Решение от 04.02.2021 по делу № 2-665/2021 от 21.12.2020

Дело №2-665/2021

УИД 22RS0013-01-2020-00779095

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 февраля 2021 года                       г.Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего Федоренко О.В.,

    при секретаре                        Донских Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Калашниковой Ю.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (далее по тексту - АО «Россельхозбанк», банк в соответствующем падеже) обратилось в суд с иском к Калашниковой Ю.С., в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № от 03.10.2013 в размере 845 686 руб. 61 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 812 500 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом с 20.03.2020 по 14.06.2020 в размере 31 797 руб. 41 коп., неустойку за несвоевременную уплату основного долга с 21.03.2020 по 14.06.2020 в размере 976 руб. 54 коп., неустойку за несвоевременную уплату процентов с 21.03.2020 по 14.06.2020 в размере 412 руб. 66 коп.; проценты за пользование кредитом по договору по ставке 12,25% годовых с 29.07.2020 на сумму неисполненных обязательств по основному долгу 812 500 рублей с учетом ее уменьшения по день фактического погашения основного долга по кредиту; расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 656 руб. 87 коп..

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что между АО «Россельхозбанк» (Банк) и ФИО8 (Заемщик 1), Калашниковой Ю.С. (Заемщик 2) был заключен кредитный договор № от 03.10.2013, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщикам денежные средства в сумме 2 295 000 рублей, заемщики обязались возвратить Банку полученную сумму в срок до 25.09.2026 года ежемесячно в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 12,25 % годовых.

Статья 6 договора предусматривает ответственность заемщика и Банка и включает соглашение о неустойке. Согласно п. 6.1. договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение какого-либо денежного обязательства по договору Заемщик несет ответственность в порядке и размере, предусмотренном указанной статьей 6 договора.

В соответствии с пунктом 4.7 договора Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором.

Учитывая этот факт, кредитор принял решение воспользоваться своим правом требовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту, процентам, исчисленных неустоек на основной долг и просроченные проценты.

20.07.2020 Заемщику 2 было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени требования Банка не исполнены.

Таким образом, сумма просроченной задолженности по договору по состоянию на 28.07.2020 составила 845 686 руб. 61 коп., в том числе: основной долг - 00 руб. 00 коп., просроченный основной долг - 812 500 руб. 00 коп.; проценты за пользование кредитом с 20.03.2020 по 14.06.2020 – 31 797 руб. 41 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга с 21.03.2020 по 14.06.2020 – 976 руб. 54 коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов с 21.03.2020 по 14.06.2020 – 412 руб. 66 коп..

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Поскольку п.2 ст.809 ГК РФ предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты по договору займа (кредита) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, также подлежат взысканию проценты, начиная с 29.07.2020, за пользование кредитом, полученным по кредитному договору в размере, предусмотренном договором на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день исполнения обязательств по основному долгу.

Согласно пункту 1,3 договора процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 12,25% годовых.

Таким образом, с ответчика также подлежат взысканию проценты, начиная с 29.07.2020 года, за пользование кредитом, полученным по договору в размере 12,25% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день исполнения обязательств по основному долгу.

В связи с тем, что определением Арбитражного суда Алтайского края от 22.06.2020 (резолютивная часть оглашена 15.06.2020) по делу № заявление ФИО7 о признании ее несостоятельным (банкротом) признано обоснованным и в отношении него введена процедура реструктуризации долгов гражданина сроком на 5 месяцев, требования Банка по данному ответчику 07.12.2020 г. включены в РТК в размере 845 686 руб. 61 коп., как обеспеченное залогом имущества должника.

В связи с вышеизложенными обстоятельствами, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец АО «Россельхозбанк» о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела без его участия, что суд считает возможным.

Ответчик Калашникова Ю.С. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещалась надлежащим образом по месту регистрации, почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда с отметкой «истек срок хранения».

В силу же пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений пунктов 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 25 от 23.06.2015 года "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Таким образом, отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту жительства корреспонденцией является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само совершеннолетнее физическое лицо.

Представила ходатайство об отложении судебного заседания назначенного на 04.02.2021 на 13.00 на более поздний срок, в связи с тем, что ответчик намерен и предпринимает меры (переговоры с банком) погасить данную задолженность в полном объеме и проверяет предъявляемые суммы (расчет истца).

Суд не нашел оснований для удовлетворения ходатайства об отложении судебного заседания, поскольку со стороны ответчика не представлено доказательств того, что ею предпринимаются попытки переговоров с истцом. Кроме того, судебное заседание по ходатайству истца уже было отложено с 20 января 2021 года, в связи с чем у истца было достаточно времени для проверки расчетов, предоставлении контррасчета в случае несогласия, и решения вопроса о погашении задолженности. Кроме того, согласно заявлению АО «Россельхозбанк» от 04.02.2021 Калашникова Ю.С. до настоящего времени в Банк, для мирного урегулирования спора не обращалась, относительно отложения судебного заседания возражают.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца по следующим основаниям.

В силу требований ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 03.10.2013 между АО «Россельхозбанк» и ФИО5, Калашниковой Ю.С. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщикам денежные средства в сумме 2 295 000 рублей, заемщики обязались возвратить Банку полученную сумму в срок до 25.09.2026 года ежемесячно в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 12,25 % годовых.

Пунктом 4 указанного кредитного договора стороны предусмотрели порядок погашения кредита: равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей (Приложение 1 к договору).

Банк исполнил свои обязательства, перечислив денежные средства в сумме 2 295 000 руб. на текущий счет № ФИО5, что подтверждается выпиской по вышеуказанному счету, банковским ордером № от 03.10.2013, и не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства (л.д. №).

Таким образом, обязательства банка перед заемщиком исполнены в полном объеме.

Со всеми условиями кредитного договора заемщики были ознакомлены и согласны с ними, о чем свидетельствует личная подпись на документах.

Однако, несмотря на принятые на себя обязательства, обязанность по выплате задолженности исполняли ненадлежащим образом, не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с. п.п. 4.7, 4.8 Кредитного договора банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредитом, досрочно расторгнуть договор в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в сумму и сроки, установленные договором.

В случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании.

В соответствии со ст. 321 ГК РФ, если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

Согласно ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

При таких обстоятельствах истец вправе предъявить требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с заемщиков ФИО5 и (или) Калашниковой Ю.С..

20.07.2020 банком ответчику было направлено требование о досрочном возврате задолженности, однако Калашниковой Ю.С. в добровольном порядке сумма задолженности по кредитному договору не погашена (л.д. №).

По состоянию на 28.07.2020 задолженность по кредитному договору составила 845 686 руб. 61 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 812 500 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом с 20.03.2020 по 14.06.2020 в размере 31 797 руб. 41 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга с 21.03.2020 по 14.06.2020 в размере 976 руб. 54 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов с 21.03.2020 по 14.06.2020 в размере 412 руб. 66 коп..

Представленный банком расчет задолженности судом проверен, является верным, стороной ответчика не оспорен. При указанных обстоятельствах: установлении математической верности представленного расчета, отсутствии неучтенных оплат и контррасчета ответчика, у суда не имеется оснований для определения иного размера задолженности относительно суммы просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом с 20.03.2020 по 14.06.2020.

Таким образом, требования истца в части взыскания с Калашниковой Ю.С. в пользу ответчика задолженности по уплате просроченного основного долга в размере 812 500 руб. 00 коп., процентов за пользование кредитом с 20.03.2020 по 14.06.2020 в размере 31 797 руб. 41 коп. обоснованы и подлежат удовлетворению.

Суд не находит оснований для освобождения ответчика от процентов по кредитному договору, поскольку проценты согласованы сторонами в договоре, данное условие договора не является ничтожным, доказательств недействительности данного условия ответчиком не представлено, наличие трудного материального положения не может служить основанием для освобождения ответчика от уплаты процентов.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

Следовательно, учитывая, что на дату разрешения спора ответчиком сумма задолженности по кредитному договору не возвращена, суд находит требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, исходя из 12,25 % годовых, подлежащие начислению на остаток основного долга за период с 29.07.2020 с учетом ее уменьшения по день фактического погашения основного долга по кредиту.

При разрешении требований истца о взыскании суммы неустойки по кредиту суд исходит из следующего.

Разрешая требования о взыскании с ответчика неустойки за просрочку обязательств по уплате основного долга и процентов, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 6.1 Кредитного договора банк вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить банку денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты за пользование Кредитом, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

П. 6.1 кредитного договора предусмотрено, что размер пени определяется следующим образом: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) - из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, деленной на фактическое количество дней в текущем году; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме - из расчета 12,25% годовых.

Ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Закон не содержит правила о максимальном (предельном) размере неустойки.

Однако согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно Определению Конституционного Суда РФ от 15 января 2015 г. N 7-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Паршина Александра Васильевича на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 ГК РФ" исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. Данную точку зрения разделяет и Верховный Суд РФ. Он, в частности, указал, что неустойка может быть снижена в исключительных случаях и по заявлению ответчика, причем истец-кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Доказывать несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства должен ответчик, заявивший о ее уменьшении.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Представленная суду возможность снижать размер неустойки, в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При этом, критерии установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие. Также суд учитывает компенсационную природу неустойки, из которой следует, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, а также то, что реализация кредитором, осуществляющим деятельность, направленную на извлечение прибыли, права на получение неустойки, предусмотренной договором, не должна влечь значительного ухудшения материального положения должника-гражданина, и что восстановление нарушенного права кредитора возможно исключительно при условии соблюдения баланса интересов каждой из сторон договора.

Учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер просроченного кредита и процентов по нему, период просрочки, размер предъявленной ко взысканию неустойки, суд полагает, что неустойка за несвоевременную уплату основного долга с 21.03.2020 по 14.06.2020 в размере 976 руб. 54 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов с 21.03.2020 по 14.06.2020 в размере 412 руб. 66 коп. соразмерны последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном размере.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за несвоевременную уплату основного долга с 21.03.2020 по 14.06.2020 в размере 976 руб. 54 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов с 21.03.2020 по 14.06.2020 в размере 412 руб. 66 коп..

В соответствии с требованиями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по общему правилу стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При указанных обстоятельствах с ответчика Калашниковой Ю.С. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаченной истцом государственной пошлины в размере 11 656 руб. 87 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 1318031/0362 ░░ 03.10.2013 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 28.07.2020 ░ ░░░░░░░ 845 686 ░░░. 61 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ - 812 500 ░░░. 00 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ 20.03.2020 ░░ 14.06.2020 - 31 797 ░░░. 41 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ 21.03.2020 ░░ 14.06.2020 – 976 ░░░. 54 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ 21.03.2020 ░░ 14.06.2020 – 412 ░░░. 66 ░░░.,

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ 12,25 % ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 29.07.2020 ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 11 656 ░░░. 87 ░░░..

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                   ░.░.░░░░░░░░░