Решение по делу № 2-3425/2021 от 04.08.2021

Дело № 2-3425/2021

55RS0007-01-2021-005284-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2021 года                                                                                        город Омск                                                                                                     Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Марченко Е.С., при секретаре судебного заседания Цепковой Н.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО "Совкомбанк" о признании незаконным решение финансового уполномоченного,

                    Установил:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд о признании незаконным решения финансового уполномоченного, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между Заявителем ПАО "Совкомбанк" (Банк) и Л.В.Н. (Клиент, Заемщик) заключен договор потребительского кредита № по схеме "Денежный кредит под залог недвижимого имущества". Сумма кредита 468600,00 рублей, срок кредита 60 месяцев. Также ДД.ММ.ГГГГ на основании волеизъявления Клиента, выраженного в Дополнительном соглашении к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ему была подключена услуга "Гарантия минимальной ставки 14.9%". Заемщик предоставил акцепт на удержание комиссии за подключение Услуги согласно действующим Тарифам Банка путем списания средств с его Банковского счета в дату заключения договора потребительского кредита (п.1.). Плата за услугу, согласно тарифам Банка, составила 3,9 % от лимита кредитования, т.е. 18 275,40 рублей. Обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме ранее установленного договором срока, Договор закрыт 18.06.2020.

31.07.2020 Почтой России в Банк поступило Заявление Клиента о возврате части платы за услугу "Гарантия минимальной ставки". Так как данное заявление поступило в Банк по окончанию 30-дневного срока, Банк вынужден быт отказать в удовлетворении требований. О чем 03.08.2020 Заемщику направлен ответ путем СМС-сообщения: "В.Н.! Ваше обращение №63946186 рассмотрено. В Вашей просьбе о возврате денежных средств за услугу "Гарантированная ставка"" вынуждены отказать, так как Вам предоставлялось 30 дней, в течение которых Вы имели право отказаться от данной услуги. Поскольку от Вас не поступало письменное заявление на отказ в установленный срок, уплаченные денежные средства возврату не подлежат".

Также 21.04.2021 Заемщик направил Почтой России Заявление о возврате части уплаченной платы за услугу "Гарантия минимальной ставки". По результатам рассмотрения заявления, Банк 05.05.2021 направил Заемщику письменный ответ Почтой России исх. №84114806 о том, что в целях соблюдения ст. 857 ГК РФ Клиенту лично либо его представителю по доверенности необходимо обратиться в офис Банка с документом, удостоверяющим личность (паспорт), так как в поступившем от Клиента письме данный документ отсутствовал.

Не согласившись с отказом Л.В.Н. обратилась к Финансовому уполномоченному, которым 02.07.2021 г. принято решение N У-21-84713/5010-003, согласно которому постановлено: "Требования Л.В.Н. к IIАО "Совкомбанк" о взыскании денежных средств, удержанных ПAO "Совкомбанк" в счет оплаты стоимости услуги "Гарантия минимальной ставки 14,9 %" удовлетворить.

Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Л.В.Н. денежные средства размере 18 275 рублей 40 копеек".

Решение вступило в законную силу 17.07.2021 г. и мотивировано следующим.

Со ссылками на положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон № 353-ФЗ) - Финансовый уполномоченный указывает, что услуга "Гарантия минимальной ставки 14.9%", предусматривающая понижение полной стоимости кредита по Кредитному договору, является внесением изменений в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке, а подключение услуги "Гарантия минимальной ставки 14,9%" в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

С данным утверждением Финансового уполномоченного невозможно согласиться, т.к. процентная ставка по кредиту с заемщиком не меняется на протяжении всего срока кредита. Она в согласованном неизменном виде 20.40% годовых. Заемщик пользуется и оплачивает кредит до конца его срока по утвержденной сторонами ставке 20,40 %. И только при выполнении условий услуги "Гарантия минимальной ставки", после погашения задолженности по кредиту, ПАО "Совкомбанк" возвращает часть выплаченных процентов заемщику, тем самым оказывает оговоренную услугу. Ставка по кредиту меняется на 14,9% годовых только когда кредит полностью погашен и соблюдены все условия.

Услуга "Гарантия минимальной ставки" - это услуга, направленная на поощрение добросовестных заемщиков, выраженная в возврате части выплаченных процентов. Это не является внесением изменений в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки, как необоснованно утверждает Финансовый уполномоченный.

Финансовый уполномоченный, призванный осуществлять функцию досудебного порядка урегулирования спора, произвольно по своему усмотрению изменяет согласованный сторонами Кредитный договор.

Заявитель не согласен с данными выводами, полагает, что выводы Финансового уполномоченного основаны на неверном толковании норм материального права, сделаны вопреки положениям и ограничениям, предусмотренным в ст. 1, п. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" и с явным превышением полномочий. По смыслу указанных норм, к функции Финансового уполномоченного отнесено только разрешение досудебного спора в соответствии с условиями обязательств, установленных между сторонами. Следовательно, при разрешении спора Финансовый уполномоченный не вправе разрешать споры о действительности заключенных сделок.

ПАО "Совкомбанк" не согласен с Решением, считает его незаконным и необоснованным по следующим основаниям:

Заемщик предоставил акцепт на удержание комиссии за подключение Услуги согласно действующим Тарифам Банка путем списания средств с его Банковского счета в дату заключения договора потребительского кредита (п.1.) Плата за услугу, согласно тарифам Банка, составила 3,9% от лимита кредитования, т.е. 18 275,40 рублей.

"...Прошу подключить услугу "Гарантия минимальной ставки 14.90%" и осуществить без дополнительного распоряжения с моей стороны списание денежных средств за указанную выше услугу, согласно Тарифов Банка, с моего Банковского счета".

Заемщик выразил понимание и подтвердил, что подключение Услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения Договора потребительского кредита с Банком, а также является отдельной платной услугой, от которой он может отказаться, направив заявление об отказе от Услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения (п.1. и п.4.).

Услуга "Гарантия минимальной ставки" - это добровольная платная услуга Банка по снижению процентной ставки по Договору потребительского кредита, заключенному между Банком и Заемщиком (далее - услуга). Услуга доступна для подключения только при оформлении Заемщиком Договора потребительского кредита с Программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на срок 12 и более месяцев по продуктам, в Стандартах которых предусмотрена возможность подключения данной услуги.

При полном погашении кредита Банк производит пересчет процентов, оплаченных за весь срок действия Договора потребительского кредита, по сниженной ставке, установленной в Тарифах Банка на дату подключения услуги, при условии, что у Заемщика за весь период пользования кредитом отсутствовали просроченная задолженность и досрочные погашения по Договору потребительского кредита, а полное досрочное погашение кредита было произведено не ранее, чем за 30 дней до плановой даты окончания Договора.

При соблюдении вышеуказанных условий при полном погашении кредита разница в оплаченных процентах и процентах, рассчитанных по сниженной процентной ставке, возвращается Заемщику на его Банковский счет.

Подключение услуги производится в дату заключения Договора потребительского кредита на основании волеизъявления Заемщика, выраженного в Заявлении о предоставлении потребительского кредита. За подключение услуги взимается комиссионное вознаграждение в размере, установленном Тарифами Банка на дату подключения, которое удерживается единовременно в дату подключения услуги.

В соответствии с п. 2 Дополнительного соглашения, в случае если Заемщик при подключении услуги не полностью разобрался в ее потребительских свойствах, Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты ее подключения, отказаться от данной услуги, подав письменное заявление в Банк. В этом случае Банк возвращает Заемщику уплаченное им комиссионное вознаграждение, которое направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты услуги использовались кредитные средства Банка). При отказе от услуги "Гарантия минимальной ставки" или отключении Программы добровольной финансовой и страховой защиты пересчет процентов не производится.

Заявитель ссылается на свободу в заключении договора, что данная сделка не противоречит требованиям закона. В рассматриваемом случае банк по условиям подключаемой программы принимает на себя обязательство, в котором он выступает должником, а заемщик - кредитором, произвести выплату в его пользу определенной денежной суммы. Услуга предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при одновременном соблюдении определенных условий. Поскольку Л.В.Н. не выполнены все условия, перерасчет по договору не произведен. Риск исполнения условий лежит на заемщике и зависит от его поведения. Указанная услуга банка призвана поощрять дисциплинированных заемщиков, позволяя банку в рамках этой акции пересчитать проценты по сниженной ставке и зачислить полученную разницу на счет клиентов, погасивших кредит без просрочек и не ранее, чем за 30 дней до плановой даты окончания Договора. Только дисциплинированным заемщикам должна быть возвращена часть средств, потраченных ими на выплату процентов по кредиту.     При выполнении ранее согласованных условий Л.В.Н. получила бы по этой услуге 60486,37 рублей на свой счет.

Поскольку при подключении данной услуги заемщик несет дополнительные финансовые затраты в виде уплаты комиссии, он был полностью проинформирован, чтобы сделать правильный выбор. Заключая дополнительное соглашение ДД.ММ.ГГГГ Л.В.Н. понимала, какого рода услуга ей предоставляется, какими потребительскими свойствами она обладает, за что конкретно она вносит свои или кредитные денежные средства. Данная услуга не относится к числу тех обязанностей банка, исполнение которых на него было возложено законом или иными нормативными актами, действия банка были направлены на стимулирование заемщиков к добросовестному и своевременному исполнению их кредитных обязательств перед банком, а не на интересы банка. В результате предоставления услуги для заемщика создавалось отдельное имущественной благо в виде возврата части уплаченных им процентов по кредиту.

Ссылается на Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" и полагает, что при вынесении решения Финансовый уполномоченный вышел за пределы предоставленных ему полномочий.

Просит признать незаконным Решение Финансового уполномоченного от 02 июля 2021 года N У-21-84713/5010-00 и отменить его.

В судебном заседании представитель заявителя ПАО "Совкомбанк" участия не принимал, извещен надлежащим образом, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заинтересованные лица по делу Л.В.Н., АНО "СОДФУ" в лице Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.Т.М. С.В., надлежащим образом уведомлены о месте и времени судебного заседания, участия в судебном заседании не принимали.

Представитель Л.В.Н. – Н.Н.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, полагает решение Финансового уполномоченного законным и обоснованным.

Представителем Финансового уполномоченного В.М.В. направлены письменные возражения на заявление, в которых указывает, что в Федеральном законе от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (Закон № 123-ФЗ) не содержится запрет финансовому уполномоченному удовлетворить требование потребителя в большем размере, чем заявлено. Законом №123-ФЗ к компетенции финансового уполномоченного отнесено рассмотрение требований потребителей к финансовым организациям, на которых распространено действие данного Закона, если размер требований не превышает 500 тысяч рублей. При этом требования потребителей, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, рассматриваются вне зависимости от их размера. Закон №123-ФЗ принят в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.

В данном случае требованием потребителя являлось взыскание денежных средств в размере 18 275 рублей 40 копеек, удержанных заявителем в счет оплаты стоимости услуги "Гарантия минимальной ставки 14,9%". Закон №123-ФЗ не предусматривает обязанности потребителя по доказыванию обстоятельств, на которые он ссылается, как на основание своих требований, о чем свидетельствует отсутствие в законе указания на необходимость приложения к обращению документов, обосновывающих требования потребителя, в том числе их размер. Для направления обращения от потребителя специальных юридических познаний не требуется, обращение осуществляется по стандартным формам, размешенным на официальном сайте финансового уполномоченного. Если при рассмотрении обращения потребителя финансовый уполномоченный установит, что в соответствии с требованиями закона взысканию в пользу потребители подлежит сумма в большем размере, по сравнению с заявленной в обращении, то финансовый уполномоченный вправе выйти за пределы размера заявленных требований, вытекающих из неисполнения договора финансовой организацией, и принять решение о ее взыскании в полном объеме.

В данном случае Финансовый уполномоченный не принимал решение о признании сделки недействительной. Вывод заявителя о том, что финансовый уполномоченный вышел за пределы своей компетенции является ошибочным. Взыскание Финансовым уполномоченным платы за услугу "Гарантия минимальной ставки 14,9%" в размере 18275, 40 рублей является законным и обоснованным.

В соответствии с заявлением на предоставление кредита, ДД.ММ.ГГГГ потребитель выразил согласие на подключение ПАО "Совкомбанк" услуги "Гарантия минимальной ставки 14,9%", которая дает возможность снижения ПАО "Совкомбанк" процентной ставки по кредитному договору при соблюдении потребителем условий предоставления данной услуги. ДД.ММ.ГГГГ потребителем произведен платеж в размере 18275, 40 рублей в счет платы указанной услуги, что подтверждается выпиской по счету. Задолженность по Кредитному договору потребителем на момент обращения была погашена согласно выписки по счету.

Указывает, что подключение услуги "Гарантия минимальной ставки 14,9%" по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются потребителем и ПАО "Совкомбанк" в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренным законом № 353-ФЗ, путем согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Согласно по 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Оплата является единственной обязанностью заказчика. Учитывая условия предоставления услуги "Гарантия минимальной ставки", можно сделать вывод о том, что, напротив, совершение конкретных указанных в условиях услуги действий требуется именно от Потребителя (заказчика), а обязанности банка (исполнителя) по существу сводятся лишь к оплате данных действий путем возврата потребителю разницы между суммами, полученными при применении разных процентных ставок за пользование кредитом. Следовательно, данные отношения, как минимум со стороны потребителя, не являются отношениями, вытекающими из договора возмездного оказания услуг. По существу условия услуги "Гарантия минимальной ставки" являются ничем иным, как дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым, обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу, обусловлена совершением потребителем ряда действий (и бездействием в части не реализации права на досрочное погашение кредита). Иными словами, данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий. Единственная разница заключается в том, что принятие рассматриваемых дополнительных условий осуществлялось Потребителем отдельно, путем подключении к "услуге" "Гарантия минимальной ставки" в день предоставления кредита. Данные действия представляют собой не что иное, как заключение (присоединение (статья 428 ГК РФ)) потребителем и банком дополнительного соглашения к Кредитному договору.

Следовательно, отношения по представлению дополнительной услуги "Гарантия минимальной ставки" не являются услугой по смыслу пункта 1 статьи 779 ГК РФ и части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную "услугу" является незаконным. Поэтому полагает, что данная плата обоснованно была взыскана Финансовым уполномоченным в полном объеме.

Кроме того, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой денежной сумме, и не зависит от периода пользовании я кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя. Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809,819 ГК РФ). Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Соответственно, ПАО "Совкомбанк", внеся изменения в условия Кредитного договора, в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом №353-ФЗ, в том числе нарушило право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой ПАО "Совкомбанк" услуге при заключении Кредитного договора. Со стороны ПАО "Совкомбанк" в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав потребителя финансовых услуг. Как следствие, подключение услуги "Гарантия минимальной ставки 14.9%" в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

Соответственно полагает, что решение финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене по заявленному доводу.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с позиции относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

Федеральным законом от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, учрежден институт финансового уполномоченного для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (статьи 1, 2 данного закона).

В соответствии с положениями статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, не подлежащих рассмотрению финансовым уполномоченным), либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, которые рассматриваются вне зависимости от размера требований, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. Финансовый уполномоченный вправе восстановить срок подачи обращения на основании заявления потребителя финансовых услуг, в котором должны быть указаны причины пропуска указанного срока с приложение документов, подтверждающих уважительность этих причин.

Согласно части 2 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости (часть 1 статьи 22 Федерального закона N 123-ФЗ).

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным (часть 1 статьи 23 Федерального закона N 123-ФЗ).

Судом установлено, что решение финансового уполномоченного от 02.07.2021г. по обращению Л.В.Н. об удовлетворении требований N У-21-84713/5010-003 вступило в законную силу 17.07.2021 года. Заявление ПАО "Совкомбанк" и признании незаконным решения финансового уполномоченного было направлено в суд 29.07.2021 г., что подтверждается почтовым штемпелем, поступило в суд и зарегистрировано 04.08.2021 года (л.д. 5, 67).

Таким образом, ПАО "Совкомбанк" не пропущен срок на обжалование решения финансового уполномоченного.

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) (пункт 3). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу положений статьи 5 указанного Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно пункта 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 2 ст. 9 Федерального закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ г. между Заявителем ПАО "Совкомбанк" и Л.В.Н. заключен договор потребительского кредита №. Сумма кредита 468600,00 рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 20.40% годовых. Процентная ставка указана в п. 5 кредитного договора в основных условиях кредитования. Этим же пунктом кредитного договора установлено, что в случае изменения процентной ставки кредитор предоставляет заемщику новый график гашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис кредитора или иным способом, указанным в договоре (л.д. 12-18).

В пункте 15 раздела 1 Кредитного договора указаны дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату. Так в данном пункте указан Договор добровольного страхования, заключенный на основании добровольного волеизъявления заемщика согласно заявления. Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения кредитного договора. На период участия заемщику в указанной программе кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18.90% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и увеличивается на 1,5 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в указанной Программе.

В тоже время услуга "Гарантия минимальной ставки 14.9%" была заключена в форме дополнительного соглашения. Так, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления потребителя, между Л.В.Н. и ПАО "Совкомбанк" было заключено Дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на подключение услуги "Гарантия минимальной ставки 14.9%". По условиям указанного дополнительного соглашения Заемщик предоставил акцепт на удержание комиссии за подключение Услуги согласно действующим Тарифам Банка путем списания средств с его Банковского счета в дату заключения договора потребительского кредита. Указанное волеизъявление заемщика, согласно условиям Дополнительного соглашения" добавлено в п. 15 раздела 1 "Дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату" (п.1.). В раздел 2 "Термины и определения" кредитного договора добавлено определение: "Услуга "Гарантия минимальной ставки" – это добровольная платная услуга Банка по снижению процентной ставки по Кредитному договору, заключенному между Банком и Заемщиком (далее - услуга). Услуга доступна для подключения только при оформлении Заемщиком кредитного договора с Программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков для клиентов. Подключение услуги производится в дату заключения кредитного договора на основании волеизъявления Заемщика, выраженного в дополнительном соглашении. За подключение услуги взимается комиссионное вознаграждение в размере, установленном Тарифами Банка на дату подключения, которое удерживается единовременно в дату подключения услуги.

При полном погашении кредита Банк производит пересчет процентов, оплаченных за весь срок действия Договора потребительского кредита, по сниженной ставке, установленной в Тарифах Банка на дату подключения услуги, при условии, что у Заемщика за весь период пользования кредитом отсутствовали просроченная задолженность и досрочные погашения по Договору потребительского кредита, а полное досрочное погашение кредита было произведено не ранее, чем за 30 дней до плановой даты окончания Договора.

При соблюдении вышеуказанных условий при полном погашении кредита разница в оплаченных процентах и процентах, рассчитанных по сниженной процентной ставке, возвращается Заемщику на его Банковский счет.

Плата за услугу "Гарантия минимальной ставки 14.9%" составила 18 275,40 рублей, была списана со счета заемщика согласно выписки по счету (л.д. 26-30).

Обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме ранее установленного договором срока, кредитный договор закрыт 18.06.2020.

Таким образом, по сути Дополнительным соглашением на подключение услуги "Гарантия минимальной ставки" внесены изменения в кредитный договор. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренным законом № 353-ФЗ, путем согласования условий договора потребительского кредита (займа).

В соответствием с положениями статья 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Согласно положениям ч. 1 ст. 9 указанного Федерального закона N 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Приведенные правовые нормы не предусматривают возможность финансовой организации изменять процентную ставку по договору потребительского кредита (займа) путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Оплата является единственной обязанностью заказчика.

Если иное не предусмотрено договором возмездного оказания услуг, исполнитель обязан оказать услуги лично (ст. 780 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии с положениями ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.

Согласно подпункта "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Учитывая условия предоставления услуги "Гарантия минимальной ставки", можно сделать вывод о том, что совершение конкретных указанных в условиях услуги действий требуется именно от Потребителя (заказчика), а обязанности банка (исполнителя) по существу сводятся лишь к оплате данных действий путем возврата потребителю разницы между суммами, полученными при применении разных процентных ставок за пользование кредитом. Следовательно, данные отношения со стороны потребителя не могут являться отношениями, вытекающими из договора возмездного оказания услуг.

Для потребителя-заемщика и банка смысл данной услуги заключается в следующем. При полном погашении кредита банк производит перерасчет процентов по прекращенному кредитному договору до обусловленной величины (в рассматриваемом случае до 14.9 %) и зачисляет их на счет потребителя, открытый в банке, при соблюдении потребителем определенных условий, связанных как с надлежащим его исполнением кредитных обязательств, так и с совершением потребителем иных действий, в том числе пользованием в период кредитных отношений иными банковскими продуктами.

Для банка ценность услуги обусловлена тем, что в период действия кредитного договора заемщик пользуется иными банковскими продуктами данного банка, что представляет для банка финансовый интерес, а надлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора, причем в течение полного срока, на который он заключен, без его досрочного погашения, обеспечивает финансовый интерес банка на получение всей суммы предусмотренных кредитным договором процентов за пользование кредитом, как платы за пользование заемными средствами. При досрочном погашении кредита, что является безусловным правом заемщика, банк фактически недополучает часть процентов по кредиту, т.е. предполагаемою дохода, оказанием же данной услуги банк фактически стимулирует заемщика надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства, пользоваться дополнительными банковскими продуктами и сохранять кредитные отношения на протяжении всего срока действия кредитного договора, без его досрочного погашения, лишь при условии чего после прекращения кредитного договора его надлежащим исполнением гарантирует заемщику уменьшение процентной ставки по кредиту, с перерасчетом и с возвратом ему разницы на счет.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 ст. 157 ГК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

Исходя из положений статьи 327.1 ГК РФ исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением или несовершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

По существу условия услуги "Гарантия минимальной ставки" являются ничем иным, как дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым, обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу, обусловлена совершением потребителем ряда действий (и бездействием в части не реализации права на досрочное погашение кредита).

По сути данные условия ничем не отличаются от прямо включенных к кредитный договор в пункт 15 раздела 1 условий о том, что при включении заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на период участия заемщика в указанной программе кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18.90% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и увеличивается на 1,5 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в указанной Программе. Разница заключается в том, что принятие рассматриваемых дополнительных условий осуществлялось Потребителем отдельно, путем подключении к услуге "Гарантия минимальной ставки" в день предоставления кредита.

На основании изложенного суд полагает, что отношения по представлению дополнительной услуги "Гарантия минимальной ставки" не являются услугой по смыслу пункта 1 статьи 779 ГК РФ и части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную "услугу" является по существу дополнительной платой за кредит.

Кроме того, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой денежной сумме, и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (статьи 809,819 ГК РФ).

Кроме того, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (Закона "О защите прав потребителей").

В соответствии со статьей 32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Потребитель вправе отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг (п. 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 17 октября 2018 г.).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Эти нормы являются императивными по отношению к потребителю и не могут быть изменены по соглашению сторон.

На основании п. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно положениям статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, ПАО "Совкомбанк", внеся изменения в условия Кредитного договора, в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом №353-ФЗ, в том числе нарушило право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой ПАО "Совкомбанк" услуге при заключении Кредитного договора. В последующем оставление Банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, свидетельствует о возникновении на стороне Банка неосновательного обогащения.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о злоупотребление правом со стороны ПАО "Совкомбанк", выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав потребителя финансовых услуг.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что подключение ПАО "Совкомбанк" услуги "Гарантия минимальной ставки 14.9%" в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным, а требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных ПАО "Совкомбанк" в счет платы за услугу "Гарантия минимальной ставки 14,9%" при предоставлении кредита по Кредитному договору правомерно было удовлетворено финансовым уполномоченным в размере 18 275 рублей 40 копеек.

В соответствии со статьями 12, 56, 57 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Проанализировав приведенные выше правовые нормы, материалы дела применительно к заявленным требованиям суд не усматривает превышения полномочий Финансового уполномоченного при вынесении им решения по обращению потребителя. Финансовый уполномоченный не разрешал спор о действительности заключенной сделки, основанием для удовлетворения требований явилось нарушение прав потребителя со стороны финансовой организации. Доказательств обратного ПАО "Совкомбанк" не представлено.

Таким образом, суд полагает, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене по доводам, изложенным в заявлении.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Заявление ПАО "Совкомбанк" о признании незаконным решение финансового уполномоченного оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы в Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                     Е.С.Марченко

В окончательной форме решение изготовлено 23 сентября 2021г.