Решение по делу № 2-449/2024 от 11.04.2024

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

19 июня 2024 года                             <адрес>

Нововятский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи ФИО6

при секретаре ФИО3,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № № по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

истец обратился в суд с вышеназванным иском, с учетом уточненных требований просил взыскать с ответчика денежные средства в размере 140 700 руб., проценты в размере 30 973 руб. 06 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Газпром банком «Приволжский» <адрес> и истцом был заключен инвестиционный договор № доходностью 13,4% годовых. Страховой взнос в размере 350000 руб. был получен истцом от страховой компании ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» получила иностранный перевод страхового взноса истца с процентами, которые ему не выплачены. ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не выполнены условия инвестиционного договора от ДД.ММ.ГГГГ и незаконно удерживает причитающиеся ему денежные средства с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО2 в судебном заседании требования искового заявления поддержал, просил их удовлетворить. Пояснил, что моральный вред выражается в его неоднократном обращении к врачам в связи с недобросовестными действиями ответчика.

Ответчик в лице представителя ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Третье лицо – финансовый уполномоченный ФИО4 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Третье лицо – АО «Газпромбанк» участие своего представителя в судебном заседании не обеспечил, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Выслушав доводы стороны истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу подпункта 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика является одним из видов страхования в Российской Федерации.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (пункт 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №).

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением

Согласно статье 32.9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни по комплексной программе «Индекс доверия» № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с Общими правилами страхования жизни.

Договором страхования предусмотрены следующие программы страхования и страховые риски:

Основная программа 1 - «Смешанное страхование жизни» (пункт 3.4.1 Правил страхования): «Дожитие» (пункт 3.2.1 Правил страхования), «Смерть по любой причине» (пункт 3.2.2 Правил страхования, исключения - пункт 4.1 Правил страхования);

Дополнительная программа 6 Правил страхования — «Смерть в результате несчастного случая или теракта»: «Смерть в результате несчастного случая» (пункт 2.1 Дополнительной программы 6 Правил страхования, исключения - пункт 4.1 Правил страхования, пункт 3 Дополнительной программы 6 (Приложение № к Правилам страхования));

Дополнительная программа 6 Правил страхования - «Смерть в результате несчастного случая или теракта»: «Смерть в результате ДТП» (пункт 2.3 Дополнительной программы 6 Правил страхования, исключения - пункт 4.1 Правил страхования, пункт 3 Дополнительной программы 6 (Приложение № к Правилам страхования).

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования по рискам «Дожитие», «Смерть в результате несчастного случая», «Смерть в результате ДТП» установлена в размере 350 000 рублей 00 копеек.

Общая страховая премия по Договору страхования установлена в размере 350 000 рублей 00 копеек.

В соответствии с пунктом 5.10 Правил страхования по договору страхования, включающему риск «Дожитие», может быть предусмотрено участие страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе страховщика, начисляемом по итогам каждого истекшего календарного года и/или за весь период действия договора страхования. ДИД или страховой бонус, на который имеет право страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) по условиям договора, выплачивается в дополнение к страховой сумме, установленной по основной программе страхования по рискам «Дожитие» и/или «Смерть по любой причине», указанной в договоре страхования, или - если это специально оговорено в договоре страхования - в дополнение к выкупной сумме.

Согласно пункту 11.2 Договора страхования страхователь (или иное лицо, в пользу которого заключен Договор страхования) имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с пунктом 5.10.2.2 Правил страхования и пунктом 6 Дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах», которые являются Приложением №в к Правилам страхования (далее - Дополнительные условия), исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании к Договору страхования. ДИД выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев по рискам «Дожитие» или «Смерть по любой причине» либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении Договора страхования.

Пунктом 5.10.2.2 Правил страхования определен порядок начисления ДИД (ДИДЗ) за весь период действия договора страхования:

ДИДЗ формируется исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с договором страхования и начисляется на дату страхового случая в размере наименьшего из двух величин:

а)    величины нераспределенного дохода страховщика по договорам, участвующим в расчете ДИД;

б)    расчетной величины инвестиционного дохода, определяемой условиями договора страхования, на дату страхового случая «Дожитие» и «Смерть по любой причине» или на дату досрочного расторжения договора страхования, с учетом расходов страховщика, связанных с инвестированием денежных средств;

ДИД по договорам, указанным в пункте 5.10.2.2 Правил страхования, начисляется без учета дохода по договорам, по которым ДИД рассчитывается в соответствии с пунктами 5.10.1 и 5.10.2.1 Правил страхования;

в зависимости от условий страхования для отдельных групп договоров или застрахованных лиц может устанавливаться индивидуальная доля участия (коэффициент участия) в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно пункту 2 Дополнительных условий базовым активом является инвестиционный актив, инвестиционный доход, по которому с учетом расходов страховщика, определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. Для каждого базового актива устанавливается способ определения цены покупки и продажи базового актива на каждый день.

Дополнительным инвестиционным доходом является доход от инвестиционной деятельности страховщика, в котором участвует страхователь и который выплачивается либо в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев «Дожитие» или «Смерть по любой причине», либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении договора страхования.

Инвестиционным доходом базового актива является доход базового актива за расчетный период, на основании которого рассчитывается дополнительный инвестиционный доход, без учета расходов страховщика.

Согласно пункту 6.2.1 Дополнительных условий дата начала расчетного периода принимается равной: дате начала срока действия договора (если не было замены базового актива) или дате последней замены базового актива (если была произведена замена базового актива).

Дата окончания расчетного периода в случае наступления страхового случая по риску «Дожитие» принимается равной дате окончания срока действия договора страхования (подпункт «а» пункта 6.2.2 Дополнительных условий).

Согласно пункту 6.5 Дополнительных условий ДИД выплачиваемый в дополнение к страховой сумме при окончании срока действия договора или при страховом случае «Смерть по любой причине», либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении договора, рассчитывается в соответствии с пунктом 6.1 Дополнительных условий, с учетом расходов страховщика на приобретение и продажу базового актива, а также с учетом фактической доходности страховщика, и может отличаться от размера инвестиционного дохода базового актива, рассчитанного в соответствии с пунктом 6.1 Дополнительных условий.

В силу пункта 6.6 Дополнительных условий изменение величины ДИД по договору осуществляется страховщиком в день окончания расчетного периода исходя из индекса базового актива и с учетом расходов страховщика на продажу базового актива.

С учетом вышеуказанных положений Договора страхования, в частности пункта 5.10.2.2 Правил страхования, обязанность ответчика по выплате ДИД обусловлена получением ею дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, то есть ДИД выплачивается с учетом фактической доходности Финансовой организации (пункт 6.5 Дополнительных условий).

Дополнительный инвестиционный доход по договорам, указанным в пункте 5.10.2.2 настоящих Правил, начисляется без учета дохода по договорам, по которым дополнительный инвестиционный доход рассчитывается в соответствии с пунктами 5.10.1 и 5.10.2.1 Правил.

В зависимости от условий страхования для отдельных групп договоров или застрахованных лиц может устанавливаться индивидуальная доля участия (коэффициент участия) в инвестиционном доходе страховщика.

Договором страхования установлен коэффициент участия базового участия в размере 27%.

Согласно пункту 9.1 Правил страхования, страховая выплата производится при наступлении предусмотренных договором страхования страховых случаев, в размере, определяемом в зависимости от указанных в договоре страхования и страховых сумм по каждой программе. С учетом пункта 5.10 Правил страхования дополнительный инвестиционный доход производится одновременно со страховой выплатой.

Согласно пункту 6 заявления о страховании жизни по комплексной программе «Индекс доверия», являющегося приложением к Договору страхования, базовый актив по Договору страхования - Эпоха технологий.

ФИО2 обратился в ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» с заявлением об осуществлении страховой выплаты по риску «Дожитие».

ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» осуществила ФИО2 страховую выплату по Договору страхования в размере 350 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением №.

ФИО2 обратился в ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» с претензией, содержащей требования об осуществлении выплаты суммы ДИД по Договору страхования, а также компенсации морального вреда.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № И-653 ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленных требований по мотиву отсутствия дополнительного дохода от инвестирования - нулевого дохода.

ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному с обращением, решением которого № У-23-71707/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО2 к ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни отказано.

Анализируя приведенные нормы материального права, в совокупности с фактическими обстоятельствами дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО2

Отказывая в удовлетворении требований истца, суд исходит из того, что по смыслу и условиям договора, заключенного между сторонами, в нем установлена безусловная гарантия получения лишь в отношении гарантированной страховой суммы, тогда как выплата дополнительного страхового обеспечения поставлена в зависимость от Базового актива, который является инвестиционным активом, доход по которому определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования (пункт 12.6.1 Правил) и который у ответчика отсутствует.

Дополнительный инвестиционный доход за расчетный период определяется по формуле, указанной в пункте 6.1 дополнительных условий, инвестиционный доход зависит от фактической доходности активов страховщика, а из представленной ответчиком выписки АО «Специализированный депозитарий «ИНФИНИТУМ» следует, что с целью вложения активов в стратегию инвестирования ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» была приобретена ценная бумага эмитента Raiffeisen Switzerland B.V., ISIN ценной бумаги – СН0431647046 (дата погашения ДД.ММ.ГГГГ). В настоящее время дополнительный инвестиционный доход по договорам страхования по техническим причинам временно не выплачивается ввиду ограничений, наложенных на иностранные переводы. Внешние партнеры ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» (НРД – Национальный расчетный депозитарий, Euroclear и Clearstream) столкнулись с временными техническими ограничения, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщиков жизни.

Таким образом, договором установлена безусловная гарантия получения лишь в отношении гарантированной страховой суммы, тогда как выплата дополнительного страхового обеспечения поставлена в зависимость от Базового актива, который является инвестиционным активом, доход по которому определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, при этом установлено, что дополнительный инвестиционный доход в данном случае имеет нулевое значение, потому на момент разрешения спора инвестиционный доход от активов получить не представляется возможным, он равен нулю, следовательно оснований для удовлетворения требований истца у суда, вопреки доводам истца не имеется. При этом расчет истца не принимается во внимание, поскольку он произведен не по формуле, предусмотренной условиями договора страхования.

Доводы истца о том, что ответчиком опубликована информация на официальном сайте о получении дохода за спорный период, не имеют правового значения применительно к рассматриваемому спору, поскольку ответчик не принимал на себя обязательство по выплате истцу части своей прибыли, а лишь инвестиционного дохода, порядок которого был согласован сторонами при заключении договора страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Нововятский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья                    /подпись/             Е.А. Елькина

копия верна:

Судья                                      Е.А. Елькина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.