стоимостью банковских услуг и сроками их оплаты, ему известно об осуществлении дополнительных видов страхования и отказ от них не может являться основанием для отказа от заключения кредитного договора (л.д. 19).

При таких обстоятельствах, ПАО «АКБ «Связь-Банк» подключая истца к программе страхования действовал согласно воле Ильницкого ФИО19. который не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства, указанные в Индивидуальных условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что такой способ обеспечения исполнения обязательств, как страхование жизни, здоровья заемщика по согласованию с ним не противоречит положениям ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации истец при заключении кредитного договора был проинформирован о добровольности страхования, а также, что факт страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, после чего по своему усмотрению заключил договоры страхования и при этом самостоятельно избрал способ оплаты страховой премии за счет перечисления кредитных денежных средств со счета, открытого на его имя в ПАО «АКБ «Связь-Банк», договоры страхования оформлены сотрудниками банка в соответствии с условиями действовавших на тот момент агентских договоров, заключенных между ПАО «АКБ «Связь-Банк» и соответствующими страховыми компаниями.

Поскольку истец Ильницкий ФИО20. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, предусмотренные п. 15 Индивидуальных условий потребительского кредита № г. от ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении на предоставление кредита и Индивидуальных условиях у суда отсутствуют основания для признания оспариваемых истцом условий договора недействительными по мотиву отсутствия у истца воли на заключение оспариваемого кредитного договора на указанных в нем условиях.

Доводы истца о том, что услуга по коллективному страхованию и договору страхования

имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения были ему навязаны банком, а в действительности он договоры страхования с САО "ВСК" и ОАО "АльфаСтрахование" заключать не имел намерение, суд признает необоснованными.

О добровольном волеизъявлении истца на заключение кредитного договора и договоров страхования, а также на перечисление денежных средств для оплаты страховых премий, свидетельствуют соответствующие заявления и полисы-оферты, подписанные им, а также тот факт, что от оформления кредитного договора, получения кредита, а также от оформления договоров страхования с ОАО "АльфаСтрахование" и САО "ВСК" истец не отказался, возражений против предложенных банком и страховыми компаниями условий не заявлял.

Доказательств, что Ильницкий был лишен право выбора иной страховой компании, в материалы дела не представлено.

При таком положении суд признаков недействительности кредитного договора в части, содержащихся в нем условий о страховании ввиду нарушения требований, установленных законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, не усматривает. Оснований для признания договоров страхования недействительными и взыскания добровольно уплаченных ответчиком страховых премий с истца не имеется.

На основании изложенного, встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены судом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194,196,198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

Исковые требования ПАО «АКБ «Связь-Банк» к Ильницкому ФИО21 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Ильницкого ФИО22 в пользу ПАО «АКБ «Связь-Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Встречные исковые требования Ильницкого ФИО23 к ПАО «АКБ «Связь-Банк» о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части, п. 15 содержащего условия о страховании, признании договора страхования заключенного с САО «ВСК», взыскании неосновательного обогащения в виде уплаченной страховой премии в сумме <данные изъяты>, признании недействительными договоров страхования заключенных с АО «Альфа страхование», взыскании неосновательного обогащения в сумме <данные изъяты>, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Свердловский областной суд через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга.

РЎСѓРґСЊСЏ: (РїРѕРґРїРёСЃСЊ)

Копия верна.

РЎСѓРґСЊСЏ: