Решение по делу № 2-1052/2022 от 20.05.2022

УИД 58RS0030-01-2022-005672-24

Дело № 2-1052/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2022 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Одинцова М.А.,

при секретаре Филиной Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк Уралсиб» к Клименко Александру Владиславовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что 04.03.2008 между ПАО «Банк Уралсиб» и ответчиком Клименко А.В. (заемщик) был заключен кредитный договор № 4505-163/00309 по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1060000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет заемщика, сроком возврата по 29.02.2028 г. включительно. Заемщик обязался производить погашение кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 12,75% годовых, в сроки, установленные графиком, являющимся приложением к кредитному договору. Согласно условиям договора, кредит являлся целевым и предоставлялся для приобретения залогодателем Клименко А.В. в собственность недвижимого имущества. Заемщик получил кредит и использовала его по назначению – приобрел по договору купли-продажи квартиру, расположенную по адресу ..., кадастровый .... Право собственности на недвижимое имущество зарегистрировано в ЕГРГ, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права. По условиям договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека в силу закона. Заемщик неоднократно нарушал предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, систематически допускал просрочку по внесению ежемесячного платежа. Банк направил ответчику 18.01.2022 г. уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения. По условиям договора в случае нарушения сроков возврата суммы и/или уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщик уплачивает банку неустойку. Задолженность Клименко А.В. по кредитному договору № 4505-163/00309 от 04.03.2008 г. по состоянию на 18.03.2022 составляет 816682,33 рубля, в том числе, по кредиту –649991,09 руб., по процентам – 43739,31 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 104779,63 рубля, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 18172,3 рубля. До настоящего времени ответчиком не исполнены обязательства по договору в полном объеме. Поскольку обеспеченные залогом кредитные обязательства не исполняются ответчиком надлежащим образом, нарушения сроков внесения приняли систематический характер, банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. В целях установления рыночной стоимости предмета ипотеки Банком проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика. Согласно отчету об оценке рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на 04.04.2022 г. составляет 1936 000 рублей. В соответствии с положениями п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» начальная продажная цена устанавливается равной 80% рыночной стоимости, определенной в отчете, что составляет 1548 800 рублей. Расходы истца по определению рыночной стоимости заложенного имущества составили 1 500 рублей, что подтверждается заданием на оценку, счетом на оплату и платежным поручением.

Также между ПАО «Банк Уралсиб» и Клименко А.В. был заключен кредитный договор, подписано Уведомление №0113-ТВ3/00149 от 25.11.2020 г. об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования установлен в размере 540000 руб. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка 23,9% годовых. Для осуществления расчетов Банк открыл Клиенту карстсчет и выдал в пользование кредитную карту Согласно договору использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров, работ и услуг с использованием кредитной карты или реквизитов кредитной карты. Проценты за пользование кредитом начисляются банком на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по дату погашения задолженности включительно. Неустойка уплачивается за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно. Банк принятые на себя обязательства по договору выполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в размере 669200,11 что подтверждается выпиской по счету ответчика. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком 15.12.2021 г. в адрес заемщика было направлено уведомлением о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако заемщиком требование банка не исполнено, по состоянию на 01.02.2022 г. задолженность ответчика составляет 574265,11 рублей, в том числе 523126,07 рублей - сумма выданных кредитных средств, 47457,15 рублей - сумма начисленных процентов, 3681,89 рублей - сумма начисленных пени.

Просили взыскать в пользу ПАО «Банк Уралсиб» с Клименко А.В. задолженность в размере 1390947,44 руб., в т.ч. задолженность по кредитному договору № 4505-163/00309 от 04.03.2008 г. в размере 816682,33 руб., в т.ч.: по кредиту –649991,09 руб., по процентам – 43739,31 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 104779,63 рубля, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 18172,3 рубля; задолженность по кредитному договору №0113-ТВ3/00149 от 25.11.2020 г. в размере 574265,11 рублей, в том числе 523126,07 рублей - сумма выданных кредитных средств, 47457,15 рублей - сумма начисленных процентов, 3681,89 рублей - сумма начисленных пени.

Взыскать в пользу ПАО «Банк Уралсиб» с Клименко А.В. проценты за пользование кредитом по ставке 12,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору №4505-163/00309 от 04.03.2008 г., с учетом фактического погашения за период с 19.03.2022 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно квартиру, расположенную по адресу ... кадастровый (или условный) .... Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1548 800 рублей.

Взыскать с ответчика в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в счет возмещения расходов по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 1 500 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 21154,74 руб.

Представитель истца ПАО «Банк Уралсиб» Баринов В.В. исковые требования поддержал в полном объеме, пояснил обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик Клименко А.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 04.03.2008 между ПАО «Банк Уралсиб» и Клименко А.В. (заемщик) был заключен кредитный договор № 4505-163/00309 по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1060000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет заемщика, сроком возврата 29.02.2028 г. включительно. Заемщик обязался производить погашение кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 12,5% годовых, в сроки, установленные графиком, являющимся приложением к кредитному договору.

Согласно условиям договора, кредит являлся целевым и предоставлялся для приобретения залогодателем Клименко А.В. в собственность недвижимого имущества. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик получила кредит и использовала его по назначению – приобрел по договору купли-продажи квартиру, расположенную по адресу ... Право собственности на недвижимое имущество зарегистрировано в ЕГРН, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

По условиям договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека в силу закона. Права Банка по договору как кредитора и залогодержателя удостоверены закладной в соответствии с действующим законодательством. Согласно закладной на недвижимое имущество, зарегистрированы существующие ограничения (обременения права) ипотека, о чем в закладной совершена запись регистрации, залогодержателем является ПАО «Банк Уралсиб».

Заемщик неоднократно нарушал предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, систематически допускал просрочку по внесению ежемесячного платежа. Банк направил ответчику 18.01.2022 уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения. По условиям договора в случае нарушения сроков возврата суммы и/или уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщик уплачивает банку неустойку.

Задолженность Клименко А.В. по кредитному договору № 4505-163/00309 от 21.03.2008 по состоянию на 18.03.2022 составляет 816682,33 рубля, в том числе, по кредиту – 649991,09 руб., по процентам – 43739,31 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 104779,63 рубля, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 18172,3 рубля.

Расчет задолженности, предоставленный истцом, является правильным, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям договора и требованиям закона. Иного расчета задолженности ответчиком не представлено.

Требование о полном досрочном погашении задолженности ответчику было отправлено, однако до настоящего времени не исполнено.

Разрешая иск в части требований об обращении взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, обязанность суда при обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, указать его начальную продажную цену прямо предусмотрена действующим законодательством.

Обеспечением обязательств Клименко А.В. по кредитному договору № 4505-163/00309 от 21.03.2008 является залог недвижимости - квартиры, расположенной по адресу ... Поскольку обеспеченные залогом кредитные обязательства не исполняются ответчиком надлежащим образом, нарушения сроков внесения приняли систематический характер, суд считает, что имеются основания для обращения взыскания на предмет ипотеки.

Согласно Отчету №2131414 об оценке квартиры по адресу: ... выполненного ООО «АПЭКС Группо заказу ПАО «Банк Уралсиб», рыночная стоимость квартиры залоговой квартиры на момент подготовки отчета составляет 1936 000 рублей.

Данный отчет суд принимает в качестве доказательства, отвечающего требованиям относимости и допустимости, поскольку оно отвечает требованиям действующего законодательства, мотивировано, не содержит противоречий, дано оценщиком, имеющим соответствующую квалификацию и стаж работы.

В соответствии с положениями п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» начальная продажная цена устанавливается равной 80% рыночной стоимости, определенной в заключении об оценке, что составляет 1548 800 рублей.

Учитывая изложенное, суд считает возможным взыскать с ответчика Клименко А.В. в пользу истца ПАО «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № 4505-163/00309 от 04.03.2008 г. в размере 816682,33 руб., в т.ч.: по кредиту –649991,09 руб., по процентам – 43739,31 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 104779,63 рубля, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 18172,3 рубля.

Поскольку кредитный договор не расторгнут, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 12,5 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с 19.03.2022 до дня полного погашения суммы основного долга.

Кроме того, между Публичным акционерным обществом «Банк Уралсиб» и Клименко А.В. кредитный договор, подписано Уведомление №0113-ТВ3/00149 от 25.11.2020 г. об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования установлен в размере 540000 руб. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка 23,9% годовых.

Для осуществления расчетов Банк открыл Клиенту картосчет и выдал в пользование кредитную карту Согласно договору использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров, работ и услуг с использованием кредитной карты или реквизитов кредитной карты. Проценты за пользование кредитом начисляются банком на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по дату погашения задолженности включительно. Неустойка уплачивается за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно. Банк принятые на себя обязательства по договору выполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в размере 669200,11 что подтверждается выпиской по счету ответчика. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком 15.12.2021 г. в адрес заемщика было направлено уведомлением о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако заемщиком требование банка не исполнено, по состоянию на 01.02.2022 г. задолженность ответчика составляет 574265,11 рублей, в том числе 523126,07 рублей - сумма выданных кредитных средств, 47457,15 рублей - сумма начисленных процентов, 3681,89 рублей - сумма начисленных пени.

Согласно пункту 1.3. Дополнительных Условий, для осуществления расчетов Офис Банка открывает Клиенту Картсчет и выдает в пользование одну или несколько Карт в порядке, установленном Условиями.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Дополнительных условий, использование Клиентом установленного Банком Лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в Торговой точке с использованием Кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых Банком в соответствии с Договором для Кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами.

Согласно пункту 2.1.7 Дополнительных Условий, Банк начисляет проценты за пользование Лимитом кредитования на остаток Задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования Задолженности по ссудному счету Клиента по дату погашения Задолженности включительно. Пени уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения Задолженности по дату погашения Просроченной задолженности включительно.

Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету Ответчика, а также расчетом исковых требований.

Истцом предоставлен расчет задолженности, из которого следует, что сумма задолженности по кредитному договору №0113-ТВ3/00149 от 25.11.2020 574265,11 рублей, в том числе 523126,07 рублей - сумма выданных кредитных средств, 47457,15 рублей - сумма начисленных процентов, 3681,89 рублей - сумма начисленных пени.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

15.12.2021 г. ответчику Клименко А.В. истцом было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 31.01.2022 г., однако, до настоящего времени ответчиком требование не исполнено.

Сумма долга, факт заключения кредитного договора и перечисление денежных средств на счет ответчика подтверждаются приложенными к исковому заявлению доказательствами. Факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком также нашел подтверждение в суде. В связи с чем, исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика Клименко А.В., изложенные в письменном отзыве о том, что настоящее дело подлежит постановлению без рассмотрения с принятием Арбитражным судом Пензенской области заявления о признании Клименко А.В. несостоятельным (банкротом) и возбуждено производство по делу, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку Клименко А.В. на момент рассмотрения настоящего иска не был признан банкротом и в отношении него не была начала процедура реализации имущества.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Расходы истца по определению рыночной стоимости заложенного имущества составили 1500 рублей, что подтверждается заданием на оценку, счетом на оплату и платежным поручением. С ответчика в пользу истца следует взыскать 1 500 рублей в счет возмещения расходов по определению рыночной стоимости недвижимого имущества.

Установлено, что при обращении в суд с настоящим исковым заявлением истцом была уплачена госпошлина в размере 21154,74 руб. на основании платежного поручения от 05.05.2022 за требование имущественного характера исходя из цены иска и за требование об обращении взыскания на предмет залога, которая также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца..

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерского общества «БАНК УРАЛСИБ» к Клименко Александру Владиславовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Клименко Александра Владиславовича (... года рождения, уроженка ..., зарегистрированного по адресу: ..., паспорт ... выд. ...) в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (ИНН 0274062111, ОГРН 1020280000190, дата регистрации ..., место нахождения 119048, г. Москва, ул. Ефремова, 8) задолженность по кредитному договору № 4505-163/00309 от 04.03.2008 в размере 816 682 руб. 33 коп., в том числе, основной долг – 649991,09 руб., проценты по состоянию на 18.03.2022 – 43 739,31 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, по состоянию на 18.03.2022 - 104779,63 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, по состоянию на 18.03.2022 – 18172,30 руб.

Проценты за пользование кредитом по кредитному договору № 4505-163/00309 от 04.03.2008 подлежат взысканию с Клименко Александра Владиславовича в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по день полного погашения суммы основного долга из расчета ставка 12,5 % годовых умноженная на сумму основного долга по кредитному договору.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ... кадастровый ..., определив способ продажи имущества с публичных торгов, установил начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1548800 руб.

Взыскать с Клименко Александра Владиславовича в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № 0113-ND3/00149 от 25.11.2020 в размере 574 265 руб. 11 коп., в том числе, основной долг – 523126,07 руб., проценты по состоянию на 01.02.2022 – 47 457,15 руб., пени по состоянию на 01.02.2022 - 3681,89 руб.

Взыскать с Клименко Александра Владиславовича в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 21154,74 руб., по оценке стоимости заложенного имущества в размере 1500 руб., а всего 22654 руб. 74 коп.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 6 июля 2022 года.

Судья: