Решение от 18.12.2015 по делу № 2-4142/2015 от 30.10.2015

Дело № 2-4142/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 декабря 2015 года г.Барнаул

Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Кротовой Н.Н.,

при секретаре Перепелица С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» к Г. о взыскании суммы по договору о предоставлении и обслуживании карты с предоставлением кредита в форме «Овердрафт»,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» обратилось в Бийский городской суд Алтайского края с иском к Г. о взыскании суммы по договору о предоставлении и обслуживании карты с предоставлением кредита в форме «Овердрафт».

Исковые требования мотивированы тем, что Г. обратился к ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» с заявлением на предоставление карты, в котором просил оформить карту и предоставить кредит в форме «овердрафт» с возможностью льготного периода. Подписав заявление, заемщик выразил акцепт на заключение с банком договора о предоставлении и обслуживании карты, включающего в себя правила пользования международными банковскими картами ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ», Тарифы, с которыми ответчик был ознакомлен до заключения договора. Договор считается заключенным, если после проведения проверки данных, указанных в заявлении, банк выдает ему карту и обеспечивает расчеты по ней с взиманием платы за осуществление расчетов согласно тарифам. Истцом был открыт ответчику специальный карточный счет и был установлен лимит в размере 150000 руб. на условиях срочности, платности, возвратности. Плата за предоставление кредита взимается согласно Тарифов и Правил. Срок действия карты был установлен п. 9 Правил. Платежный период был определен в 20 календарных дней ( с 1 по 20 число каждого календарного месяца включительно) с начала календарного месяца, следующего за расчетным периодом. Согласно тарифному плану «кредитная карта с льготным периодом» «доверительный» льготный период не распространяется на операции снятия наличных. Ответчик обязался ежемесячно не позднее даты определенной п. 4.8 Правил при наличии задолженности погашать в полном объеме сумму обязательного ежемесячного платежа, состав которого определен в п. 4.7 правил путем размещения денежных средств на СКС для списания. Задолженность ответчика перед ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» по состоянию на 04.06.2015г. составляет 147 204 руб. 21 коп., в том числе сумма непросроченного основного долга – 103085 руб. 92 коп., сумма просроченного основного долга – 30137 руб. 75 коп., сумма срочных процентов – 11178,91 руб., сумма процентов на просроченный основной долг – 1482,51 руб., сумма неустойки за нарушение обязательств – 1289,12 руб., сумма комиссии за обслуживание карты – 30 руб., данную сумму задолженности истец просит взыскать с ответчика, а также проценты за пользование непогашенной части кредита в размере 23 % годовых, подлежащие начислению на сумму задолженности 133223,67 руб. начиная с 05.06.2015г. по день исполнения обязательств по возврату истцу денежных средств, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 144 руб.08 коп.

Представитель ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» в судебное заседание не явился о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление в котором просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Г. в судебное заседание не явился, уведомлен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в материалах дела имеется судебная корреспонденция, направленная по известному суду адресу регистрации и проживания ответчика и возвращенная в связи с истечением срока хранения в почтовом отделении. Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что, неоднократно не явившись в почтовое отделение за получением судебных повесток, ответчик тем самым выразил свою волю на отказ от получения судебной корреспонденции, что приравнивается к надлежащему извещению. Кроме того, судом принимались меры по извещению ответчика Г. по имеющимся номерам телефонов, что подтверждается телефонограммами (ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 2 ст. 30Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Однако ч. 2 ст. 30 Закона о банках не определяет, какие из условий кредитного договора являются существенными.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из положений названной нормы Кодекса к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации о гражданско-правовых договорах и обязательствах.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 05.06.2012 года Г. обратился в ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» с заявлением на предоставление карты ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ».

Заявление-анкета, Правила пользования международными банковскими картами ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» с предоставлением клиенту овердрафта с льготным периодом уплаты процентов, Тарифы по эмиссии банковских карт ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» кредитная карта с льготным периодом кредитования, тарифным планом «Доверительный» в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Подписанием заявления-анкеты заемщик подтвердил, что он ознакомлен с действующими Правилами и Тарифами, понимает, соглашается с ними и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать.

Согласно п. 2.2 Правил договор заключается путем присоединения клиента к настоящим правилам (акцепт Правил) в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Договор считается заключенным, если после проведения проверки данных, указанных в заявлении, банк выдает ему карту и обеспечивает расчеты по ней с взиманием платы за осуществление расчетов согласно тарифам.

В силу п. 3.1 Правил в рамках договора банк открывает клиенту СКС, банком Г. был открыт специальный карточный счет и был установлен лимит в размере 150000 руб., процентная ставка. 23 % годовых, минимальный ежемесячный платеж в погашение долга : процент от остатка задолженности – 10%, но не менее 1000 руб., льготный период до 51 дней.

Плата за предоставление кредита взимается согласно Тарифов и Правил, срок действия карты был установлен п. 9 Правил.

Льготный период кредитования- период времени, в течении которого банк не взимает проценты за пользование кредитом при соблюдении условий, указанных в п. 1 Правил.

Максимальная непрерывная длительность льготного периода кредитования 51 календарный день. Льготный период кредитования банком ответчику был предоставлен на задолженности, образованные по операциям безналичной оплаты товаров, работ и услуг в торговых сервисных предприятиях.

В соответствии с п. 1 Правил, платежный период был определен в 20 календарных дней ( с 1 по 20 число каждого календарного месяца включительно) с начала календарного месяца, следующего за расчетным периодом.

Согласно тарифному плану «кредитная карта с льготным периодом» «Доверительный» льготный период не распространяется на операции снятия наличных.

В силу п. 4.17.2 Правил в случае не погашения должником задолженности на условиях льготного периода взыскатель осуществляет начисление процентов на сумму основного долга, в отношении которой не соблюдены условия льготного периода.

В соответствии с п. 5.2.3 Правил ответчик обязался ежемесячно не позднее даты определенной п. 4.8 Правил при наличии задолженности погашать в полном объеме сумму обязательного ежемесячного платежа, состав которого определен в п. 4.7 правил путем размещения денежных средств на СКС для списания, согласно п. 4.13,4.14 Правил.

В судебном заседании установлено и подтверждается выписками по договору на банковскую карту (л.д.35-40) что в течение действия кредитного договора истцом ответчику были выданы денежные средства путем их перечисления на счет ответчика и снятия ответчиком денежных средств с кредитной карты либо путем совершения безналичного расчета за покупки.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии между Г. и ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» договорных отношений по предоставлению кредита, поскольку заявление ответчика представляет собой оферту, а перечисление денежных средств банком на его расчетный счет и оплата по карте ответчиком за покупки либо снятие наличных является акцептом на оферту. В связи с чем, суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено и подтверждается выписками по кредитной карте, что ответчиком кредит и начисленные проценты оплачивались с нарушением условий кредитного договора, в связи с чем, 26.03.2015 г. истцом в адрес ответчика был направлено требование о досрочном погашении кредита по состоянию на 25.03.2015 г. Однако ответчиком данное требование было оставлено без исполнения.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

Представленными стороной истца доказательствами подтверждается тот факт, что заемщик не исполнял надлежащим образом принятые на себя кредитные обязательства.

Доказательств обратного ответчиком в судебное заседание не представлено, в то время как гражданское процессуальное законодательство в развитие одного из основных своих принципов состязательности возлагает на спорящие стороны обязанность по доказыванию тех обстоятельств, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Правом на участие в рассмотрении дела ответчик не воспользовался, возражений относительно исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору не заявил.

Суд, проверив правильность представленного истцом расчета, соглашается с ним.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за нарушение обязательств в размере 1289,12 руб.

Пунктом 4.19 Правил, Тарифов, графика предусмотрена неустойка в размере 20 % за каждый день при допущении клиентом: а) просроченной задолженности по оплате суммы основного долга, неустойка рассчитывается от суммы просроченной задолженности по основному долгу; б) сверхлимитной задолженности по оплате суммы основного долга, неустойка рассчитывается от суммы просроченной задолженности по основному долгу.

В соответствии с положениями ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Правовых оснований для применения судом положений ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации в части уменьшения размера неустойки не имеется, поскольку применение судом указанной нормы права по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Ответчиком не представлено суду соответствующего заявления, обоснованного доказательствами о его тяжелом материальном положении и несоответствии размера неустойки периоду просрочки, сумме задолженности и объему нарушенного обязательства.

Кроме того, в соответствии с условиями кредита предусмотрена комиссия за обслуживание карты в размере 10 % ( л.д.31).

На основании изложенного, учитывая, что условия кредитного договора (в том числе о взимании комиссий) не были оспорены, суд полагает, что исковые требования АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с Г. в пользу истца подлежит взысканию сумма расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 144,08 руб.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░. ░ ░░░░░░ ░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 04.06.2015░. ░ ░░░░░ 147 204 ░░░. 21 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 103085 ░░░. 92 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 30137 ░░░. 75 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 11178,91 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 1482,51 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – 1289,12 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 30 ░░░.,

░░░░░░░░ ░ ░. ░ ░░░░░░ ░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 23 % ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 133223,67 ░░░. ░░░░░░░ ░ 05.06.2015░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░. ░ ░░░░░░ ░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 144 ░░░. 08 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░