Решение по делу № 2-406/2018 от 11.04.2018

Дело № 2 – 406/2018

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

15 мая 2018г. Кыштымский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего: Лотовой Н.И.

при секретаре: Семеновой М. А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Герасименко А. В. к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителя, взыскании оплаты за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа

У С Т А Н О В И Л :

    Р“ерасименко Рђ. Р’., РІ лице представителя Зверевой Рќ. Рђ., действующей РїРѕ доверенности ( Р».Рґ. 8), обратился РІ СЃСѓРґ СЃ РёСЃРєРѕРј Рє РџРђРћ «Сбербанк» ( далее Банк) Рѕ взыскании СЃ ответчика части СЃСѓРјРјС‹ платы Р·Р° подключение Рє Программе коллективного страхования РІ размере 117 696 СЂСѓР±. 04 РєРѕРї., компенсации морального вреда РІ размере 10 000 СЂСѓР±., стоимости оплаты нотариальных услуг РІ размере 1800 СЂСѓР±., штрафа РІ размере 50% РѕС‚ взысканной СЃСѓРјРјС‹, указав РІ обоснование РёСЃРєР°, что ДАТА между Герасименко Рђ. Р’. Рё РџРђРћ «Сбербанк» был заключен кредитный РґРѕРіРѕРІРѕСЂ РЅР° СЃСѓРјРјСѓ 932800 СЂСѓР±., РїРѕРґ 18, 5 % годовых РЅР° СЃСЂРѕРє 60 месяцев, были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита Рё график погашения платежей. РљСЂРѕРјРµ того, было подписано заявление РЅР° страхование РїРѕ Программе добровольного страхования жизни Рё Р·РґРѕСЂРѕРІСЊСЏ заемщика РІ рамках заключенного между РџРђРћ «Сбербанк» Рё РћРћРћ РЎРљ «Сбербанк Страхование жизни» РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования. Р’ соответствии СЃ данным заявлением, РІ СЃСѓРјРјСѓ кредита была включена Рё впоследствии списана плата Р·Р° подключение Рє Программе страхования РІ размере 144 117 СЂСѓР±. 60 РєРѕРї., СЃСЂРѕРє страхования 60 месяцев. Р’ соответствии СЃРѕ СЃС‚. 782 ГК Р Р¤, истец обращался Рє ответчику СЃ РїСЂРѕСЃСЊР±РѕР№ Рѕ возврате части платы Р·Р° подключение Рє Программе страхования РІ СЃРІСЏР·Рё СЃ отказом РѕС‚ предоставления соответствующих услуг РІ размере, пропорционально РЅРµ истекшему СЃСЂРѕРєСѓ действия РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования, однако данные требования ответчиком РЅРµ были удовлетворены РІ добровольном РїРѕСЂСЏРґРєРµ. Полагает, что Банком нарушены положения СЃС‚. 782 ГК Р Р¤, СЃС‚. 32 Закона Р Р¤ «О защите прав потребителей», поскольку Банк РЅРµ предоставил заемщику право РЅР° волеизъявление РІ РІРёРґРµ согласия либо отказа РѕС‚ дополнительной услуги РїРѕ страхованию жизни Рё Р·РґРѕСЂРѕРІСЊСЏ заемщика кредита, Р° также нарушены его права потребителя РЅР° отказ РѕС‚ услуги, РІ СЃРІСЏР·Рё СЃ чем полагает, что СЃ Банка подлежит взысканию компенсация морального вреда.

    Р˜СЃС‚ец Герасименко Рђ. Р’., его представитель Зверева Рќ. Рђ. РІ СЃСѓРґ РЅРµ явились, извещены. Представителем Зверевой Рќ. Рђ. представлено заявление Рѕ рассмотрении дела РІ СЃРІРѕРµ отсутствие Рё отсутствие истца ( Р».Рґ. 79, 80, 83).

    Р’ судебном заседании представитель ответчика РџРђРћ «Сбербанк» Гаврилова Рџ. Рђ., действующая РїРѕ доверенности ( Р».Рґ. 81-82), исковые требования РЅРµ поддержала. Р’ обоснование возражений РїРѕ РёСЃРєСѓ сослалась РЅР° РґРѕРІРѕРґС‹, изложенные РІ письменном отзыве РЅР° РёСЃРє ( Р».Рґ. 57-59).

    РџСЂРµРґСЃС‚авитель 3-РіРѕ лица - РћРћРћ РЎРљ «Сбербанк Страхование жизни» РІ СЃСѓРґ РЅРµ явился, извещен ( Р».Рґ. 78).

    Р’ыслушав представителя ответчика Гаврилову Рџ. Рђ., исследовав РІСЃРµ материалы дела, представленные доказательства, оценив РІСЃРµ исследованные доказательства РІ совокупности, оценив РґРѕРІРѕРґС‹ сторон РІ обоснование РёСЃРєР° Рё возражений против него, СЃСѓРґ находит исковые требования РЅРµ подлежащими удовлетворению.

    Р’ силу Рї. 1 СЃС‚. 421 ГК Р Р¤ граждане Рё юридические лица СЃРІРѕР±РѕРґРЅС‹ РІ заключении РґРѕРіРѕРІРѕСЂР°. Понуждение Рє заключению РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° РЅРµ допускается, Р·Р° исключением случаев, РєРѕРіРґР° обязанность заключить РґРѕРіРѕРІРѕСЂ предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

При этом, как указал Верховный Суд РФ в Обзоре судебной практики по делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом ВС РФ 22.05.2013г., при предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщика, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Банком, а не клиентом банка, в рамках договора страхования в соответствии со ст. 934 ГК РФ перечисляется страховая премия в Страховую компанию. Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится заемщиком Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования. Таким образом, застрахованное лицо – заемщик банка не обладает правом отказа от договора страхования, стороной которого не является.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Пунктами 1, 5 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ст. 1 указанного закона закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Судом установлено, что в соответствии с заявлением- анкетой на получение потребительского кредита, ДАТА Банком и Герасименко А. В. были подписаны Индивидуальные условия «Потребительского кредита», в соответствии с которыми между Банком и заемщиком Герасименко А. В. был заключен кредитный договор, согласно которому Герасименко А. В. был выдан кредит на сумму 932800 руб. под 18, 5 % годовых сроком возврата кредита- по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления ( л.д. 66-67, 68- 70).

Одновременно с заключением кредитного договора ДАТА Герасименко А. В. было подано заявление, которым он выразил желание быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" по договору страхования жизни и здоровья заемщика, на условиях и в порядке, определенных в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - условия участия в программе страхования), просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в соответствии и с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

В сумму кредита была включена в качестве комиссии за подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья заемщиков плата в размере 144117 руб. 60 коп, которую он добровольно согласился оплатить, при этом ему было разъяснено, что плата за подключение к программе добровольного страхования может быть уплачена любым из способов: путем списания со счета вклада банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/ счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк» ( л.д. 64-65).

Также в п. 5.2. данного заявления указано, что Герасименко А. В. с Условиями участия в программе страхования согласен, подтвердил, что выбор выгодоприбретателей осуществлен с его слов и по его желанию, подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в т. ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, ознакомлен, в том числе с тем условием, что участие в программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления.

Пунктом 5.1. Условий участия в программе страхования жизни предусмотрен возврат уплаченной страховой премии по заявлению застрахованного лица только в случае, если заявитель обратился в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования, вне зависимости от того, был ли заключен договор страхования ( л.д. 72-75).

Согласно Выписке из страхового полиса № НОМЕР от ДАТА, между ПАО «Сбербанк России» и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ДАТА заключено соглашение об условиях и порядке страхования, которое определяет условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования ( л.д. 61-62).

Согласно п. 1 вышеуказанного Соглашения, дата начала и дата окончания срока страхования по страховым рискам содержится в Приложении НОМЕР к настоящему Соглашению.

Как видно из выписки из реестра застрахованных лиц ( Приложение 1 к полису НОМЕР от ДАТАг.) дата начала срока страхования ДАТА, дата окончания срока ДАТАг. ( л.д. 60).

Как видно из материалов дела, истец ДАТА направил ПАО «Сбербанк России» претензию о возврате ему платы за подключение к программе страхования пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме 117696 руб. 04 коп., то есть обратился по истечении 14 дней после подачи заявления на подключение к программе страхования, в отношении него между ПАО «Сбербанк России» уже был заключен договор страхования со страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем суд полагает, что оснований для возврата части уплаченной страховой премии страхователем не имеется.

     Согласно СЃС‚. 151 ГК Р Р¤, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими РЅР° принадлежащие гражданину РґСЂСѓРіРёРµ нематериальные блага, Р° также РІ РґСЂСѓРіРёС… случаях, предусмотренных законом, СЃСѓРґ может возложить РЅР° нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992г. N 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что факт нарушения прав потребителя не установлен и судом отказано в удовлетворении требований потребителя о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, в связи с чем, не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оформление нотариальной доверенности.

    Р СѓРєРѕРІРѕРґСЃС‚РІСѓСЏСЃСЊ СЃС‚. СЃС‚. 194- 198, 199 ГПК Р Р¤, СЃСѓРґ

Р Е Ш И Л :

    Р’ удовлетворении исковых требований Герасименко Рђ. Р’. Рє публичному акционерному обществу «Сбербанк» Рѕ защите прав потребителя, взыскании платы Р·Р° подключение Рє Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, оказать.

    Р РµС€РµРЅРёРµ может быть обжаловано РІ Челябинский областной СЃСѓРґ через Кыштымский РіРѕСЂРѕРґСЃРєРѕР№ СЃСѓРґ РІ течение месяца СЃРѕ РґРЅСЏ принятия решения СЃСѓРґР° РІ окончательной форме.

    РџСЂРµРґСЃРµРґР°С‚ельствующий СЃСѓРґСЊСЏ: (РїРѕРґРїРёСЃСЊ)