Решение по делу № 2-1043/2018 от 08.02.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 апреля 2018 года ....

Иркутский районный суд .... в составе председательствующего судьи Говоровой А.Н. при секретаре Б.Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
№ по иску Т.Р.Н. к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, изменении условий кредитного договора,

установил:

Т.Р.Н. (истец, заемщик) обратился в суд с исковым заявлением к АО «Альфа-Банк» (ответчик, кредитор), в котором просит суд:

- признать недействительными пункт 11 индивидуальных условий от **/**/**** №№ договора потребительского кредита, пункт 5 заявления №ЗАЯВКИ № от **/**/**** на получение кредита наличными;

- взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, списанные со счета истца в качестве оплаты страховой премии за страхование жизни и здоровья в размере ~~~ коп., в качестве оплаты страховой премии по программе «Защита от потери работы и дохода» в размере ~~~., а также компенсацию морального вреда в размере ~~~ руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя;

- обязать АО «Альфа-Банк» предоставить истцу новый график платежей с расчетом ежемесячных платежей, исходя из размера основного долга по кредитному договору ~~~ коп.

В обоснование заявленных исковых требований Т.Р.Н. указал, что **/**/**** обратился в АО «Альфа-Банк» для получения кредита в размере ~~~ руб., однако был вынужден заключить с АО «Альфа-Банк» кредитный договор №№ на сумму ~~~ руб., под 23,99% годовых, сроком на 48 месяцев в связи с включением банком в сумму кредита страховой премии в размере ~~~. за страхование жизни и здоровья и страхование по программе «Защита от потери работы и дохода» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Предоставить кредит без заключения договоров страхования банк отказался.

Истец полагает, что при заключении кредитного договора его права потребителя были нарушены, поскольку договор и заявление являлись типовыми, с заранее определенными условиями, исключающими возможность внесения заемщиком каких-либо изменений или отказа от услуги страхования, либо досрочного расторжения. Договор страхования заключен заемщиком вынуждено, на кабальных условиях. Услуга по страхованию навязанная потребителю существенно ухудшила его финансовое положение. В связи с чем, истец полагает, что условия заявления на получение кредита и индивидуальных условий потребительского кредита о добровольном согласии заемщика на страхование являются недействительными, а списанные со счета истца денежные средства в счет оплаты страховых премий подлежат возврату с внесением изменений в график платежей по кредитному договору.

Указанными действиями банка истцу как потребителю причинен моральный вред, который оценивает им в размере ~~~ руб.

Кроме того, в связи с отказом банка в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке подлежит взысканию штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

АО «Альфа-Банк» представило возражения в письменной форме, просив в удовлетворении иска отказать. В обоснование возражений ответчик указал, что истец добровольно заключил с банком кредитный договор, при заключении договора был ознакомлен с его условиями и согласился с ними. Доказательств предоставление банком неполной информации по кредиту и страхованию истцом не представлено. Страховые премии перечислены банком страховой организации по заключенному между ней и заемщиком договору, следовательно, взыскание с банка страховой премии неправомерно. Факт перенесения истцом нравственных или физических страданий не подтвержден. Ответчик полагает, что права истца как потребителя нарушены не были и оснований для их восстановления, в том числе, для взыскания штрафа, не имеется.

Определением судьи Иркутского районного суда ....
от **/**/**** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь».

В судебное заседание истец Т.Р.Н. не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

В судебное представитель ответчика АО «Альфа-Банк» не явился, ответчик о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

В судебное заседание представитель третьего лица
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, третье лицо о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, причины неявки не известны.

Суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Принимая во внимание позиции сторон, изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

По смыслу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.Положениями статьей 8, 10, 16 Закона Российской Федерации от **/**/**** № «О защите прав потребителей» определена обязанность исполнителя предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, установлена недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя.

Судом установлено, что **/**/**** АО «Альфа-Банк» заключило с Т.Р.Н. кредитный договор №№, на основании которого предоставило последнему кредит в размере ~~~ руб. на 48 месяцев под 23,99% годовых.

В заявлении на получение кредита наличными от **/**/**** №ЗАЯВКИ № заемщик выразил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита наличными, в также просил запрошенную сумму кредита, указанную в заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,49% в месяц от суммы кредита, за весь срок кредитования. При этом в заявлении имеется графа для отказа от заключения договора страхования.

Кроме того, Т.Р.Н. подписано заявление на страхование в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также поручение заемщика банку на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии в указанную страховую организацию.

Судом установлено, материалами дела достоверно подтверждено,
а истцом не опровергнуто, что между кредитной организацией и заемщиком было достигнуто соглашение по всем существенным и необходимым условиям кредитного договора. При заключении договора заемщик Т.Р.Н. был ознакомлен с условиями кредитного договора, в том числе, с условиями о страховании, и согласился соблюдать все условия договора, заключенного с АО «Альфа-Банк». Свои обязательства по договору кредитная организация исполнила, заемщиком принято исполнение на согласованных в договоре условиях. Совершение кредитного договора не было обусловлено заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, финансовых рисков заемщика.

Исследовав собранные по делу доказательства, суд пришел к выводу
о том, что правовых оснований для признании недействительными условий заявления и кредитного договора, для отказа заемщика от исполнения обязательств, одностороннего изменения условий договора, для возврата перечисленных банком по поручению заемщика страховой организации денежных средств, взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Истцом в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не доказан факт заключения кредитного договора на таких условиях, которые бы противоречили действующему законодательству.

По смыслу закона, страхование является самостоятельным договором
и представляет собой способ обеспечения заемщиком своих обязательств
по кредитному договору.

Обязанность по страхованию своей жизни и здоровья не может быть возложена на гражданина по закону. Такая обязанность может возникнуть
у гражданина в силу договора. Вместе с тем, решение о заключении договора личного страхования должно являться свободным волеизъявлением заемщика.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что банк обеспечил заемщику условия для свободного формирования воли на заключение кредитного договора. Истец располагал полной информацией
о предложенной ему услуге, добровольно принял на себя все права
и обязанности, определенные договором, собственноручно подписал заявление, выразив в нем свое согласие на страхование жизни и здоровья, финансовых рисков.

Установленные по делу обстоятельства с достоверностью позволяют прийти к выводу о том, что заключение договора страхования не являлось обязательным условием выдачи кредита.

Поскольку права заемщика при заключении кредитного договора
со стороны кредитной организации нарушены не были, исковые требования
о защите прав потребителя не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, принимая во внимание, что заключение с банком кредитного договора на согласованных сторонами условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключило со страховой компанией соответствующий договор страхования, действуя в своем интересе, установив отсутствие нарушение ответчиком прав и законных интересов истца-потребителя, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Т.Р.Н. к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительными пункта 11 индивидуальных условий от **/**/**** №№ договора потребительского кредита, пункта 5 заявления №ЗАЯВКИ № от **/**/**** на получение кредита наличными; взыскании денежные средства, списанные со счета Т.Р.Н. в качестве оплаты страховой премии за страхование жизни и здоровья в размере ~~~ коп., в качестве оплаты страховой премии по программе «Защита от потери работы и дохода» в размере ~~~ коп., компенсации морального вреда в размере ~~~ руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; обязании акционерного общества «Альфа-Банк» предоставить Т.Р.Н. новый график платежей с расчетом ежемесячных платежей, исходя из размера основного долга по кредитному договору ~~~ коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд .....

Судья А.Н. Говорова