Решение по делу № 2-860/2020 от 20.10.2020

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 декабря 2020 года п. Лиман

Лиманский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Алиевой К.В.,

при секретаре судебного заседания Альджановой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Омарова Омара Абдурахмановича к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Омаров О.А. обратился в суд с исковым заявлением к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей указав, что между Омаровым О.А. и АО «Россельхозбанк» 9 августа 2018 года заключен кредитный договор. Согласно условиям кредитного договора банк предоставил истцу сумму кредита в размере 500 000 рублей под 12 % годовых сроком на 48 месяцев. При заключении договора истцом подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ - Страхование» договора страхования. В соответствии с выпиской по счету плата за подключение к Программе страхования в размере 52 800 рублей. Банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из пункта 4 кредитного договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования – 16,5 %. Истец просит признать пункт 4 кредитного договора недействительным. Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Омарова О.А. сумму комиссии за участие в Программе страхования в размере 52800 рублей, моральный вред в размере 10000 рублей, нотариальные услуги в размере 2500 рублей, а также сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Омаров О.А. не явился, извещен надлежаще.

Представитель истца Цыганкова А.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в её отсутствие, поддержала исковые требования в полном объеме, просила их удовлетворить.

Представитель АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в возражениях просили отказать в удовлетворении иска.

Суд, оценив и изучив доводы искового заявления, материалы дела, приходит к следующему выводу.

Исходя из пунктов 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 10 ст. 7 указанного Федерального закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку личное страхование относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, банк вправе предложить заемщику дисконт (скидку) по проценту от базовой ставки, если жизнь и здоровье последнего будут застрахованы.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 16 указанного выше Закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Пунктом 2 указанной статьи запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из разъяснений, изложенных в абзаце первом пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Из материалов дела следует, что 9 августа 2018 года между АО «Россельхозбанк» и Омаровым О.А. заключен кредитный договор, поименованный как соглашение, на следующих условиях: сумма кредита – 500 000 рублей; срок действия договора – 48 месяцев, дата окончательного возврата кредита – 9 августа 2022 года, процентная ставка по кредиту – 12 % годовых, в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечение 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых (пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена ежемесячная периодичность платежа аннуитетными платежами по 25-м числам.

В пункте 15 соглашения Омаров О.А. выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет 52 800 рублей.

Согласно заявлению о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков / созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. Омаров О.А. своей подписью выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни (Программа страхования №) в соответствии с условиями договора страхования.

В пункте 4 заявления Омаров О.А. указывает, что имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по договору страхования в размере страховой выплаты.

В пункте 5 заявления Омаров О.А. подтверждает, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Согласен с тем, что согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Согласно пункту 7 Омаров О.А. уведомлен, что присоединение к программе страхования № не является условием получения кредита. Присоединение к программе страхования № является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования № является дополнительной услугой банка.

Установленные в ходе судебного разбирательства фактические обстоятельства дела позволяют суду сделать вывод, что условие кредитного договора об изменении процентной ставки в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования, закрепленное в п. 4 индивидуальных условий кредитования, истцом согласовано добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, Омаров О.А. не был лишен возможности отказаться от заключения договора и заключить договор без страхования либо в иной страховой организации. Истец располагал полной информацией о представленных услугах, принял добровольно на выбранных им условиях решение о страховании, был согласен со стоимостью дополнительных услуг.

Материалами дела не подтверждено и истцом не доказано, что услуга по страхованию навязана, и Омаров О.А. был лишен возможности от нее отказаться. Оспариваемые условия кредитного договора не возлагают на истца как заемщика обязанности заключить договор страхования и и не ставят предоставление кредита в зависимость от заключения такого договора. Установленные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора и не дают оснований для вывода о нарушении его права как потребитедя на получение необходимой и достоверной информации в соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав. Условия кредитного договора, заключенного между сторонами, не противоречат положениям статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», п. 10 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе), ст. 421 ГК РФ. Доказательств, отвечающих критериям относимости и допустимости, подтверждающих доводы истца и его представителя о недействительности кредитного договора указанной части в материалы дела не представлено.

В сложившихся правоотношениях суд считает, что условия кредитного договора согласованы сторонами, в том числе на уплату страховой премии за счет кредитных денежных средств, достоверных и достаточных доказательств нарушения условий договора положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в том числе о процентной ставке по кредиту, истцом не представлено и судом не установлено.

Представленными по делу доказательствами достоверно подтверждено, что у истца была возможность получить кредит и без заключения договора страхования, но он сделал выбор в пользу условий кредитования со страхованием. В заявлении на предоставление кредита, подписанном истцом, указано на наличие добровольного страхования.

Все существенные условия кредитного договора, в том числе, о размере кредита, процентной ставке, сроке, альтернативном варианте кредитования были согласованы с истцом в кредитном договоре, подписанным им.

Согласованное сторонами условие кредитном договоре об общей стоимости кредита, включающей в себя страховую премию по договору коллективного страхования, размер которой указан в договоре страхования, с учетом положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора не противоречит требованиям действующего законодательства.

В тексте кредитного договора или в тексте иных сопутствующих документов не содержится требования банка об обязанности заемщика заключить договор личного страхования здоровья, как условия для получения заемщиком кредита, равно как и требования заключить договор страхования с определенной страховой компанией.

Таким образом, материалами дела опровергается довод о навязывании истцу, как потребителю, услуги по добровольному страхованию.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд также считает необоснованными доводы истца о том, что обязанность по оплате за подключение к программе страхования возложена на него кредитным договором, что получение кредита было обусловлено приобретением услуг по страхованию, о нарушении права истца, который не имел возможности повлиять на содержание договора, поскольку в случае неприемлемости условий кредитного договора заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Материалами дела подтверждено, что свои возражения против условий заключаемого договора, которые были ему известны, при его заключении истец не представил.

В силу требований пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Суд полагает, что требование о признании недействительным пункта 4 кредитного договора, устанавливающего увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является необоснованным и суд исходит из того, что личное страхование заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Отсутствие страхования повышает риск невозврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом. При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной и недискриминационной.

Согласно положениям статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающих одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Суд отклоняет доводы истца и его представителя о том, что банк не вправе увеличивать в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту в случае прекращения договора страхования, признавая их необоснованными, поскольку данные условия согласованы сторонами и содержатся в кредитном договоре, при этом суд признает разницу между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования разумной, отклоняя доводы о ее дискриминационности, поскольку доказательств того, что банком была установлена процентная ставка с нарушением норм права или иных нормативно-правовых актов истцом не представлено, при этом истец добровольно выбрал выгодный для себя вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий присоединение к программе коллективного страхования с более низкой процентной ставкой.

При таких обстоятельствах, доводы истца о нарушении прав потребителя, не подтверждаются материалами дела и основаны на неверном толковании законодательства, регулирующего спорные правоотношения.

Таким образом, оснований для признания недействительным пункта 4 кредитного договора (Индивидуальных условий договора) не имеется.

Иные доводы, указанные в иске, направлены на оспаривание правомерности предоставления банком услуги на подключение к программе коллективного страхования, что не является предметом настоящего спора, в связи с чем не могут быть приняты во внимание в рамках рассматриваемых исковых требований (о признании пункта 4 кредитного договора недействительным).

Кроме того, по условиям договора возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Как следует из пункта 5 заявления на присоединение к программе страхования, действие договора страхования в отношении истца может быть прекращено досрочно по ее желанию. При этом в соответствии со статьей 958 КГ РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Между тем, невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования в течение 14 календарных дней не влечет такие последствия как взыскание уплаченной истцом комиссией за подключение к программе страхования, поскольку свое право на отказ с получение уплаченной суммы он мог реализовать в течение 14 дней на основании указанного выше Указания ЦБ РФ.

При недоказанности факта нарушения исполнителем услуги прав потребителя отсутствуют и правовые основания для взыскания в его пользу суммы комиссии за участие в программе страхования, компенсации морального вреда, а также расходов на нотариальные услуги и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска Омарова Омара Абдурахмановича к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления его полного текста через районный суд, вынесший решение.

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья К.В. Алиева