Решение по делу № 2-2586/2022 от 18.02.2022

Дело № 2-2586/2022

УИД 22RS0068-01-2022-001484-28

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 мая 2022 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.

при секретаре Шаммедовой С.А.кызы,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО2 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

    АО «Страховое общество газовой промышленности» (далее по тексту – АО «СОГАЗ») обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии.

В обоснование иска указало на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО2 заключен договор страхования №.

Договор заключен на основании заявления на страхование и Правил страхования при ипотечном кредитовании в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Экземпляр Правил ипотечного страхования вручен страхователю.

Предметом договора является страхование недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: .... (п. 1.1 договора страхования).

Согласно п. 1.3 договора квартира является предметом залога в обеспечение обязательств страхователя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям соглашения страховая премия уплачивается страхователем ежегодно за каждый период страхования не позднее даты начала каждого периода страхования.

Сумма страхового взноса за первый год страхования составляла 3 363,36 руб. и подлежала оплате не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оплачен не был.

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направил письмо о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страхового взноса с приложением соглашения о расторжении договора страхования, акта расчета страховой премии, подлежащей уплате страхователем при досрочном прекращении действия договора страхования.

В письме ответчику предлагалось погасить задолженность в сумме 126,04 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страхователь не выразил свою волю на отказ от исполнения договора путем извещения об этом страховщика.

Учитывая, что неуплата ответчиком страховой премии за наступивший период страхования является существенным нарушением условий договора страхования, АО «СОГАЗ» вправе требовать расторжения договора страхования в судебном порядке, а также взыскания страховой премии за период действия договора.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 310, 314, 450, 452, 458, 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, АО «СОГАЗ» просит с учетом уточнения требований расторгнуть договор страхования № IS 3801 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между обществом и ФИО2; взыскать с ФИО2 задолженность по оплате страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 326,15 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 400,00 руб.

Истец АО «СОГАЗ», третье лицо АО «Газпромбанк» извещены о судебном заседании надлежаще, представители участия не принимали.

Ответчик ФИО2 уведомлена о времени и месте судебного заседания в установленном порядке путем направления судебных повесток по всем известным суду адресам, участия не принимала.

Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между АО «Газпромбанк» (кредитор) и заемщиком ФИО2 заключен кредитный договор №-ФЛ/н от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого ФИО2 предоставлен кредит на приобретение жилого помещения.

Надлежащее исполнение обязательств по указанному договору обеспечивается ипотекой объекта недвижимости – квартирой, расположенной по адресу: .....

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО2 (страхователь) заключен договор страхования № в отношении жилого помещения, в соответствии с которым выгодоприобретателем является АО «Газпромбанк», являющееся кредитором по кредитному договору на приобретение квартиры и являющееся его залогодержателем (п.п. 1.1-1.3, 1.5 договора).

Неотъемлемой частью договора являются Правила страхования при ипотечном кредитовании АО «СОГАЗ», утвержденные страховщиком ДД.ММ.ГГГГ, в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1 договора).

Заключенный договор по своей природе является договором имущественного страхования.

Предметом договора № является страхование имущества, являющегося предметом залога (ипотеки), а именно: стенок и перегородок, колонн и столбов, перекрытий, оконных/балконных блоков (включая остекление), внешних (входных) дверей (включая дверь, дверную коробку, остекление, дверные замки), балконов, лоджий, междуэтажных лестниц в квартире, помещении, имеющихся на момент заключения договора страхования, исключая внутреннюю отделку, инженерное оборудование) (п. 1.1 договора).

Пунктом 8.1 договора определен срок действия договора страхования, установлено, что договор вступает в силу ДД.ММ.ГГГГ и действует до 24 часов ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 8.2 договора в течение срока действия договора выделяются периоды страхования, равные одному году (кроме последнего). Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

Исходя из положений п. 8.3 договора, страхование, обусловленное договором страхования (ответственность страховщика), распространяется на страховые случаи, произошедшие: в первом периоде страхования – после вступления договора страхования в силу, но не ранее 00 часов 00 минут дня, следующего за днем, в который произведена уплата страховой премии либо осуществлено предоставление кредита либо произведена регистрация права собственности страхователя на застрахованное имущество (берется более поздняя дата); в последующих периодах страхования – с 00 часов 00 минут даты начала очередного периода страхования, при условии уплаты страхового взноса за соответствующий период страхования в срок и размере, установленные договором страхования. Страхование в каждом оплаченном периоде страхования заканчивается в 24 часа 00 минут даты окончания соответствующего периода страхования.

В соответствии заключенным сторонами договором страховая премия уплачивается периодическими платежами.

Пунктом 4.1 договора установлено, что размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования, определенный согласно п. 8.2 договора, рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования; страховой взнос за последний период страхования (в случае, если он равен одному году) уплачивается пропорционально количеству дней продолжительности периода страхования.

Согласно п. 4.3 договора страхования страховая премия уплачивается в следующем порядке: страховой взнос за первый период страхования составляет 3 363,36 руб. и уплачивается не позднее ДД.ММ.ГГГГ; страховые взносы за периоды страхования, рассчитанные в соответствии с п. 4.1 договора, уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования.

В силу п. 5.2.4 договора, п. 7.2.2 Правил страхования при ипотечном кредитовании (далее – Правила) страхователь обязан оплачивать страховые взносы (премии) в размере и в сроки, предусмотренные договором.

Согласно п. 5.1 Правил под страховой премией     понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования.

Пунктом 5.2 Правил предусмотрено, что страховая премия определяется с учетом конкретных условий страхования в соответствии с тарифными ставками, определенными на основании базовых тарифных ставок, с применением понижающих и повышающих коэффициентов, учитывающих факторы, влияющие на степень риска.

Заключенным между сторонами соглашением предусмотрены основания прекращения договора страхования.

Пунктом 9.1 договора определено, что вступивший в силу договор страхования прекращается, в том числе в случае неуплаты страхователем страховой премии в следующем порядке:

- если страхователем к установленному договором страхования сроку страховая премия не была уплачена, страховщик имеет право:

а) перенести срок уплаты страховой премии посредством заключения со страхователем дополнительного соглашения к договору для внесения страхователем неуплаченной страховой премии;

б) предложить страхователю расторгнуть договор по соглашению сторон, при этом дата расторжения договора указывается в дополнительном соглашении;

в) в случае несогласия страхователя на расторжение договора по соглашению сторон – расторгнуть договор в судебном порядке на основании п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (вследствие существенного нарушения страхователем условий договора страхования об уплате страховой премии) (подпункт 9.1.5.1);

- при задержке уплаты страхователем очередного страхового взноса на срок более 10 календарных дней с даты, установленной в договоре страхования, страховщик имеет право:

а) перенести срок уплаты очередного страхового взноса посредством заключения дополнительного соглашения к договору страхования не более чем на 60 календарных дней для внесения страхователем просроченного страхового взноса;

б) предложить страхователю расторгнуть договор по соглашению сторон, при этом досрочное расторжение договора не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос на период договора страхования до даты его расторжения, при этом дата расторжения договора страхования указывается в дополнительном соглашении;

в) в случае несогласия страхователя на расторжение договора по соглашению сторон – расторгнуть договор в судебном порядке на основании п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (вследствие существенного нарушения страхователем условий договора страхования об уплате страховой премии) и взыскать со страхователя страховой взнос за период действия договора до даты его расторжения.

Из материалов дела следует, что ФИО2 в нарушение условий договора не внесены денежные средства в счет оплаты страховой премии за очередной (четвертый) период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежавшей уплате до ДД.ММ.ГГГГ.

АО «СОГАЗ» в связи с неуплатой ответчиком страховой премии ДД.ММ.ГГГГ направило в адрес ФИО2 письмо № в котором сообщило о том, что срок оплаты очередного страхового взноса по договору страхования в сумме 2 000,19 руб. истек ДД.ММ.ГГГГ, выразило просьбу об оплате страхового взноса, исчисленного за период осуществления страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 126,04 руб., одновременно направило проект соглашения о расторжении договора, выразив просьбу оплатить задолженность и возвратить подписанный экземпляр соглашения до ДД.ММ.ГГГГ.

Письмо страховщика оставлено страхователем ФИО2 без ответа.

Обращаясь в суд с настоящим иском, АО «СОГАЗ» просит расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между обществом и ФИО2, взыскать с ответчика задолженность по оплате страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 326,15 руб.

Разрешая заявленные исковые требования, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с пунктом 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по общему правилу по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1).

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

Из приведенных норм закона, подлежащих применению при разрешении спора, действующих на момент заключения договора страхования и возникновения спорных правоотношений, следует, что страховщик АО «СОГАЗ», осуществляющий предпринимательскую деятельность, не относится к лицам, обладающим правом на односторонний отказ от договора, даже если такое право предусмотрено договором, так как в силу абзаца 2 пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации такое право может быть предусмотрено договором только для стороны, не осуществляющей предпринимательскую деятельность. Право лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, на отказ от договора, другой стороной которого является лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Нормы права не содержат правил о том, что в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от договора, направив уведомление страхователю.

Не предусмотрены законом и правила о прекращении договора страхования в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов без совершения сторонами договора действий, свидетельствующих о наличии у них волеизъявления на расторжение договора.

Действующим законодательством также не предусмотрено такого основания прекращения договора страхования как неуплата страхователем страховой премии.

Напротив, в силу пункта 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Пунктом 3 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 30 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (ст. 954 ГК РФ).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Таким образом, договор страхования может быть прекращен на основании соглашения о расторжении договора между страхователем и страховщиком до окончания его действия либо соответствующего постановления суда о расторжении договора. В свою очередь, договор страхования в случае невнесения страхователем очередного страхового взноса автоматически не прекращается.

Соответствующая позиция содержится в определении Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ №

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком АО «СОГАЗ» направлено ФИО2 письмо, в котором общество уведомило страхователя о наличии задолженности по уплате страховой премии, одновременно предложило заключить соглашение о расторжении договора страхования, приложив проект соглашения к письму.

Учитывая, что письмо оставлено без ответа, страхователем не предпринято действий по оплате страховой премии за очередной период страхования, а также не осуществлено обращение к страховщику по вопросу заключения соглашения о расторжении (прекращении) договора страхования, истец обоснованно в соответствии с положениями статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации обратился в суд с требованиями о расторжении договора страхования.

В силу положений ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что ответчиком в установленный договором срок не внесена оплата очередной части страховой премии, вместе с тем, письмо (предложение страховщика о заключении соглашения о расторжении договора страхования) оставлено без исполнения и ответа, в ходе рассмотрения дела судом ответчиком не предпринято каких-либо действий, направленных на внесение оплаты по договору в период рассмотрения дела либо заключение соглашения о расторжении договора, имеются основания для удовлетворения заявленных требований о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО2

В силу положений ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также п. 9.1.5 договора страхования, в отсутствие доказательств исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору в полном объеме, истец имеет право на получение части страховой премии за заявленный период - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представленный стороной истца расчет страховой премии, заявленной ко взысканию за указанный период – в размере 1 326,15 руб., судом проверен, соответствует условиям договора страхования, ответчиком не оспаривался.

Таким образом, исковые требования АО «СОГАЗ» к ФИО2 подлежат удовлетворению.

На основании положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ФИО2 в пользу АО «СОГАЗ» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400,00 руб., оплаченной истцом платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО2 удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» задолженность по уплате страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 326 руб. 15 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина