Решение по делу № 33-844/2022 от 27.01.2022

Докладчик Нестерова Л. В. Дело № 2- 405/ 2021

Апелляц. дело № 33- 844- 22 г.

УИД 21RS0004- 01- 2021- 000345- 56

Судья Свиягина В. В.

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

28 марта 2022 года г. Чебоксары

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Нестеровой Л. В.,

судей Агеева О. В., Александровой А. В.,

при секретаре Капраловой А. Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества « Совкомбанк» к Даниловой В. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и др., поступившее по апелляционной жалобе Даниловой В. Н. на решение Вурнарского районного суда Чувашской Республики от 13 октября 2021 года.

Заслушав доклад судьи Нестеровой Л. В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

публичное акционерное общество « Восточный экспресс банк» ( далее также- Банк), правопреемником которого с 14 февраля 2022 года является публичное акционерное общество « Совкомбанк», обратилось в суд с иском к Даниловой В. Н., в котором просило взыскать за период с 17 июня 2020 года по 20 мая 2021 года по договору № ... от 1 февраля 2020 года сумму кредита в размере 145913 рублей 13 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 56394 рублей 51 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5223 рублей 08 коп.

Требования мотивировало тем, что по вышеуказанной сделке Банк предоставил ответчику до востребования кредит в размере ... рублей. Последний, в свою очередь, взял на себя обязательство возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование суммой кредита ежемесячными платежами, обеспечив в последний рабочий день процентного периода наличие необходимой денежной суммы на текущем банковском счете, в случае просроченной задолженности разместив на указанном счете в последний рабочий день следующего процентного периода денежную сумму, включающую в себя и ранее пропущенные ежемесячные платежи, а также неустойки.

Однако свои обязательства Данилова В. Н. надлежащим образом не исполняет, что привело к образованию за спорный период вышеуказанной задолженности и выставлению требования о ее полном погашении, в том числе с учетом права истца на досрочный возврат всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.

Стороны в судебное заседание не явились.

Судом принято указанное решение, которым постановлено взыскать с Даниловой В. Н. в пользу Банка по кредитному договору № ... от 1 февраля 2020 года сумму кредита в размере 145913 рублей 13 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 56394 рублей 51 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5223 рублей 08 коп.

Это решение обжаловано ответчиком на предмет отмены по мотивам незаконности и необоснованности.

Изучив дело, рассмотрев его в пределах доводов апелляционной жалобы и поступивших относительно них письменных возражений истца, обсудив эти доводы, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон,судебная коллегия оснований для удовлетворения жалобы не находит.

Разрешая спор, суд первой инстанции среди прочего исходил из того, что со всеми условиями кредитного договора Данилова В. Н. согласилась, но свои обязательства по своевременному погашению суммы кредита и уплате процентов за пользование этой суммой надлежащим образом не исполняет.

При таких обстоятельствах требование Банка о взыскании денежных сумм подлежит удовлетворению в заявленном размере, поскольку расчет, сделанный истцом, является правильным, и ответчиком, не представившим свой расчет и доказательства добровольного погашения кредитной задолженности, не опровергнут.

В апелляционной жалобе Данилова В. Н. ссылается на то, что платежи по вышеуказанному кредитному договору она вносила ежемесячно, а штрафные санкции не могут быть к ней ( ответчику) применены ввиду сложной экономической ситуации, сложившейся из- за пандемии, объявленной в связи с распространением коронавирусной инфекции.

Кроме того, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, включая условие о процентной ставке по кредиту, а условия, ущемляющие права потребителя, как условия, не соответствующие требованиям закона, признаются недействительными.

Районный суд также не учел, что в силу закона при недостаточности внесенных денежных сумм в первую очередь погашаются проценты за пользование суммой кредита, а потом- сумма кредита. Однако расчет, соответствующий данным законоположениям, суд первой инстанции у Банка не затребовал.

Следовало также учесть, что злоупотребление своими правами не допускается, а результаты оценки доказательств, равно как и мотивы, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими, районный суд обязан отразить в принятом решении.

Данные доводы отмену решения не влекут.

Согласно п. 1, 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств ( кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите ( гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В частности к спорным правоотношениям применяются положения п. 7 ст. 807, п. 1- 3 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ, по смыслу которых по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в размере, срок и порядке, предусмотренные договором.

Если другое не предусмотрено законом или договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором, которые при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

При этом размер процентов за пользование кредитом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, особенности его предоставления, включая ограничения, случаи и особенности взимания вышеуказанных иных платежей, определяются законом о потребительском кредите.

В частности отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита ( займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353- ФЗ « О потребительском кредите ( займе)» ( далее- Федеральный закон № 353- ФЗ).

Как следует из ч. 1- 3, п. 1, 2, 4 ч. 9, ч. 10, 12 ст. 5 Федерального закона № 353- ФЗ, договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров ( смешанный договор), если это не противоречит Федеральному закону № 353- ФЗ.

Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, и к этим общим условиям применяется ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения.

А индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются сторонами и включают в себя условия, предусмотренные ч. 9 ст. 5 Федерального закона № 353- ФЗ, в том числе условия о лимите кредитования и порядке его изменения; сроке действия договора потребительского кредита и сроке возврата потребительского кредита; процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки- порядке ее определения, соответствующем требованиям Федерального закона № 353- ФЗ, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита, которые отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, могут быть включены иные условия.

Таким образом, из данных норм следует, что индивидуальные условия потребительского займа согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально в каждом конкретном случае, и последний может влиять на формирование данных индивидуальных условий. Что касается общих условий договора, то они устанавливаются кредитором в одностороннем порядке.

Как видно из доказательств, имеющихся в настоящем деле, включая дополнительные, принятые и исследованные судебной коллегией для установления условий кредитного договора исходя из положений ч. 1 ст. 327. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее- ГПК РФ), разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года № 16 " О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", 1 февраля 2020 года Данилова В. Н. обратилась к Банку с заявлением, поименованным анкетой- заявлением на получение потребительского кредита, в котором выразила намерение получить кредитную карту с суммой кредита в размере ... рублей ... коп., а также заявила о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке, подтвердив, что с условиями данного договора, Тарифами Банка, применяемыми к этой сделке, согласна.

В этот же день стороны настоящего дела подписали два договора, поименованные договорами кредитования, в том числе индивидуальные условия договора № ..., неотъемлемыми частями которого являются Общие условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа ( далее также- Общие условия), Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ « Восточный», Тарифы Банка.

В соответствии с этим договором индивидуальные условия устанавливаются для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану « КРЕДИТ НАЛИЧНЫМИ 3. 1», и из них видно, что на дату заключения договора лимит кредитования составляет ... рублей ... коп., который может быть изменен в случаях, оговоренных в данной сделке.

Кредит предоставляется на потребительские цели путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета заемщика …...; установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты VISA INSTANT ISSUE/ VISA CLASSIK и ПИН- конверта ( при наличии).

Сам договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, а срок возврата кредита устанавливается до востребования.

Что касается процентной ставки, то за проведение безналичных операций она составляет 22, 70 % годовых;

за проведение наличных операций- в размере 55 % годовых, которые снижаются до 29, 90 % годовых в случае, если в срок до 1 марта 2020 года включительно заемщик предоставит документы, соответствующие требованиям Банка и подтверждающие заявленный им ( заемщиком) доход. Вместе с тем Банк вправе отказать в снижении ставки до 29, 90 % годовых при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Погашение суммы кредита и уплату процентов заемщик осуществляет путем внесения на дату платежа на текущий банковский счет …... денежной суммы в размере не менее чем размер минимального обязательного платежа, состав которого определяется Общими условиями, и составляет ... рубля. Но в течение льготного периода продолжительностью 1 месяц со дня заключения договора размер минимального обязательного платежа составляет 100 рублей.

Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенному на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

О размере минимального обязательного платежа и дате платежа Банк направляет заемщику SMS- уведомления.

Во исполнение условий договора № ... от 1 февраля 2020 года истец открыл Даниловой В. Н. текущий банковский счет …..., установил лимит кредитования в размере ... рублей ... коп., из которых 1 февраля 2020 года ответчик использовал ... рублей, получив в кассе Банка ... рублей наличными, а также перечислив с вышеуказанного счета на другие счета ... рублей ( страховая премия) и ... рублей ( плата за дополнительную услугу « Персональная линия»).

Тем самым Данилова В. Н. воспользовалась кредитными средствами, предоставленными ей по этой сделке, по своему усмотрению.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если вышеуказанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

А в силу п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кроме того, согласно п. 3 ст. 1, п. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Поскольку ответчик использовал денежную сумму, перечисленную ему Банком во исполнение условий вышеуказанного кредитного договора, то его требование о признании этой сделки незаключенной противоречит принципу добросовестности.

Таким образом, из условий договора № ... от 1 февраля 2020 года, подлежащих толкованию по правилам, предусмотренным ст. 431 ГК РФ, следует, что все существенные условия кредитного договора, отнесенные к таковым законом, в том числе Федеральным законом № 353- ФЗ, между Банком и Даниловой В. Н. согласованы в надлежащей письменной форме.

Следовательно, договор между сторонами настоящего дела заключен, и его условия подлежат исполнению сторонами данной сделки.

Данилова В. Н. также ссылается на то, что условия, ущемляющие права потребителя, как условия, не соответствующие требованиям закона, признаются недействительными. При этом, какое именно условие кредитного договора является недействительным, и по каким обстоятельствам, в апелляционной жалобе не указывает. Более того, согласно п. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

При таких обстоятельствах доводы ответчика о незаключенности кредитного договора и о недействительности его условий являются несостоятельными.

Что касается процентов, то по смыслу п. 1 ст. 395, п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 811, п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ законодатель разграничивает проценты, подлежащие уплате за пользование суммой кредита, и проценты, подлежащие уплате в качестве меры гражданско- правовой ответственности за нарушение срока возврата суммы долга.

По настоящему делу Банк просит взыскать проценты за пользование суммой кредита, которые не относятся к мерам гражданско- правовой ответственности ( штрафным санкциям), а являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В связи с этим законодательство, регулирующее спорные правоотношения, отказ в взыскании процентов за пользование суммой кредита или их уменьшение по мотиву несоразмерности последствиям нарушения обязательства не предусматривает.

Данилова В. Н. ссылается и на экономическую ситуацию, сложившуюся из- за распространения коронавирусной инфекции, по ее мнению, освобождающую ее от уплаты штрафных санкций. Между тем, как указывалось выше, взыскать такие санкции Банк не просил. Кроме того, законодатель определил лишь возможность приостановления исполнения кредитных обязательств ( предоставления кредитных каникул). В частности Федеральный закон от 3 апреля 2020 года № 106- ФЗ « О внесении изменений в Федеральный закон « О Центральном банке Российской Федерации ( Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» ( далее- Федеральный закон № 106- ФЗ) среди прочего установил основания и порядок изменения условий договора потребительского кредита по требованию заемщика- физического лица в отношении кредитных договоров, как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой, заключенных до вступления в силу Федерального закона № 106- ФЗ, т. е. до 3 апреля 2020 года, либо до 1 марта 2022 года, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 1 марта 2022 года.

Между тем право на изменение условий кредитного договора предоставляется заемщику при обращении с этим требованием к кредитору и при одновременном наличии условий, оговоренных в законе, тогда как соответствующих доказательств, подтверждающие обращение к Банку о предоставлении ей кредитных каникул, Данилова В. Н. не предоставила. К тому же изменение условий договора в связи с вышеуказанными обстоятельствами заемщика- потребителя от уплаты процентов за пользование суммой кредита не освобождает, а лишь предоставляет ему право не платить их в течение льготного периода.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем- проценты, а в оставшейся части- основную сумму долга.

Однако особенности предоставления кредита заемщику- гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, как указывалось выше, установлены Федеральным законом № 353- ФЗ, являющимся специальным законом по отношению к общим нормам гражданского законодательства. Из ч. 20 ст. 5 Федерального закона № 353- ФЗ следует, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойку ( штраф, пеню) в размере, определенном в соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона № 353- ФЗ;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумму основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите или договором потребительского кредита.

Очередность погашения требований установлена и в Общих условиях, из п. 3. 9 которых следует, что все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/ недостаточности средств на счете на уплату требований Банка в следующей очередности:

в первую очередь- требования по уплате просроченной задолженности по процентам ( процентам, включенным в минимальный обязательный платеж и не оплаченным в платежный период);

во вторую очередь- требования по возврату просроченной задолженности по основному долгу ( части основного долга, входящей в сумму минимального обязательного платежа, не оплаченной в платежный период);

в третью очередь- требования по уплате штрафа/ неустойки за просрочку минимального обязательного платежа ( при наличии);

в четвертую очередь- требования по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по сумме кредита;

в пятую очередь- требования по уплате срочных процентов ( процентов по очередному сформированному минимальному обязательному платежу);

в шестую очередь- требования по возврату основного долга по очередному сформированному минимальному обязательному платежу;

в седьмую очередь- требования по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите и договором кредитования;

в восьмую очередь- требования по уплате текущих процентов за пользование суммой кредита ( процентов на остаток основного долга по использованному лимиту кредитованию, не включенных в сформированные минимальные обязательные платежи) в случае досрочного истребования кредита;

в девятую очередь- требования по возврату основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенного в сформированные минимальные обязательные платежи, в случае досрочного истребования кредита.

Если нарушены сроки внесения двух или более минимальных обязательных платежей, удовлетворение требований Банка в рамках четвертой, пятой, шестой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного минимального обязательного платежа. При этом погашение требований по четвертой, пятой, шестой очередям, относящихся к последующему просроченному минимальному обязательному платежу, производится после погашения требований по четвертой, пятой, шестой очередям, относящихся к предыдущему просроченному минимальному обязательному платежу.

Применительно к спорным правоотношениям указанное означает, что при распределении денежных сумм, поступивших на текущий банковский счет …..., в случае, если денежная сумма, поступившая от заемщика, была недостаточна для полного исполнения обязательств по договору потребительского кредита, исходя из положений п. 1 ст. 166, ст. 168, п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ должна учитываться очередность, предусмотренная ч. 20 ст. 5 Федерального закона № 353- ФЗ, как очередность, установленная императивными нормами закона, если даже в договоре потребительского кредита согласована иная очередность погашения денежных обязательств.

Однако, как следует из выписки, предоставленной Банком, денежные суммы, поступившие от ответчика на текущий банковский счет … ..., распределялись в порядке очередности, предусмотренной ч. 20 ст. 5 Федерального закона № 353- ФЗ.

При изложенных обстоятельствах для удовлетворения апелляционной жалобы оснований не имеется.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а :

решение Вурнарского районного суда Чувашской Республики от 13 октября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Даниловой В. Н. на это решение- без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи