Решение по делу № 2-5134/2023 от 27.09.2023

Дело №2-5134/23

50RS-0005-01-2023-006677-05

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

02 ноября 2023 года

Дмитровский городской суд Московской области в составе судьи Федюшкиной Л.Н.,

при секретаре Андреевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец АО «ДОМ.РФ» в лице АО «Банк ДОМ.РФ» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора №КИ№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО КБ «Агроимпульс» и ФИО1, взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере № коп., в том числе – № коп. – основной долг, №. – проценты, № №. – неустойка, взыскании с ответчика процентов, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 9,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата основного долга, взыскании судебных расходов по оплате госпошлины в размере № коп., обращении взыскания на принадлежащий ответчику на праве собственности предмет залога в виде квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в размере №., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Агроимпульс» (далее по тексту – Банк) и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №КИ№, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере № № коп.на срок № месяцев с целевым использованием для приобретения квартиры по вышеуказанному адресу. Ответчик принял на себя обязательства возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, а также осуществить иные платежи в порядке, предусмотренном п.3 кредитного договора. Ответчиком в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются, ответчик допускает ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Условиями кредитного договора предусмотрено, что неисполнение ответчиком своих обязательств дает право кредитору досрочно истребовать кредит. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору кредитором было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. Однако до настоящего времени требование кредитора ответчиком не исполнено. Согласно условий кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона, предметом залога является квартира ответчика, приобретенная за счет кредитных средств.

Истец АО «ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, извещался надлежаще, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела, что подтверждается отчетом о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором №, о причинах неявки суд не известил, о рассмотрении дела в его отсутствие суд не просил, возражений на иск суду не представил.

3-е лицо - Федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») в судебное заседание не явилось, извещалось надлежаще, мнение по иску не выразило.

При таких обстоятельствах, суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Агроимпульс» (кредитор) и ответчиком ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил ответчику ФИО1 кредит в размере № коп. сроком на № месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором (л.д.26-34).

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет, указанный в п.2.1 настоящего договора, либо дата выдачи кредита наличными денежными средствами.

Кредит предоставлен ответчику для целевого использования, для приобретения жилого помещения – квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, стоимостью № руб.

При этом, ФИО1 становится залогодателем с момента государственной регистрации права собственности на квартиру на основании ст.77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п.1.3 кредитного договора, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого заемщику как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих по договору целевого жилищного займа, в течение срока, указанного в п.1.1. настоящего договора.

В соответствии с договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 приобрел в собственность квартиру по адресу: <адрес> стоимостью 2 №.

Квартира приобретена ответчиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого Уполномоченным федеральным органом по договору целевого жилищного займа; кредитных средств, предоставляемых ОАО КБ « «Агроимпульс», согласно кредитному договору №КИ№ от ДД.ММ.ГГГГ; собственных средств.

Кредит, согласно кредитному договору, предоставляется ФИО1 в размере №., со сроком возврата кредита – №, считая с даты фактического предоставления кредита.

Целевой жилищный заем, согласно договору целевого жилищного займа предоставляется ФИО1 – на погашение первоначального взноса в размере № коп., на погашение обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п.3.1.1. договора купли-продажи квартиры в размере № руб. в счет уплаты за приобретаемую квартиру выплачивается ФИО1 за счет: собственных средств в сумме № коп., средств предоставляемого ипотечного кредита по кредитному договору в размере № руб., средств целевого жилищного займа, предоставляемых по договору целевого жилищного займа в размере № коп.

Из представленных в суд документов следует, что ОАО КБ «Агроимпульс» обязанности по кредитному договору выполнены в полном объёме, ответчику ФИО1 предоставлен кредит в размере № коп.на приобретение квартиры.

Право собственности ответчика ФИО1 на указанную выше квартиру зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 оформлена закладная на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, денежная оценка размера ипотеки по закладной составляет №., первоначальный залогодержатель ОАО КБ «Агроимпульс», которому закладная выдана ДД.ММ.ГГГГ, обязательство, обеспеченное ипотекой – кредитный договор №КИ№ от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита № руб., срок исполнения – № месяцев. Согласно данной закладной, на момент государственной регистрации ипотеки обременения правами третьих лиц, подлежащие государственной регистрации, отсутствуют.

В настоящее время законным владельцем закладной, и соответственно, кредитором и залогодержателем является истец АО «ДОМ.РФ», что подтверждается справкой о наличии закладной на счете ДЕПО, согласно которой владельцем счета ДЕПО является АО «ДОМ.РФ» - истец по делу.

Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя.

В соответствии с п.2 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге надвижимости)» законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ей права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

Согласно п.2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право её законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

По условиям кредитного договора заемщик ФИО1 обязался возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование путем внесения ежемесячных платежей, а также уплатить сумму неустойки (при наличии).

Однако в нарушение принятых обязательств по кредитному договору заемщик ФИО1 допускает ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.

По условиям кредитного договора, неисполнение заемщиком своих обязательств дает право кредитору досрочно истребовать кредит.

Так, в соответствии с п.4.4.1 кредитного договора, кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 45 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

Из материалов дела усматривается, что ответчиком неоднократно нарушались обязательства по кредитному договору, с января 2023 года ежемесячные платежи в погашение кредита и уплату процентовза его пользование ответчик ФИО1 не вносит.

В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика ФИО1 требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора (л.д.42-47).

Данное требование истца ответчиком не удовлетворено. Доказательств обратного ответчик суду не представил.

В соответствии со ст.ст.309,310,314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением оговоренных законом случаев.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что первоначальный кредитор надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, ответчику предоставлен кредит на приобретение квартиры.

Ответчик в нарушение условий кредитного договора, № года прекратил выплату ежемесячных платежей в погашение кредита и уплату процентов за его пользование, в результате чего образовалась задолженность, в настоящее время перед истцом.

Истец воспользовался своим правом на досрочный возврат всей оставшейся суммы долга вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

Согласно ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Совокупность исследованных судом материалов дела позволяет суду сделать вывод о том, что со стороны ответчика ФИО1 имеет место существенное нарушение условий кредитного договора, так как он прекратил погашать кредит и уплачивать проценты за его пользование гашение кредита, в связи с чем истец лишился возможности использовать данные денежные средства, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с этим, имеются основания для расторжения кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между первоначальным кредитором и ответчиком ФИО1

Истцом в суд представлен подробный расчёт задолженности ответчика по кредитному договору, который соответствует представленным в суд доказательствам, ответчиком расчет истца не оспорен, данный расчет у суда сомнений не вызывает, суд не усматривает при его проведении нарушений требований закона, в связи с чем находит расчет истца обоснованным.

В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №КИ№от ДД.ММ.ГГГГ в размере № коп., в том числе – основной долг в размере № коп., проценты в размере № коп., неустойка в размере № коп.

При этом, суд не усматривает оснований для применения положений ст.333 ГК РФ.

Что касается требований истца о взыскании с ответчика в пользу истца процентов, начисляемых на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 9,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата основного долга, то суд полагает удовлетворить данные требования истца в части взыскания указанных процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток основного долга, за период, начиная сДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, поскольку суд удовлетворяет требования истца о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности, а начисление процентов по договорным ставкам после расторжения договора является неправомерным, так как обязательство по уплате процентов прекращается с прекращением договорных обязательств по договору в связи с досрочным взысканием задолженности.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.51 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с ч.1 ст.55 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, заложенного по договору об ипотеке, во внесудебном порядке допускается в случае, если это предусмотрено договором об ипотеке либо договором, влекущим за собой возникновение ипотеки в силу закона, или если права залогодержателя удостоверены закладной, закладной.

Согласно ст.77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

Согласно п.5 ст.54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, невыполнение заемщиком принятых на себя обязательств является основанием как для взыскания с ответчика образовавшейся задолженности, так и для обращения взыскания на предмет залога в силу вышеуказанных положений закона.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно отчёта № ООО «Агентство Экспертизы Собственности «Практика» от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость объекта оценки – квартиры ответчика составляет № руб.

Ответчиком данная оценка квартиры не оспорена, каких-либо доказательств, ставящих под сомнение выводы оценщика, ответчиком суду не представлено, в связи с чем данный отчет оценщика принимается судом в качестве надлежащего доказательства.

В соответствии со ст.56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

При таких обстоятельствах, учитывая, что оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст.54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в судебном заседании не установлено, суд полагает обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации №, что составляет 80% от рыночной стоимости квартиры, определенной оценщиком.

При подаче в суд настоящего иска истцом оплачена государственная пошлина в размере № коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16). Поскольку исковые требования истца суд удовлетворяет, то в силу положений ст.98 ГПК РФс ответчика ФИО1 в пользу истца АО «ДОМ.РФ» в счет возмещения последнему судебных расходов по оплате государственной пошлины надлежит взыскать №.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор №КИ№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО КБ «Агроимпульс» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору №КИ№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № № коп., в том числе – основной долг в размере №., проценты в размере №., неустойка в размере №., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере № коп., всего взыскать №. №

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ДОМ.РФ» проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 9,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации №

Ответчик вправе подать в Дмитровский городской суд <адрес> заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Дмитровский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: