Решение по делу № 2-552/2021 от 09.02.2021

УИД 37RS0005-01-2021-000522-42

Дело № 2-552/2021 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 апреля 2021 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Чеботаревой Е. В.,

при секретаре Новиковой Я.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Жигунову А.И. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 242416 рублей 56 копеек, из которых 214016 рублей 6 копеек – основной долг, 28400 рублей 50 копеек – проценты на непросроченный основной долг, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5624 рублей 17 копеек.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Жигуновым А.И. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого Жигунов А.И. обязался вернуть в установленный договором срок заемные денежные средства, а также уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии, штрафы. Воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, Жигунов А.И. не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у него в период с 26.04.2012 по 17.07.2019 образовалась задолженность в размере 694222 рублей 14 копеек. ООО КБ «Ренессанс Кредит» 17.07.2019 на основании договора уступки прав (требований) № rk-160719/2017уступило ООО «Феникс» права требования образовавшейся задолженности по кредитному договору, заключенному с Жигуновым А.И. Требование о полном погашении задолженности, подлежащей оплате, было направлено Жигунову А.И. 17.07.2019. ООО «Феникс», ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 382, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), усматривает основания для взыскания с Жигунова А.И.имеющейся задолженности по кредитному договору.

Истец ООО «Феникс», надлежащим образом извещенное о месте и времени рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направило, в исковом заявлении ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Жигунов А.И. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, также заявил о применении срока исковой давности и отказе в удовлетворении требований истца (л.д.131).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание представителя не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы п.п. 1-3 ст. 421 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (ст. 436 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ). При этом ст. 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С учетом индивидуально-определенного характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг подписанием стандартных форм (анкет, заявлений) может быть подтверждено при условии однозначно выраженной воли оферента на вступление в кредитные правоотношения при заявленных банком условиях (ч.1 ст.435 ГК РФ).

Статья 30 Федерального закона Российской Федерации 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закрепляет, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; в договоре, заключаемом банком с клиентом, должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Возможность заключения договора о карте предусмотрена Положением Центрального банка РФ от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт».

Согласно ст. 820ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 1 ст. 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Жигуновым А.И.заключен договор №(л.д. 11), неотъемлемой частью которого являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, Тарифы по картам ООО КБ «Ренессанс «Ренессанс Капитал». Договор является смешанным, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора о предоставлении и обслуживании карты. По условиям договора общая сумма предоставленного кредита, включающая в себя комиссию за подключение к программе страхования, составляет 515200 рублей, кредит предоставлен на срок 48 месяцев.Кредитный договор заключен на условиях тарифного плана «Просто 19,9%».Полная стоимость кредита составляет 21,8% годовых.

Графиком платежей установлен ежемесячный платеж в размере 15651 рубля47 копеек (последний платеж в размере 15651 рубля 9 копеек), период погашения кредита – с 26.05.2012 по 26.04.2016. (л.д.12).

Разделом 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ также предусмотрено оказание банком клиенту услуги по подключению к программе страхования 3, за что клиент обязуется уплатить банку комиссию в размере и порядке, предусмотренном условиями и Тарифами. При этом банк заключает со страховой компанией ООО «СК «Группа Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 3 банк обязуется предоставить клиенту кредит. Также банк оказывает клиенту услугу смс-оповещение по карте, за что клиент обязан уплачивать банку комиссию в размере и порядке, предусмотренном условиями и Тарифами.

В соответствии с п. 1.2.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (л.д. 26-33) (далее - Общие условия) кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет/счет по карте соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Пунктом 1.2.2.5 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно.

На основании п. 1.2.2.6 Общих условий банк вправе взимать с клиента комиссии и иные платы по договору в случаях, в размере и в порядке, определенном Тарифами, настоящими Условиями, договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора. Комиссии и иные платы по договору списываются банком со счета/счета по карте в безакцептном порядке.

Согласно п. 1.2.2.7 Общих условий клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором.

Тарифами предоставления кредитов на неотложные нужды Тарифного плана «Просто 19,9%» установлена процентная ставка в размере 19,9% годовых; комиссия за подключение к программе страхования 3 (страховая компания ООО «СК «Группа Ренессанс Жизнь») в размере 0,6 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, которая уплачивается единоразово за весь срок кредита; неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) установлена в размере 0,9% от просроченной части кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день (л.д. 25).

Жигунов А. И. добровольно и собственноручно подписал договор, что является подтверждением осведомленности об условиях договора, согласии с ним и принятии на себя обязанности его исполнения.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Жигунову А. И. кредит в сумме 515200 рублей, из которых 400000 рублей выданы наличными денежными средствами по распоряжению (л.д. 14), 97627 рублей 12 копеек – удержаны в качестве комиссии за присоединение к программе страхования клиента, 17572 рубля 88 копеек – удержаны в качестве НДС, что подтверждается выпиской по договору (л.д. 22-24).

В свою очередь Жигунов А. И. свои обязательства по возврату кредита и погашению процентов исполнял не надлежащим образом, последнее погашение кредита имело место 26.01.2015 в размере 7950 рублей, что следует из выписки по кредиту (л.д. 22-24), расчета задолженности (л.д. 20-21).

Согласно представленным истцом справке о размере задолженности, расчету задолженности за период с 26.04.2012 по 17.07.2019 задолженность Жигунова А. И. по кредитному договору, заявленная ко взысканию, составила 242416 рублей 56 копеек, из которых 214016 рублей 6 копеек – основной долг, 28400 рублей 50 копеек – проценты на непросроченный основной долг (л.д. 10, 20-21).

Данный расчет ответчиком не оспорен, иного расчета не представлено. Расчет судом проверен, суд соглашается с произведенным истцом расчетом задолженности.

В соответствии с решением общего собрания участников № ВД-130306/003У от 06.03.2013 наименование Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) изменено на Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО).

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Исходя из положений п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 года № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

На основании договора уступки прав (требований) (цессии) № rk-160719/1217 от 16.07.2019 ООО КБ «Ренессанс Кредит» уступило ООО «Феникс» права (требования),в том числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Жигуновым А.И. (л.д. 38-45). По состоянию на дату перехода права (требования) задолженность Жигуновым А.И. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляла 694222 рубля 14 копеек, из которых 214016 рублей 6 копеек – основной долг, 28400 рублей 50 копеек – проценты на непросроченный основной долг, 26329 рублей8 копеек – проценты на просроченный основной долг, 425476 рублей 50 копеек – штрафы, что следует из акта приема-передачи прав (требований) от 17.07.2019 к договору об уступке прав (требований) (цессии) (л.д. 38-40).

Учитывая вышеуказанные положения законодательства, суд не усматривает нарушений прав заемщика при уступке прав требования. Доказательств того, что обязательство по возврату кредита было ответчиком исполнено перед банком либо перед истцом, в материалы дела не представлено.

ООО «Феникс» представлены адресованные Жигунову А. И. уведомление об уступке права требования, а также требование о полном погашении долга, в котором указано о необходимости в течение 30 дней оплатить задолженность в размере 694222 рублей 14 копеек (л.д. 36, 37). Из текста искового заявления следует, что требование о полном погашении задолженности было направлено Жигунову А.И. 17.07.2019, т.е. в день заключения договора цессии между истцом и банком. Однако доказательств направления (получения) требования материалы дела не содержат.

В свою очередь ООО КБ «Ренессанс Кредит» по запросу суда предоставил сведения о том, что о возникновении просроченной задолженности банк Жигунова А.И. не информировал; взаимодействие с клиентом осуществлялось коллекторскими агентствами; уведомление о переуступке прав направлялось цессионарием (л.д. 98).

Мировым судьей судебного участка № 1 Ивановского судебного района в Ивановской области 24.01.2020 вынесен судебный приказ о взыскании с Жигунова А.И. в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 26.04.2012 по 17.07.2019 в размере 242416 рублей 56 копеек (л.д. 73). Заявление о вынесении судебного приказа было направлено ООО «Феникс» в адрес соответствующего судебного участка 17.01.2020 (л.д. 71)

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Ивановского судебного района Ивановской области от 11.02.2020 указанный судебный приказ о взыскании с Жигунова А. И. в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору отменен (л.д. 78).

Вместе с тем стороной ответчика заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности (л.д. 131-132).

Проверяя доводы ответчика о пропуске истцом срока обращения в суд с заявленными требованиями, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

Исходя из положений п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ).

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст.200 ГК РФтечение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной сторонойдоговораусловия по оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Исходя из смысла приведенных норм права, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условий договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательств.

Между тем, требование о досрочном возврате кредита может быть совершено в течение срока, установленного для возврата кредитных средств.

Согласно условиям заключенного с ответчиком договора, срок возврата кредитных денежных средств определен равным 48 месяцам, последний платеж подлежал внесению 26.04.2016.

Уведомление о состоявшейся уступке прав требований и требование о погашении задолженности по договору, имеющиеся в деле, не датированы, их направление ЖигуновуА. И. не подтверждено.

Допуская направление требования о возврате кредитной задолженности 17.07.2019(дата передачи права требования), суд, тем не менее, полагает, что указанное действие не является реализацией кредитором права на изменение срока исполнения заемщиком обязательства, как направленное по окончанию срока возврата денежных средств, установленного договором (26.04.2016) и не порождающее в связи с этим каких-либо правовых последствий.

Согласно позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в п.3 вышеуказанного Обзора судебной практики от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Учитывая, что в соответствии с кредитным договором, Жигунов А. И. должен был вносить ежемесячные платежи, последний из которых приходится на 26.04.2016, то срок исковой давности по сумме основного долга и последнему платежу процентов истек 27.04.2019.

Заключение договора уступки прав (требований) 16.07.2019 и направление заявления о вынесении судебного приказа (17.01.2020) последовали по истечении срока исковой давности и его не прерывают.

Таким образом, на момент подачи искового заявления в суд, а также на дату обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа срок исковой давности по требованиям истца о взыскании истребуемой задолженности с ответчика истек.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, исковые требования ООО «Феникс» к Жигунову А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворению не подлежат в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Поскольку решение суда вынесено не в пользу истца, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов в силу ст. 98 ГПК РФ не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченнойответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись Е. В. Чеботарева

Мотивированное решение составлено 15.04.2021.

<данные изъяты>

<данные изъяты>