Решение по делу № 2-540/2022 от 28.03.2022

2-1-540/2022

64RS0007-01-2022-001321-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2022 года                                                          город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Шапкиной И.М.,

при секретаре Родионовой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Полякову Игорю Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

        Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., в числе которых: <данные изъяты> коп. - основной долг; <данные изъяты> коп. - проценты за пользование кредитом, убытки (неоплаченные проценты) – <данные изъяты> коп., <данные изъяты> коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности; <данные изъяты> руб. – комиссия за направление извещений, а также расходов по уплате государственной пошлины. Свои требования Банк мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Поляковым И.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в общей сумме <данные изъяты> руб. под 17,90 % годовых на срок 60 месяцев, с уплатой ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> коп. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, ввиду чего истец просит взыскать задолженность.

Истец ООО «ХКФ Банк» при надлежащим извещении о месте и времени судебного заседания, не обеспечил своей явки на рассмотрение дела, в тексте искового заявления представитель истца по доверенности ФИО3 просит вынести решение в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Поляков И.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, возражений на иск не представил.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст.809 ГК РФ).

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В статье 813 ГК РФ закреплено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, определенную законом или договором денежную сумму - неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя перечисленные в статье условия.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Согласно ст.6 указанного Федерального закона полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

     Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (статья 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В судебном заседании установлено, что Поляков И.В. обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме <данные изъяты> коп., сроком возврата – 60 месяцев, также Поляков И.В. просил активировать дополнительные услуги: смс-пакет – 99 руб. ежемесячно.

Из материалов дела усматривается, что ООО «ХКФ Банк» (кредитор) и Поляков И.В. (заемщик) заключили ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев. По условиям договора погашение кредита надлежало производить заемщиком ежемесячно равными платежами в размере <данные изъяты> коп., дата ежемесячного платежа – 19 число каждого месяца, за пользование кредитом заемщик принял на себя обязательство уплаты 17,90 % годовых.

При этом, подпись заемщика означает согласие с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка (п.14 Индивидуальных условий).

Кроме того, Поляков И.В. в заявлении о предоставлении потребительского кредита просил активировать дополнительную услугу смс-пакет – стоимостью 99 руб. ежемесячно.

        Банком условия кредитного договора выполнены, денежные средства в размере <данные изъяты> руб. перечислены (выписка по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между сторонами в надлежащей форме и по нему у кредитора и заемщика возникли обязательства, которые они должны исполнять надлежащим образом.

         На основании ст.309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Заемщик Поляков И.В. принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом и установленную договором неустойку за несвоевременное перечисление платежа.

    В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    Исходя из п.1 ст.330 ГК РФ штрафом признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).

     Согласно п. 1 раздела 3 Общих условий договора, п. 12 Кредитного договора (Индивидуальных условий кредитования) за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го дня до 150 дня.

Банк имеет право на взыскание с клиента убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (п.3 раздела 3 Общих условий договора).

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (п.4 раздела 3 Общих условий договора).

Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства, суд установил, что Поляков И.В. своих обязательств по погашению долга и процентов по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, последнее погашение задолженности им осуществлено ДД.ММ.ГГГГ, после чего обязательства по внесению ежемесячных платежей Поляковым И.В. не исполнялись.

Исходя из представленного расчета, задолженность Полякова И.В. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в числе которых: <данные изъяты> руб. - основной долг; <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты> коп., <данные изъяты> руб. – штраф (неустойка) за возникновение просроченной задолженности, <данные изъяты> руб. – сумма комиссии за направление извещений.

       Принимая во внимание вышеизложенное, а также положения статьи 819 ГК РФ и условия договора, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, просроченных и неоплаченных процентов, штрафов, комиссии обоснованны, поскольку заемщиком нарушены обязательства по договору.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания или возражения требований.

Доказательств, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суду ответчиком представлено не было.

Размер задолженности подтвержден совокупностью собранных по делу доказательств, судом проверен, является арифметически верным, вследствие чего исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору                            № от ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При обсуждении вопроса о взыскании с ответчика штрафа, суд учитывает положение ст.333 ГК РФ, в соответствии с которым если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (штраф).

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ важным юридически значимым основанием для ее применения служит явная несоразмерность неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательств. В то же время, снижение размера неустойки (штрафа) не должно приводить к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. Применяя указанную норму закона, суд устанавливает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате нарушения обязательства, посредством снижения размера неустойки.

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, учитывая конкретные обстоятельства дела, период неисполнения обязательств по возврату суммы кредита и причитающихся процентов, оснований для уменьшения размера штрафа (неустойки) в порядке ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

       Принимая во внимание вышеизложенное, а также положения статьи 819 ГК РФ и условия договора, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, просроченных и неоплаченных процентов, штрафов, комиссий обоснованны, поскольку заемщиком нарушены обязательства по договору.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, к взысканию в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины с ответчика в размере <данные изъяты> коп.

            На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

                исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Полякову Игорю Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.

        Взыскать с Полякова Игоря Васильевича в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 640778 руб. 47 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9607 руб. 78 коп., а всего 650386 руб. 25 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Саратовский областной суд путем подачи жалобы через Балашовский районный суд с момента изготовления мотивированного решения (23 мая 2022 года).

Председательствующий:                                                 И.М. Шапкина

Мотивированный текст решения изготовлен 23 мая 2022 года.