Решение по делу № 33АП-68/2017 от 08.12.2016

Дело № 33АП-68/17                     Судья первой инстанции:

Докладчик: Воробьёва В.С.                         Сушко Е.Ю.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 января 2017 года                  г. Благовещенск

Судебная коллегия по гражданским делам Амурского областного суда в составе:

председательствующего судьи: Воробьёвой В.С.

судей коллегии: Исаченко М.В., Кузько Е.В.,

при секретаре: Перепелициной Л.Е.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на решение Сковородинского районного суда от 29 сентября 2016 года по гражданскому делу по иску Костяевой Т. В. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», ПАО «РОСБАНК» о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Заслушав дело по докладу судьи Воробьёвой В.С., пояснения представителя истицы Костяевой Т.В. Костяевой О.Н., действующей на основании доверенности, судебная коллегия

установила:

Костяева Т.В. обратилась в суд с указанным иском. В обоснование заявленных требований указала, что 26 ноября 2014 года между Ф.И.О.1 и ПАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор №. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в этот же день между Ф.И.О.1 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» был заключен договор страхования от несчастных случаев владельца банковского счета №. По условиям договора страхования, страховая сумма на дату заключения договора составила 600 000 рублей, срок страхования 12 месяцев, размер страховой выплаты по риску смерть НС составлял единовременно в размере 100% страховой суммы, страховая премия 3 100 рублей. Ф.И.О.1 оплатил страховую премию в полном объеме, что подтверждается платежным поручением от 26 ноября 2014 года № 1. 30 марта 2015 года в результате несчастного случая (ДТП), Ф.И.О.1 скончался. На основании справки о смерти № 69 от 31 марта 2015 года, выданной отделом ЗАГС по Сковородинскому району, причина смерти – перелом основания черепа и разрушение головного мозга, возникшее в результате закрытой тупой травмы головы. По договору страхования основным страховым риском является смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая. Истица оплатила ПАО АКБ «РОСБАНК» задолженность Ф.И.О.1 по кредитному договору, что подтверждается справкой б/н от 24 мая 2016 года. 23 октября 2015 года истица обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. В письменном ответе от 29 декабря 2015 года исх. № 3395 ответчик отказался признать смерть Ф.И.О.1 страховым случаем и соответственно произвести выплату.

Уточнив заявленные требования, истица просит признать смерть заемщика Ф.И.О.1 страховым случаем. Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» страховое возмещение в размере 600 000 рублей. Взыскать с ответчиков ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ПАО АКБ «РОСБАНК» компенсацию морального вреда по 5 000 рублей с каждого. Взыскать с ответчиков расходы, связанные с составлением искового заявления в размере 6 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца на заявленных требованиях настаивала.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» возражала против удовлетворения исковых требований. Указала, что действительно Ф.И.О.1 застрахован на условиях договора страхования от несчастных случаев владельца банковского счета № от 26 ноября 2014 года, заключенного в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев владельца банковского счета, утв. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Правила страхования заемщик получил на руки, ознакомился с содержанием и был с ними согласен. 30 марта 2015 года заемщик умер. Согласно п. 4.4.3 указанных Правил, события, предусмотренные п. 4.2 не являются страховыми случаями, если они произошли при наличии алкоголя, наркотических или иных токсических веществ в организме застрахованного лица и/или в выдыхаемом воздухе в момент страхового события, или если наступление события было прямо или косвенно вызвано употреблением застрахованным лицом алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ, даже при отсутствии таких веществ в организме застрахованного лица/выдыхаемом воздухе в момент наступления страхового случая. В договоре страхования содержится аналогичное положение. Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела, произошло ДТП, в результате которого водитель автомобиля не справился с управлением и допустил опрокидывания транспортного средства, в результате чего водитель автомобиля и пассажир Ф.И.О.1 от полученных травм скончались на месте. Водитель транспортного средства Ф.И.О.7 в момент происшествия находился в состоянии сильной степени алкогольного опьянения. Из заключения СМЭ № 55 от 27 апреля 2015 года следует, что в момент смерти Ф.И.О.1 находился в состоянии средней степени алкогольного опьянения. В крови трупа обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,19 промилле. С учетом данных обстоятельств полагала, что смерть заемщика нельзя признать страховым случаем, в связи с чем в иске в полном объеме просила отказать.

Представитель ответчика ПАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменном отзыве в требованиях, предъявленных к Банку, просил отказать, полагал, что является ненадлежащим ответчиком по заявленным требованиям.

Решением Сковородинского районного суда от 29 сентября 2016 года исковые требования Костяевой Т.В. удовлетворены частично. Постановлено: признать смерть Ф.И.О.1 страховым случаем. Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу Костяевой Т.В. страховое возмещения по договору страхования в размере 600 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 100 000 рублей, расходы, связанные с составлением искового заявления 6 000 рублей. Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» расходы по оплате госпошлины в размере 10 310 рублей в доход местного бюджета. В удовлетворении исковых требований к ПАО «РОСБАНК» отказать.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ставит вопрос об отмене решения суда. Указывает, что смерть Ф.И.О.1 произошла в момент нахождения его в состоянии алкогольного опьянения, что в силу условий договора страхования не является страховым случаем. Кроме того, на данный момент имеется обращение выгодоприобретателя за выплатой страховой суммы, что подтверждается заявлением ОАО АКБ «РОСБАНК».

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель истицы Костяевой Т.В. Костяева О.Н. просит оставить решение суда без изменения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истицы Костяевой Т.В. Костяева О.Н. возражала против удовлетворения апелляционной жалобы. Пояснила, что ответчиком не представлено доказательств наличия причинно-следственной связи между нахождением Ф.И.О.1 в состоянии алкогольного опьянения и его смертью. Смерть произошла в результате несчастного случая, в момент ДТП он находился в автомобиле в качестве пассажира. Доводы ответчика об обращении за выплатой страхового возмещения ПАО АКБ «РОСБАНК» не подтверждены какими-либо доказательствами.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, о причинах неявки не уведомили, ходатайств не заявлено.

С учетом мнения представителя истицы, не возражавшей против рассмотрения дела в отсутствие других лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст. 327, 167 ГПК РФ судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.

Проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 26 ноября 2014 года между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» и Ф.И.О.1 был заключен договор страхования от несчастных случаев владельца банковского счета № на следующих условиях.

Страховым риском, в том числе, указана смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая в течение срока страхования. Страховая сумма 600 000 рублей, срок действия договора – 12 месяцев; страховая выплата по рискам смерть и инвалидность установлена единовременно в размере 100% страховой суммы. Страховая премия – 3100 рублей, оплачена Ф.И.О.1 в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № 1 от 26 ноября 2014 года.

В соответствии с условиями договора страхования от несчастных случаев владельца банковского счета № от 26 ноября 2014 года, события, указанные в данном разделе, не являются страховыми случаями и/или являются основаниями для отказа в страховой выплате, если они произошли при следующих обстоятельства, в том числе:

- при наличии алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ в организме застрахованного лица и/или в выдыхаемом воздухе в момент страхового события, или если наступление события было прямо или косвенно вызвано употреблением (или заболеванием, связанным с употреблением) застрахованным лицом алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ, даже при отсутствии таких веществ в организме застрахованного лица/выдыхаемом воздухе в момент наступления страхового события.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Вышеуказанный договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев владельца банковского счета, утв. Приказом управляющего директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» № 2 от 14 февраля 2014 года (далее – Правила).

В соответствии с п. 4.1. указанных Правил, страховым случаем является предусмотренное Договором страхования совершившиеся события из числа указанных в п. 4.2 настоящих Правил страхования, подтвержденное в установленном порядке документами в соответствии с настоящими Правилами страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 4.4.).

Согласно п.п. 4.2.1 Правил, по настоящим Правилам страхования Договором страхования могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страхового случая по риску – смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п. 4.4 настоящих Правил страхования.

В силу п. 4.4.3. Правил, события, предусмотренные п. 4.2. настоящих Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли при следующих обстоятельствах: при наличии алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ в организме застрахованного лица и/или выдыхаемом воздухе в момент страхового события, или если наступление события было прямо или косвенно вызвано употреблением (или заболеванием, связанным употреблением) застрахованным лицом алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ, даже при отсутствии таких веществ в организме застрахованного лица/выдыхаемом воздухе в момент наступления страхового события.

В соответствии со ст. 9 Федерального Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что договор страхования от несчастных случаев владельца банковского счета № от 26 ноября 2014 года был заключен во исполнение кредитного договора № от 26 ноября 2014 г., заключенного между Ф.И.О.1 и ПАО АКБ «РОСБАНК» на потребительские цели.

30 марта 2015 года Ф.И.О.1 погиб при совершении ДТП. Согласно справке о смерти № 69 от 31 марта 2015 года, причиной смерти явилось перелом основания черепа. Лицо, находившееся в легковом автомобиле и пострадавшее при его опрокидывании.

В соответствии с заключением ГБУЗ АО «Амурское бюро судебно-медицинской экспертизы» Сковородинское отделение № 55 от 27 апреля 2015 года, непосредственной причиной смерти Ф.И.О.1 явилось разрушение головного мозга, возникшее в результате закрытой тупой травмы головы. Причина смерти находится в прямой причинно-следственной связи с указанными в п. 1 настоящих выводов телесными повреждениями. В момент смерти он находился в состоянии средней степени алкогольного опьянения. В крови трупа обнаружен этиловый спирт в концентрации кровь -2,19%, моча-2,74%.

Согласно свидетельству о рождении истец Костяева Т.В. является матерью умершего Ф.И.О.1 (л.д. 16) и наследником по закону первой очереди.

Материалами дела подтверждается, что 24 мая 2016 года Костяева Т.В. произвела погашение по кредитному договору № от 26 ноября 2014 г., заключенного между Ф.И.О.1 и ПАО АКБ «РОСБАНК».

Истец Костяева Т.В. обратилась в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового обеспечения в связи со смертью Ф.И.О.1, наступившей 30 марта 2015 года.

На имя Костяевой Т.В. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» было направлено письмо № 3395 от 29.12.2015 г., в котором указано, что согласно п. 4.4.3 Правил страхования не признаются страховыми случаями события, если они произошли при наличии алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ в организме застрахованного лица и/или выдыхаемом воздухе в момент страхового события, или если наступление события было прямо или косвенно вызвано употреблением (или заболеванием, связанным употреблением) застрахованным лицом алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ, даже при отсутствии таких веществ в организме застрахованного лица/выдыхаемом воздухе в момент наступления страхового события. Из заключения судебно-медицинского эксперта № 55 от 27.04.2015г. следует, что в момент смерти Ф.И.О.1 находился в состоянии средней степени алкогольного опьянения. В крови трупа обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,19 промилле. На основании изложенного страховой компанией отказано в выплате страхового возмещения.

Удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что страховой случай, каковым является смерть застрахованного в результате несчастного случая, наступил, следовательно, у страховщика возникла обязанность по выплате страхового возмещения. Как указал суд первой инстанции, смерть Ф.И.О.1 наступила не в результате алкогольного опьянения. Само по себе нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не является основанием к отказу в выплате страхового возмещения, кроме того, ответчиком не представлено доказательств причинно-следственной связи между нахождением в состоянии алкогольного опьянения застрахованного лица и его смертью.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда, поскольку они основаны на неверном толковании положений действующего гражданского законодательства, регулирующего правоотношения, вытекающие из договора страхования и условий договора страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Признание события страховым случаем возможно только при установлении всех обстоятельств страхового случая, исключающих наличие обстоятельств, которые в совокупности происшедшего не позволяют оценить рассматриваемый случай как страховой.

Таким образом, из содержания указанной нормы следует, что стороны сами могут определять, какое объективно совершившееся событие, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству, будет являться страховым случаем, а какое событие не будет являться страховым случаем.

Заключая договор страхования, стороны определили характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование - это смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Однако при этом стороны определили, что не всякое событие, обладающее признаком страхового случая, является таковым.

Так, согласно п. 4.4.3 Правил страхования не является страховым случаем такое событие как смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, если она произошла при наличии алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ в организме застрахованного лица и/или выдыхаемом воздухе в момент страхового события.

При толковании в силу ст. 431 ГК РФ заключенного между Ф.И.О.1 и

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договора страхования и пункта 4.4.3 Правил – не признается страховым случай, если он произошел при наличии у застрахованного лица состояния опьянения в момент наступления страхового случая, - судебная коллегия понимает буквально.

Данное толкование условий договора согласуется с положениями ст. ст. 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Как было однозначно установлено судом, в момент смерти Ф.И.О.1 находился в состоянии средней степени средней степени алкогольного опьянения. В крови трупа обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,19 промилле.

Таким образом, в силу положений договора страхования, заключенного между Ф.И.О.1 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», в рассматриваемом случае смерть заемщика не является страховым случаем, наступление которого влечет за собой обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что у суда отсутствовали основания для удовлетворения исковых требований, поскольку в момент смерти Ф.И.О.1 находился в состоянии алкогольного опьянения, что не является страховым случаем, в силу положений заключенного между Ф.И.О.1 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договора страхования, в связи с чем судебная коллегия полагает необходимым решение суда в части удовлетворения исковых требований Костяевой Т. В. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отменить и вынести по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении данной части исковых требований.

Поскольку ПАО АКБ «РОСБАНК» стороной договора страхования не является, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии оснований для привлечения банка к гражданско-правовой ответственности в рамках заявленных истцом требований и в указанной части решение суда подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Апелляционную жалобу представителя ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» удовлетворить.

Решение Сковородинского районного суда Амурской области от 29 сентября 2016 года отменить в части удовлетворения исковых требований Костяевой Т. В. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», принять в указанной части новое решение.

В удовлетворении исковых требований Костяевой Т. В. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», ПАО «РОСБАНК» о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

В остальной части решение Сковородинского районного суда Амурской области от 29 сентября 2016 года оставить без изменения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий:

Судьи коллегии: