Решение по делу № 2-851/2022 (2-3903/2021;) от 03.09.2021

Дело №

УИД №RS003№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Красноярск                                                                                                   09 июня 2022г.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Снежинской Е.С.,

при помощнике судьи Касимбековой Е.А.,

рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению С.Л.С, к ООО Страховая компания «ВСК –Линия Жизни» о защите прав потребителя,

    установил:

С.Л.С, обратилась с иском, уточненным в ходе судебного разбирательства, ООО СК «ВСК –Линия Жизни», о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГг. между С.Л.С, и ООО СК «ВСК-Линия жизни» заключён договор страхования № на условиях Правил страхования «Линия Роста. Рантье», срок страхования с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг., страховая премия 1 500 000 руб. Договором предусмотрены страховые риски: дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования; смерть застрахованного лица по любой причине; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; коэффициент защиты капитала – 100%. Страхователем является С.Л.С,, выгодоприобретателем – С.Б.В. Однако данная сделка была заключена под влиянием заблуждения, поскольку истец, достигшая возраста 69 лет, имея хронические заболевания, не была намерена страховаться, а предполагала заключение договора вклада под проценты. ДД.ММ.ГГГГг. С.Л.С, направила претензию о расторжении договора страхования жизни и возврата 1 500 000 руб. в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГг. на счет истца поступила денежная сумма в размере 1 097 068 руб. 28 коп. Таким образом, денежная сумма в 402 931 руб. 72 коп. ответчиком не возращена.

Таким образом, С.Л.С, просит признать договор страхования недействительным, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ООО СК «ВСК-Линия Жизни» денежные средства в размере 409 931 руб. 72 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 32 295 руб. 24 коп. и по дату вынесения решения суда, неустойку за неисполнение требований потребителя о возврате денежных средств в размере 402 931 руб. 72 коп., исчисленную с ДД.ММ.ГГГГг., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., судебные расходы на представителя в размере 38 000 руб., штраф.

В судебное заседание истец С.Л.С, не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя М.Е.С., которая иск поддержала в полном объёме, указывая на недействительность договора страхования.

Ответчик ООО СК «ВСК-Линия жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён своевременно и надлежащим образом, явку представителя не обеспечил, заявлений не предоставлял.

Третье лицо, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Банк ФК Открытие С.С.В., в удовлетворении иска просил отказать, указывая на то, что истец действительно обращалась в ПАО «БИНБАНК» (чьим правопреемником является ПАО Банк «ФК Открытие») для размещения своих денежных средств, в качестве альтернативы заключения договора банковского вклада клиентский менеджер банка предложил истцу заключить договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, банк выступал в качестве агента страховой компании и выполнял необходимые действия по агентскому договору от лица страховой компании, все условия страхования истцу разъяснены, в заблуждение ее не вводили, подписывать договор не принуждали

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Заблуждение имеет место тогда, когда участник сделки, без намеренного воздействия на него извне, тем не менее составляет себе неправильное мнение о сделке либо остается в неведении относительно тех или иных обстоятельств, имеющих существенное значение.

При решении вопроса о существенности заблуждения по поводу обстоятельств, указанных в ч. 1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, необходимо исходить из существенности данного обстоятельства для конкретного лица с учетом особенностей его положения, состояния здоровья, характера деятельности, значения оспариваемой сделки.

Юридически значимым обстоятельством, подлежащим доказыванию по данному спору, являлось выяснение вопроса о понимании истцом сущности сделки на момент ее заключения. В этой связи суду необходимо было выяснить: сформировалась ли выраженная в сделке воля истца вследствие заблуждения, на которое он ссылается, и является ли оно существенным применительно к ч. 1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе, оценке подлежали такие обстоятельства как возраст истца и состояние здоровья.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. между ООО СК «ВСК-Линия жизни» и С.Л.С, заключен договор страхования жизни №, по условиям которого страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 5 Правил, дожитие Застрахованного до дат, указанных в разделе «Купонные даты и барьеры» Страхового полиса», смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Срок действия договора 5 лет, с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГг. по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГг. Страховая премия составляет 1 500 000 руб. Выгодоприобретателем указан С.Б.В. (супруг), дата рождения – ДД.ММ.ГГГГг.

Дополнительный инвестиционный доход – в соответствии с инвестиционной программой. Купонные даты: ДД.ММ.ГГГГг., ДД.ММ.ГГГГг., ДД.ММ.ГГГГг., ДД.ММ.ГГГГг., ДД.ММ.ГГГГг., купонные барьеры – 100%. В период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. выкупная сумма составляет 1 110 000 руб.

Страховой взнос истцом уплачен в полном объеме в размере 1 500 000 руб. ДД.ММ.ГГГГг., что подтверждается платежным поручением №, источник поступления: оплата страхового взноса ИСЖ ООО СК «ВСК-линия жизни» договор на страхование № от ДД.ММ.ГГГГг.

ДД.ММ.ГГГГг. С.Л.С, направила в адрес ООО СК «ВСК-Линия Жизни» заявление о расторжении договора и возврате страховой премии в размере 1 500 000 руб.

Согласно ответу ООО СК «ВСК-Линия жизни» от ДД.ММ.ГГГГг., договор страхования жизни № расторгнут с ДД.ММ.ГГГГг., размер выкупной суммы – 1 110 000 руб.

Согласно платёжного поручения № от ДД.ММ.ГГГГг. С.Л.С, перечислена выкупная сумма по договору в размере 1 097 068 руб. 28 коп.

Также, ДД.ММ.ГГГГг. на расчетный счет С.Л.С, от ООО «СК «ВСК-Линия жизни» перечислено 7 689 руб. 53 коп. в качестве дополнительного дохода по договору страхования.

Обращаясь с заявленным иском С.Л.С, ссылается на то, что состояние ее здоровья и преклонный возраст не позволили ей отличить эти договоры, подписывала документы как договор вклада 1 500 000 руб., на который будут начисляться проценты и выплачиваться на третий год действия договора.

Как следует из медицинских документов, предоставленных С.Л.С,, с 2017г. у нее имеется выставленный диагноз – подозрение на глаукому, неполная осложненная катаракта. На момент подписания договора страхования достигла возраста 69 лет. Кроме того, из текста договора страхования следует, что выгодоприобретелем по договору является С.Б.В., супруг истицы, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, т.е. <данные изъяты>.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что на момент подписания оспариваемого договора, у С.Л.С, в силу преклонного возраста и заболевания органов зрения, имелись препятствия к прочтению текста договора и уяснению его смысла, и, как следствие, условий и правовой природы заключаемой сделки.

Кроме того, у С.Л.С, отсутствуют специальные знания в области финансов, в связи с чем она не понимала, что заключение договоров добровольного страхования связано с инвестиционными рисками и может привести к финансовым потерям.

Так, в целях защиты прав и законных интересов страхователей - физических лиц в соответствии с информационным письмом Банка России от 13 января 2021г. № ИН-01-59/2 страховым организациям рекомендовано воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения физическим лицам, не обладающим специальными знаниями в области финансов, страховых продуктов с инвестиционной составляющей.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что выраженная в сделке воля С.Л.С, сформировалась вследствие существенного заблуждения, в отношении природы сделки, поскольку она имела намерение заключить иную сделку – сделку банковского вклада.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГг., подписанного между ничтожной сделкой, и взыскании ответчика уплаченных по договору и невозвращённых денежных средств, с зачётом выплаченного дополнительного дохода по договору страхования, в размере 395 242 руб. 19 коп. ((7689,53 + 1 097 068,2) - 1 500 000).

На основании ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период, определенный истцом самостоятельно – с 29 июня 2021г. по дату решения суда 07 июня 2022г., исходя из следующего расчёта: при сумме задолженности 395 242 руб. 19 коп. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 37 515 руб. 50 коп.:

Задолженность,руб.	Период просрочки			Процентнаяставка	Днейвгоду	Проценты,руб.
	c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]?[4]?[5]/[6]
395 242,19	29.06.2021	25.07.2021	27	5,50%	365	1 608,04
395 242,19	26.07.2021	12.09.2021	49	6,50%	365	3 448,89
395 242,19	13.09.2021	24.10.2021	42	6,75%	365	3 069,89
395 242,19	25.10.2021	19.12.2021	56	7,50%	365	4 547,99
395 242,19	20.12.2021	13.02.2022	56	8,50%	365	5 154,39
395 242,19	14.02.2022	27.02.2022	14	9,50%	365	1 440,20
395 242,19	28.02.2022	10.04.2022	42	20%	365	9 095,98
395 242,19	11.04.2022	03.05.2022	23	17%	365	4 233,96
395 242,19	04.05.2022	26.05.2022	23	14%	365	3 486,79
395 242,19	27.05.2022	07.06.2022	12	11%	365	1 429,37
Итого:			344	10,07%	37 515,50

Рассматривая требования С.Л.В. о взыскании неустойки за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке, что в данном случае не может быть применен к спорным правоотношениям п. 1 ст. 31 Закона РФ от 07 февраля 1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку указанная статья не регулирует правоотношения, связанные с возвратом страховой премии в случае расторжения договора страхования.

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, с учетом положений статей 151, 1101 ГК РФ, ст.15 Закона о защите прав потребителей, требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ОО СК «ВСК-Линия жизни» в пользу С.Л.С, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что заявление С.Л.С, о возврате денежных средств в полном объеме не было удовлетворено в добровольном порядке, с ООО СК «ВСК-Линия жизни» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 221 378 руб. 84 коп. ((37 515,50+ 395 242, 19 + 10000) х 50 %).

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально удовлетворенных требований.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из договора об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГг. №КРАС-м-3099958, заключённого между С.Л.С, и ООО «Единый центр регион», истцом понесены расходы на оплату услуг представителя в сумме 38 000 руб. С учетом требований разумности, сложности дела и объема, проделанной представителем работы, участие представителя истца в 3 (трех) судебных заседаниях, составление претензии и искового заявления, с учетом требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании судебных расходов на представителя в полном объеме в размере 38 000 руб.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО СК «ВСК-Линия жизни» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7827 руб. 57 коп., в доход местного бюджета (7527 руб. 57 коп. - за требования имущественного характера и 300 рублей - за требование о компенсации морального вреда), от уплаты которой истец освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования С.Л.С, - удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГг., заключённый между С.Л.С, и ООО Страховая компания «ВСК-Линия жизни».

Взыскать с ООО Страховая компания «ВСК-Линия жизни» в пользу С.Л.С, денежные средства в размер 395 242 руб. 19 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами - 37 515 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда – 10 000 руб., штраф – 221 378 руб. 84 коп., судебные расходы – 38 000 руб.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВСК-Линия жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 7827 руб. 57 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья                                                    Е.С. Снежинская