Решение по делу № 2-671/2019 от 05.03.2019

УИД:    66RS0009-01-2019-000768-81                        КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02.04.2019                     город Нижний Тагил

Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе

председательствующего Горюшкиной Н.В.,

при секретаре судебного заседания Деевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-671/2019 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Белянину Виктору Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Белянину В.М., в котором просит: взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 05.06.2015 по 06.11.2015 в размере 92 680, 19 руб., в том числе, просроченный основной долг в размере 87 034,33 руб., штрафные проценты в размере 5 645, 86 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 980,40 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 12.11.2010 между Банком и ответчиком заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 84 000 рублей. Данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании, Банк осуществил перечисление денежных средств на карточный счет заемщика. Сумма займа подлежала возврату путем внесения минимальных платежей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Беляниным В.М. принятые на себя обязательства не исполняются, ежемесячные платежи по кредиту не вносятся и проценты за пользование денежными средствами не уплачиваются, в связи с чем образовалась задолженность. В связи систематическим неисполнением ответчиком обязательство по договору, банком в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) был выставлен заключительный счет. После выставления заключительного счета, банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. 11.10.2014 между банком и ответчиком заключен договор реструктуризации в офертно-акцепнтой форме №. В связи с неисполнением обязательств 06.11.2015 банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 05.06.2015 по 06.11.2015 и выставлен заключительный счет на общую сумму долга.

Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Белянин В.М. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела в его отсутствии. В направленном в суд отзыве, просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать, указав следующее. 12.11.2010 года между АО «Тинькофф Банк» и Беляниным В.М. заключен договор кредитной карты №. Согласно данной анкете-заявлению Правила выпуска и обслуживания банковских карт, а также условия Тарифов являются неотъемлемой частью договора на выпуск и обслуживание кредитной карты. По условиям заключенного договора ответчику была предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом в сумме 84 000 руб. 11.10.2014 года между АО «Тинькофф Банк» и Беляниным В.М. заключен договор № 1126567948 реструктуризации имеющейся задолженности в сумме 105 280 руб. 19 коп. Сроком 36 месяцев с минимальным ежемесячным платежом 2 930 руб. Согласно выписке по лицевому счету Белянина В.М. с 27.10.2014 года осуществлял платежи и снимал денежные средства с карты вплоть до 05.05.2015 года, кода была произведена последняя операция. Последняя операция по возврату ранее списанных средств была осуществлена 05.05.2015 года. С этого времени Белянин В.М. деньги не снимал и не вносил.

При исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из условий, заключенного между сторонами договора следует, что заемщик обязан осуществлять обязательный платеж в счет погашения задолженности в размере 2 930 руб. 00 коп.

Если последнее списание было произведено 05.05.2015 года, то вся образовавшаяся задолженность должна была быть возвращена в течение 36 месяцев.

Исходя из расчета задолженности, предоставленного банком, начало просрочки исполнения обязательства установлено 05.06.2015 года.

Определяя начало течения срока исковой давности, необходимо исходить из того, что образовавшаяся задолженность по основному долгу должна была возвращаться частями исходя срока и суммы займа на конкретный период, указанные платежи относятся к периодическим, поскольку просрочка началась 05.06.2015 года и ежемесячно ответчик обязан был внося обязательный платеж в счет погашения задолженности в размере 2 930 руб. 00 коп., то исходя зафиксированной суммы долга на 06.05.2015 последний период выплаты по основному выпадает на 06.05.2018 года. Таким образом, трехгодичный срок исковой давности для последнего периодического платежа истек 06.05.2018 года.

В соответствии со с ч.3,5 ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствии сторон.

Огласив исковое заявление, отзыв ответчика, исследовав представленные суду письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут быть совершены способами, установленными п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения (оферты) заключить договор и совершения действий по его исполнению (ст.435 ГК РФ). Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что Белянин В.М. обратился в АО «Тинькофф банк» с заявлением о предоставлении кредитной карты, в котором указал, что предлагает ТКС Банку (ЗАО), о заключении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Тарифах по кредитным картам, Общих условиях обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке. Акцептом является совершение Банком следующих действий: для Договора кредитной карты — активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

12.11.2011 между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 84 000 рублей, со сроком действия - до востребования, в рамках которого истцу была выдана кредитная карта.

Согласно Тарифов банка беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок 24,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 32, 9 % годовых. Минимальный платеж не более: 6% от задолженности мин. 600 рублей, штраф за неоплату Минимального платежа: первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при несвоевременной оплате минимального платежа 0, 20 % в день.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт комплексного банковского обслуживания Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке.

Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов/Дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату Минимального платежа; процентов по Кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и которые специально оговорены в Тарифах (п.7.1).

Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности (п.7.2).

На сумму предоставленного Кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п.7.3).

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п.5.1).

Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по Договору кредитной карты (п.5.3).

Факт активации кредитной карты подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету и ответчиком надлежащим образом не оспорен.

Активировав кредитную карту ответчик, тем самым выразил своё согласие на предложенные банком условия по кредитованию.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк предоставлял ответчику денежные средства в соответствии с лимитом кредитования.

Действия, совершённые Банком по перечислению денежных средств заёмщику соответствуют требованиям п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи систематическим неисполнением ответчиком обязательство по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) был выставлен заключительный счет.

После выставления заключительного счета, банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору, о чем 10.10.2014 Белянину В.М. направлена оферта, целью которой явилось погашение существующей задолженности по договору кредитной карты, за исключением начисленных штрафов. Процентная ставка по кредиту составляет 0 % при условии своевременного погашения кредита. В момент заключения договора реструктуризации сумма кредита направляется на погашение задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с условиями оферты погашение кредита осуществляется посредством внесения минимальных платежей в размере 2 930 рублей в течении 36 месяцев (последний платеж 2 730, 19 рублей согласно графику).

На дату оферты сумма задолженности составила 105 280,19 рубля.

Для заключения договора реструктуризации ответчику было предложено внести платеж по новым реквизитам по договору №.

Получение банком платежа означает согласие ответчика на условия оферты и заключении договора реструктуризации задолженности.

Как следует из выписки по счету и не оспаривается ответчиком, Белянин В.М. акцептовал оферту путем внесения 11.10.2014 ежемесячного платежа в размере 4 000 рублей. Впоследствии ежемесячный платеж вносился 12.01.2015 в размере 6 000 рублей, 05.05.2015 в размере 3 100 рублей.

После 05.05.2015 внесение ежемесячных платежей ответчиком прекратилось, что следует из выписки по счету и расчета задолженности.

В судебном заседании нашел свое подтверждение факт нарушения принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании и договору реструктуризации со стороны заемщика: минимальные платежи ответчиком не вносятся. Данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом, не оспаривается ответчиком. Доказательств надлежащего исполнения условий договора по возврату долга ответчиком суду не представлено. Доказательств внесения денежных средств в большем размере, чем отражено в расчете задолженности, стороной ответчика не представлено.

Согласно расчету задолженности по договору реструктуризации она составила 92 680, 19 руб., в том числе, просроченный основной долг в размере 87 034,33 руб., штрафные проценты в размере 5 645, 86 рублей.

Стороной ответчика указанный расчет задолженности не оспорен, вместе с тем, заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Разрешая ходатайство о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием для отказа в иске.

По пункту 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (абзац 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ).

На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). (разъяснения, содержащиеся в абз. 4 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

В соответствии с условиями оферты, которую 11.10.2014 акцептовал ответчик, погашение кредита осуществляется посредством внесения минимальных платежей в размере 2 930 рублей в течении 36 месяцев (последний платеж 2 730, 19 рублей согласно графику) (п.3 оферты).

Минимальный платеж будет отражаться в счете выписке, который будет формироваться 9-е число каждого месяца (п.4 оферты).     

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика с учетом заявленного ходатайства о применении срока исковой давности необходимо исходить из следующего.

01.03.2019 истец посредством почтовой связи направил в суд исковое заявление.

С учетом даты обращения истца за судебной защитой истек трехлетний срок исковой давности для взыскания задолженности за период до 01.03.2016 (ст. 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации) для предъявления требований о взыскании основного долга и штрафных процентов.

Согласно графику платежей к договору реструктуризации, за период с марта 2016 года по сентябрь 2017 года, что соответствует номерам платежей с 18 по 36 включительно, ответчиком должны были быть внесены 19 минимальных платежей, а именно: 18 платежей по 2980 рублей, 19 платеж 2730,19 рублей.

Таким образом, размер задолженности ответчика по договору реструктуризации составляет 55 470,19 рублей (2980 *18 месяцев+2730,19).

Оснований для взыскания штрафных процентов в размере 5 645, 86 рублей, суд не усматривает, так как к моменту обращения истца в суд с настоящим иском истек срок исковой давности для взыскании задолженности по штрафным процентам.

Как следует из расчета задолженности (л.д.19) и выписки по счету (л.д.16) последнее начисление данных штрафных процентов было произведено 05.11.2015, то есть срок исковой давности истек 05.11.2018 года.

С учетом руководящих разъяснении, содержащиеся в абз. 4 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", суд не находит оснований согласиться с доводами стороны ответчика, что ко всей задолженности следует применить срок исковой давности, на этом основании данные доводы судом отклоняются.

Исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению на сумму 55 470,19 рублей, что является задолженностью ответчика по договору реструктуризации №.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Факт оплаты государственной пошлины в размере 2 980,40 рублей подтверждается платежным поручением от 28.12.2015 № 1520 на сумму 1405,51 рублей и платежным поручением от 11.02.2019 № 580 на сумму 1 574,90 рублей.

С учетом того, что требования истца удовлетворены на 60 % (55470,19/92680,19), в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 1788, 24 рублей (2 980,40* 60%).

Руководствуясь ст.ст.12, 194-199, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ № ░░ 11.10.2014 ░ ░░░░░░░ 55 470,19 ░░░░░░; ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1788, 24 ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 03.04.2019.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ –    ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░-                 ░.░. ░░░░░░░░░