Решение по делу № 2-241/2019 от 02.04.2019

Дело № 2-241/2019

УИД: 66RS0036-01-2019-000315-09

Мотивированное решение изготовлено 23 мая 2019 года.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2018 года город Кушва

Кушвинский городской суд Свердловской области в составе

председательствующего судьи Туркиной Н.Ф.

при секретаре судебного заседания Новеньких Ю.А.,

с участием представителя истца Худякова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Копыловой Надежды Анатольевны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Копылова Н.А. обратилась в Кушвинский городской суд Свердловской области с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее – ПАО «Банк ВТБ») о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что между истцом и банком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит на сумму 205 479 рублей 00 копеек под 17 % годовых на срок 60 месяцев. При оформлении кредита сотрудник банка пояснил истцу, что при оформлении кредита обязательно приобретение страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней, в связи с чем истец был вынужден приобрести платную услугу по подключению к программе страхования, стоимость которой составила 55 479 рублей 00 копеек. Плата за подключение к программе страхования была безакцептно списана из суммы предоставленного кредита без каких-либо подтверждающих платежных документов. Данная плата была включена в стоимость кредита, и банк рассчитывал на нее проценты исходя из полной стоимости кредита. Банк не предупредил истца об увеличении суммы кредита за счет включения в него комиссии банка и страховой премии, а также об увеличении в данном случае переплаты. Полагает, что данное обстоятельство противоречит положениям ст. 3 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Истец имел право на получение всей суммы кредита.

Истец указывает на нарушение банком положений п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Кроме того, в силу положений ст. 10 указанного Закона исполнитель обязан был предоставить потребителю всю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильно выбора.

06.12.2018 истец обратился в Банк ВТБ с претензией о прекращении предоставления навязанных услуг и возврате платы за подключение к программе страхования в сумме 55 479 рублей 00 копеек, однако Банк отказался в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

В ответе Территориального отдела Управления Роспотребнадзора, куда истец обратился с жалобой, подтверждается факт нарушения прав истца как потребителя.

Истец полагает, что с учетом изложенного убытки в сумме 55 479 рублей 00 копеек подлежат возмещению ответчиком. Кроме того, в соответствии с положениями ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик должен возместить убытки в виде процентов, начисленных банком по кредиту, в сумму которого была включена плата за участие в Программе коллективного добровольного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Размер процентов, исчисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составил 16 795 рублей 70 копеек. Данные убытки подлежат взысканию помимо процентов, рассчитанных в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации и равных сумме 7 735 рублей 91 копейка. Причиненный моральный ущерб истец оценивает в 5 000 рублей 00 копеек.

Истец просит признать недействительным заявление на участие в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в свою пользу 55 479 рублей, уплаченных за участие в программе коллективного страхования; убытки в сумме 16 795 рублей 70 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме в сумме7 735 рублей 91 копейка, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 15 000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 50 % от суммы удовлетворенных судом требований.

Определением суда от 03.04.2019 к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено публичное акционерное общество Страховая компания «ВТБ Страхование» (л. д. 38 – 41).

Определением суда от 03.04.2019 к участию в деле для дачи заключения по гражданскому делу привлечен Территориальный отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере зашиты прав потребителей и благополучия человека (Качканарский отдел) (л. д. 42).

Информация о рассмотрении дела заблаговременно размещена на интернет-сайте Кушвинского городского суда Свердловской области www.kushvinsky.svd.sudrf.ru в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Истец, представители ответчика, третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, и Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере зашиты прав потребителей и благополучия человека в судебное заседание не явились.

Истец при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие (л. д. 6). Представитель Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере зашиты прав потребителей и благополучия человека – специалист-эксперт /-/, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л. д. 48, 111). Представители ответчика, третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, о причинах неявки суд не уведомили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

С учетом положений ч. ч. 3 – 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон.

ПАО «Банк ВТБ» представил отзыв по существу заявленных исковых требований, в котором указал, что заявленные исковые требования являются необоснованными и удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Между Клиентом и Банком (ранее – Банк ВТБ 24 (ПАО)) был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 205 479 рублей на условиях возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере, предусмотренном кредитным договором. Обеспечение исполнения обязательств по договору в виде заключения договора страхования, а равно услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, не предусмотрены (п. п. 9, 10 Уведомления о полной стоимости кредита).

При заключении кредитного договора сотрудник Банка проинформировал Клиента о возможности воспользоваться услугами третьих лиц, проконсультировал об условиях предоставления таких услуг, о порядке оформления и оплаты услуг в Банке.

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ истец был присоединен к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Программа страхования действует в рамках Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Банком и ООО Страхования компания «ВТБ Страхование» (Страховщик). Срок страхования для истца определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п. 1 Заявления).

Плата за участие в Программе страхования за весь период страхования составила 55 479 рублей и включает в себя вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования в размере 11 095 рублей 80 копеек, а также компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии в размере 44 383 рубля 20 копеек (п. 1 Заявления). Указанным заявлением Клиент уполномочил Банк перечислить денежные средства со своего счета в счет уплаты страховой премии (п. 4 Заявления).

Заявлением на участие в Программе страхования Заемщик добровольно выразил согласие на участие в Программе страхования.

Текст кредитного договора для Клиента, выразившего желание присоединиться к программе страхования, не отличается от текста кредитного договора для иных Клиентов, которые не присоединены к Программе страхования. Расчет полной стоимости кредита при подключении Программы страхования не меняется и не учитывает сумму платы за страхование.

При таких обстоятельствах заключение заемщиком договора страхования не может квалифицироваться как навязанное банком условие.

Кроме того, текст заявления составлен таким образом, что позволяет клиенту сделать осознанный выбор – согласиться либо отказаться от данной услуги, что выделено отдельной строкой в заявлении и само по себе свидетельствует об отсутствии обязанности страхования, что также опровергает утверждение истца о том, что данная услуга ему была навязана банком.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 971 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах ответчик полагает, что правовые основания для применения положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отсутствуют. Условия по подключению к Программе страхования и взимании комиссии за возмездную услугу не противоречат положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральному закону «О банках и банковской деятельности».

Также ответчик указывает, что имеющееся в материалах дела письмо органа Роспотребнадзора не может быть принято во внимание судом, поскольку не является вступившим в законную силу постановлением по делу об административном правонарушении и не устанавливает каких-либо юридических фактов, имеющих значение для разрешения заявленного спора.

Услуга Банка по подключению истца к Программе страхования была оказана последнему в полном объеме.

Требование о взыскании страховой премии заявлено к ненадлежащему ответчику. Данное требование должно было быть предъявлено к Страховщику – ООО СК «ВТБ Страхование», поскольку услуга страхования предоставляется Страховщиком.

Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства того, что истец реализовал свое право на отказ от участия в Программе страхования с целью возврата страховой премии в установленный срок (в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющий признаки страхового случая).

Относительно требования истца о компенсации морального вреда ответчик указал, что одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя (за исключением случаев, предусмотренных статьей 1100 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку действия Банка правомерны и не противоречат положениям действующего законодательства, требование истца о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению.

Ответчик просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме (л. д. 57 – 60).

Территориальный отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере зашиты прав потребителей и благополучия человека представил заключение по гражданскому делу, в котором указано, что в ходе рассмотрения представленного Копыловой Н.А. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, который заключен между ней и Банком ВТБ24, было установлено, что Банком не соблюдены обязательные требования законодательства в части предоставления дополнительных платных услуг при кредитовании, установления полной стоимости кредита, предоставления качественной финансовой услуги, что выразилось в следующем.

Банк, взимая плату за подключение к Программе страхования, нарушает требования законодательства, поскольку условие Программы об обязанности Клиента вносить плату за подключение к Программе, в том числе компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику, не соответствует закону, так как Банк (страхователь) не имеет права взимать плату с Клиента (застрахованного лица). При этом возможность организации Банком участия граждан в программе страхования и взимание платы за подключение к программе страхования законодательством не предусмотрено.

Разработанные Банком Программы содержат элементы страхового договора, в том числе о страховщике, страхователе, выгодоприобретателе, страховом случае, страховой сумме, условиях выплаты страхового возмещения. Банк не соблюдает порядок оформления документов и допустимые формы условий о страховании, предусмотренные ст. ст. 940, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации. Определять условия страхования, осуществлять страховую деятельность, взимать плату за страхование имеет право только страхования организация. Банк при наличии намерения уменьшить свои предпринимательские риски по невозврату кредита может получить у гражданина согласие стать застрахованным лицом и застраховать его за свой счет.

Банк разработал Программу страхования и назвал взимаемую с клиента плату за подключение к Программе страхования, однако такой гражданско-правовой сделки (услуги) законодательством не предусмотрено. Буквальное толкование слов и выражений в Заявлении и Программе страхования указывает на признаки отношений, возникающих при страховании. По сути, Банк взимает плату за согласие клиента стать застрахованным лицом, что противоречит нормам права о страховании.

Условия кредитного договора о согласии на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита изложены таким образом, что не предоставляет потребителю возможность отказа от соответствующей уступки, предусмотренной п. п. 19 п. 4, п. п. 13 п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Для совершения уступки права требования кредитор обязан довести до сведения потребителя информацию о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), с согласия потребителя включить в договор условие об уступке права требования таким лицам. Между тем из кредитного договора следует, что ПАО Банк ВТБ при кредитовании не представил возможность согласиться либо отказаться от уступки прав требования Копыловой Н.А.

Пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в Банке действующего договора комплексного обслуживания. В то же время открытие и обслуживание банковского счета являются самостоятельными услугами по отношению к кредитованию граждан. Копылова Н.А. обратилась в банк с целью получения наличных денежных средств. Информация, позволяющая получить кредит без оказания дополнительных услуг (оформления договора комплексного банковского обслуживания), не представлена.

Кроме того, условие кредитного договора об оплате дополнительной услуги «Кредитные каникулы» в сумме 2 000 рублей также не позволило заемщику выразить свое согласие на оказание данной услуги либо отказаться от нее.

Таким образом, Банк обусловил кредитование оказанием иных услуг, чем нарушил п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Также ущемляет права потребителя условие кредитного договора о наличии у банка права на взыскание задолженности по договору по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством, поскольку данное условие изложено таким образом, что не позволяет клиенту выразить свое согласие либо отказ от взыскания задолженности таким способом.

Кроме того, указывая в кредитном договоре полную стоимость кредита рассчитана без учета суммы страховой премии, банк ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуги.

При указанных обстоятельствах Территориальный отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере зашиты прав потребителей и благополучия человека полагает, что при кредитовании Копыловой Н.А. банком не был соблюден установленный Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» порядок предоставления дополнительных услуг по страхованию. Кредитным договором определена цель получения кредита с уплатой полной стоимости в размере 16,995 % годовых, и банк должен обеспечить Копыловой Н.А. получение кредита с выплатой установленной договором полной стоимости, что не было сделано. Банк нарушил право Копыловой Н.А. на получение качественной финансовой услуги. Просит рассмотреть гражданское дело с учетом изложенных обстоятельств (л. д. 49 – 56, 112 – 119).

Представитель истца Худяков А.В., действующий на основании доверенности б/н от ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 102), в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме. Уточнил, что правовым последствием признания недействительным заявления Копыловой Н.А. на участие в Программе страхования является применение последствий недействительности сделки. Просил исковые требования удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснил, что после получения от банка отказа в добровольном удовлетворении претензии была составлена и направлена жалоба в Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора, одной из функций которого является соблюдение прав потребителей. От надзорного органа поступил ответ, согласно которому факты нарушения прав потребителя установлены. Постановление о привлечении юридического лица к ответственности вынесено не было, так как на момент обращения в Территориальный отдел истек срок давности привлечения к ответственности. Было вынесено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, в котором выявлены факты нарушений при заключении договора. В силу положений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебном решении» постановление по делу об административном правонарушении, вступившее в законную силу, имеет преюдициальную силу. В связи с этим представитель истца полагает, что данный документ является доказательством, подтверждающим нарушение прав Копыловой Н.А.

Суд, заслушав представителя истца, учитывая доводы истца, изложенные в исковом заявлении, возражения ответчика, изложенные в отзыве на исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, оценив все доказательства в совокупности с соблюдением положений ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (п. 2 и п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении»).

Граждане и юридические лица свободы в заключении договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Предоставление кредита по смыслу Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 «О защите прав потребителей» является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы указанного Закона в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

В п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с ч. ч. 1 и 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу положений ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской» деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу положений пунктов 4 и 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В судебном заседании установлено, что между истцом и Банком ВТБ24 (ПАО) (реорганизован путем присоединения к Банку ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в сумме 205 479 рублей 00 копеек на потребительские нужды / оплату страховой премии под 16,995 % годовых на срок 60 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ. Истец обязался погашать задолженность по кредитному договору и уплате процентов за пользование кредитом путем внесения 16-го числа каждого месяца ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5 106 рублей 68 копеек, последний платеж 5 288 рублей 07 копеек (л. д. 8 – 12).

Факт заключения кредитного договора и его условия сторонами по делу не оспариваются.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ истец ознакомился и подписал заявление на включение в число участников программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», на срок страхования с 00:00 ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 ДД.ММ.ГГГГ с установлением страховой суммы 205 479 рублей 00 копеек, подлежащей выплате истцу, а в случае его смерти – наследникам.

При этом плата за включение в число участников программы страхования была установлена за весь срок страхования в сумме 55 479 рублей, и включает в себя вознаграждение банка в сумме 11 095 рублей 80 копеек и возмещение затрат банка на оплату страховой премии Страховщику 44 383 рубля 20 копеек (л. д. 14).

Подписывая указанное заявление, истец был уведомлен, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по своему выбору.

Подписание настоящего Заявления Копылова Н.А. подтвердила, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика (ООО СК «ВТБ Страхование») путем включения ее Банком в число участников Программы страхования; положения страхования ей разъяснены и понятны в полном объеме; она уведомлена о размещении условий страхования в общем доступе на сайте ответчика www.vtb24.ru. Также она ознакомлена и согласна со стоимостью услуг Банка по обеспечению ее страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору. При отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Из Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ в разделе «Индивидуальные условия договора» следует, что на заемщика Банком не возлагается обязанность по обязательному подключению к Программе коллективного страхования.

Вопреки доводам истца о невозможности отказаться от подключения к Программе коллективного страхования, в п. 1 заявления на включение в число участников страхования до заемщика было доведено, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Таким образом, истец мог не подписывать такое заявление. Доказательств понуждения к подписанию заявления на включение в число участников Программы страхования, как и доказательств, свидетельствующих о понуждении истца к заключению кредитного договор путем возложения обязанности подключиться к Программе страхования, истцом не представлено.

Таким образом, из представленных доказательств следует, что кредитный договор и заявление об участии в программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ не содержат условий об обязанности заемщика приобрести дополнительную услугу по страхованию.

Вопреки доводам истца, до него была доведена полная и необходимая информация об оказываемой услуге. В заявлении на включение в число участников Программы страхования содержится срок страхования, плата за страхование, размер страховой премии, размер комиссии за подключение к программе страхования перечислены страховые риски, имелось право выбора страхового продукта. В кредитном договоре было указано, что кредит предоставляется, в том числе, и на оплату страховой премии. Списание со счета заемщика денежных средств в счет комиссии за присоединение к Программе страхования производилось Банком на основании распоряжения заемщика. Соответственно, на руки истцу была выдана сумма за минусом платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, услуг, которые заемщик был обязан оплатить в связи с договором потребительского кредита, необходимых для его заключения, о чем имеется запрет в п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей», Банк истцу не навязывал. Оснований для признания заявления Копыловой Н.А. о присоединении ее к Программе страхования от 16.06.2017 недействительным по доводам, изложенным в исковом заявлении, у суда не имеется, а следовательно не имеется и законных оснований для взыскания с Банка в пользу истца суммы, уплаченной за оказанную банком услугу по подключению к Программе коллективного страхования, и страховой премии.

Также суд обращает внимание на то, что в разумный срок после подписания заявления о подключении к Программе страхования от Копыловой Н.А. каких-либо возражений в банк не поступило.

Поскольку основное требование не подлежит удовлетворению, то также не подлежат удовлетворению вытекающие из него требования о взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Кроме того, не учел истец и того, что ПАО «Банк ВТБ» по требованию о взыскании страховой премии в сумме 44 383 рубля 20 копеек и начисленных на нее платежей надлежащим ответчиком в случае перечисления указанной суммы в адрес страховой являться не будет.

Также суд считает необходимым указать, что представленное в материалы дела заключение Территориального отдела Управления Роспотребнадзора подлежало оценке наряду с иными представленными суду доказательств и преюдициального значения при разрешении спора не имело. Изложенные в нем доводы о нарушении прав потребителя при заключении кредитного договора не имеют отношения к существу рассматриваемого судом спора, поскольку кредитный договор истцом не оспорен. С требованием о признании недействительными его условий истец не обращался.

Вместе СЃ тем, как указано РІ Заключении Территориального отдела Управления Роспотребнадзора, Сѓ истца имеется право отказаться РѕС‚ предоставления ему услуг. РЎСѓРґ СЃ данным РґРѕРІРѕРґРѕРј соглашается, однако считает необходимым указать, что правоотношения РёР· РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования, РІ том числе, связанные СЃ возвратом страховой премии, урегулированы нормами главы 48 Гражданского кодекса Р РѕСЃСЃРёР№СЃРєРѕР№ Федерации, которые Рё определяют услов░░░Џ ░‚░°░є░ѕ░і░ѕ ░І░ѕ░·░І░Ђ░°░‚░°.

░Ў░ѕ░і░»░°░Ѓ░Ѕ░ѕ ░ї. ░ї. 2, 3 ░Ѓ░‚. 958 ░“░Ђ░°░¶░ґ░°░Ѕ░Ѓ░є░ѕ░і░ѕ ░є░ѕ░ґ░µ░є░Ѓ░° ░ ░ѕ░Ѓ░Ѓ░░░№░Ѓ░є░ѕ░№ ░¤░µ░ґ░µ░Ђ░°░†░░░░, ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░‚░µ░»░Њ (░І░‹░і░ѕ░ґ░ѕ░ї░Ђ░░░ѕ░±░Ђ░µ░‚░°░‚░µ░»░Њ) ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░░░‚░µ░»░Њ░Ѕ░ѕ ░І░ї░Ђ░°░І░µ ░ѕ░‚░є░°░·░°░‚░Њ░Ѓ░Џ ░ѕ░‚ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░І ░»░Ћ░±░ѕ░µ ░І░Ђ░µ░ј░Џ, ░µ░Ѓ░»░░ ░є ░ј░ѕ░ј░µ░Ѕ░‚░ѓ ░ѕ░‚░є░°░·░° ░І░ѕ░·░ј░ѕ░¶░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░Њ ░Ѕ░°░Ѓ░‚░ѓ░ї░»░µ░Ѕ░░░Џ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░і░ѕ ░Ѓ░»░ѓ░‡░°░Џ ░Ѕ░µ ░ѕ░‚░ї░°░»░° ░ї░ѕ ░ѕ░±░Ѓ░‚░ѕ░Џ░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І░°░ј, ░ѓ░є░°░·░°░Ѕ░Ѕ░‹░ј ░І ░ї░ѓ░Ѕ░є░‚░µ 1 ░Ѕ░°░Ѓ░‚░ѕ░Џ░‰░µ░№ ░Ѓ░‚░°░‚░Њ░░. ░џ░Ђ░░ ░Ќ░‚░ѕ░ј ░ї░Ђ░░ ░ґ░ѕ░Ѓ░Ђ░ѕ░‡░Ѕ░ѕ░ј ░ѕ░‚░є░°░·░µ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░‚░µ░»░Џ (░І░‹░і░ѕ░ґ░ѕ░ї░Ђ░░░ѕ░±░Ђ░µ░‚░°░‚░µ░»░Џ) ░ѕ░‚ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░° ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ѓ░ї░»░°░‡░µ░Ѕ░Ѕ░°░Џ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░‰░░░є░ѓ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Џ ░ї░Ђ░µ░ј░░░Џ ░Ѕ░µ ░ї░ѕ░ґ░»░µ░¶░░░‚ ░І░ѕ░·░І░Ђ░°░‚░ѓ, ░µ░Ѓ░»░░ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░ѕ░ј ░Ѕ░µ ░ї░Ђ░µ░ґ░ѓ░Ѓ░ј░ѕ░‚░Ђ░µ░Ѕ░ѕ ░░░Ѕ░ѕ░µ.

░’ ░Ѓ░░░»░ѓ ░Ѓ░‚. 32 ░—░°░є░ѕ░Ѕ░° ░ ░ѕ░Ѓ░Ѓ░░░№░Ѓ░є░ѕ░№ ░¤░µ░ґ░µ░Ђ░°░†░░░░ ░ѕ░‚ 07.02.1992 ░„– 2300-1 ░«░ћ ░·░°░‰░░░‚░µ ░ї░Ђ░°░І ░ї░ѕ░‚░Ђ░µ░±░░░‚░µ░»░µ░№░» ░ї░ѕ░‚░Ђ░µ░±░░░‚░µ░»░Њ ░І░ї░Ђ░°░І░µ ░ѕ░‚░є░°░·░°░‚░Њ░Ѓ░Џ ░ѕ░‚ ░ѕ░є░°░·░°░Ѕ░░░Џ ░ѓ░Ѓ░»░ѓ░і ░І ░»░Ћ░±░ѕ░µ ░І░Ђ░µ░ј░Џ ░ї░Ђ░░ ░ѓ░Ѓ░»░ѕ░І░░░░ ░ѕ░ї░»░°░‚░‹ ░░░Ѓ░ї░ѕ░»░Ѕ░░░‚░µ░»░Ћ ░„░°░є░‚░░░‡░µ░Ѓ░є░░ ░ї░ѕ░Ѕ░µ░Ѓ░µ░Ѕ░Ѕ░‹░… ░░░ј ░Ђ░°░Ѓ░…░ѕ░ґ░ѕ░І, ░Ѓ░І░Џ░·░°░Ѕ░Ѕ░‹░… ░Ѓ ░░░Ѓ░ї░ѕ░»░Ѕ░µ░Ѕ░░░µ░ј ░ѕ░±░Џ░·░°░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І ░ї░ѕ ░ґ░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░Ђ░ѓ.

░˜░Ѓ░є░ѕ░І░‹░µ ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░░░Ѓ░‚░†░° ░ѕ ░І░ѕ░·░І░Ђ░°░‚░µ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░ѕ░№ ░ї░Ђ░µ░ј░░░░ ░░ ░ї░»░°░‚░‹ ░·░° ░ї░ѕ░ґ░є░»░Ћ░‡░µ░Ѕ░░░µ ░є ░џ░Ђ░ѕ░і░Ђ░°░ј░ј░µ ░є░ѕ░»░»░µ░є░‚░░░І░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ґ░ѕ░±░Ђ░ѕ░І░ѕ░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░Ѓ░‚░Ђ░°░…░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ, ░° ░‚░°░є░¶░µ ░І░‹░‚░µ░є░°░Ћ░‰░░░µ ░░░· ░Ѕ░░░… ░ї░Ђ░ѕ░░░·░І░ѕ░ґ░Ѕ░‹░µ ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░ѕ ░І░·░‹░Ѓ░є░°░Ѕ░░░░ ░ѓ░±░‹░‚░є░ѕ░І, ░ї░Ђ░ѕ░†░µ░Ѕ░‚░ѕ░І, ░€░‚░Ђ░°░„░°, ░є░ѕ░ј░ї░µ░Ѕ░Ѓ░°░†░░░░ ░ј░ѕ░Ђ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░І░Ђ░µ░ґ░° ░░ ░Ѓ░ѓ░ґ░µ░±░Ѕ░‹░… ░░░·░ґ░µ░Ђ░¶░µ░є, ░ѕ░Ѓ░Ѕ░ѕ░І░°░Ѕ░‹ ░Ѕ░° ░ї░ѕ░»░ѕ░¶░µ░Ѕ░░░Џ░… ░Ѓ░‚. ░Ѓ░‚. 10 ░░ 16 ░—░°░є░ѕ░Ѕ░° ░ ░ѕ░Ѓ░Ѓ░░░№░Ѓ░є░ѕ░№ ░¤░µ░ґ░µ░Ђ░°░†░░░░ ░«░ћ ░·░°░‰░░░‚░µ ░ї░Ђ░°░І ░ї░ѕ░‚░Ђ░µ░±░░░‚░µ░»░µ░№░».

░’ ░ї░ѕ░Ђ░Џ░ґ░є░µ ░Ѓ░‚. 39 ░“░Ђ░°░¶░ґ░°░Ѕ░Ѓ░є░ѕ░і░ѕ ░ї░Ђ░ѕ░†░µ░Ѓ░Ѓ░ѓ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░є░ѕ░ґ░µ░є░Ѓ░° ░ ░ѕ░Ѓ░Ѓ░░░№░Ѓ░є░ѕ░№ ░¤░µ░ґ░µ░Ђ░°░†░░░░ ░░░Ѓ░є░ѕ░І░‹░µ ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ ░░░Ѓ░‚░†░ѕ░ј ░І ░ї░░░Ѓ░Њ░ј░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░ј ░І░░░ґ░µ ░Ѕ░µ ░░░·░ј░µ░Ѕ░Џ░»░░░Ѓ░Њ ░░ ░І ░°░ґ░Ђ░µ░Ѓ ░ѕ░‚░І░µ░‚░‡░░░є░° ░Ѓ░ѓ░ґ░ѕ░ј ░Ѕ░µ ░Ѕ░°░ї░Ђ░°░І░»░Џ░»░░░Ѓ░Њ.

░џ░ѕ ░░░Ѕ░‹░ј ░ѕ░Ѓ░Ѕ░ѕ░І░°░Ѕ░░░Џ░ј ░░░Ѓ░‚░µ░† ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░№ ░І ░Ѓ░ѓ░ґ░µ░±░Ѕ░ѕ░ј ░ї░ѕ░Ђ░Џ░ґ░є░µ ░Ѕ░µ ░·░°░Џ░І░»░Џ░», ░░░Ѓ░є ░±░‹░» ░ѕ░Ѓ░Ѕ░ѕ░І░°░Ѕ ░░░Ѓ░є░»░Ћ░‡░░░‚░µ░»░Њ░Ѕ░ѕ ░Ѕ░° ░‚░ѕ░ј ░ѕ░±░Ѓ░‚░ѕ░Џ░‚░µ░»░Њ░Ѓ░‚░І░µ, ░‡░‚░ѕ ░Ѓ░ї░ѕ░Ђ░Ѕ░°░Џ ░є░ѕ░ј░░░Ѓ░Ѓ░░░Џ ░ї░ѕ░ґ░»░µ░¶░░░‚ ░І░ѕ░·░І░Ђ░°░‚░ѓ ░±░°░Ѕ░є░ѕ░ј ░І ░Ѓ░І░Џ░·░░ ░Ѓ ░Ѕ░µ░ґ░µ░№░Ѓ░‚░І░░░‚░µ░»░Њ░Ѕ░ѕ░Ѓ░‚░Њ░Ћ ░ї░ѕ░»░ѕ░¶░µ░Ѕ░░░№ ░·░°░Џ░І░»░µ░Ѕ░░░Џ, ░‡░µ░і░ѕ ░░░· ░ј░°░‚░µ░Ђ░░░°░»░ѕ░І ░ґ░µ░»░° ░Ѕ░µ ░Ѓ░»░µ░ґ░ѓ░µ░‚.

░˜░Ѓ░‚░µ░† ░ѕ░Ѓ░І░ѕ░±░ѕ░¶░ґ░µ░Ѕ ░ѕ░‚ ░ѓ░ї░»░°░‚░‹ ░і░ѕ░Ѓ░ѓ░ґ░°░Ђ░Ѓ░‚░І░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░ї░ѕ░€░»░░░Ѕ░‹ ░ї░Ђ░░ ░ї░ѕ░ґ░°░‡░µ ░░░Ѓ░є░° ░Ѕ░° ░ѕ░Ѓ░Ѕ░ѕ░І░°░Ѕ░░░░ ░ї░ї. 4 ░ї. 2 ░Ѓ░‚. 333.36 ░ќ░°░»░ѕ░і░ѕ░І░ѕ░і░ѕ ░є░ѕ░ґ░µ░є░Ѓ░° ░ ░ѕ░Ѓ░Ѓ░░░№░Ѓ░є░ѕ░№ ░¤░µ░ґ░µ░Ђ░°░†░░░░ ░░ ░ї. 3 ░Ѓ░‚. 17 ░—░°░є░ѕ░Ѕ░° ░ ░ѕ░Ѓ░Ѓ░░░№░Ѓ░є░ѕ░№ ░¤░µ░ґ░µ░Ђ░°░†░░░░ ░«░ћ ░·░°░‰░░░‚░µ ░ї░Ђ░°░І░ѕ ░ї░ѕ░‚░Ђ░µ░±░░░‚░µ░»░µ░№░».

░’ ░Ѓ░░░»░ѓ ░‡. 1 ░Ѓ░‚. 103 ░“░Ђ░°░¶░ґ░°░Ѕ░Ѓ░є░ѕ░і░ѕ ░ї░Ђ░ѕ░†░µ░Ѓ░Ѓ░ѓ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░є░ѕ░ґ░µ░є░Ѓ░° ░ ░ѕ░Ѓ░Ѓ░░░№░Ѓ░є░ѕ░№ ░¤░µ░ґ░µ░Ђ░°░†░░░░ ░░░·░ґ░µ░Ђ░¶░є░░, ░ї░ѕ░Ѕ░µ░Ѓ░µ░Ѕ░Ѕ░‹░µ ░Ѓ░ѓ░ґ░ѕ░ј ░І ░Ѓ░І░Џ░·░░ ░Ѓ ░Ђ░°░Ѓ░Ѓ░ј░ѕ░‚░Ђ░µ░Ѕ░░░µ░ј ░ґ░µ░»░°, ░░ ░і░ѕ░Ѓ░ѓ░ґ░°░Ђ░Ѓ░‚░І░µ░Ѕ░Ѕ░°░Џ ░ї░ѕ░€░»░░░Ѕ░°, ░ѕ░‚ ░ѓ░ї░»░°░‚░‹ ░є░ѕ░‚░ѕ░Ђ░‹░… ░░░Ѓ░‚░µ░† ░±░‹░» ░ѕ░Ѓ░І░ѕ░±░ѕ░¶░ґ░µ░Ѕ, ░І░·░‹░Ѓ░є░░░І░°░Ћ░‚░Ѓ░Џ ░Ѓ ░ѕ░‚░І░µ░‚░‡░░░є░°, ░Ѕ░µ ░ѕ░Ѓ░І░ѕ░±░ѕ░¶░ґ░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ѕ░‚ ░ѓ░ї░»░°░‚░‹ ░Ѓ░ѓ░ґ░µ░±░Ѕ░‹░… ░Ђ░°░Ѓ░…░ѕ░ґ░ѕ░І, ░ї░Ђ░ѕ░ї░ѕ░Ђ░†░░░ѕ░Ѕ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░‡░°░Ѓ░‚░░ ░░░Ѓ░є░ѕ░І░‹░… ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░№

░џ░ѕ░Ѓ░є░ѕ░»░Њ░є░ѓ ░І ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░░ ░░░Ѓ░є░ѕ░І░‹░… ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░№ ░ѕ░‚░є░°░·░°░Ѕ░ѕ ░І ░ї░ѕ░»░Ѕ░ѕ░ј ░ѕ░±░Љ░µ░ј░µ, ░Ђ░°░Ѓ░…░ѕ░ґ░‹ ░ї░ѕ ░ѓ░ї░»░°░‚░µ ░і░ѕ░Ѓ░ѓ░ґ░°░Ђ░Ѓ░‚░І░µ░Ѕ░Ѕ░ѕ░№ ░ї░ѕ░€░»░░░Ѕ░‹ ░І░·░‹░Ѓ░є░°░Ѕ░░░Ћ ░Ѓ ░ѕ░‚░І░µ░‚░‡░░░є░° ░Ѕ░µ ░ї░ѕ░ґ░»░µ░¶░°░‚.

░ ░ѓ░є░ѕ░І░ѕ░ґ░Ѓ░‚░І░ѓ░Џ░Ѓ░Њ ░Ѓ░‚. ░Ѓ░‚. 194 ░Ђ“ 199 ░“░Ђ░°░¶░ґ░°░Ѕ░Ѓ░є░ѕ░і░ѕ ░ї░Ђ░ѕ░†░µ░Ѓ░Ѓ░ѓ░°░»░Њ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░є░ѕ░ґ░µ░є░Ѓ░° ░ ░ѕ░Ѓ░Ѓ░░░№░Ѓ░є░ѕ░№ ░¤░µ░ґ░µ░Ђ░°░†░░░░, ░Ѓ░ѓ░ґ

░ ░•░░░˜░›:

░’ ░ѓ░ґ░ѕ░І░»░µ░‚░І░ѕ░Ђ░µ░Ѕ░░░░ ░░░Ѓ░є░ѕ░І░‹░… ░‚░Ђ░µ░±░ѕ░І░°░Ѕ░░░№ ░љ░ѕ░ї░‹░»░ѕ░І░ѕ░№ ░ќ░°░ґ░µ░¶░ґ░‹ ░ђ░Ѕ░°░‚░ѕ░»░Њ░µ░І░Ѕ░‹ ░є ░‘░°░Ѕ░є░ѓ ░’░ў░‘ (░ї░ѓ░±░»░░░‡░Ѕ░ѕ░µ ░°░є░†░░░ѕ░Ѕ░µ░Ђ░Ѕ░ѕ░µ ░ѕ░±░‰░µ░Ѓ░‚░І░ѕ) ░ѕ ░·░°░‰░░░‚░µ ░ї░Ђ░°░І ░ї░ѕ░‚░Ђ░µ░±░░░‚░µ░»░Џ ░ѕ░‚░є░°░·░°░‚░Њ.

░ ░µ░€░µ░Ѕ░░░µ ░ј░ѕ░¶░µ░‚ ░±░‹░‚░Њ ░ѕ░±░¶░°░»░ѕ░І░°░Ѕ░ѕ ░І ░‚░µ░‡░µ░Ѕ░░░µ ░ѕ░ґ░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░ј░µ░Ѓ░Џ░†░° ░Ѓ░ѕ ░ґ░Ѕ░Џ ░ї░Ђ░░░Ѕ░Џ░‚░░░Џ ░Ђ░µ░€░µ░Ѕ░░░Џ ░Ѓ░ѓ░ґ░° ░І ░ѕ░є░ѕ░Ѕ░‡░°░‚░µ░»░Њ░Ѕ░ѕ░№ ░„░ѕ░Ђ░ј░µ ░І ░Ѓ░ѓ░ґ░µ░±░Ѕ░ѓ░Ћ ░є░ѕ░»░»░µ░і░░░Ћ ░ї░ѕ ░і░Ђ░°░¶░ґ░°░Ѕ░Ѓ░є░░░ј ░ґ░µ░»░°░ј ░Ў░І░µ░Ђ░ґ░»░ѕ░І░Ѓ░є░ѕ░і░ѕ ░ѕ░±░»░°░Ѓ░‚░Ѕ░ѕ░і░ѕ ░Ѓ░ѓ░ґ░° ░Ѓ ░ї░ѕ░ґ░°░‡░µ░№ ░¶░°░»░ѕ░±░‹ ░‡░µ░Ђ░µ░· ░љ░ѓ░€░І░░░Ѕ░Ѓ░є░░░№ ░і░ѕ░Ђ░ѕ░ґ░Ѓ░є░ѕ░№ ░Ѓ░ѓ░ґ.

░Ў░ѓ░ґ░Њ░Џ ░ў░ѓ░Ђ░є░░░Ѕ░° ░ќ.░¤.