Решение по делу № 2-2087/2019 от 26.04.2019

К делу № 2-2087/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июня 2019 года                                г.Майкоп

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе

председательствующего судьи Ситниковой С.Ю.,

при секретаре судебного заседания Набоковой Б.А.,

с участием представителя истца Удычак Н.Х. по доверенности – Удычак Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Удычак Н.Х. к Акционерному обществу «Национальная страховая компания ТАТАРСТАН», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании события страховым случаем, признании бездействия незаконным, взыскании страхового возмещения и возложении обязанности,

У С Т А Н О В И Л:

Удычак Н.Х. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Национальная страховая компания ТАТАРСТАН», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании события страховым случаем, признании бездействия незаконным, взыскании страхового возмещения и возложении обязанности. В обоснование своих требований указала, что 20.11.2014 года между ПАО «Сбербанк России» и Удычак Н.X., ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита «приобретение готового жилья» в сумме 2 266 000 рублей на приобретение объекта недвижимости. 25.10.2017 года между АО «НАСКО» и Удычак Н.X. заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезни серии НСИ №0603132062. Данный договор действует на условиях Правил страхования от несчастных случаев и болезней при ипотечном кредитовании от 07.09.2007 года. Одним из рисков, в отношении которого производится страхование по указанному договору страхования является риск «Установление застрахованному I или II группы инвалидности вследствие несчастного случая или болезни, диагностированной до заключения договора страхования указанной страхователем (застрахованным) в заявлении страхователя (застрахованного) и принятой страховщиком на страхование». Согласно заключению Бюро медико-социальной экспертизы №4 (общего профиля) ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Адыгея» Минтруда, истице установлена <данные о личности>. Считает, что получение <данные о личности> является страховым случаем по договору страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезни серии ПСИ №0603132062 от 25.10.2017 года, заключенного между АО «НАСКО» и Удычак Н.X. Так как ею была получена <данные о личности>, по состоянию здоровья, она не имела возможности работать и оплачивать кредитные обязательства, в связи с наступлением страхового случая. 09.08.2018 года она обратилась в АО «Национальная страховая компания ТАТАРСТАН» с заявлением о наступлении страхового случая и получением страховой выплаты. Однако, 16.08.2018 года из страховой компании поступил ответ - уведомление об отказе в выплате № 0018538/18, в котором указано, что по записям медицинской амбулаторной карты, предоставленной ГБУЗ РА «Тахтамукайская ЦРБ», 16.08.2017 года она находилась на приеме <данные о личности>, при котором подтвержден диагноз <данные о личности> что не соответствует действительности. Не согласившись с указанным ответом она 29.08.2018 года направила в адрес ГБУЗ РА «Тахтамукайская ЦРБ» письмо о предоставлении официального подтверждения отсутствия ее обращения 16 августа 2017 года в данном лечебном учреждении у врача-<данные о личности> ввиду невозможности такового, с учетом даты заведения медкарты и первого обращения. Одновременно, 31.08.2018 года она направила в адрес директора Департамента личных видов страхования АО «НАСКО» письмо, в котором указала, что не согласна с отказом в страховой выплате и просила страховую компанию также сделать в ГБУЗ РА «Тахтамукайская ЦРБ» самостоятельный запрос о проверке достоверности сведений медкарты, приняв во внимание информацию, содержащуюся на электронном сайте «Портал пациента 01».

30.08.2018 года главный врач ГБУЗ РА «Тахтамукайская центральная районная больница» предоставил ответ, согласно которого истица впервые за оказанием квалифицированной медицинской помощи по полису ОМС № обратилась 08.01.2018 года к врачу <данные о личности>. Предоставленные сведения являются достоверными и подтверждены данными из амбулаторной карты заведенной 08.01.2018 года, а также данными из электронного сайта «Портал Пациента 01».

При наличии такого ответа, истица вновь направила в страховую компанию заявление о наступлении страхового случая и страховой выплате.

14.09.2018 года за подписью директора Департамента личных видов страхования получен ответ, согласно которого страховщиком будет инициирован запрос в компетентные учреждения о предоставлении полной информации по заявленному событию и после предоставления дополнительных сведений, страховщиком будет повторно рассмотрено обращение Удычак Н.X.

30.12.2018 года в адрес ответчика была направлена претензия, в которой она просила в течение 14 дней с момента ее получения выплатить сумму страхового возмещения по договору от 25.10.2017 года в связи с наступлением страхового случая. Последний ответ был направлен из страховой компании 16.01.2019 года, в котором также было указано о необходимости дополнительной проверки, которая является правом страховщика.

Просила признать страховым случаем по договору страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезни серии ПСИ №0603132062 от 25.10.2017 года, заключенного между АО «НАСКО» и Удычак Н.X., получение <данные о личности>. Признать незаконным бездействие АО «НАСКО» в выплате Удычак Н.X. страхового возмещения по договору страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезни серии ПСИ №0603132062 от 25.10.2017 года. Взыскать с АО «НАСКО» сумму страхового возмещения, обязав перечислить ее ПАО «Сбербанк России» в счет ссудной задолженности по кредитному договору № 16705 от 20.11.2014 года с учетом начисленных просроченных процентов и пени.

В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «НАСКО», будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, представил возражения относительно предмета иска, в котором не признает исковые требования и просит в удовлетворении отказать.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк, будучи надлежащим образом, уведомленным о месте и времени судебного заседания, также в судебное заседание не явился, не представив возражений на исковое заявление.

В связи с чем, суд, в соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, находит иск Удычак Н.Х. подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, 25.10.2017 года между АО «НАСКО» и Удычак Н.X. заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезни серии НСИ №0603132062. Данный договор действует на условиях Правил страхования от несчастных случаев и болезней при ипотечном кредитовании от 07.09.2007 года.

Одним из рисков, в отношении которого производится страхование по указанному договору страхования является риск «Установление застрахованному I или II группы инвалидности вследствие несчастного случая или болезни, диагностированной до заключения договора страхования указанной страхователем (застрахованным) в заявлении страхователя (застрахованного) и принятой страховщиком на страхование».

Согласно заключению Бюро медико-социальной экспертизы №4 (общего профиля) ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Адыгея» Минтруда, истице установлена <данные о личности> в результате заболевания <данные о личности>.

При таких обстоятельствах, суд считает, что получение <данные о личности> является страховым случаем по договору страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезни серии ПСИ №0603132062 от 25.10.2017 года, заключенного между АО «НАСКО» и Удычак Н.X.

Так как ею была получена <данные о личности>, по состоянию здоровья, она не имела возможности работать и оплачивать кредитные обязательства, в связи с наступлением страхового случая. 09.08.2018 года она обратилась в АО «Национальная страховая компания ТАТАРСТАН» с заявлением о наступлении страхового случая и получением страховой выплаты. Однако, 16.08.2018 года из страховой компании поступил ответ - уведомление об отказе в выплате № 0018538/18, в котором указано, что по записям медицинской амбулаторной карты, предоставленной ГБУЗ РА «Тахтамукайская ЦРБ», 16.08.2017 года она находилась на приеме <данные о личности>, при котором подтвержден диагноз <данные о личности>, что не соответствует действительности.

Не согласившись с указанным ответом, она 29.08.2018 года направила в адрес ГБУЗ РА «Тахтамукайская ЦРБ» письмо о предоставлении официального подтверждения отсутствия ее обращения 16 августа 2017 года в данном лечебном учреждении у врача-<данные о личности> ввиду невозможности такового, с учетом даты заведения медкарты и первого обращения. Одновременно, 31.08.2018 года она направила в адрес директора Департамента личных видов страхования АО «НАСКО» письмо, в котором указала, что не согласна с отказом в страховой выплате и просила страховую компанию также сделать в ГБУЗ РА Тахтамукайская ЦРБ» самостоятельный запрос о проверке достоверности сведений медкарты, приняв во внимание информацию, содержащуюся на электронном сайте «Портал пациента 01».

30.08.2018 года главный врач ГБУЗ РА «Тахтамукайская центральная районная больница» предоставил ответ, согласно которого истица впервые за оказанием квалифицированной медицинской помощи по полису ОМС № обратилась 08.01.2018 года к врачу <данные о личности> с жалобами <данные о личности>. Предоставленные сведения являются достоверными и подтверждены данными из амбулаторной карты заведенной 08.01.2018 года, а также данными из электронного сайта «Портал Пациента 01».

При наличии такого ответа, истица вновь направила в страховую компанию заявление о наступлении страхового случая и страховой выплате.

14.09.2018 года за подписью директора Департамента личных видов страхования получен ответ, согласно которого страховщиком будет инициирован запрос в компетентные учреждения о предоставлении полной информации по заявленному событию и после предоставления дополнительных сведений, страховщиком будет повторно рассмотрено обращение Удычак Н.X.

30.12.2018 года в адрес ответчика была направлена претензия, в которой она просила в течение 14 дней с момента ее получения выплатить сумму страхового возмещения по договору от 25.10.2017 года в связи с наступлением страхового случая. Последний ответ был направлен из страховой компании 16.01.2019 года, в котором также было указано о необходимости дополнительной проверки, которая является правом страховщика.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований или возражений.

Согласно п.1, 2 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенные оговоренные Страховщиком в стандартной форме Договора страхования.

Согласно Акта №797.4.1/2018 Медико-социальной экспертизы гражданина от 02.07.2018 Удычак Н.Х установлена <данные о личности>, о чем выдана справка серии МСЭ-2013 № 2713331.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Однако из письма от 16.08.2018 за №0018538/18 направленном ответчиком выгодоприобретателю следует, что АО «НАСКО» не признало <данные о личности> застрахованного Удычак Н.Х. страховым случаем. Свой отказ страховая компания мотивировала тем, что договор страхования был заключен после диагностирования заболевания, повлекшего в дальнейшем установление <данные о личности>, соответственно заявленное событие по риску «» Инвалидность застрахованного вследствие болезни с установлением I или II группы инвалидности» в рамках договора страхования не соответствует признакам вероятности и случайности его наступления. Соглсно п.3.8 Правил, совершившиеся события не признаются страховыми случаями, если они были вызваны профессиональными или общими заболеваниями, имевшими место до момента заключения договора страхования. В связи с чем, АО «НАСКО» не имеет оснований признать случай страховым и произвести выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения определены статьями 961, 963, 964 ГК РФ и установление в договоре страхования или правилах страхования иных положений об основаниях для отказа в выплате страхового возмещения противоречит закону и влечет их ничтожность.

Такого основания для освобождения от выплаты страхового возмещения, как сообщение страхователем недостоверных или заведомо ложных сведений об объекте страхования, изменении степени риска страхования и размере убытка, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации либо иным законом не предусмотрено.

В силу ст.944 п.3 ГК РФ установлено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного Кодекса.

Доводы ответчика из письма о том, что Удычак Н.Х. представила заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, о том, что она до заключения договора страхования страдала заболеванием, суд считает не состоятельным, поскольку из представленной истицей выписки № 10483 из ГБУЗ РА «Майкопская городская клиническая больница РА» от 07.11.2017 года, следует, что страховой случай наступил после заключения договора страхования жизни 28.10.2017 года – дата обращения истца в стационар.

Заключая договор страхования АО «НАСКО» должно осознавать риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее договор страхования может не знать или не полностью располагать сведениями о своих заболеваниях в силу объективных причин. АО «НАСКО», осуществляя профессиональную деятельность по страхованию, вправе и обязан проявлять должную разумность и осмотрительность при заключении договоров личного страхования.

Согласно ч.2 ст.945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Таким образом, страхователь должен был сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения о состоянии своего здоровья, а страховщик праве провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, однако АО «НАСКО» представленным ему законом правом не воспользовалось, не проявило должной заинтересованности при заключении договора страхования в части выяснения его здоровья, поэтому риск наступления негативных последствий лежит на страховщике.

Доказательств умышленного сокрытия истцом при заключении договора страхования заболевания не установлено, в связи с чем, суд приходит к выводу о неправомерности отказа ответчиком в выплате страхового возмещения на том основании, что страхователь скрыл наличие заболевания.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истицы и признать страховым случаем по договору страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезни серии ПСИ №0603132062 от 25.10.2017 года, заключенного между АО «НАСКО» и Удычак Н. X., получение <данные о личности>.

Так же судом установлено, что решением Майкопского городского суда от 17.05.2019 г. исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Адыгейского отделения №8620 к Удычак Н.Х., ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворены и постановлено: Расторгнуть с 17.05.2019 года кредитный договор №16705 от 20.11.2014г., заключённый между ОАО «Сбербанк России» и Удычак Н.Х., ФИО1. Взыскать солидарно с Удычак Н.Х., ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Адыгейского отделения №8620 задолженность по кредитному договору №16705 от 20.11.2014г. в размере 2 709 167 рублей 38 копеек, состоящую из просроченной ссудной задолженности в размере 2 064 830 рублей 72 копейки, просроченных процентов в размере 626 988 рублей 11 копеек, неустойки в размере 17 348 рублей 55 копеек. Обратить взыскание на заложенное имущество имущества -квартиру, общей площадью 67,6 кв.м., назначение: жилое, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №, принадлежащую Удычак Н.Х., установив начальную цену реализации предмета залога в размере 2 069 641 рубль 60 копеек. Взыскать солидарно с Удычак Н.Х., ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Адыгейского отделения №8620 расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 482 рубль 83 копейки. Взыскать с Удычак Н.Х. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Адыгейского отделения №8620 расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Поскольку, удовлетворяя исковые требования истицы о признании страхового случая по договору страхования, суд считает необходимым взыскать с АО «НАСКО» сумму страхового возмещения, перечислив ПАО «Сбербанк России» в счет ссудной задолженности по кредитному договору №16705 от 20.11.2014 года с учетом начисленных просроченных процентов и пени.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Удычак Н.Х. к Акционерному обществу «Национальная страховая компания ТАТАРСТАН», Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании события страховым случаем, признании бездействия незаконным, взыскании страхового возмещения и возложении обязанности, удовлетворить.

Признать страховым случаем по договору страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезни серии ПСИ №0603132062 от 25.10.2017 года, заключенного между АО «НАСКО» и Удычак Н.Х., получение второй группы инвалидности.

Признать незаконным бездействие АО «НАСКО» в выплате Удычак Н.Х. страхового возмещения по договору страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезни серии ПСИ №0603132062 от 25.10.2017 года.

Взыскать с АО «НАСКО» сумму страхового возмещения, обязав перечислить ее ПАО «Сбербанк России» в счет ссудной задолженности по кредитному договору №16705 от 20.11.2014 года с учетом начисленных просроченных процентов и пени.

На решение может быть подана апелляционная жалоба, в Верховный суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 30 июня 2019 года.

Председательствующий    подпись        С.Ю. Ситникова

Уникальный идентификатор дела 01RS0004-01-2018-004072-94

Подлинник находится в материалах дела №2-2087/2019

в Майкопском городском суде Республики Адыгея.