Решение по делу № 2-696/2016 от 04.08.2016

Дело № 2-696/2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

станица Крыловская 13 сентября 2016 г.

Крыловской районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Кальной Л.А.

при секретаре Браславец Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ефимова А.С. к АО «Банк Русский Стандарт» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда,

установил:

В суд обратился Ефимов А.С. с исковыми требованиями к АО «Банк Русский Стандарт» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда. В обоснование своих доводов указывает о том, что между ним и АО «Банк Русский Стандарт» заключен смешанный договор кредитной карты №, содержащий элементы договора банковского счета № и договора кредитной карты, то есть смешанный договор. Выдача кредита обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. В связи с отсутствием потребности в банковском счете и намерении истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличным либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, истец обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением об исключении из договора кредитной карты № условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета №; закрытии банковского счета № открытого в рамках договора кредитной карты №; предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности по договору кредитной карты № путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, которое было вручено ответчику ДД.ММ.ГГГГ. В добровольном порядке ответчик отказался выполнить его требования, сославшись в телефонном разговоре на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличии задолженности по кредиту. Полагает, что если Банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный смешанный договор в силу п.3 ст. 450 ГК РФ считается измененным, обязанность Банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им. Закрытие банковского счета на имя заемщика не отразится на возможности Банка получать денежные средства. Проигнорировав требование истца, Банк нарушил права заемщика, как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных в п.1 ст. 859 ГК РФ, незаконность действий Банка дает право истцу на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические услуги.

Истец просит исключить из договора кредитной карты № условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета №; закрытии банковского счета № открытого в рамках договора кредитной карты №; предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по договору кредитной карты № путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10 тыс. руб.; расходы по оплате юридических услуг в сумме 5 тыс. руб.; взыскать штраф в размере 50 % от присужденной судом сумм за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.

В судебное заседание истец Ефимов А.С. и его представитель ООО «ФинЮрист», доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенная врио нотариуса Краснодарского нотариального округа Волковой Н.А., зарегистрированная в реестре за №, не явились, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» Тимофеева Н.А., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, не явилась, в суд направлено возражение на исковое заявление Ефимова А.С., в котором ссылаются на следующие обстоятельства: ДД.ММ.ГГГГ Ефимов А.С. по своей воле, действуя в своих интересах, направил в Банк подписанное им заявление с просьбой заключить Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте (далее - счет Карты); установить персональный лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. Делая оферту о заключении Договора о карте, Клиент понимал и соглашался с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте будут действия Банка по открытию счета Карты. Банк получил оферту Клиента, рассмотрел её и принял предложение истца на условиях, изложенных в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по картам и Тарифах по картам, акцептовав ДД.ММ.ГГГГ оферту Клиента о заключении Договора по карте, путем открытия банковского счета № (счёт Карты), используемый в рамках Договора о карте. Следовательно, между Банком и Ефимовым А.С. был заключён договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ. Факт заключения вышеуказанного договора истцом согласно доводам иска не оспаривается. Поскольку в предмет договора между истцом и ответчиком помимо открытия и ведения счета входили также действия Банка по кредитованию указанного счета в порядке ст.850 ГК РФ, то заключенный между сторонами договор является смешанным, содержащим в себе соответственно элементы не только договора банковского счета, но и кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен единый договор, но с различными составляющими, в котором стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров (кредитного договора и договора банковского счета), а также связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Согласно условиям договора, в случае если Клиентом при совершении расходных операций по счету используются кредитные средства, то в соответствии со ст.819 ГК РФ он берет на себя перед Банком обязательства по погашению задолженности, включающей в себя, в том числе, сумму кредита и проценты, начисленные на нее в размере, определенном Тарифами. Из существа обязательства кредитного договора и соглашения сторон следует, что банковский счет используется клиентом не только для размещения собственных денежных средств и совершения операций с их использованием, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет. В удовлетворении исковых требований Ефимова А.С. просит суд отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Банк Русский Стандарт».

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, исковые требования Ефимова А.С. к АО «Банк Русский Стандарт» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

Согласно требованиям ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ Ефимовым А.С. в адрес АО «Банк Русский Стандарт» направлено заявление с просьбой заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить персональный лимит, осуществить кредитование счета карты. Получив оферту, Банк принял предложение истца на условиях, изложенных в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по картам и Тарифам по картам, акцептовав ДД.ММ.ГГГГ оферту истца о заключении договора по карте, открыв банковский счет №. Таким образом, между Ефимовым А.С. и АО «Банк Русский Стандарт» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

В связи с отсутствием потребности в банковском счете и намерением Ефимова А.С. погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличным либо безналичным переводом, без открытия счета через другие кредитные учреждения, заемщиком было направлено требование об изменении условий кредитного договора и закрытии счета, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ На момент направления требования, Ефимовым А.С. задолженность по кредиту не погашена.

Довод истца о том, что действия Банк, не представившего ответа на вышеуказанное требование об изменении условий кредитного договора и уклонившегося от закрытия счета, являются противоречащими закону, в том числе п.1 ст. 859 ГК РФ и тем самым, полагает, что его права, как потребителя банковских услуг, нарушены, суд считает несостоятельными.

По правилу ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч.1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п.4).

Вместе с тем, как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который отдельно не заключался, а вытекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем к ним подлежат применению положения Главы 42 ГК РФ.

Согласно ст.819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом и другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч.1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, у суда отсутствуют законные основания для удовлетворения указанной части требований Ефимова А.С.

Как следует из материалов дела, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», договор банковского счета - договор, который заключается между Банком и Заёмщиком путем подписания Клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе либо на основании заявления-оферты Заёмщика и на условиях, установленных настоящими Условиями кредитования. Договор банковского счета считается заключенным и вступает в силу с даты подписания клиентом и Банком или с момента принятия акцепта Банком оферты Клиента о заключении Договора, изложенной в заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту Счета. Договор банковского счета состоит из следующих неотъемлемых частей: заявления-оферты Условиях по картам и Тарифах по картам.

Положения кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают требования закона, в том числе ч.1 ст. 859 ГК РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", так как открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы.

Как указано в п. 3.9 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Банк списывает без распоряжения клиента денежные средства, находящиеся на счете.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

По своей правовой природе ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального икона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Выдача кредита и дальнейшее его обслуживание невозможно без открытия ссудного счета.

В соответствии с Письмом Банка России от 2 ноября 1998 г. N 310-Т "О разъяснениях по вопросам инспекционных подразделений территориальных учреждений Банка России, поступившим в январе - сентябре 1998 года" ссудный счет открывается при предоставлении кредитов в соответствии с заключенным кредитным договором и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту.

В Информационном письме Банка России от 29.08.2003 N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством и заключенным договором между сторонами, банковский счет №, открытый в АО «Банк Русский Стандарт» на имя Ефимова А.С., не может быть закрыт до погашения задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, как следует из материалов дела и возражения ответчика, в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт» прекратил кредитование банковского счета, открытого на имя Ефимова А.С., в соответствии с заключительным счетом-выпиской задолженность по Договору № составляет 242 373,95 руб.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского (счета) №, Ефимов А.С. был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Вправе был также воспользоваться услугами другого банка. Однако, собственноручные подписи в заявлении о выпуске на его имя карты с условием открытия ему банковского счета, анкете, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» подтверждают, что истец Ефимов А.С. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по условию о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договоров, регулируются Законом РФ "О защите прав потребителей". Основанием для компенсации морального вреда является нарушение прав потребителя исполнителем.

Поскольку факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя не установлен, суд с учетом статьи 15, статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", отказывает в удовлетворении требований о взыскании штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требований потребителя в установленный срок, о компенсации морального вреда. Виновных действий, нарушающих права истца, как потребителя, со стороны ответчика, а также норм действующего законодательства, судом не установлено.

С учетом установленных обстоятельств суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил

В удовлетворении исковых требований Ефимова А.С. к АО «Банк Русский Стандарт» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд, в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Крыловской районный суд.

Срок изготовления мотивированного решения 16 сентября 2016 г.

Судья Крыловского

районного суда подпись Л.А.Кальная