Решение по делу № 2-1863/2015 (2-8603/2014;) от 28.11.2014

№ 2-1863/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Красноярск 23 марта 2015 года

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шатровой Р.В.,

при секретаре Соколовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шароватовой А.А. к открытому акционерному обществу «Альфа-банк» о защите право потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Шароватова А.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Альфа-банк» о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что 00.00.0000 года между ней и ОАО «Альфа-банк» был заключен кредитный договор, согласно которому ей были предоставлены денежные средства в размере 173000 рублей на срок 24 месяца. Данный договор содержит условие о взимании с заемщика комиссии за обслуживание текущего счета в сумме 2577,70 рубля ежемесячно. Указанное условие нарушает ее права как потребителя. В период действия договора ею была оплачена комиссия за обслуживание текущего счета в общей сумме 62116,60 рубля. Просит признать недействительным условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание счета, взыскать денежные средства в сумме 62116,60 рубля, оплаченные в качестве комиссии, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 61459,43 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5381,14 рубля, компенсацию морального вреда 2000 рублей, расходы по оплате юридических услуг 10000 рублей.

В судебное заседание истец Шароватова А.А. не явилась, о месте и времени судебного заседания, была извещена, ходатайство об отложении разбирательства по делу в адрес суда не направила, доверила представлять свои интересы своему представителю Ципилевой О.В., которая в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по изложенным в исковом заявлении основаниям.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Альфа-банк» не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен, ходатайство об отложении разбирательства по делу в адрес суда не направил.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца Ципилеву О.В., исследовав материалы дела, суд считает необходимым исковые требования удовлетворить.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 00.00.0000 года между ОАО «Альфа-банк» и Шароватовой А.А. заключен кредитный договор, в соответствии с которым последней предоставлены денежные средства в размере 173000 рублей на срок 24 месяца с условием оплаты 14,99% годовых. Данный договор содержит условие о взимании с заемщика комиссии за обслуживание счета в размере 1,490% от суммы кредита ежемесячно.

Согласно выписке по счету заемщика Шароватовой А.А. за период с 10 октября 2012 года по 10 октября 2014 года оплачена комиссия за обслуживание счета в общей сумме 61864,80 рубля, а также штрафы по просроченной комиссии в общей сумме 251,80 рубля, всего – 62116,60 рубля.

Согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" N 395-1 от 02.12.1990 года комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом. Перечень банковских операций приведен в ст. 5 вышеназванного Федерального закона, является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. По смыслу главы 45 ГК РФ ссудные счета не являются банковскими, а являются счетами банковского учета, предназначенными для учета имущества кредитной организации в виде предоставленных кредитов в активе баланса.

По смыслу положений Федерального закона N 129-ФЗ от 21.11.1996 года "О бухгалтерском учете", Положения ЦБ РФ N 302-П от 26.03.2007 г. "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", ведение бухгалтерского учета является публично-правовой обязанностью для любого кредитного учреждения. Императивная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета предоставленных кредитов, именно на ссудных счетах, возникает из Положения ЦБ РФ N 54-П от 31.08.1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (п. п. 1.1.2, 2.1.2).

Ведение ссудных счетов является неотъемлемой частью исполнения банком публично-правовой обязанности по ведению бухгалтерского учета, которая не может быть квалифицирована как самостоятельная услуга, так как ведение ссудных счетов не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и у заемщика не возникает никакой материальной выгоды. Исполняя публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета, банк никаких сделок с третьими лицами не совершает, следовательно, отсутствуют правовые основания для получения комиссионного вознаграждения (ст. 990 - 991 ГК РФ).

Таким образом, взимание платежей за обслуживание счета представляет собой дополнительную плату по кредиту, которая не предусмотрена законом, ущемляет права истца как потребителя финансовой услуги и приводит к возникновению убытков. Между тем, в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.

На основании изложенного суд считает, что включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за обслуживание счета противоречит положениям Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", нарушает права потребителя, в связи с чем на основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 168 Гражданского кодекса РФ признает данное условие недействительным. Комиссия, списанная Банком со счета истца в размере 61864,80 рубля, а также сумма оплаченных штрафов по просроченной комиссии в размере 251,80 рубля подлежат взысканию с ответчика.

Рассматривая исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд считает возможным данные требования удовлетворить. При этом суд руководствуется ст. 395 ГК РФ, согласно которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно расчету суда сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила:

2577,70 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 736 (количество просроченных дней за период с 12 ноября 2012 года по 28 ноября 2014 года) = 434,77 рубля;

2577,70 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 708 (количество просроченных дней за период с 10 декабря 2012 года по 28 ноября 2014 года) = 418,23 рубля;

76,33 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 678 (количество просроченных дней за период с 10 января 2013 года по 28 ноября 2014 года) = 11,86 рубля;

2501,37 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 678 (количество просроченных дней за период с 10 января 2013 года по 28 ноября 2014 года) = 388,65 рубля;

2577,70 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 647 (количество просроченных дней за период с 11 февраля 2013 года по 28 ноября 2014 года) = 382,20 рубля;

2577,70 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 617 (количество просроченных дней за период с 11 марта 2013 года по 28 ноября 2014 года) = 364,48 рубля;

2577,70 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 588 (количество просроченных дней за период с 10 апреля 2013 года по 28 ноября 2014 года) = 347,35 рубля;

2577,70 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 555 (количество просроченных дней за период с 13 мая 2013 года по 28 ноября 2014 года) = 327,85 рубля;

76,33 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 528 (количество просроченных дней за период с 10 июня 2013 года по 28 ноября 2014 года) = 9,24 рубля;

2501,37 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 528 (количество просроченных дней за период с 10 июня 2013 года по 28 ноября 2014 года) = 302,67 рубля;

76,33 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 498 (количество просроченных дней за период с 10 июля 2013 года по 28 ноября 2014 года) = 8,71 рубля;

2501,37 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 498 (количество просроченных дней за период с 10 июля 2013 года по 28 ноября 2014 года) = 285,47 рубля;

2577,70 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 466 (количество просроченных дней за период с 12 августа 2013 года по 28 ноября 2014 года) = 275,28 рубля;

76,33 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 438 (количество просроченных дней за период с 10 сентября 2013 года по 28 ноября 2014 года) = 7,66 рубля;

2501,37 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 438 (количество просроченных дней за период с 10 сентября 2013 года по 28 ноября 2014 года) = 251,08 рубля;

76,33 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 408 (количество просроченных дней за период с 10 октября 2013 года по 28 ноября 2014 года) = 7,14 рубля;

50,03 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 407 (количество просроченных дней за период с 11 октября 2013 года по 28 ноября 2014 года) = 4,67 рубля;

2501,37 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 407 (количество просроченных дней за период с 11 октября 2013 года по 28 ноября 2014 года) = 233,30 рубля;

57,86 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 377 (количество просроченных дней за период с 11 ноября 2013 года по 28 ноября 2014 года) = 5,00 рубля;

2519,84 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 377 (количество просроченных дней за период с 11 ноября 2013 года по 28 ноября 2014 года) = 217,70 рубля;

57,86 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 348 (количество просроченных дней за период с 10 декабря 2013 года по 28 ноября 2014 года) = 4,61 рубля;

50,39 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 347 (количество просроченных дней за период с 11 декабря 2013 года по 28 ноября 2014 года) = 4,01 рубля;

2358,86 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 347 (количество просроченных дней за период с 11 декабря 2013 года по 28 ноября 2014 года) = 187,58 рубля;

25,76 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 339 (количество просроченных дней за период с 19 декабря 2013 года по 28 ноября 2014 года) = 2,00 рубля;

160,98 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 339 (количество просроченных дней за период с 19 декабря 2013 года по 28 ноября 2014 года) = 12,51 рубля;

13,26 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 317 (количество просроченных дней за период с 10 января 2014 года по 28 ноября 2014 года) = 0,96 рубля;

2564,44 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 317 (количество просроченных дней за период с 10 января 2014 года по 28 ноября 2014 года) = 186,30 рубля;

13,26 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 288 (количество просроченных дней за период с 10 февраля 2014 года по 28 ноября 2014 года) = 0,88 рубля;

2564,44 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 288 (количество просроченных дней за период с 10 февраля 2014 года по 28 ноября 2014 года) = 169,25 рубля;

2577,70 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 257 (количество просроченных дней за период с 11 марта 2014 года по 28 ноября 2014 года) = 151,82 рубля;

13,26 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 228 (количество просроченных дней за период с 10 апреля 2014 года по 28 ноября 2014 года) = 0,69 рубля;

51,29 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 227 (количество просроченных дней за период с 11 апреля 2014 года по 28 ноября 2014 года) = 2,67 рубля;

2357,96 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 227 (количество просроченных дней за период с 11 апреля 2014 года по 28 ноября 2014 года) = 122,66 рубля;

74,33 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 209 (количество просроченных дней за период с 29 апреля 2014 года по 28 ноября 2014 года) = 3,56 рубля;

206,48 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 209 (количество просроченных дней за период с 29 апреля 2014 года по 28 ноября 2014 года) = 9,89 рубля;

2577,70 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 196 (количество просроченных дней за период с 12 мая 2014 года по 28 ноября 2014 года) = 115,78 рубля;

19,19 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 168 (количество просроченных дней за период с 10 июня 2014 года по 28 ноября 2014 года) = 0,74 рубля;

2558,51 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 168 (количество просроченных дней за период с 10 июня 2014 года по 28 ноября 2014 года) = 98,50 рубля;

19,19 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 138 (количество просроченных дней за период с 10 июля 2014 года по 28 ноября 2014 года) = 0,61 рубля;

2558,51 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 138 (количество просроченных дней за период с 10 июля 2014 года по 28 ноября 2014 года) = 80,91 рубля;

2577,70 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 107 (количество просроченных дней за период с 11 августа 2014 года по 28 ноября 2014 года) = 63,21 рубля;

2577,70 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 78 (количество просроченных дней за период с 10 сентября 2014 года по 28 ноября 2014 года) = 46,08 рубля;

2577,70 рубля (незаконно удержанные денежные средства) * 8,25% / 360 * 48 (количество просроченных дней за период с 10 октября 2014 года по 28 ноября 2014 года) = 28,35 рубля;

434,77 рубля + 418,23 рубля + 11,86 рубля + 388,65 рубля + 382,20 рубля + 364,48 рубля + 347,35 рубля + 327,85 рубля + 9,24 рубля + 302,67 рубля + 8,71 рубля + 285,47 рубля + 275,28 рубля + 7,66 рубля + 251,08 рубля + 7,14 рубля + 4,67 рубля + 233,30 рубля + 5,00 рубля + 217,70 рубля + 4,61 рубля + 4,01 рубля + 187,58 рубля + 2,00 рубля + 12,51 рубля + 0,96 рубля + 186,30 рубля + 0,88 рубля + 169,25 рубля + 151,82 рубля + 0,69 рубля + 2,67 рубля + 122,66 рубля + 3,56 рубля + 9,89 рубля + 115,78 рубля + 0,74 рубля + 98,50 рубля + 0,61 рубля + 80,91 рубля + 63,21 рубля + 46,08 рубля + 28,35 рубля = 5576,88 рубля.

Между тем, поскольку истцом заявлено о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 5381,14 рубля, суд считает необходимым взыскать с банка проценты в заявленном истцом размере 5381,14 рубля.

Истцом также заявлены требования о взыскании неустойки на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с 26 октября 2014 года по 28 ноября 2014 года.

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Поскольку суд пришел к выводу о том, что с истца в период действия кредитного договора была незаконно удержана комиссия за обслуживание счета, штрафы за несвоевременную оплату комиссии, которые банк отказался возвратить в добровольном порядке на основании претензии, полученной банком 16 октября 2014 года, то с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с 27 октября 2014 года по 28 ноября 2014 года (в пределах заявленного периода). Размер неустойки за данный период составляет 59631,94 рубля, исходя из расчета 62116,60 рубля * 3% * 32 дня. Принимая во внимание то обстоятельство, что ответчиком ходатайство о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГПК РФ не заявлено, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в указанной сумме.

Ввиду того, что судом установлен факт нарушения Банком прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, суд считает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда. Исходя из обстоятельств дела, принципа разумности и справедливости, в соответствии со ст.ст.1100, 1101 ГК РФ суд определяет размер данной компенсации в сумме 2000 рублей.

Руководствуясь ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», а также Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Шароватовой А.А. штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 64564,84 рубля (62116,60 рубля комиссии и штрафы за неоплату комиссии + 5381,14 рубля проценты за пользование чужими денежными средствами + 59631,94 рубля неустойка + 2000 рублей компенсация морального вреда/ 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Принимая во внимание, что Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации предусматривает порядок распределения между сторонами судебных расходов в целях создания механизма эффективного восстановления нарушенных прав и с учетом принципа максимальной защиты имущественных интересов заявляющего обоснованные требования лица, правам и свободам которого причинен вред, принимая во внимание количество проведенных по делу с участием представителя истца судебных заседаний – 4 судебных заседаниях, объем оказанных по настоящему делу представителем услуг, с учетом требований разумности, суд полагает возможным взыскать в пользу истца расходы на представителя в заявленном им ко взысканию размере 10000 рублей.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3942,59 рубля (3742,59 рубля + 200 рублей за требование неимущественного характера).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Шароватовой А.А. к открытому акционерному обществу «Альфа-банк» о защите право потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора от 10 октября 2012 года, заключенного между открытым акционерным обществом «Альфа-банк» и Шароватовой А.А., о взимании с заемщика комиссии за обслуживание счета.

Взыскать с открытого акционерного общества «Альфа-банк» в пользу Шароватовой А.А. незаконно удержанные денежные средства в сумме 62116 рублей 60 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5381 рубль 14 копеек, неустойку 59631 рубль 94 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, расходы по оплате услуг представителя 10000 рублей, штраф в сумме 64564 рубля 84 копейки, всего взыскать 203694 (двести три тысячи шестьсот девяносто четыре) рубля 52 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с открытого акционерного общества «Альфа-банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3942 рубля 59 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 27 марта 2015 года.