Решение от 10.11.2017 по делу № 2-2881/2017 от 19.05.2017

Дело № 2-2881/2017

Изготовлено 11.12.2017 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль 10 ноября 2017 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Фокиной Т.А.,

с участием прокурора Бурыкиной К.А.,

при секретаре Соколовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цыганова Александра Олеговича к СПАО «РЕСО-Гарантия» о признании незаконным отказа в признании страхового случая, возложении обязанности по выплате страхового возмещения по полису страхования от несчастных случае или болезней,

у с т а н о в и л :

Цыганов А.О. обратился в суд с иском к СПАО «РЕСО-Гарантия» о признании отказа страховщика в признании случая страховым и выплате страхового возмещения незаконным, возложении обязанности по выплате страхового возмещения.

В обоснование иска указал, что 12.09.2016 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев или болезней на сумму 2 500 000 рублей на срок с 12.09.2016 года по 11.09.2017 года. По полису страхования застрахованы риски, в том числе: постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезней, произошедших в период действия договора страхования. Выгодоприобретателем по данному договору является ПАО Сбербанк России, в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая, и застрахованный Цыганов А.О., в размере разницы между страховой суммой, выплаченной Сбербанку по риску постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезней, произошедших в период действия договора страхования, либо наследники истца по риску смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования. 02.02.2017 года истцу была установлена <данные изъяты>, что подтверждается справкой ФКУ «ГБ МСЭ по Ярославской области» Минтруда России Бюро 313 – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Ярославской области», в связи с чем 15.02.2017 года истец обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. Впоследствии истец по требованию страховщика представил дополнительные документы: копию медицинской карты, копию направления на медицинскую экспертизу, копию истории болезни. Однако, в последних числах апреля 2017 года истцом был получен отказ в признании случая страховым и в выплате страхового возмещения. Истец с отказом страховщика не согласен, ссылается на нормы ст.ст. 934, 940, 942 ГК РФ, Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ», указывает, что <данные изъяты> у истца, установленная с детства, была снята 27.02.2007 года, при оформлении полиса страхования истец сообщил сотруднику банка о наличии у него <данные изъяты>, при заключении договора страхования действовал добросовестно.

В судебном заседании истец Цыганов А.О. и его представитель адвокат Вахромеев М.В. доводы иска поддержали в полном объеме, дали пояснения аналогичные его тексту. Истец пояснил, что ранее имел <данные изъяты> в связи с <данные изъяты>, которая в 2007 году была снята. При заключении кредитного договора (ипотека) банк потребовал страхование жизни и здоровья заемщика, в связи с чем он обратился в СПАО «РЕСО-Гарантия», поскольку условия страхования данной компании являлись для него более приемлемыми. При обращении к страховщику он сообщил для чего ему необходима страховка. При этом в полной мере не понимал, что страхует жизнь и здоровье. При заключении договора страхования он не был тщательно ознакомлен с условиями страхования, Правила страхования ему не вручались, полис был изготовлен мелким шрифтом, что также повлияло на неполное изучение условий договора. При этом он сообщал страховщику о наличии у него <данные изъяты>, а также имеющейся ранее <данные изъяты>, несмотря на это полис был оформлен, вопросов у страховщика по поводу заболевания не возникло. В конце августа 2016 года он почувствовал себя плохо, обратился в больницу, в октябре 2016 года ему был назначен <данные изъяты>, была предложена <данные изъяты> В дальнейшем была проведена <данные изъяты>, истцу установлена <данные изъяты> Именно <данные изъяты> послужила обращению истца к страховщику о выплате страхового возмещения. Явилось ли причиной <данные изъяты> пояснить не смог. Указал, что при оформлении полиса страхования он заполнял анкету собственноручно, оформляя строки письменными ответами на поставленные вопросы. Представителю страховщика он сообщал о наличии у него заболевания, свой диагноз указал в анкете. Указывал ли он в анкете о наличии у него ранее <данные изъяты>, не помнит. О месте работы и заработке в анкете не сообщал, такой вопрос не стоял. Других сотрудников страховой компании при оформлении договора страхования в кабинете не было. Оспаривал подпись в анкете, представленной суду страховщиком. После получения полиса с ним знакомился бегло, не вчитывался, Правила страхования не изучал. Просил удовлетворить требования в полном объеме, полагал, что с ответчика подлежит взысканию страховое возмещение в сумме 2 367 767 рублей 48 копеек.

Представитель ответчика по доверенности Садчикова И.В. в судебном заседании доводы иска не признала, категорически возражала против удовлетворения исковых требований истца, пояснила, что между сторонами был заключен договор страхования от несчастных случаев или болезней – индивидуальные условия страхования на срок с 12.09.2016 года по 11.09.2017 года. Страховая сумма определена сторонами в размере 2 500 000 рублей. Полисом установлены застрахованные риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования. При этом условиями договора установлено, что смерть и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате заболевания также признается страховым случаем в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания, произошедшего и впервые диагностированного в течение срока действия договора страхования. Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 30.05.2016 года, которые являются неотъемлемой частью договора. Страховая премия по договору рассчитывалась с учетом отсутствия у истца каких-либо заболеваний на момент заключения договора, была ниже чем в других страховых компаниях, поскольку истец в анкете не указал наличие у него заболевания с детства – <данные изъяты> 02.02.2017 года истцу была установлена <данные изъяты>, причиной которой является <данные изъяты>, что подтверждается справкой серии № от 08.02.2017 года. Истец при заключении договора страхования сообщил страховщику, что он не имеет каких-либо проблем со здоровьем или каких-либо заболеваний, что за последние 5 лет он к врачам не обращался, а также что в будущем не намерен обращаться к врачам. При проверке представленных истцом документов на выплату страхового возмещения, страховщиком было установлено, что истец болен с 3-летнего возраста <данные изъяты> является <данные изъяты> с детства, в связи с чем постоянно наблюдается у врачей, за время болезни неоднократно обследовался и лечился в Московских и Ярославских клиниках. Ухудшение здоровья наступило в августе 2016 года, а именно снизились показатели анализов, в результате чего с 01.09.2016 года по 07.09.2016 года истец находился на стационарном лечении в <данные изъяты>. Спустя несколько дней после выписки из стационара истец взял в ПАО «Сбербанк России» кредит (ипотеку), в отношении которого 12.09.2016 года им был оформлен договор страхования на страховую сумму 2 500 000 рублей в СПАО «РЕСО-Гарантия». Считала действия истца по не предоставлению достоверной информации о состоянии здоровья умышленными, направленными на незаконное получение страхового возмещения. Указала, что страховщик при наличии у истца такого заболевания не заключил бы с ним договор страхования, поскольку риски наступления страхового случая очень велики. Ссылалась на нормы ст. 944 ГК РФ, п.п.1.16, 5.4. Правил страхования, указала, что <данные изъяты> истца не может быть признана страховым случаем, поскольку заболевание истца впервые диагностировано до заключения договора страхования, возникло с трех лет и сопровождает истца до настоящего времени. Пояснила, что при заключении договора страхования сотрудником страховой компании со слов истца была заполнена анкета, которая в дальнейшем была прочитана и подписана истцом. В указанной анкете истец не ссылался на наличие хронического заболевания, а напротив, отрицал таковые обстоятельства. Анкета в СПАО «РЕСО-Гарантия» заполняется в электронном виде, собственноручно граждане никакие документы, кроме как заявление на страховую выплату, не оформляют. В случае, если бы истец сообщил о наличии у него такого серьезного заболевания, ему бы был выдан опросный лист для заполнения лечащим врачом и только после этого страховщик принял бы решение о возможности страхования истца. При наличии такого заболевания истца бы не застраховали даже под самый высокий процент страховой премии. Указанное заболевание не обладает признаками случайности и вероятности, развивается на протяжении всей жизни истца, приводит к тяжелым последствиям, как в данном случае – <данные изъяты>. Проверку состояния здоровья истца страховщик не проводил, поскольку истцом не сообщалось о наличии у него заболеваний, наоборот, было указано об отсутствии каких-либо заболеваний. Считала, что в анкете стоит подпись истца, однако, он намеренно так расписался, поскольку понимал, что в дальнейшем будет заявлено о страховом случае. Вместе с тем обратила внимание, что эксперт в судебной экспертизе не дал утвердительный ответ, что подпись, проставленная в анкете, не принадлежит истцу. Истец при заключении договора страхования намеренно ввел страховщика в заблуждение. Эпикризы медицинских учреждений содержат сведения о наличии у истца <данные изъяты> заболевания с детства. При этом, временное снятие <данные изъяты> не свидетельствует о выздоровлении истца и отсутствии у него диагноза, заболевание у истца осталось, не изменилось. Истец в силу ст. 944 ГК РФ должен был сообщить страховщику о наличии у него <данные изъяты> заболевания, а также <данные изъяты> с детства, что им сделано не было, тем самым обманул страховщика. Просила в иске отказать в полном объеме.

Допрошенный в судебном заседании в качестве свидетеля ФИО9 <данные изъяты> показал суду, что порядок заключения договоров страхования для всех граждан одинаковый. Тариф рассчитывается исходя из суммы договора. Тарифы по страхованию жизни и здоровья в СПАО «РЕСО-Гарантия» на порядок меньше чем в других страховых компаниях. При оформлении договора страховая данные о клиенте заносятся в базу, клиент опрашивается, в том числе о наличии хронических и иных заболеваний, его анкетные данные заполняются в электронном документе, анкета распечатывается, проверяется лицом и подписывается. При этом клиенту выдается договор страхования (полис), а также Правила страхования, квитанция. Полис истцу Цыганову А.О. оформлялся не в присутствии свидетеля. Все оригиналы полиса, анкеты, квитанции хранятся в бухгалтерии СПАО. При заключении договора страхования клиенту в обязательном порядке разъясняются условия страхования, что конкретно страхуется, права страхователя. Риски стандартны и содержатся во всех анкетах. При этом, если клиент сообщает, что у него имеется заболевание, ему выдается более подробная анкета для заполнения лечащим врачом и только после ее рассмотрения Центральным офисом страховщика принимается решение о страховании лица либо отказе в страховании. Анкета от руки лицом не заполняется, а только в электроном виде, после чего распечатывается и подписывается клиентом. Без оформления анкеты невозможно оформить договор страхования, так как установленная программа без анкеты документы не выдает. Рукописно заполняется только заявление о расторжении договора страхования.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, заслушав заключение прокурора об отказе в удовлетворении исковых требований, суд считает требования истца Цыганова А.О. необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Статья 934 ГК РФ предусматривает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из положения п. 2 ст. 942 ГК РФ следует, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Судом установлено, что 12.09.2016 года между СПАО «РЕСО-Гарантия» и Цыгановым А.О. заключен договор страхования <данные изъяты> (страхование от несчастных случаев или болезней – индивидуальные условия страхования) (л.д.128-129, т. 1), в соответствии с которыми на срок с 12.09.2016 года по 11.09.2017 года застрахованы риски: смерть в результате несчастного случая или болезней, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования. Страховая сумма установлена сторонами в размере 2 500 000 рублей.

Условия страхования сторонами достигнуты и оговорены в договоре страхования. В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). (статья 943 ГК РФ). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Договор заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 30.05.2016 года. С указанными Правилами, являющимися неотъемлемой частью договора, истец ознакомлен, согласен и их получил, о чем имеется отметка в договоре страхования.

Истец не оспаривал факт ознакомления с правилами и полисом при заключении договора страхования, однако, указал, что их подробно не читал, условия страхования не изучал, не понимал, что конкретно страхует.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из договора страхования, а также Правил страхования следует, что установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате заболевания также признается страховым случаем в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания, произошедшего и впервые диагностированного в течение срока действия договора страхования.

Пунктом 1.7. Правил страхования раскрывается понятие несчастного случая. При этом указано, что не относится к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (сальмонеллез, дизентерия и др).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 5.1 Правил).

В силу п. 5.2 Правил страховым случаем является совершившееся событие, обладающее признаками вероятности и случайности возникновения, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения застрахованному лицу или иному выгодоприобретателю, независимо от сумм, причитающихся ему по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, договорам страхования, заключенным с другими страховщиками, а также сумм по возмещению причиненного ему вреда в соответствии с гражданским законодательством со стороны третьих лиц.

По договору, заключенному на основании настоящих Правил, может предусматриваться страхование следующих рисков, в том числе: постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением группы инвалидности в результате несчастного случая – установление застрахованному одной из групп инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования. Установление застрахованному инвалидности признается страховым случаем в течение одного года с момента произошедшего несчастного случая (п. 5.2.2 Правил); постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни – установление застрахованному одной из групп инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период договора страхования или в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования. Установление застрахованному инвалидности в результате заболевания признается страховым случаем в течение действия договора страхования (п. 5.3.4 Правил); временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни – временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая, наступившая в период действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или временная утрата трудоспособности застрахованного лицав результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования, и наступившая в период действия договора страхования (п. 5.3.6 Правил); заболевание, в том числе инфекционное, впервые возникшее и диагностированное в период действия договора страхования (п.5.3.8 Правил) и т.д.

В силу п. 5.4 правил страхования смерть, постоянная или временная утрата трудоспособности, травма (увечье), госпитализация, заболевание застрахованного лица и хирургические операции признаются страховыми случаями, если указанные события явились прямым следствием несчастного случая или впервые диагностированного заболевания и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном действующим законодательством РФ порядке (медицинские учреждения ВТЭК, ЗАГС, суд и др.).

Из полиса страхования, а также заявления Цыганова А.О. о страховом случае по риску инвалидности по полису комплексного ипотечного страхования от 15.02.2017 года следует, что заявитель согласен с тем, что договор страхования в отношении него заключается на таких условиях.

В заявлении истец указывает, что причиной установления <данные изъяты> явилась <данные изъяты>; о заболевании узнал от врача <данные изъяты> в конце ноября – начале декабря 2016 года; впервые обратился к врачу <данные изъяты> в конце ноября – начале декабря 2016 года; оперативные вмешательства имели место в декабре 2016 года (л.д.123-125, т. 1).

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В данном случае истец в сведениях о застрахованном лице (л.д.118-119, т. 1) не указал наличие у него хронического заболевания <данные изъяты> а также ранее установленной <данные изъяты>, прохождения обследований и нахождение на лечении по поводу указанного заболевания.

Истец оспаривает подпись в данных сведениях (анкете).

Определением суда от 04.09.2017 года по делу назначена почерковедческая экспертиза. Согласно заключению эксперта от 02.10.2017 года № сообщается о невозможности дать заключение по вопросу об исполнителе подписей от имени Цыганова А.О., расположенных в анкете по причине их непригодности для исследования имеющимися в почерковедческой экспертизе методами; установить, имеются ли в указанных подписях признаки изменения почерка лицом, выполнившим подписи, не представляется возможным по причинам указанным в исследовательской части.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд считает, что истцом не представлено относимых допустимых и достоверных доказательств принадлежности подписи, выполненной в анкете от имени истца, другому лицу, в связи с чем, в совокупности с другими доказательствами (показаниями свидетеля, оснований не доверять которым у суда не имеется; объяснениями представителя ответчика, медицинской документации, имеющейся в материалах дела), суд полагает, что истец при заключении договора страхования скрыл от страховщика имеющие значение для страховщика сведения о наличии у него <данные изъяты>.

Представленная ответчиком в материалы дела анкета не опровергнута истцом, альтернативная, о собственноручном заполнении которой он сообщает суду, не представлена.

Суд критически относится к показаниям истца, поскольку они являются нелогичными, противоречивыми, путанными. На многие вопросы представителя ответчика истец не смог дать внятные четкие ответы, указывал, что некоторые события не помнит, в том числе: какие вопросы содержались в анкете, которую он собственноручно заполнял, из скольких листов она состояла, какие ответы он в ней указывал.

Заявление о наступлении страхового случая также содержит недостоверные сведения о том, что о заболевании истцу стало известно лишь в ноябре 2016 года, и ранее он за медицинской помощью не обращался.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что истец с трех лет болен и считает себя таковым, поставлен диагноз: <данные изъяты>; постоянно наблюдался у <данные изъяты>, обследовался в Московском НИИ педиатрии и детской хирургии; в 2004 году обследован в <данные изъяты> отделении ЯОКБ с диагнозом ХГН <данные изъяты> госпитализирован в город Владимир, проходил лечение; в сентябре 2011 года жалобы на слабость, повышение артериального давления; был госпитализирован для лечения в <данные изъяты> отделение и был выписан по заявлению с диагнозом <данные изъяты>.; выполнялась <данные изъяты> в г.Москве, где по результату диагностирован <данные изъяты> проходил стационарное лечение в <данные изъяты> в марте 2012 года; наблюдался у <данные изъяты> регулярно самостоятельно контролировал <данные изъяты> (л.д.199-200, т. 1).

В августе 2016 года (до заключения договора страхования) ухудшение самочувствия после <данные изъяты>, был обследован, получено лечение, госпитализирован в <данные изъяты> для лечения <данные изъяты>.

В ноябре 2016 года госпитализирован по медицинским показаниям в ФГБУ «ФНЦТИО им. Акад. В.И. Шумакова» Минздрава России (г.Москва), оказана высокотехнологическая медицинская помощь, проведена операция <данные изъяты>.

Ранее истцу устанавливалась <данные изъяты>, которая была снята 27.02.2007 года.

08.02.2017 года истцу установлена <данные изъяты> на срок до 01.03.2019 года, с очередным переосвидетельствованием 15.02.2019 года. Причина <данные изъяты> указана <данные изъяты> (л.д.126-127, т. 1).

Из медицинском документации следует, что причина <данные изъяты> с формулировкой <данные изъяты> определяется гражданам старше 18 лет, когда <данные изъяты> вследствие заболевания, травмы или дефекта, возникшего в детстве, наступила до достижения 18 лет. Указанная причина <данные изъяты> может быть определена и в том случае, если по клиническим данным, этиопатогенезу заболеваний или по последствиям травм и врожденным дефектам, подтвержденным данными лечебных учреждений, у <данные изъяты> в возрасте до 18 лет имелись признаки стойких ограничений жизнедеятельности.

Таким образом, <данные изъяты> у истца наступила вследствие наличия у него заболевания <данные изъяты>, которое было диагностировано с детства (в возрасте 3 лет) и развивалось до настоящего времени, о чем истец не сообщил страховщику.

Для страховщика указанные обстоятельства являлись значимыми, так как риски наступления страхового случая при наличии такого заболевания очень велики.

Поскольку при заключении договора страхования Цыганов А.О. был уведомлен обо всех существенных условиях страхования, у застрахованного лица до заключения договора страхования имелось заболевание, указанное в сведениях о застрахованном лице, и которое послужило основанием для установления <данные изъяты>, о чем истец безусловно знал, следовательно, договор страхования был заключен с ним на условиях ограниченного покрытия, что прямо предусмотрено страховым полисом, а также п.п. 5.4 правил страхования.

В силу положений п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Обязанности страховщика по проведению обследования состояния здоровья страхуемого лица действующее законодательство не предусматривает.

<данные изъяты> истца наступила вследствие имеющегося у него до заключения страхового полиса заболевания, а не в результате несчастного случая либо болезни, возникшей после заключения договора страхования, в связи с чем страховой случай по договору страхования от 12.09.2016 года не наступил, что исключает наступление обязанности у страховщика выплачивать страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя.

Таким образом, отказ страховщика в выплате страхового возмещения соответствует условиям заключенного между сторонами договора страхования и не противоречит нормам действующего законодательства, в связи с чем суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░