Решение по делу № 2-163/2023 от 13.02.2023

68RS0011-01-2023-000145-15

№2-163/2023

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

05 июня 2023 года     г. Котовск.

Судья Котовского городского суда Тамбовской области Елагина О.А.,

при секретаре: Булычевой Н.А.,

с участием истца Попова С.В.,

представителя истца Попова С.В.- Поповой Ю.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Попова Сергея Викторовича к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о перерасчете задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    Попов Сергей Викторович обратился с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о перерасчете задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указал, что 27 апреля 2021 года между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №_________. 25.01.2023г. он посетил офис банка, расположенный по адресу: АДРЕС целью полного досрочного погашения кредита. Согласно выданной справки от 25.01.2023г. полная сумма к оплате составила 774608,98руб., из которых 51915,69руб. – штраф за нарушение срока уплаты по договору, 10947,05руб.- проценты по кредиту, 711746,24руб.- сумма основного долга. Указал также, что согласно индивидуальным условиям Договора потребительского кредита полная его стоимость составляет 14,296% годовых, однако фактически процентная ставка по договору составляет 19,30% годовых. Пунктом 4 индивидуальных условий предусмотрены условия изменения процентной ставки. Так содержательной частью данного пункта предусмотрено, что увеличение процентной ставки допускается только на 3 процентных пункта. Однако в случае истца, по его мнению, увеличение составляет более 3% пунктов, а именно, с 14,296% до 19,30% годовых, в то время как максимальный процент такого увеличения должен составлять не более 17,296%. В соответствии с условиями данного пункта, Банк обязан выдать заемщику новый график при обращении в офис Банка или иным способом.

    П.12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора (штраф, пени) в размере 20% годовых, в соответствии с положениями п.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Однако указанной нормой предусмотрено начисление штрафа на сумму просроченной задолженности. Со слов представителя Банка, штраф начислялся на всю сумму основного долга, то есть на 711 746,24руб., то есть в том числе и по тем платежам, срок оплаты которых не наступил., в связи с чем образовалась сумма - 51915,69руб. В связи с ежегодным увеличением суммы кредита к полному погашению, истец был вынужден оплатить сумму затребованную Банком, а затем обратиться за защитой своих нарушенных прав. Считает также, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения им обязательства. Ссылается на положения ч.1 ст. 1102 ГК РФ и просит обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, с учетом процентной ставки 17,296%, обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет начисленных сумм штрафов на сумму просроченной задолженности, снизить неустойку за период пользования потребительским кредитом на 50% и обязать Банк произвести возврат полученных денежных средств, с учетом перерасчета истцу.

В возражениях на исковое заявление представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности С.И. Мальцева указала, что ответчик не согласен с исковыми требованиями Попова С.В., полагает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. В обоснование доводов возражений указано, что 27.04.2021г. между Поповым С.В. и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №_________ с лимитом кредитования 1 000 000руб. сроком на 60 месяцев. Согласно п.4 кредитного договора процентная ставка составляет 14,30% годовых. Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 9.3 кредитного договора, свыше 30 календарных дней. Банк вправе увеличить действующую процентную ставку по кредиту до уровня процентной ставки, действующей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях без обязательств заключения договора страхования, указанного в п.9.3 кредитного договора, а именно на три процентных пункта, начиная с 31 дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушения, т.е. представления договора страхования. Также представителем ответчика указано, что на период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты Банк снижает процентную ставку по кредиту до 12,30%. Процентная ставка снижается с даты подключения заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4%, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты. В случае, если срок действия программы истек до истечения срока действия кредита, то процентная ставка по кредиту не увеличивается в случае, если заемщик продлил действие этой программы. О включении в программу свидетельствует заявление о предоставлении кредита п.1.1 раздел Д, а также заявление на включение в Программу добровольного страхования, подписанные заемщиком собственноручно. Срок участия заемщика в программе составил 1 год, в связи с отказом заемщика от участия в данной Программе, процентная ставка 08.05.2021г. была повышена на 4 процентных пункта до 16,3%. Также процентная ставка была повышена 27.05.2022г. на три процентных пункта до 19,3% в связи с отказом заемщика пролонгировать КАСКО. Ссылается на положения ст. 421, 432, 309-311, 450, 452, 408, 315, 819 ГК РФ и полагает, что ПАО «Совкомбанк» никаких нарушений прав истца не допустило.

11 мая 2023г. истец изменил свои исковые требования и указал, что в соответствии с положениями индивидуальных условий, в случае изменения процентной ставки, кредитор обязан выдать заемщику актуальные графики платежей с учетом указанных им изменений. В ходе исполнения ответчиком условий Договора, кредитором дважды менялась процентная ставка по кредиту. Актуальные графики платежей с учетом указанных изменений в адрес заемщика не направлялись. Указывает также, что после заключения договора, заемщик отказался от программы добровольного страхования и сумма оплаченной страховой премии должны была быть засчитана в счет погашения суммы основного долга по договору, что в свою очередь влечет необходимость перерасчета процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, так как происходит уменьшение суммы основного долга, на которую начисляются проценты. На момент погашения кредита, кредитор представить актуальные графики платежей, расчет начислений и распределений поступающих денежных средств от заемщика отказался, в связи с чем заемщик был вынужден обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав. Указывает, что справки от 25.01.2023г., которая была выдана за 1 день до даты полного погашения кредита, истцом погашена выставленная ПАО «Совкомбанк» сумма к полному погашению в размере 775029руб., а именно согласно раздела 6 сумма полной задолженности составляет 774608,98руб., которая согласно п.п. 6.1, 6.2, 6.3 включает в себя: 51915,69руб.- просроченная задолженность, 10947,05руб. – проценты по кредиту, 711746,24руб.- сумма основного долга. Однако из раздела 4 указанной справки следует, что сумма в размере 34556,48руб. (п.4.2.1) является суммой просроченного основного долга, который в соответствии с информацией, указанной в справке, должен входить в сумму основного долга, указанного в п. 6.3 справки (711746,24руб.) При таких обстоятельствах прир полном досрочном погашении кредита 26.01.2023г. сумма основного долга, подлежащая уплате должна быть уменьшена на сумму 34556,48руб. Просит обязать ответчика ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору на сумму 34556,48руб. и обязать ответчика произвести возврат полученных денежных средств, с учетом перерасчета Попову С.В.

    В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебном заседании был поставлен вопрос о соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, установленного законом для данной категории дел.

Истец Попов С.В. пояснил, что не считает необходимым соблюдать досудебный порядок и обращаться к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, поскольку он обращался в Центральный Банк на горячую линию, где ему пояснили, что кредитные обязательства превышают 500 000руб., в связи с чем, соблюдения досудебного порядка урегулирования спора не требуется.

Представитель Попова С.В. в судебном заседании Попова Ю.О. поддержала позицию истца, считает, что нет необходимости обращаться к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, так как в случае отказа в удовлетворении их требований, необходимо будет снова обращаться в суд за защитой нарушенного права.

В соответствии с абз.1 ст.222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора.

    В соответствии с ч.1 ст. 15 Федерального закона №123-ФЗ от 04.06.2018г. «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

    Уточнив исковые требования 11 мая 2023г. истец заявляет требования о необходимости обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору на конкретную сумм 34556,48руб. и произвести возврат этих денежных средств с учетом этого перерасчета истцу. Кроме того в судебном заседании истцом также было заявлено о том, что это лишь одна из сумм, подлежащих взысканию с ответчика, на данный момент ввиду того, что ответчик не представляет необходимые сведения на запросы суда, не представляется возможным точно сформулировать размер денежных средств, подлежащих взысканию с ответчика. При таком положении, по мнению суда, как уже заявленные требования, так и их уточнение впоследствии, повлечет взыскание с ответчика, как с кредитной организации денежных средств, что в соответствии с положениями ч.1 ст. 15 Федерального закона №123-ФЗ от 04.06.2018г. «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» такие требования должен рассматривать финансовый уполномоченный, в связи с чем, настоящее исковое заявление суд считает подлежащим оставлению без рассмотрения.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.222 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Исковое заявление Попова Сергея Викторовича к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о перерасчете задолженности по кредитному договору оставить без рассмотрения.

На определение может быть подана частная жалоба в Тамбовский областной суд через Котовский городской суд в течение пятнадцати дней.

Судья: О.А. Елагина.