Решение по делу № 33-6453/2019 от 15.03.2019

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33 – 6453//2019

16 апреля 2019 года                         г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего            Черчага С.В.,

судей:                        Анфиловой Т.Л.,

                Гафаровой Л.Ф.,

при секретаре            Рахматуллине И.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 декабря 2018 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Гагин А.В. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителя.

В обосновании иска указано, что 09.03.2018 истцу выдан полис страхования по программе «Защита заемщик Автокредита», серия АО №..., который удостоверяет факт заключения договора страхования между ООО СК «ВТБ Страхование» и Гагиным А.В. Срок действия договора страхования три года. Задолженность страхователя по кредитному договору № АО №... от 09.03.2018 по состоянию на 29.06.2018 полностью погашена. 29.06.2018 истцом было подано заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования с возвратом оплаченной страховой премии. Ответчик 03.07.2018 ответил отказом.

Гагин А.В. просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 35 549 руб., неустойку в размере 39 555 руб., штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., расходы по оплате нотариальной доверенности в размере 1 660 руб., почтовые расходы в размере 470 руб., расходы на оплату услуг по копированию документов в размере 230 руб.

Решением Кировского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 17 декабря 2018 года, постановлено: исковые требования Гагина А.В. к ООО СК «ВТБ-Страхование о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Гагина А.В. сумму страховой премии в размере 35 549 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000,00 руб., штраф в размере 17 774,50 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000,00 руб., почтовые расходы в размере 230 руб.

В остальной части исковых требований Гагина А.В. отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в размере 1 566,47 руб.

Судом постановлено приведенное решение.

В апелляционной жалобе ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» жизни» просит отменить решение суда, принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении требований.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Судом установлено, что Гагину А.В. дата выдан полис страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» серия АО №..., который удостоверяет факт заключения договора страхования между ООО «СК «ВТБ Страхование» и Гагиным А.В. Срок действия договора страхования три года.

Задолженность страхователя по кредитному договору № АО №... от 09.03.2018 по состоянию на 29.06.2018 истцом полностью погашена, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО) от 29.06.2018.

29.06.2018 истцом было подано заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования с возвратом оплаченной страховой премии. Ответчик 03.07.2018 ответил отказом.

Из материалов дела следует, что 09.03.2018 истцу выдан полис страхования по программе «Защита заемщика Автокредита», страховая премия по которой составляет 39 555 руб. 02 коп.

Принимая решение, суд первой инстанции руководствовался положениями статьями 935, 940, 934, 958 ГК РФ пришел к выводу о том, что сумма страховой защиты считается вместе со снижением кредитной задолженности, что, по мнению суда, указывает на прекращение существования страхового риска после полного гашения кредита, на основании чего взыскал с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Гагина А.В. страховую премию в размере 35 549 руб.,

Вместе с тем суд первой инстанции, учитывая факт нарушения ответчиком прав потребителя пришел к выводу о взыскании в его пользу компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., с учетом положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика штрафа, размер которого составил 17 774 руб. 50 коп.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ и соответствует нормам материального права.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона N 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 Закона N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с возможным причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

По условиям полиса страхования, выданного ООО СК «ВТБ Страхование» Гагину А.В., страховая сумма по рискам «смерть» и «инвалидность I и II группы» составляет 499 432 руб. 02 коп., при этом начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Из приведенных условий страхования следует, что размер страховой суммы зависит от размера задолженности истца по кредитному договору.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Оснований не согласиться с такой оценкой доказательств у судебной коллегии не имеется.

Судебная коллегия приходит к выводу, что обстоятельства, имеющие значение для дела, судом первой инстанции установлены правильно. Всем представленным доказательствам суд дал надлежащую правовую оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, оснований для несогласия с которой у судебной коллегии не имеется.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено. Учитывая изложенное, обжалуемое решение следует признать законным и обоснованным, и оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 17 декабря 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»- без удовлетворения.

Председательствующий:             С.В. Черчага

Судьи: Т.Л. Анфилова

Л.Ф. Гафарова

Справка: судья Казбулатов И.У.