Решение по делу № 2-974/2021 от 13.10.2020

Дело № 2-974/2021 (2-7619/2020;)

УИД № 59RS0007-01-2020-009485-29

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 июня 2021 года                                                                          город Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Старковой Е.Ю.,

при секретаре Киселёвой А.А.,

с участием истца – Полыгалова В.Л., предъявлен паспорт,

представителя истца – Полыгалова П.В., по устному ходатайству,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Полыгалова Виктора Леонидовича к Публичному акционерному обществу «Росбанк», ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ" Страхование жизни о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа в рамках закона о защите прав потребителей, расходов за почтовые услуги,

УСТАНОВИЛ:

Полыгалов В.Л. обратился в суд с иском (с учетом уточненного иска в порядке ст. 39 ГПК РФ) к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о расторжении договора страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ., заключённый между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», взыскании страховой премии в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа в рамках закона о защите прав потребителей в размере <данные изъяты>% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, расходов за почтовые услуги.

Истец в судебном заседании (ДД.ММ.ГГГГ.) заявил ходатайство об отказе от иска в части – исключения требования о взыскании выплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> руб., в связи с добровольной выплатой ответчиком страховой премии в размере <данные изъяты> руб. Просил прекратить производство по делу в указанной части.

Определением Свердловского районного суда г.Перми от ДД.ММ.ГГГГ. принят отказ истца Полыгалова Виктора Леонидовича от заявленных требований в части требований о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» страховой премии в размере <данные изъяты> руб. Производство по гражданскому делу № (№;) по иску Полыгалова Виктора Леонидовича к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в части требований о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» страховой премии в размере 68199,53 руб. - прекращено (л.д.78).

Определением Свердловского районного суда г.Перми от ДД.ММ.ГГГГ. произведено процессуальное правопреемство ответчика, заменив Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» на его правопреемника – Публичное акционерное общество «Росбанк», по гражданскому делу № (№;) (л.д.120).

Определением Свердловского районного суда г.Перми от ДД.ММ.ГГГГ. исковое заявление Полыгалова Виктора Леонидовича к Публичному акционерному обществу «Росбанк» в части взыскания компенсации морального вреда, неустойки, штрафа в рамках закона о защите прав потребителей, расходов за почтовые услуги - оставлено без рассмотрения.

Истец и его представитель на исковых требованиях настаивали в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Ответчики в судебное заседание своих представителей не направили, извещены в установленном законом порядке.

Ответчик (ООО «Русфинанс Банк») предоставил письменный отзыв на исковое заявление (л.д.33-34), в котором с исковыми требованиями не согласен, поскольку решение о расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица принимает ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». В связи с тем, что истец отказался быть застрахованным лицом в рамках договора страхования, то Банк не возражает против расторжения договора страхования в отношении истца. В силу того, что получателем страховой премии являлась страховая компания, то и взыскивать денежные средства необходимо со страховой компании. Обращает внимание на то, что Банк по коллективному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Банком и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» является страхователем. Таким образом, требования к Страхователю (Банку) не подлежат удовлетворению.

Ответчик (ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни») предоставил письменный отзыв на исковое заявление (л.д.40-43), в котором с заявленными требованиями ответчик не согласен, в удовлетворении иска просит отказать в полном объеме, поскольку истец оплатил не страховую премию, а расходы Банка, истец не предоставил суду ни одного доказательства, подтверждающего факт заключения договора страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Суд, заслушав истца и его представителя, исследовав материалы гражданского дела, пришел к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 п. 1 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

В соответствии с п. 2, п. 3 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Пленум ВС РФ в постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования закона РФ «О защите прав потребителей» (п.п. «д» п. 3).

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 4 п. 2).

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется по п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в Программе страхования Заемщиков потребитель согласился добровольно (данная позиция согласуется с позицией ВС РФ, выраженной в определении от 09.02.2016 № 49-ГК15-20).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания норм ст. ст. 329, 421, 935 ГК РФ следует, что в качестве способа обеспечения исполнения кредитного обязательства кредитным договором может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При заключении кредитного договора банк может предложить заемщику включить его в число участников программы страхования.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, как указано выше, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пунктам 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора (п.2 ст. 942 ГК РФ).

В соответствии с пп. 1-3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого, истцу предоставлен кредит в сумме 487139,<данные изъяты> руб. Кредит предоставлен на срок <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.23-28).

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ. Полыгалов В.Л. (Клиент) дал свое согласие ООО «Русфинанс Банк» заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента как Застрахованного лица (Выгодоприобретателя), на условиях согласно правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего Заявления, с которыми Клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий:

- страховая сумма равна сумме текущего основного долга по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГг., т.е. суме платежей по кредитному договору без учета процентов. Страховая премия составляет <данные изъяты> руб. (л.д.9).

Страховая премия уплачивается Банком не позднее 3(трех) рабочих дней с даты фактического предоставления кредита Клиенту в соответствии с условиями Кредитного договора.

Клиент обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному Договору страхования.

Согласно ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Таким образом, право потребителя отказаться от договора об оказании услуг прямо предусмотрено законном.

Норма, предусмотренная ст. 429.4 ГК РФ, также не ограничивает право заказчика (потребителя) на отказ от договора. Не предусматривает данная норма и обязанность заказчика (потребителя) производить какие-либо платежи исполнителю после отказа от договора.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам ст. 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

В силу п. 2 ст. 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. истец направил в адрес ответчика (ООО «Русфинанс Банк») заявление об отказе от страхования, то есть истец отказался быть застрахованным лицом в рамках договора страхования.

Ответчик (ООО «Русфинанс Банк») не возражал против расторжения договора страхования в отношении застрахованного лица - истца (Полыгалова В.Л.), как указано в отзыве на исковое заявление. Однако за возвратом денежных средств рекомендовал обращаться в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Как указано в отзыве ООО «Русфинанс Банк» (в настоящее время ПАО «Росбанк») решение о расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица принимает ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Из материалов дела следует, Полыгалов В.Л. обратился в суд с иском (с учетом уточненного иска в порядке ст. 39 ГПК РФ) к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о расторжении договора страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ., заключённый между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», взыскании страховой премии в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа в рамках закона о защите прав потребителей в размере <данные изъяты>% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, расходов за почтовые услуги.

ДД.ММ.ГГГГ. истцу, в рамках рассматриваемого дела, ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» возвращены денежные средства (страховая премия) в размере 68199,53 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ. № (л.д.71).

Истец в судебном заседании (ДД.ММ.ГГГГ.) заявил ходатайство об отказе от иска в части – исключения требования о взыскании выплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> руб., в связи с добровольной выплатой ответчиком страховой премии в размере <данные изъяты> руб. Просит прекратить производство по делу в указанной части.

Определением Свердловского районного суда г.Перми от ДД.ММ.ГГГГ. принят отказ истца Полыгалова Виктора Леонидовича от заявленных требований в части требований о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» страховой премии в размере <данные изъяты> руб. Производство по гражданскому делу № (№;) по иску Полыгалова Виктора Леонидовича к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в части требований о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» страховой премии в размере <данные изъяты> руб. - прекращено (л.д.78).

Определением Свердловского районного суда г.Перми от ДД.ММ.ГГГГ. произведено процессуальное правопреемство ответчика, заменив Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» на его правопреемника – Публичное акционерное общество «Росбанк», по гражданскому делу № (№;) (л.д.120).

Разрешая требования истца о расторжении договора страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ, как указано выше, право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны.

Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам ст. 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

В силу п. 2 ст. 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ООО «Русфинанс Банк» (страхователь) и ООО «ФИО2 ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (страховщиком) может быть расторгнут одной из указанных сторон.

ДД.ММ.ГГГГ. истец направил в адрес ответчика (Банка) заявление об отказе от страхования с требованием о возврате денежных средств в связи с досрочным прекращением Договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ. денежные средства (страховая премия) возвращены истцу ответчиком (ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») в полном объеме.

В рассматриваемом случае договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный в отношении застрахованного лица – Полыгалова В.Л. расторгнут (ст. 450.1 ГК РФ).

При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований Полыгалова В.Л. о расторжении договора страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Определением Свердловского районного суда г.Перми от ДД.ММ.ГГГГ. исковое заявление Полыгалова Виктора Леонидовича к Публичному акционерному обществу «Росбанк» в части взыскания компенсации морального вреда, неустойки, штрафа в рамках закона о защите прав потребителей, расходов за почтовые услуги - оставлено без рассмотрения.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Полыгалова Виктора Леонидовича к Публичному акционерному обществу «Росбанк», ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ" Страхование жизни о расторжении договора страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ. – оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья             Е.Ю. Старкова

Решение в окончательной форме изготовлено 22.07.2021г.