Решение от 26.12.2018 по делу № 2-2539/2018 от 02.10.2018

Дело №***                     26 декабря 2018 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дзержинский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Ушаковой Т.В.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, расходов по оплате государственной пошлины

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с указанным иском.

Исковые требования обоснованы тем, что **.**.**** между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор №***, в соответствии с которым ответчику был открыт текущий счет к карте. Ответчик обратился в Банк для получения карты к своему текущему счету №*** с лимитом овердрафта 10 000,00 рублей, впоследствии был увеличен в соответствии с условиями договора до 50 000 рублей, по ставке 29,9% годовых.

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Расчетный период – 15-е число каждого месяца. Минимальный платеж 5% от задолженности.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» начислялись комиссии за использование дополнительных услуг Банка и штрафы (пункт 19 Тарифов) за несвоевременное внесение платежей.

В соответствии с подписями в договоре в отдельных полях о дополнительных услугах (поле 21) заемщик изъявил желание подключить услугу Коллективное Страхование.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дату окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является Застрахованным составляет 0,77%. Свое желание о получении указанной услуги Заемщик изъявил при проставлении подписи в договоре (приложение 1) в отдельной графе 21 (В соответствии с разделом договора «О СТРАХОВАНИИ». Если я расписался в поле 21 Заявки, это значит: я согласен быть застрахованным на условиях Договора и Памятки застрахованному. Я подтверждаю, что состояние моего здоровья полостью соответствует требованиям страховой компании. Я поручаю Банку ежемесячно списывать с моего счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой моей страховки. Я согласен назначить Банк выгодоприобретателем по страхованию в части, описанной в Договоре.

В соответствии с разделом «О ПОДПИСАНИИ ДОГОВОРА» Договора, Я подписал Заявку, значит, заключил с Банком Договор, и теперь я являюсь Клиентом Банка. Своей подписью я подтверждаю, что мне понятны все пункты Договора, а также условия коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Я не скрыл от Банка информацию, которая могла привести к отказу в выдаче кредитов и карты. Поручаю Байку все деньги, поступающие на мой счет, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в установленном Договором порядке. При этом поручаю Банку самостоятельно составлять и подписывать необходимые расчетные документы.

В соответствии с подписью в разделе «О ДОКУМЕНТАХ» Договора, Заемщик Подтверждает, что им до заключения Договора получена вся необходимая и достоверная информация об услугах, содержащаяся в Заявке, Тарифах по Банковскому продукту, в том числе в Информации о расходах по кредиту, а также в Условиях Договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-банк», Памятке об условиях использования Карты и Памятке Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Все документы, указанные в данном разделе (кроме Заявки), являются общедоступными, размещаются в местах оформления банковских продуктов и на сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выписками по счетам, которые отражают все движения денежных средств Заемщика, а именно выписка по счету в которой видны все списания и поступления денежных средств на счёт Заемщика.

Общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору №*** от **.**.**** составляет 63 668 рублей 30 копеек, которая складывается из: сумма основного долга – 49 874 рубля 40 копеек, сумма штрафов – 5 300 рублей, сумма комиссий – 2 296 рублей 88 копеек, сумма процентов – 6 197 рублей 02 копейки.

Истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору №*** от **.**.**** в размере 63 668 рублей 30 копеек и понесенные расходы по госпошлине в сумме 2 110 рублей 05 копеек.

Представитель истца ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. При обращении в суд просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Согласно ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (ч. 1).

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не предоставлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

    Суд полагает возможным, с учетом изложенного, рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного, о времени и месте рассмотрения дела.    

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования не признала. Представила суду возражения на исковое заявление, в которых указала, что между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» действительно был заключен договор №*** от **.**.**** на предоставление кредитной карты с лимитом 10 000 рублей, по договору овердрафта лимит был увеличен до 50 000 рублей, по ставке 29,9% годовых к текущему счету №***.

Согласно вышеуказанному договору ФИО1 ежемесячно, без просрочек, перечислялись различные суммы, в первые месяцы – полностью с сохранением льготного периода, затем минимальными платежами в размере 5% от задолженности. Последний платеж был осуществлен в декабре 2015 года. С января 2016 года ФИО1 перестала осуществлять платежи, в связи с резким сокращением заработка и получением травмы. Сам факт наличия задолженности ФИО1 признает, но не согласна с заявленной суммой неустоек.

Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, п. 1 ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые определены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

**.**.**** между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор №***, в соответствии с которым ответчику был открыт текущий счет к карте. Ответчик обратился в Банк для получения карты к своему текущему счету №*** с лимитом овердрафта 10 000,00 рублей, впоследствии был увеличен в соответствии с условиями договора до 50 000 рублей, по ставке 29,9% годовых.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Факт заключения и подписания кредитного договора ответчик не оспаривал, требований о признании кредитного договора или их условий недействительными, не заявлял.

В соответствии с разделом 1, п. 12 кредитного договора минимальный платеж - сумма денежных средств, подлежащая уплате Заемщиком каждый Платежный период при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Тарифным планом.

В соответствии разделом 1, с п. 18 кредитного договора, платежный период период времени, указанный в Тарифном плане, наступающий на следующий календарный день по окончании Расчетного периода. При наличии Задолженности по Договору Заемщик обязан обеспечить наличие суммы Минимального платежа на Текущем счете до окончания Платежного периода.

В соответствии с разделом 1, п. 21 кредитного договора, расчетный период составляет один месяц. Каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке, за исключением первого Расчетного периода, который начинается с момента Активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего Расчетного периода.

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору №*** от **.**.**** в размере 63 668 рублей 30 копеек, которая складывается из: сумма основного долга – 49 874 рубля 40 копеек, сумма штрафов – 5 300 рублей, сумма комиссий – 2 296 рублей 88 копеек, сумма процентов – 6 197 рублей 02 копейки.

Суд полагает данные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Материалами дела подтверждается и сторонами не оспаривается, что **.**.**** между сторонами был заключен договор №***, в соответствии с которым ответчику был открыт текущий счет к карте. Ответчик обратился в Банк для получения карты к своему текущему счету №*** с лимитом овердрафта 10 000,00 рублей, впоследствии был увеличен в соответствии с условиями договора до 50 000 рублей, по ставке 29,9% годовых, погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами, минимальный платеж 5% от задолженности.

Как усматривается из выписки по счету, **.**.**** кредит фактически был выдан.

В соответствии с разделом 2, п. 4 кредитного договора, кредиты в форме овердрафта предоставляются на срок действия Договора. Заемщик обязуется возвратить предоставленные Банком Кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочу) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям Договора, включая Тарифы Банка по Карте.

В соответствии с раздело 3, п.п. 1, 8, 9, 10 кредитного договора, Банк производит начисление процентов на сумму Кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении Задолженности по Договору (п. 2 раздела VI Договора). Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифном плане. Расчет процентов для их уплаты Заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитам в форме овердрафта, суммы Возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления Банком за исключением досрочного погашения Задолженности по Договору. Если суммы своевременно уплаченного Минимального платежа, рассчитанного согласно Тарифному плану, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная Задолженность по Договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие Расчетные периоды. Если в течение Платежного периода Заемщик не разместил на Текущем счете сумму Минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифному плану, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела Договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода. Клиент вправе в любое время вносить деньги на Текущий счет для полного досрочного (до наступления платежного периода) погашения Задолженности по договору или погашать эту задолженность частично, размещая на Текущем счете сумму, в размере большем, чем Минимальный платеж.

В соответствии с подписями в договоре в отдельных полях о дополнительных услугах (поле 21) заемщик изъявил желание подключить услугу Коллективное Страхование.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дату окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является Застрахованным составляет 0,77%. Свое желание о получении указанной услуги Заемщик изъявил при проставлении подписи в договоре (приложение 1) в отдельной графе 21 (В соответствии с разделом договора «О СТРАХОВАНИИ».

Ст.310 ГК РФ говорит о том, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и начисленных процентов за пользование кредитом в оговоренные договоре сроки не выполнил. С января 2016 года ответчик начал допускать просроченные платежи.

В соответствии с разделом 4, п. 2 кредитного договора, Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону. Банк направил Клиенту сообщение на его телефон с требованием о полном досрочном погашении задолженности по договору **.**.****. Однако данная обязанность ответчиком не была исполнена.

Из материалов дела следует, что задолженность по кредитному договору составляет 63 668 рублей 30 копеек, которая складывается из: сумма основного долга – 49 874 рубля 40 копеек, сумма штрафов – 5 300 рублей, сумма комиссий – 2 296 рублей 88 копеек, сумма процентов – 6 197 рублей 02 копейки.

Доказательств обратного суду не представлено.

Материалами дела подтверждается то обстоятельство, что заемщиком обязательства по кредитному договору от **.**.**** не исполнялись надлежащим образом.

В соответствии с п. 19 Тарифов ООО «ХКФ Банк» начислялись комиссии за использование дополнительных услуг Банка и штрафы за несвоевременное внесение платежей.

Учитывая то обстоятельство, что ФИО1 условия кредитного договора от **.**.**** не исполнялись, истцом правомерно начислены комиссии и штрафы в установленном Тарифами размере.

Расчет указанной суммы, представленный суду, судом проверен, составлен в соответствии с требованиями действующего законодательства, является верным, в связи с чем может быть положен в основу принимаемого судом решения.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от **.**.**** №***-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержит обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от **.**.**** №*** «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств длительность неисполнения обязательств и др.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер, то не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

При определении размера неустойки суд учитывает все существенные обстоятельства дела, в том числе, срок допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства; положения п.1 статьи 10 ГК РФ, согласно которой не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В связи с изложенным, суд считает необходимым, применив положения ст.333 ГК РФ, уменьшить сумму взысканной судом неустойки до 4 000 рублей, находя именно указанный размер неустойки соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства.

В удовлетворении требования в части превышающей указанную к взысканию сумму неустойки истцу должно быть отказано

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 2 110,05 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно 2 110,05 руб.

        На основании ст. 167, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №*** ░░ **.**.**** ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 49 874 ░░░░░░ 40 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6 197 ░░░░░ 02 ░░░░░░, ░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 296 ░░░░░░ 88 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 110 ░░░░░░ 05 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 64 478 (░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 35 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                   ░░░░░░░ ░.░.