Решение по делу № 2-3695/2012 от 23.10.2012

Дело № 2-3695-12

Решение

Именем Российской Федерации

г. Пермь 06 декабря 2012 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Суворовой К.А.,

при секретаре Щетниковой Ю.Ю.,

в присутствии истца по доверенности Поморцева С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МОО ЗПП «Блок-Пост» в защиту интересов Баранниковой И.И. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя, по иску Баранниковой И.И. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя,

установил:

МОО ЗПП «Блок-Пост» в интересах Баранниковой И.И. обратился в суд с иском с к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о взыскании убытков в размере ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсации морального вреда в сумме ... руб., штрафа в размере 50 % от суммы присужденной в пользу потребителя, в т.ч. 25 % в доход местного бюджета и 25 % в пользу МОО ЗПП «Блок-Пост».

Баранникова И.И. также обратилась в суд с самостоятельным исковым заявлением к ответчику о взыскании убытков в размере ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсации морального вреда в сумме ... руб., штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной в ее пользу.

В уточненном исковом заявлении Баранникова И.И. просит суд взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) убытки в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в ее пользу.

Исковые требования МОО ЗПП «Блок-Пост» и Баранниковой И.И. мотивированы теми, что 13.04.2010 года между Баранниковой И.И. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор на сумму ... руб. под 24 % годовых, в порядке исполнения своего обязательства Баранниковой И.И. уплачена банку комиссия в размере ... руб. Считают, что действия ответчика по истребованию указанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречит действующему законодательству, т.к. действия банка, за которые взимается комиссионное вознаграждение, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указывают, что заемщику, фактически были навязаны условия кредитного договора на невыгодных для нее условиях. Действия банка привели к навязыванию заемщику невыгодных условий кредитного договора в части подключения к программе страхования на весь срок действия кредитного договора в конкретной страховой компании, а также взимания комиссии за подключение к программе страхования единовременным платежом за весь период действия кредитного договора и включения данной комиссии в общую сумму кредита, на которую начисляются проценты в размере 24 % годовых. Указывают, что вина банка в причинении морального вреда заемщику на лицо, поскольку банком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на Баранникову И.И. обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит.

Представитель МООП ЗПП «Блок-Пост» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещены надлежащим образом.

Истец Баранникова И.И. в суд также не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представитель истца в судебном заседании на удовлетворении требований настаивал по доводам изложенным в иске.

Ответчик своего представителя в суд не направил, о слушании дела извещены надлежащим образом. Из письменных возражений ответчика, имеющихся в материалах дела, следует, что с заявленными требованиями КБ «Ренессанс капитал» (ООО) не согласны, считают их необоснованными по следующим основаниям, что заявленные истцом требования не связаны с нарушением прав потребителя. На момент заключения договора Баранникова И.И. обладала информацией о полной стоимости кредита и подписывая предложение о заключении договоров, график платежей и общие условия предоставления кредитов в российских рублях, согласилась с тем, что в расчет полной стоимости кредита включены платежи по уплате: суммы кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии за обслуживание кредита. Истец ошибочно полагает, что комиссия за обслуживание кредита является комиссией за ведение ссудного счета. Считают, поскольку доводы истца необоснованны, требования о взыскании компенсации морального вреда также необоснованны, поскольку являются производными от основного требования. Указывают, что Баранниковой И.И. пропущен срок исковой давности, поскольку сделка оспорима, кредитный договор заключен сторонами 13.04.2010 года, соответственно течение срока исковой давности для оспаривания условий договора начался 14.04.2010, и истек срок 14.04.2011 года. Также пропущен трехгодичный срок исковой давности, установленного для предъявления требований о применении последствий недействительности сделки.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 16 Закона «О зашите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с п. 1.4. Положения Центрального Банка РФ от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу п. 1.5 – 1.8 указанного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним провентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации – эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 30 указанного закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты (ч. 1 ст. 1 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно положениям ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 13.04.2010 года между Баранниковой И.И. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор, по условим которого банк предоставил заемщику кредит на сумму ... руб.

Из выписки по лицевому счету Баранниковой И.И. за период с 13.04.2010 года по 04.04.2012 года следует, что 02.05.2010 года с карты истца была списана сумма в размере ... руб. – комиссия по договору, 08.06.2010 года – ... руб, - ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, 05.07.2010 года – ... руб. - ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, 09.08.2010 – ... руб. - ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, 01.09.2010 года – ... руб. - ежемесячная комиссия за обслуживание кредита.

Заемщик дала согласие заключить со Страховой компанией ФИО1 договор страхования жизни и здоровья и уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном порядком по картам.

Пунктами 1, 12.1, 12.2, 14.1 тарифного плана «ТП44», явлющегося неотъемлемой частью договора, согласно Предложению о заключении договора о предоставлении и обслуживании расчетных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предусмотрено, что заемщик обязан уплатить банку комиссию за открытие и обслуживание счета в размере 600 руб. ежегодно, комиссию за подключение к программе страхования в отношении денежных средств клиента в размере 50 руб. ежемесчно, комиссию за подключение к программе личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента в размере 0,75 % от страховой суммы, ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в рамках предоставленного кредита в размере 1,99 %.

Баранникова И.И. за защитой своих прав потребителя обращалась в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю, которым 12.10.2012 года вынесено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в связи с истечением срока давности привлечения к административной ответчтенности.

Учитывая изложенное, суд считает, что правоотношения, возникшие между сторонами, фактически носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого главой 42 ГК РФ и договора обслуживания банковской карты, регулируемого главо 45 ГК РФ. Данный вид услуги – открытие и обслуживание карточного счета, следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банком обоснованно взималась плата в соответтсвии с условиями договора. При этом, действующее законодательство не запрещает предоставление кредита путем зачисления денежных средств на карточный счет, также как и не устанавливает обязанности банка выдавать кредит исключительно наличными денежными средствами.

Баранниковой И.И. суду не представлено доказательств того, что с нее как с заемщика брались денежные средства за предоставление несуществующей услуги, какой явлется комиссия за открытия и обслуживание счета, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита. Предложение о заключении договора ею подписан без оговоров, т.е. соглашение об уплате данной комиссии было между сторонами достигнуто и истец приняла на себя все права и обязанности, определенные данным договором.

Из материалов дела не следует, что истец предлагала банку заключить соглашение и договор обслуживания банковского счета на каких-либо иных условиях, отличных от тех, которые отражены в подписанном сторонами предложении. Банк надлежащим образом уведомил Баранникову И.И. о том, что уплате подлежат: комиссия за открытия и обслуживание счета, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, комиссия за подключение к программе страхования.

Суд считает, что кредитное соглашение и договор обслуживания банковского счета с использованием банковской карты заключены истцом добровольно, доказательств, подтверждающих наличие каки-либо возражений со стороны истца при заключении договоров по условиям указанных кредитных соглашений и договоров обслуживания банковского счета с использованием банковских карт суду не представлено, условия договоров не противоречат действующему законодательству, открытие и обслуживание банковского счета является возмездной услугой, предоставляемой банком в связи с чем подлежит оплате в порядке, установленном договором, заключенным между сторонами.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает нарушений прав истца как потребителя, правовые последствия для признания недействительными условий кредитных соглашений в соответтсвии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, следует отказать.

Услуга по подключению клиента к программе страхования была оказана клиенту полностью и надлежащим образом.

Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможности заключить с банком кредитный договор без названного условия.

Суд считате, что взимание банком оговоренных процентов, комиссии абсолютно законно, соответствует условиям кредитного договора, а оспариваемые истцом условия кредитного договора не могут быть признаны недействительными.

Требования Баранниковой И.И. о взыскании комиссии за подключение к программе страхования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

При заключении кредитного договора заемщик выразила свое согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья со Страховой компанией ФИО1 предложенной банком, что следует из предложения о заключении договора. В рамках данной программы банк с согласия заемщика заключил договор личного страхования в отношении жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2 и 3 степени) в результате несчастного случая или болезни.

Свое согласие на подключение к программе страхования заемщик выражает, подписав соответствующее заявление о страховании до заключения кредитного договора. На основании указанного заявления банк заключил в отношении жизни и здоровья заемщика договор страхования.

Не опровергнуты истцом доводы ответчика о том, что подключение к программе страхования осуществляются исключительно на добровольной основе по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента пользоваться услугой «Подключение к программе страхования» не служит причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшения условий кредитного договора и/или договора о карте.

Поскольку в пользу истца не подлежит взысканию комиссия за подключение к программе страхования, то требование Баранниковой И.И. о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом также не подлежит удовлетоврению из-за отсутствия таких процентов.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки

Довод ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности обращения в суд, суд считает несостоятельным, поскольку право на обращение в суд у истца возникло с момента заключения договора.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетоврения иска явлется установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом не установлен факт нарушения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) прав Баранниковой И.И. как потребителя, суд не усматривает оснований для компенсации в ее пользу с ответчика морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований МОО ЗПП «Блок-Пост» в интерсах Баранниковой И.И. к КБ «Ренессанс капитал» (ООО) о взыскании убытков в размере ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсации морального вреда в сумме ... руб., штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, в т.ч. 25 % в доход местного бюджета и 25 % в пользу МОО ЗПП «Блок-Пост», отказать.

В удовлетворении исковых требований Баранниковой И.И. к КБ «Ренессанс капитал» (ООО) о взыскании убытков в размере ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсации морального вреда в сумме ... руб., штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной в ее пользу, отказать.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья К.А. Суворова