Решение по делу № 33-1035/2019 от 08.02.2019

Докладчик Иванов П.Д. Апелляционное дело № 33-1035/2019

Судья Данилин Е.М.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 марта 2019 года город Чебоксары

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Ярадаева П.Д.,

судей Иванова П.Д. и Филимоновой И.В.,

при секретаре судебного заседания Львовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Алексеевой Валентины Викторовны к Приволжскому филиалу публичного акционерного общества КБ «Восточный» о расторжении кредитных договоров, возложении обязанности произвести перерасчет суммы долга, поступившее по апелляционной жалобе ПАО КБ «Восточный» на заочное решение Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 7 декабря 2018 года,

установила:

Алексеева В.В. через своего представителя Георгиеву О.И. обратилась в суд с иском к Приволжскому филиалу публичного акционерного общества КБ «Восточный» (далее также ПАО КБ «Восточный», банк) с учетом последующего уточнения о расторжении кредитных договоров, возложении обязанности произвести перерасчет суммы долга, возложении обязанности исключить из реестра застрахованных лиц, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что 9 апреля 2018 года между ПАО «Восточный» и Алексеевой В.В. был заключен договор кредитования № ... о выдаче кредита по индивидуальным условиям «Пенсионный 3.0: Плюс» с лимитом кредитования 97100 руб. На лицевой части договора была указана полная стоимость кредита - 22,677% годовых, срок возврата - до востребования. В этот же день был заключен договор кредитования № ... о предоставлении кредита путем выдачи кредитной карты «Просто_30» с лимитом кредитования 30000 руб. На лицевой части договора была указана его полная стоимость - 18,757%, срок возврата – до востребования. После того, как документы были все подписаны и деньги были зачислены на текущий банковский счет, истец выяснила, что при заключении договоров ее ввели в заблуждение, а именно предоставили недостоверную информацию о полной стоимости кредита, ее присоединили к программе страхования трех страховых компаний, а также дополнительно выпустили виртуальную карту стоимостью выпуска 21000 руб., годовая процентная ставка по кредитным договорам превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), установленных Центральным банком Российской Федерации. Не согласившись с условиями кредитных договоров, истец 13 апреля 2018 года написала заявление о расторжении договоров. Ответчик не предоставил информацию о сумме долга для полного погашения кредита для расторжения договоров. На момент подачи иска в суд ответчик договоры не расторг, начисляет проценты и всячески вводит истца в заблуждение о сумме задолженности, уклоняется от расторжения договоров. Вышеуказанные кредитные договоры заключены с нарушением норм Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее также ФЗ № 353), а именно: в нарушение п. 13 ст. 5 вышеуказанного закона истец письменного согласия на осуществление страховки и на выпуск виртуальной карты не давала, заявления по страхованию были оформлены ответчиком отдельно, в нарушение положение п. 19 ст. 5 ФЗ № 353 виртуальная карта в натуральном виде не выпущена, заемщик пользоваться ею для своих целей не может, она предназначена только для удовлетворения интересов кредитора, а именно для взимания дополнительной платы с заемщика, эта карта для выдачи и обслуживания основного кредита не нужна; в соответствии с ФЗ № 353 кредитор обязан информировать заемщика о суммах и датах платежей или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей сумме выплат в течение срока действия договора потребительского кредита (займа). К договору кредитования приложен информационный лист по погашению кредита и иных платежей, который не соответствует данному требованию ФЗ № 353, сумма выплачиваемых заемщиком платежей по данному информационному листу не соответствует полной стоимости кредита; в нарушение положений ст. 6 ФЗ № 353 ответчик предоставил истцу недостоверную информацию о полной стоимости кредита. Полная стоимость по договору кредитования № ... указана в табличной форме в размере 22,677%, а проценты по договору кредитования № ... указаны в размере 18,757%. Данные проценты недостоверны ввиду того, что не включают в себя все платежи, перечисленные в Законе, а также платежи, вытекающие из оспариваемых договоров кредитования. В нарушение положение ст. 7 ФЗ № 353 заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее условие о страховании, не оформлялось, ответчик ввел истца в заблуждение и при подписании договора осуществил присоединение истца по отдельным заявлениям к программам страхования с тремя страховыми компаниями. Также в нарушение положений ФЗ № 353 передача электронного средства платежа не осуществлена, но ответчик неправомерно взимает плату за ее выпуск, выпуск самой карты (виртуальной) не осуществлен и оказание данной услуги подлежит осуществлению в течение всего периода действия договора кредитования. Взиманием суммы за выпуск виртуальной карты ответчик нарушил права истца, как потребителя данной услуги, к тому же договор кредитования не содержит информации о том, каким образом оплачивается выпуск виртуальной карты, если договор кредитования расторгается досрочно в течение 14 дней с даты заключении договора. В нарушение положений ст. 11 ФЗ № 353, ответчик после получения заявления Алексеевой В.В. о расторжении кредитного договора по настоящее время кредитные договоры с истцом не расторг, при том, что сумма кредита находилась на текущем банковском счете заемщика, и кредитор при желании мог осуществить возврат кредита по заявлению заемщика. Кроме того, в нарушение положений ФЗ «О защите прав потребителей» истцу не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, порядке и сроках его возврата, порядке осуществления страхования, о порядке начисления процентов за пользование кредитом и пени за нарушение принятых на себя обязательств. Приведя вышеуказанные обстоятельства, истец просила расторгнуть кредитные договоры № ... и № ... от 9 апреля 2018 года, заключенные между Алексеевой В.В. и ПАО «Восточный экспресс банк», с закрытием всех текущих банковских счетов для обслуживания этих договоров кредитования, возложить обязанность на ответчика произвести расчет суммы долга по договорам кредитования и процентов для полного погашения на 13 апреля 2018 года; возложить обязанность на ответчика исключить из реестра застрахованных лиц с 13 апреля 2018 года Алексееву В.В. по договорам страхования, заключенным ПАО «Восточный экспресс банк» с ООО СК «ВТБ Страхование», ООО СК «Согласие», ЗАО «МАКС» в соответствии с заявлением об отказе от участия в программе страхования от 13 апреля 2018 года; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Алексеевой В.В. компенсацию морального вреда в сумме 50000 руб., а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Заочным решением Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 7 декабря 2018 года постановлено:

Расторгнуть договор кредитования № ... от 9 апреля 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Алексеевой В.В. с 13 апреля 2018 года с закрытием всех текущих банковских счетов, открытых для обслуживания этого договора кредитования.

Обязать ПАО КБ «Восточный» произвести расчет суммы долга по договору кредитования № ... от 9 апреля 2018 года и процентов для его полного погашения на 13 апреля 2018 года.

Расторгнуть договор кредитования № ... от 9 апреля 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Алексеевой В.В. с 13 апреля 2018 года с закрытием всех текущих банковских счетов, открытых для обслуживания этого договора кредитования.

Обязать ПАО КБ «Восточный» произвести расчет суммы долга по договору кредитования № ... от 9 апреля 2018 и процентов для его полного погашения на 13 апреля 2018 года.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Алексеевой В.В. компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., а также штраф в размере 2500 руб.

В удовлетворении иска в части требований обязать ПАО КБ «Восточный» исключить Алексееву В.В. из реестра застрахованных лиц по договорам страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», ООО «Страховая компания «Согласие», ЗАО «МАКС» отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход бюджета г. Чебоксары государственную пошлину в сумме 600 рублей.

На указанное решение ПАО КБ «Восточный» подана апелляционная жалоба на предмет отмены по мотивам незаконности и необоснованности. В обоснование доводов жалобы указано, что ответчик не был уведомлен о рассмотрении дела. По обстоятельствам заключения кредитных договоров с Алексеевой В.В. ответчик в апелляционной жалобе указывает, что информация по кредитным договорам была доведена до истца надлежащим образом в полном объеме, с условиями предоставления кредита истец была ознакомлена и согласна, копии документов были истцом получены в момент заключения договора, о чем свидетельствует подпись истца. Подписав договор, истец выразила свое согласие со всеми его положениями, а также приняла на себя обязательство исполнять их надлежащим образом. Во исполнение принятых на себя обязательств банк перечислил на определенный в кредитном договоре счет сумму денежных средств, что подтверждается выпиской по счету. 13 апреля 2018 года в адрес банка поступило заявление истца не о расторжении кредитного договора, как утверждает истец, а о расторжении договора страхования. В удовлетворении данного заявления было банком отказано в связи с тем, что при заключении кредитного договора договор страхования с истцом не заключался. В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство, ГК РФ предусмотрены иные основания прекращения обязательства. Ни одно из предусмотренных законом оснований для освобождения от обязанности возвратить сумму кредита истцом не приведено. У истца перед ответчиком имеется задолженность, что подтверждается справкой о наличии ссудной задолженности. При обращении истца в банк в соответствии с п. 17 индивидуальных условий договора кредитования был открыт банковский счет, истцу был предоставлен кредит путем установления лимита кредитования счета, выдана истцу кредитная карта. В связи с согласием истца на дополнительные услуги и заявлением на открытие текущего банковского счета истцу был открыт банковский счет по тарифному плану «Суперзащита». В соответствии с согласием, которое истец мог и не подписывать, заемщик пожелал приобрести дополнительную услугу в виде дебетовой карты «Суперзащита», сотрудником банка было оформлено заявление, истцом подписаны документы, подтверждающие его добровольное согласие на получение услуги. Уведомление о том, что оформление дополнительной услуги не является условием для получения кредита, разъяснялось заемщику, это указано в согласии и в заявлении. В случае несогласия с какими-либо условиями клиент имеет возможность отказаться от предоставления кредита до окончания заключения договора. Оформление дебетовой карты по тарифному плану «Суперзащита» - это услуга, которая оказывается банком на платной основе. Истец добровольно оформила дебетовую карту по тарифному плану «Суперзащита», которая предлагалась банком. Согласно условиям тарифного плана «Суперзащита» пакет № 5 истцу предоставлены следующие услуги: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», участие в программе комплексного страхования держателей банковских карт, выпуске дополнительной банковской карты «Карта 31 Детская», присоединение к бонусной программе банка «Cash-back». Банк не взимает отдельную плату за вышеперечисленные услуги, плата взимается только за услугу по оформлению и выпуску дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет № 5. Плата за услугу «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет № 5 составляет 21000 руб., внесение платы осуществляется в рассрочку и уплачивается на счет. С данными условиями истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью. Услуга является комплексной, неделимой, отказ от части указанных услуг невозможен. Таким образом, оснований для возврата платы за страхование, которое включено в комплекс услуг, не имеется. Отказ от дебетовой карты после оформления услуги «Суперзащита» не освобождает истца от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг банка, а именно платы за выпуск «Суперзащиты» в соответствии с тарифами банка и заявлением на открытие счета. В соответствии с ст. 781 ГК РФ возврат платы за возмездную оказанную услугу не предусмотрен. Кроме того, при внесении денежных средств на счет истец указала назначение платежа - в счет погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг, что подтверждается выпиской из лицевого счета и копий приходного кассового ордера, предоставленного в суд истцом. Таким образом, при списании денежных средств в счет оплаты услуги по выпуску дебетовой карты ответчик действовал по поручению истца. Оформление дебетовой карты и открытие счета по тарифному плану «Суперзащита» является самостоятельной услугой, за которую банк может устанавливать комиссионное вознаграждение, создающей для заемщика дополнительное благо и полезный эффект. При заключении договора истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с тарифами банка. Банк полагает, что его действия в части взимания платы за оформление услуги «выпуск дебетовой карты» «Тарифный план «Суперзащита» законны, данное условие было согласовано сторонами. Требование о компенсации морального вреда банк также считает необоснованным, так как истец не указал, в чем заключается вина банка, в решении не указано, какие учтены обстоятельства, влияющие на размер данной компенсации. Права потребителя Алексеевой В.В. банк не нарушал, поэтому и требование Алексеевой В.В. о взыскании с банка штрафа ответчик считает неправомерным.

Определениемсудебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 4 марта 2019 года судебная коллегия перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции в связи с тем, что ПАО КБ «Восточный» не был надлежащим образом уведомлен о судебном заседании 7 декабря 2018 года, в котором было вынесено обжалуемое решение.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», извещенный надлежащим образом, не явился.

Истец Алексеева В.В. и ее представитель Георгиева О.И. поддержали исковые требования в полном объеме.

Представители третьих лиц ЗАО «МАКС», ООО СК «ВТБ-Страхование», ООО «Страховая компания «Согласие», Управления Роспотребнадзора по Чувашской Республике в судебное заседание не явились.

На основании статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики находит возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Рассмотрев настоящее дело в соответствии с требованиями ч. 5 ст. 330 ГПК РФ, выслушав объяснения истца и ее представителя, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ безусловным основанием для отмены решения суда первой инстанции является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания

Как указывалось выше, судебная коллегия пришла к выводу о том, что разрешая заявленные требования, суд первой инстанции рассмотрел настоящее дело без надлежащего уведомления ответчика.

Данное обстоятельство свидетельствует о существенном нарушении судом первой инстанции норм процессуального права, и в силу п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ является безусловным основанием для отмены решения суда.

С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что заочное решение Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 7 декабря 2018 года нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене, а исковые требования Алексеевой В.В. - рассмотрению по правилам производства в суде первой инстанции.

Принимая в соответствии со ст. 328 ГПК РФ новое решение по делу, судебная коллегия исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу согласно ст. 17 данного закона с 1 июля 2014 года, настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч. 2 данной статьи).

Из материалов дела следует, что 9 апреля 2018 года между ПАО КБ «Восточный» и Алексеевой В.В. был заключен договор кредитовании № ... о выдаче кредита по индивидуальным условиям «Пенсионный 3:0 Плюс» с лимитом кредитования 97100 руб. на потребительские цели. Полная стоимость кредита - 22,677% годовых. Ставка % годовых за проведение безналичных операций - 22,70%, ставка % годовых за проведение наличных операций - 39%. Срок возврата кредита - до востребования, размер минимального обязательного платежа - 5561 руб., погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета. Индивидуальными условиями также предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора, размер неустойки, подписывая договор, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic.

Также 9 апреля 2018 года между ПАО КБ «Восточный» и Алексеевой В.В. был заключен договор кредитования о предоставлении Алексеевой В.В. кредита путем выдачи кредитной карты «Просто_30» (которому банком присвоен № ...) с лимитом кредитования 30000 руб. на потребительские цели, сроком возврата - до востребования, ставка - 10% годовых, ставка при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования 0% годовых, беспроцентный срок кредитования – 60 мес. Условиями договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора, размер неустойки, подписывая договор, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic.

В день заключения договоров кредитования Алексеевой В.В. было оформлено заявление на открытие текущего банковского счета, в котором она просила открыть текущий банковский счет на следующих условиях:

- тарифный план «Суперзащита» Пакет №5,

- номер счета - ....

Указанным заявлением Алексеева В.В. просила произвести акцепт оферты о заключении договора путем открытия счета, в случае акцепта оферты просила также выпустить к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с тарифами банка и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Плата за выпуск карты составляет 21000 руб., внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 мес., ежемесячный платеж 5460,3 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 4619,2 руб.

В этом же заявлении Алексеева В.В. просила банк присоединить ее к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» и распространить на нее условия договора страхования от несчастного случая и болезней № ДКП ... от 1 декабря 2017 года, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование»; присоединить ее к программе страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный» и распространить на нее условия договора комплексного страхования держателей банковских карт № ... КДБК от 1 декабря 2017 года, заключенного между банком и ООО «Страховая компания «Согласие».

9 апреля 2018 года Алексеева В.В. оформила заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», наименование страховой организации ЗАО «МАКС», оплата за подключение к которой составляет 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования. Алексеева В.В. обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 480 руб. за каждый год страхования. При максимальном использовании лимита кредитования, установленного договором на дату подписания настоящего заявления, размер платы за страхование составит 1188 руб.

Возможность предоставления банком при заключении кредитного договора такой услуги закону не противоречит, при этом с заемщика банком взимается не страховая премия, поскольку банк не является страховой компанией, а плата за услугу.

Статьей 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа).

Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления (ч. 1 данной статьи).

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (ч. 2 данной статьи).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч. 6 данной статьи).

Таким образом, законом предусмотрено право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита. При этом согласно ч. 2 ст. 10 Закона «О потребительском кредите (займе)» реализация данного права может быть осуществлена заемщиком без предварительного уведомления кредитора в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита.

Из материалов дела следует, что 13 апреля 2018 года, то есть через четыре дня после заключения кредитных договоров, Алексеева В.В. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлениями о расторжении кредитного договора и возврате полученной суммы кредита, о закрытии лимита кредитования, блокировке карт и исключении из программ страхования. Довод представителя ответчика, содержащегося в апелляционной жалобе, о том, что от истца не поступало заявление о расторжении кредитного договора, судебная коллегия считает несостоятельным, поскольку с указанными требованиями истец обратилась в банк семью заявлениями, оформленными на бланках, предоставленных банком, и в копиях заявлений имеются отметки банка об их получении.

На обращения Алексеевой В.В. ответчик письмом от 26 апреля 2018 года сообщил, что с условиями кредитных договоров Алексеева В.В. согласилась, ей было предложено погасить остаток задолженности и заполнить заявление на закрытие кредитного лимита/закрытие счета, бланк заявления было предложено получить в ближайшем отделении банка или найти на официальном сайте банка.

Судебная коллегия считает, что своими заявлениями от 13 апреля 2018 года истец реализовала предоставленные ей законом права на досрочный возврат потребительского кредита и отказ от услуг, в том числе финансовой. Право на досрочное возвращение кредита заемщиком-гражданином, право потребителя на отказ от услуги, в том числе финансовой, предусмотрены ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 782 ГК РФ. Доказательств того, что банк, действуя добросовестно, своевременно принял меры по заявлениям Алексеевой В.В. от 13 апреля 2018 года либо представил истцу необходимую информацию по поводу того, что истцу необходимо сделать в рамках рассмотрения данных заявлений для реализации его прав, не представлено, в связи с чем довод, содержащий в апелляционной жалобе, о том, что банком не были нарушены права истца, как потребителя, несостоятельны.

Из материалов дела следует, что истец денежными средствами по заключенным сторонами договорами не пользовалась, денежные средства со своего счета не снимала. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

С учетом изложенного требования Алексеевой В.В. о расторжении договоров кредитования с 13 апреля 2018 года с закрытием всех текущих банковских счетов, открытых для обслуживания этих договоров являются обоснованными.

При разрешении требований Алексеевой В.В. о возложении обязанности на ответчика исключить из реестра застрахованных лиц с 13 апреля 2018 года Алексееву В.В. по договорам страхования, заключенным ПАО «Восточный экспресс банк» с ООО СК «ВТБ Страхование», ООО СК «Согласие», ЗАО «МАКС» в соответствии с заявлением об отказе от участия в программе страхования от 13 апреля 2018 года судебная коллегия исходит из следующего.

Истец Алексеева В.В. не является стороной заключенных ПАО «Восточный экспресс банк» с ООО СК «ВТБ Страхование», ООО СК «Согласие», ЗАО «МАКС» договоров страхования, отношения банка с указанными страховыми компаниями основаны на заключенных между ними договорах. Как следует в частности из п. 1.4 договора комплексного страхования держателей дебетовых банковских карт № ... КДБК, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «СК «Согласие»1 декабря 2017 года, список застрахованных признается неотъемлемой частью настоящего договора со дня согласования его сторонами путем подписания и проставления оттисков печатей сторон при условии оплаты страховой премии по данному списку застрахованных в соответствии с п. 4.7 настоящего договора. Поэтому на ответчика не может быть возложена обязанность в одностороннем порядке совершить соответствующие действия и соответственно указанные требования истца не могут быть удовлетворены.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Размер компенсации морального вреда, подлежащей взысканию с учетом нравственных страданий, причиненных истцу, судебная коллегия определяет в 5000 рублей.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа, подлежащая взысканию, будет составлять 2500 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме 600 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 199, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Заочное решение Ленинского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 7 декабря 2018 года отменить и принять по делу новое решение.

Расторгнуть договор кредитования № ... от 9 апреля 2018 года между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Алексеевой Валентиной Викторовной с 13 апреля 2018 года с закрытием всех текущих банковских счетов, открытых для обслуживания этого договора кредитования.

Обязать публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» произвести расчет суммы долга по договору кредитования № ... от 9 апреля 2018 года и процентов для его полного погашения на 13 апреля 2018 года.

Расторгнуть договор кредитования № ... от 9 апреля 2018 года между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Алексеевой Валентиной Викторовной с 13 апреля 2018 года с закрытием всех текущих банковских счетов, открытых для обслуживания этого договора кредитования.

Обязать публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» произвести расчет суммы долга по договору кредитования № ... от 9 апреля 2018 и процентов для его полного погашения на 13 апреля 2018 года.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Алексеевой Валентины Викторовны компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2500 руб.

В удовлетворении иска Алексеевой Валентины Викторовны в части требования об обязании публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» исключить Алексееву В.В. из реестра застрахованных лиц по договорам страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», ООО «Страховая компания «Согласие», ЗАО «МАКС» отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 600 рублей.

Председательствующий А.В. Ярадаев

Судьи: П.Д. Иванов

И.В. Филимонова