Решение по делу № 2-240/2021 от 23.03.2021

Дело № 2-240/2021

11RS0009-01-2021-000427-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Княжпогостский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Черниковой О.В.,

при секретаре судебного заседания Бунтушак А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Емве Княжпогостского района Республики Коми 13 апреля 2021 года гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Январевой Галине Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Январевой Г.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № 0193414067 от 17 декабря 2015 года за период с 23 июня 2020 года по 31 октября 2020 года в размере 101 672, 50 руб., из них основной долг – 83 497,01 руб., просроченные проценты – 16 852, 52 руб., штрафные проценты – 1 322, 97 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 233, 45 руб., мотивирую тем, что ответчик допускал просрочку выплаты минимального платежа, чем нарушал условия договора, в связи с чем истец расторг договор 31 октября 2020 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Ответчик не погасил долг в течении 30 дней после даты формирования заключительного счета.

К исковому заявлению приложено определение мирового судьи Кылтовского судебного участка Княжпогостского района Республики Коми от 15 декабря 2020 года об отмене судебного приказа от 27 ноября 2020 года по гражданскому делу № <№> о взыскании с Январевой Г.Г. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору № 0193414067 от 17 декабря 2015 года в размере 101 672,50 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 616,72 руб.

Истец- АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом уведомленный о месте и времени рассмотрения дела посредством размещения информации на официальном сайте суда, направления судебного извещения на почтовый адрес: 123060, г. Москва, 1-й Волоколамский пр-д, д. 10, стр. 1 и электронный адрес: legal@tinkoff.ru, указанные в исковом заявлении, не обеспечил явку своего представителя в судебное заседание. В исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик Январева Г.Г., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила в суд свои возражения относительно заявленных требований, в которых иск в части имеющейся у неё задолженности перед банком по уплате основного долга признала, иск в части взыскания просроченных процентов в размере 16 852, 52 руб., не признала, просит снизить их размер на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Возражения ответчика на иск направлены истцу на электронный адрес: legal@tinkoff.ru- 06 апреля 2021 года. Отзыв на возражения ответчика истцом суду не представлен.

Суд с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон, при имеющихся в деле доказательствах.

Суд, исследовав материалы дела, оценив их, находит иск подлежащим удовлетворению на основании следующего.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.

Согласно частям 1 и 4 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьей 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ (часть 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ).

В силу статей 819, 850 Гражданского кодекса РФ, Положения Центрального Банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П выдача карты означает предоставление кредита.

Судом установлено, что на основании оферты Январевой Г.Г., выраженной в заявлении-анкете установленного образца об оформлении ей кредитной карты Тинькофф, в соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифами банка, АО «Тинкофф Банк» была выпущена кредитная карта на имя ответчика с начальным лимитом задолженности 80 000 рублей, с беспроцентным периодом до 55 дней, с базовой процентной ставкой 34,9 % годовых, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от суммы задолженности.

Единый договор при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), указанным в приложении № 4, утвержденными Приказом от 23.06.2015 № 0623.01, минимальный платеж по карте составляет 8% от размера задолженности, но минимум 600 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб., плата за обслуживание карты составляет 590 руб., плата в случае потери либо порчи карты составляет 290 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб., за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд начисляется штраф в размере 590 руб., второй раз подряд – 1% от суммы задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от суммы задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 49,9 % в день, при неоплате минимального платежа – 19% годовых, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб.

В соответствии с подпунктом 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащийся в заявлении – анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключённым с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления ответчика, в соответствии с пунктом 3 Общих условий.

Январева Г.Г. произвела активацию кредитной карты Банка-21 декабря 2015 года, таким образом, выразила свою волю на заключение договора именно с Тарифами по Тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование от своего имени и за свой счет, однако ответчик допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора, что подтверждается выпиской по номеру договора, расчетом задолженности за период с 23 июня 2020 года по 31 октября 2020 года в размере 101 672,50 руб., из них: основной долг – 83 497,01 руб., просроченные проценты – 16 852,52 руб., штраф – 1 322, 97 руб. Последний платеж был осуществлен ответчиком 24 мая 2020 года. За неуплату минимального платежа ответчику был начислен штраф-23 октября, 23 ноября, 23 декабря 2019 года, 23 марта, 23 мая, 23 июня, 28 июля, 28 августа, 28 сентября, 28 октября, 31 октября 2020 года.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ТКС Банк «ЗАО» на основании пунктов 5.12, 9,1 Общих условии выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка «ЗАО» направил в адрес Январевой Г.Г. заключительный счет от 31 октября 2020 года сформированный по состоянию на 31 октября 2020 года о расторжении договора, о размере задолженности в размере 101 672,50 руб., подлежащей оплате в течение 30 дней с момента отправки данного счета (почтовый идентификатор <№>, вручено адресату 01 декабря 2020). Требование банка о выплате кредитной задолженности Январевой Г.Г. не исполнено.

Ответчик Январева Г.Г. представила в суд отзыв, в котором указала на то, что ею в адрес истца 15 августа 2020 года направлялось заявление, в котором она уведомила банк о наличие обстоятельств, препятствующих погашению задолженности, также просила провести реструктуризацию задолженности, однако данное заявление оставлено истцом без внимания. Просит снизить размер процентов на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ, так как их размер несоразмерен последствиям нарушения кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно пункту 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банком на сумму предоставленного кредита начисляются проценты, по ставкам указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета.

Согласно тарифному плану ТП 7.27 ТКС Банк «ЗАО» процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа составляет 34, 9% годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств – 49, 9 % годовых.

Таким образом, в силу вышесказанного кредитный договор является возмездной сделкой, проценты за пользование денежными средствами подлежат уплате за все время пользования кредитом.

Ответчик была ознакомлена с условиями кредитного договора, ей была предоставлена информация о размере процентной ставки по кредиту, в зависимости от условий пользования денежными средствами, то есть ответчик взяла на себя обязательства исполнять условия договора, в том числе уплачивать проценты в согласованном в договоре размере.

Неустойкой (штрафом, пеней) в силу статьи 330 Гражданского кодекса РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой гражданской ответственности за неисполнение условий договора.

Статья 333 Гражданского кодекса РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Предъявленные ко взысканию проценты являются платой за пользование кредитом, не относятся к штрафным санкциям, в силу чего не могут быть уменьшены на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ по заявлению ответчика.

Размер неустойки (штрафные проценты) взыскиваемый с ответчика, составляет 1 322,97 руб.

Согласно разъяснениям, указанным в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно частям 1 и 6 статьи 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

По смыслу приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, неустойка не может быть уменьшена по правилам статьи 333 Гражданского кодекса РФ ниже предела, установленного в частью 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, то есть ниже средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц и ключевой ставки Банка России, которые действовали в период нарушения.

Учитывая среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц и ключевую ставку Банка России, которые действовали в период нарушения условий договора (с 09.09.2019-7%, 16.12.2019-6,5%, 10.02.2020-6%, 27.04.2020-5,50%, 22.06.2020-4,50%, 27.07.2020-4,25%), штрафные санкции за просрочку уплаты минимального платежа соразмерны последствиям нарушения условий кредитного договора, оснований для снижения штрафных процентов не имеется.

До обращения в суд с настоящим иском истец обращался за выдачей судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Судебным приказом мирового судьи Кылтовского судебного участка Княжпогостского района Республики Коми от 27 ноября 2020 года по гражданскому делу № <№> с Январевой Г.Г. в пользу АО «Тинькофф Банк» взысканы задолженность по кредитному договору № 0193414067 от 17 декабря 2015 года в размере 101 672,50 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 616,72 руб. Определением того же мирового судьи от 15 декабря 2020 года судебный приказ отменен.

С учетом изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению, поскольку обязательства кредитором исполнены в полном объеме, заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита, уклоняется от погашения задолженности по кредитному договору, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору № 0193414067 от 17 декабря 2015 года за период с 23 июня 2020 года по 31 октября 2020 года в размере 101 672, 50 руб., из них основной долг – 83 497,01 руб., просроченные проценты – 16 852, 52 руб., штрафные проценты – 1 322, 97 руб.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд с иском в размере 3 233, 45 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Январевой Галины Геннадьевны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 7710140679, ОГРН 1027739642281, дата регистрации 12.03.2015) задолженность по кредитному договору№ 0193414067 от 17 декабря 2015 года за период с 23 июня 2020 года по 31 октября 2020 года в размере 101 672, 50 руб., из них основной долг – 83 497,01 руб., просроченные проценты – 16 852, 52 руб., штрафные проценты – 1 322, 97 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 233, 45 руб., всего в размере 104 905,95 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Княжпогостский районный суд Республики Коми.

Вступившее в законную силу решение суда, при условии его обжалования в апелляционном порядке, может быть обжаловано в Третий кассационный суд общей юрисдикции (г. Санкт – Петербург) в течение трех месяцев со дня его вступления в законную силу, путем подачи кассационной жалобы через Княжпогостский районный суд Республики Коми.

Председательствующий судья                 О.В. Черникова