Решение по делу № 33-2104/2024 от 29.02.2024

В суде первой инстанции дело № 2-1975/2023

Дело № 33-2104/2024                                г. Хабаровск

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда

в составе:

председательствующего        Хохловой Е.Ю.

судей                    Литовченко А.Л., Плотниковой Е.Г.

при секретаре             Шадрине Б.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании 21 марта 2024 года гражданское дело по иску Григорьева Н.П. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, по апелляционным жалобам сторон на решение Краснофлотского районного суда г. Хабаровска от 21 декабря 2023 года.

    Заслушав доклад судьи Хохловой Е.Ю., объяснения Григорьева Н.П. и его представителя Мательского В.А., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Григорьев Н.П. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой премии в размере 164 834 руб., взыскании компенсации морального вреда, штрафа, процентов. Свои требования мотивировал тем, что 16.09.2022 при оформлении банковского вклада в офисе «МТС-Банк» сотрудник банка сообщила о дополнительном договоре страхования, проверив паспортные данные сотрудник банка выдала ему договор и сертификат страхования, а деньги со вклада были перечислены на счет страховой компании. 26.09.2022 в том же офисе «МТС-Банк» он просил расторгнуть заключенный договор страхования и возвратить внесенные им 1 500 000 руб., однако 07.10.2022 ответчик вернул ему только 1 269 230,77 руб. Полагает, что он своевременно в 14-дневный срок обратился с заявлением об отказе от договора к надлежащему лицу, потому вся внесенная им сумма подлежала возврату. Ввиду нарушения его прав потребителя просил взыскать компенсацию морального вреда в сумме 30 000 руб., штраф, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 06.10.2022 до даты фактического возврата премии с суммы 230 796 руб.

Решением Краснофлотского районного суда г. Хабаровска от 21.12.2023 иск Григорьева Н.П. удовлетворен частично. С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Григорьева Н.П. взысканы страховая премия в размере 49 456,56 руб., штраф в размере 28 995,82 руб., компенсация морального вреда в размере 3 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11.10.2022 по 21.12.2023 в размере 5 535,08 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по п. 1 ст. 395 ГК РФ в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начиная с 22.12.2023 по день фактической уплаты взысканной ценности в размере 49 456,56 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить в части отказа в удовлетворении иска, иск удовлетворить полностью, ссылаясь на то, что своевременно – в течение 14 дней отказался от договора страхования, потому страховая премия должна быть возвращена полностью.

В апелляционной жалобе представитель ответчика просит решение суда отменить, в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что истец был согласен на заключение договора страхования на предложенных условиях, предусмотренными договором способами истец своевременно не сообщил об отказе от договора страхования, страховая премия возвращена истцу пропорционально сроку действия договора. Страховщиком обоснованно произведено удержание части страховой премии за 14 дней в сумме 230 769,23 руб., страховщик добровольно исполнил решение финансового уполномоченного, взысканный штраф несоразмерен возможным убыткам.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика, не представившего доказательства уважительности причин неявки в судебное заседание суда апелляционной инстанции.

На основании ч.ч. 1 и 2 ст. 327.1 ГПК РФ решение суда подлежит проверке в обжалуемой части в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, заслушав истца и его представителя, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 16.09.2022 Григорьев Н.П., 1949 г.р., обратился в офис АО «МТС-Банк» в целях перезаключения договора банковского вклада на сумму 1 500 000 руб. После общения с сотрудником офиса Банка Григорьев Н.П. подписал договор страхования, с датой начала срока страхования – 19.09.2022, с датой окончания срока страхования – 18.12.2022. При этом, как следует из условий страхования были застрахованы жизнь и здоровье Григорьева Н.П. по рискам: дожитие до 18.12.2022 со страховой суммой 1 500 руб., смерти застрахованного - страховая сумма 1 500 руб., смерти застрахованного в результате кораблекрушения/ авиакатастрофы/крушения поезда - страховая сумма 1 950 000 руб., возникновение обстоятельств, требующих оказание медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании, – страховая сумма 8 250 руб. Страховая премия определена в сумме 1 500 000 руб., в т.ч. по последнему риску - 3 750 руб., также договором предусмотрен дополнительный инвестиционный доход от размещения денежных средств на срок 3 месяца, под ставку, рассчитанную от страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного», получение дохода страховщик не гарантирует.

16.09.2022 со счета Григорьева Н.П. в АО «МТС-Банк» на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислены 1 500 000 руб.

26.09.2022 Григорьев Н.П. обратился с заявлением расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную премию.

07.10.2022 Григорьеву Н.П. произведен возврат страховой премии в сумме 1 296 230,77 руб.

Его обращение от 31.10.2022 о возврате оставшейся части страховой премии оставлено без удовлетворения, в связи с чем Григорьев Н.П. обратился к финансовому уполномоченному, который решением от 31.07.2023 обязал ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возвратить Григорьеву Н.П. страховую премию в размере 32 967,03 руб. за неистекший срок действия договора страхования с 01.10.2022 по 18.12.2022.

Платежным поручением от 02.08.2023 страховщик перечислил Григорьеву Н.П. 32 967,03 руб., 08.08.2022 на счет Григорьева Н.П. повторно поступила сумма 32 967,03 руб.

Полагая, что ввиду соблюдения 14-дневного срока отказа от договора страхования ему подлежала возврату страховая премия в полном объеме, Григорьев Н.П. обратился в суд с настоящим иском.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался ст.ст. 395, 421, 422, 934, 943, 958 ГК РФ, ст.ст. 2, 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, оценив представленные доказательства, пришел к выводу о том, что страховая премия истцу должна была быть возвращена частично за вычетом периода фактического действия договора страхования – 6 дней: с 19 по 25.09.2022, пропорционально сроку страхования по договору, в связи с чем частично удовлетворил основное и производные требования истца.

Рассматривая дело по доводам апелляционных жалоб сторон, судебная коллегия исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (ст. 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У (далее - Указание ЦБ РФ) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 4 Указания ЦБ РФ его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Между тем, в соответствии с п. 3 Указания ЦБ РФ условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, применяется, в том числе, при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном п. 8 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1).

Согласно п. 8 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1, если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов личного страхования, предусмотренных п.п. 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование). К их числу относятся в том числе объекты страхования от несчастных случаев и болезней и объекты медицинского страхования.

Таким образом, условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном Указанием ЦБ РФ, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование).

Поскольку Григорьев Н.П. в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказался от него и в данном периоде отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то страховая премии Григорьеву Н.П. подлежала возврату в полном объеме в силу прямого указания, изложенного в п. 5 Указания ЦБ РФ.

К доводам жалобы ответчика о том, что истец не в установленном договором порядке обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора, судебная коллегия относится критически. Исключая возможность обращения потребителя через офис банка, в котором страховщик заключил с потребителем договор страхования, ответчик тем самым значительно ограничил право потребителя на своевременный отказ от договора добровольного страхования, понуждая потребителя изыскивать иные способы, которые обязали бы страховщика принять заявление потребителя. Также из материалов дела следует, что в офисе банка истцу помогли оформить, распечатать заявление от 26.09.2022 об отказе от договора, однако принять само заявление отказались, направив истца к страховщику. Объективных данных препятствующих сотрудникам, заключившим в офисе банка от имени страховщика договор страхования, принять от потребителя заявление об отказе от договора ответчиком не приведено.

Также судебная коллегия считает необходимым отметить следующее.

В силу ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Следовательно, целью страхования является защита интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за плату - страховую премию из совокупности которых формируются денежные фонды (страховые резервы), за счет которых осуществляется страховая выплата.

Страхование является возмездной финансовой услугой, создающей для страхователя какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, в данной случае страховую защиту, суть которой в возмещении имущественных потерь, возникших вследствие страхового случая, в рисковых видах страхования, и накопление и преумножение в накопительных видах страхования в целях компенсации имущественных потерь, связанных в данном случае с невозможностью получения дохода ввиду утраты способности осуществлять трудовую (профессиональную) деятельность.

Исходя из видов страхования осуществляется расчет страховой премии, которая по рисковым видам страхования составляет процент от страховой суммы, рассчитанный, в том числе на основе статданных относительно случайности и вероятности наступления страхового случая, по накопительным видам страхования помимо учета статданных значение имеет возможность сохранения сумм страховых премий до определенного договором дня /события и ее преумножение.

Фундаментальный институциональный принцип страхового права выражается в формуле «без интереса нет страхования».

Согласно ст.ст. 934, 947 ГК РФ страховой суммой является сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Из заключенного с Григорьевым Н.П. договора страхования следует, что имущественный интерес Григорьева Н.П., застрахован на случай его смерти до 18.12.2022 в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/ крушения поезда со страховой суммой 1 950 000 руб., по иным причинам – страховая сумма 1 500 руб., а также на случай дожития до 18.12.2022 – 1500 руб., оказание медицинских и иных услуг при амбулаторном лечении на сумму 8 250 руб., при уплате страховой премии – 1 500 000 руб. Кроме того, при сокращенном сроке страхования – 91 день страховщик предусмотрел в п. 4 расписки об ознакомлении об условиях договора страхования, являющейся неотъемлемой частью договора, возможность отказа от договора в течение 14 дней с удержанием части страховой премии пропорционально сроку действия договора, что исходя из уплаченной страхователем страховой премией – 1 500 000 руб. фактически является для страхователя штрафной санкцией за реализацию права отказаться от договора добровольного страхования, поскольку даже за один день действия договора с истца подлежало бы взысканию 15 000 руб. при близкой к 0 вероятности наступления страхового события как смерть истца в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/ крушения поезда. При таком положении доводы апелляционной жалобы ответчика о праве страховщика на удержание страховой премии пропорционально сроку действия заключенного с истцом договора судебная коллегия отклоняет.

Приведенные условия договора свидетельствуют о том, что доводы истца об отсутствии его интереса в заключении такого договора страхования, злоупотреблениях со стороны страховщика заслуживают внимание.

К отношениям, возникающим из договоров добровольного страхования в части, не урегулированной специальными законами, применяется Закона РФ от 07.02.1996 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) (п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей на исполнителя возложена обязанность предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность свободного и правильного выбора услуги потребителем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения относительно правил и условий ее эффективного использования.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией об услуге, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги (п. 4 ст. 12 Закона о защите прав потребителей).

Исходя из условий заключенного сторонами договора страхования, последующих действий страхователя, а также его пояснений, данных в судебном заседании суда апелляционной инстанции, следует, что истцу не была доведена полная и достоверная информация ни об условиях страхования на случай смерти/дожития, ни об инвестиционных доходах, ни о порядке отказа от договора и условий его расторжения.

На основании изложенного апелляционная жалоба истца подлежит удовлетворению.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию 164 835,17 руб. из расчета: 1 500 000 - 1 269 230,77 - 32 967,03 - 32 967,03, потому требование истца о взыскании 164 834 руб., как изложено в исковом заявлении (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ) подлежит удовлетворению полностью.

В соответствии со ст. 395 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 06.10.2022 по 01.08.2023 от суммы 230 769 руб. в размере 14 282,39 руб., с 02.08.2023 по 07.08.2023 от суммы 197 802 руб. в размере 276,39 руб., с 08.08.2023 по 21.03.2024 от суммы 164 835 руб. в размере 14 744,64 руб., а всего 29 303,42 руб., с 22.03.2024 - по ключевой ставке Банка России, действующей в соответствующий период, на сумму 164 834 руб.

Требование истца о взыскании компенсации морального вреда подлежит удовлетворению на основании ст. 15 Закона о защите прав потребителей, с учетом положений ст.ст. 151, 1101 ГК РФ. Заявленную истцом сумму компенсации 30 000 руб. судебная коллегия находит разумной и справедливой исходя из характера спорного правоотношения, длительности периода нарушения прав истца, степени и характера переживаний истца, связанных с обманом доверия истца, необходимостью обращения в суд за защитой своих прав и связанных с этим временных и психических затрат, степени вины причинителя вреда – профессионального участника страховых отношений.

На основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 112 068,71 руб.

В соответствии со ст.ст. 98, 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец как потребитель при обращении в суд освобожден, - в сумме 6 562,06 руб.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

апелляционную жалобу Григорьева Н.П. удовлетворить,

решение Краснофлотского районного суда г. Хабаровска от 21 декабря 2023 года отменить, принять новое решение.

Иск Григорьева Н.П. удовлетворить полностью.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №) в пользу Григорьева Н.П. (паспорт №) сумму страховой премии в размере 164 834 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 06.10.2022 по 21.03.2024 в размере 29 303 рубля 42 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами по п. 1 ст. 395 ГК РФ в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начиная с 22.03.2024 по день фактической уплаты взысканной суммы в размере 164 834 рубля, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 112 068 рублей 71 копейку.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715528310) в бюджет городского округа «Город Хабаровск» государственную пошлину в размере 6 562 рубля 06 копеек.

Апелляционную жалобу представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оставить без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий:                    

Судьи: