Решение по делу № 2-5207/2019 от 24.07.2019

Дело №

УИД 26RS0№-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2019 года                                   г. Ставрополь

Резолютивная часть решения объявлена 17 октября 2019 года.

Решение изготовлено в полном объеме 21 октября 2019 года.

Промышленный районный суд г. Ставрополя Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Лысенко Н.С.,

с участием:

истца Кошелевой В.В.,

при секретаре Проскуриной В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Кошелевой В. В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным полиса, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, морального вреда и неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

Кошелева В. В. обратилась в Промышленный районный суд г. Ставрополя с исковым заявлением, впоследствии уточненным к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным полиса, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, морального вреда и неустойки.

дата между Кошелевой В. В. и ПАО «Почта-Банк» был заключен договор о потребительском кредитовании № на общую сумму 350740 рублей по адресу г. <адрес>, <адрес>.

При заключении договора о потребительском кредитовании № на общую сумму 350 740 рублей истец была уведомлена сотрудником ПАО «Почта-Банк» Пошвенчук Ю.А., что финансовые риски истец может застраховать в любой страховой компании и рекомендовала ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» расположенное по адресу <адрес>, стр. Б. Истец дала согласие на заключение договора страхования, поскольку ОАО «Почта-Банк» не выдавал кредит без заключения договора страхования.

Договор страхования Полис-Оферты № ОПТИМУМ 2 от 22.12.2017г. был заключен как обеспечительная мера исполнения обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору N9 27051482 от дата, указанные договоры были заключены в один день, имеют одинаковые номера, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора, в распоряжении клиента Банку на перевод страховой премии от дата указаны номер и дата кредитного договора. При подписании Полис-Оферты № ОПТИМУМ 2 от дата сотрудник банка не предоставлял полисные условия, где изложены существенные аспекты страхования, что подтверждает отсутствие в договоре страхования ссылки на конкретные реквизиты полисных условий, а также страховая компания не сможет представить полисные условия с подписью истца, что косвенно подтверждает умысел страховой компании вести в заблуждение о существенных условиях страхования на момент заключения договора страхования от дата.

Поскольку в заявлении на страхование от дата и Полис-Оферты № I 0302/504/27051482/7 ОПТИМУМ 2 подписанного между страхователем Кошелевой В.В. и представителем страховщика ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» по доверенности № от дата Михайловым B.C. в нарушении п.7.6 Условий отсутствовали пункты периода охлаждения, отказа в возврате или удовлетворение о возврате части страховых премий в случае досрочного погашения кредита, поэтому стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Из документов, представленных в материалы дела содержащих в себе условия кредитного договора N 27051482 от 22.12.2017г. заключенного с Кошелевой В.В. не следует, что ПАО «Почта Банк» обеспечил заемщику реальную возможность выбора условий потребительского кредитования без заключения договора без страхования и со страхованием на сопоставимых условиях, и Кошелева В.В. отказалась от данного варианта.

Срок действия страховки по договору был установлен с дата на 60 месяцев, т.е. на период действия кредитного договора с дата.

Дата выдачи кредита дата, окончательная дата погашения дата. Дата внесения платежа - 22 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса 10 288 рублей.

В договоре от дата указана общая сумма кредита 350 740 рублей, а денежные средства истцу были выданы в размере 260 000 рублей, то есть сумма кредита увеличена на страховую премию в размере 78 000 рублей.

При получении кредита в сумме 350 740 рублей (24,9 % годовых) 22.12.2017г. истец дала распоряжение ПАО «Почта-Банк» с ее расчетного счета № осуществить путем безналичного перечисления денежные средства в сумме 78 000 рублей в адрес получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», т.е. ею была уплачена единовременно страховая премия в сумме 78 000 рублей.

Договор страхования Полис-Оферта № от дата был неразрывно связан с договором кредитования № от 22.12.2017г. и прекращение основного договора ведет, во-первых, к отмене рисков наступления страхового случая, а во-вторых, к автоматическому прекращению всех дополнительных договоров, поэтому страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п.2 в заявлении на страхование от дата указано, что «Настоящее согласие может быть отозвано Страхователем/Застрахованным посредством направления Страховщику соответствующего письменного заявления», но не указано, что потребитель может передумать и отказаться от страхования жизни и здоровья в течение пяти рабочих дней с момента заключения сделки, при этом ему возвращают страховую премию целиком, если договор не начал действовать, или пропорционально в части, если договор уже начал действовать.

Согласно указаниям ЦБ от дата №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» потребитель может передумать и отказаться от страхования жизни и здоровья в течение пяти рабочих дней с момента заключения сделки. При этом ему возвращают страховую премию целиком, если договор не начал действовать, или пропорционально в части, если договор уже начал действовать.

Все договоры добровольного страхования должны отвечать требованиям Центробанка (конечно, если они заключены после того, как Указания ЦБ вступили в силу, - дата).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

При заключении договора страхования от дата ответчик ООО «АльфаСтраховаиие-Жизнь» нарушил Указание ЦБ от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к Условиям договоров страхования о размере страховой выплаты после досрочного погашения кредитных обязательств в соответствии с вышеназванными положениями является существенным условием и подлежит обязательному согласованию сторонами при его заключении, отсутствие такого соглашения в Полис-Оферте № от дата свидетельствует о не заключенности договора страхования в указанной части и применению не подлежит.

С учетом изложенного договор страхования от дата фактически имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнение заемщиком обязательств перед Банком при наступлении страхового случая, поэтому прекратил свое действие.

дата истцом был погашен последний платеж (кредит погашен досрочно), что подтверждает справка от дата об отсутствии задолженности по договору № от дата выданная сотрудником ПАО «Почта-Банк» Литвиненко Ю.В. ввиду чего действие кредитного договора № было прекращено и в связи с этим исчезли риски страхования жизни.

Поскольку договор страхования от дата продолжал действовать истец Кошелева В.В. в целях возврата неиспользованной части страховой премии обратилась дата с заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просила расторгнуть досрочно договор добровольного страхования от 22.12.2017г. и возвратить компенсацию страховых премий в сумме 60 092 рубля в связи с тем, что в заявлении и полис-оферте от дата не было указано, что в случае отзыва страхователем заявления о страховании, страховая премия или ее часть не возвращается страхователю.

дата за исх. № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за подписью неустановленного лица истцу было отказано в возмещении части страховой премии в порядке п.3 ст. 958 ГК РФ.

дата Кошелева В.В. направила претензию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в которой просила возвратить неиспользованную часть страховой премии в сумме 60 092 рубля на номер банковской карты № и расторгнуть договор добровольного страхования от дата заключенный между Кошелевой В. В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору № от дата неразрывно связанным с договором кредитования № от дата.

Свои обязательства по кредитному договору № от дата истец исполнила дата.

Поэтому ответчик обязан вернуть денежную сумму по договору страхования в размере 60 092 рубля.

Указанная сумма основана на следующем расчете: Договор страхования был заключен на 5 лет (60 месяцев или 1826 дней).

Страховая премия составила 78 000 рублей за весь срок действия договора или 1300 рублей в месяц (или за 1 день 42 рубля 72 копейки).

Срок фактического пользования составил с дата по дата, то есть, 12 месяцев и 24 дня (или 389 дней).

Страховая премия за этот период 12 месяцев и 24 дня составила: 17 908 рублей. Итого 78 000 рублей – 17 908 рублей = 60 092 рубля.

дата за исх. № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за подписью неустановленного лица направило ответ в адрес Кошелевой В.В. в котором было указано об отказе в возмещении страховой премии и о расторжении Полис-Оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от дата без приложения надлежаще заверенного соглашения о расторжении Полис-Оферта добровольного страхования финансовых организаций № от дата.

У истца Кошелевой В.В. отсутствуют надлежаще заверенное соглашение о расторжении Полис-Оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от дата, поэтому имеются все основания для признания недействительным Полис-Оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от дата в связи с выполнением заемщиком своих кредитных обязательств, поскольку при заключении договора от дата стороны не согласовали размер страховой выплаты (или отказа в выплате) после досрочного погашения кредитных обязательств, поэтому истец датаг. направила в адрес ООО «АльфаСтрахованне-Жизнь» еще одну претензию от 10.04.2019г. в которой просила:

    возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере 60 092 рубля с дата на карту 2200 7702 1467 1176.

    признать недействительным Полис-Оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от дата заключенного между Кошелевой В.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в связи с выполнением заемщиком своих кредитных обязательств 14.01.2019г. по договору № от 22.12.2017г. в связи с тем, что при заключении договора не согласовали размер страховой выплаты или отказа в выплате после досрочного погашения кредитных обязательств.

дата за исх. № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за подписью неустановленного лица направило ответ в адрес Кошелевой В.В. в котором повторно сообщили об отказе в возмещении страховой премии и о расторжении Полис-Оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от 22.12.2017г. на основании моего заявления от дата без приложения надлежаще заверенного соглашения о расторжении Полис-Оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от дата заключенного между Кошелевой В.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Истец Кошелева В.В. полагает, что отказ ответчика в возврате ей неиспользованной части страховой премии является незаконным и нарушает ее права как потребителя, ссылаясь на п.1 ст.819. ст.ст.934. 958 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского Кодека Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Считает, что ответчик обязан вернуть неиспользованную часть страховой премии в заявленном размере в связи с досрочным погашением кредита.

С учетом изложенного договор страхования от дата фактически имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнение заемщиком обязательств перед Банком при наступлении страхового случая, поэтому прекратил свое действие с дата.

Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в страховании жизни, «страховщиком» является ООО «АльфаСтрахование–Жизнь», а «страхователем» - ОАО Почта-Банк.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1).

Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 2 полиса-оферты).

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае, если в нем не указано иное (пункт 9.3 Условий участия).

Таким образом, вследствие присоединения к договору страхования и внесением заемщиком соответствующей платы, поэтому застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования или денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место.

Соответственно, не включение в договор страхования от дата предусмотренного Указанием ЦБ РФ условий о возврате платы за досрочное погашение кредитных обязательств, ущемляет права потребителя.

Просит суд признать недействительным Полис-Оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № I 03002/27051482/7 от дата заключенного между Кошелевой В.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в связи с выполнением заемщиком кредитных обязательств дата по договору № от дата и расторгнуть договор страхования от дата.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в мою пользу страховую премию в размере 60 092 рубля.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь в пользу Кошелевой В.В. штраф за отказ в удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 30 046 рублей.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» моральный вред в размере 10 000 рублей.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неустойку в размере 60 092 рубля.

В судебном заседании истец Кошелева В.В. уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явился, причины неявки, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя. Ранее суду представлен отзыв относительно исковых требований, согласно которым просит суд отказать в удовлетворении исковых требований.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «Почта-банк», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явился, причины неявки, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя.

Суд, выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствие со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства, по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

Из материалов дела следует, что дата между Кошелевой В. В. и ПАО «Почта-Банк» был заключен договор о потребительском кредитовании № на общую сумму 350740 рублей.

Между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № L0302/504/27051482/7 от дата на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №».

Своей подписью в указанных документах истец подтвердил, что участие в программе страхования, что является его личным выбором и желанием, участие в программе никак не обусловлено получением кредита в Банке, о чем Банк его предварительно подробно проинформировал.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. №146, включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Кроме того в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Истец добровольно и собственноручно подписал заявление на страхование. В договоре страхования, а так же в заявлении на страховании указано, что:

- истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг:

- уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению:

- условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он. исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

- истец Договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять.

На основании п. 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. путем совершения лицом, получившим оферту (в срок, установленный для ее акцепта), действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Условиями договора страхования предусмотрено, что его акцептом является оплата Страхователем страховой премии.

При этом оплата страхователем страховой премии в соответствии с условиями полученной оферты является акцептом оферты страховщика, согласием заключить договор страхования со страховщиком на предложенных страховщиком условиях.

дата истцом было подписано распоряжение клиента на перевод, согласно которому истец дал ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 78 000 рублей на счет истца.

Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается подписанным распоряжением на перевод.

Таким образом, принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, учитывая содержание ст. ст. 432, 433 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что заключенного между сторонами кредитного договора на основании заявления все существенные условия договора были определены и согласованы, письменная форма договора соблюдена. Истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, о страховании, в соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с ПАО «Почта Банк», Кошелевой В.В. принято добровольно, она не была лишена возможности отказаться от заключения договора.

Кроме того, истец не была лишена и возможности отказаться от заключения договора добровольного страхования, поскольку в заявлении на страхование имеется две графы «Да» и «Нет», истец поставила знак в графе «Да».

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой ответчиком финансовой услуге была предоставлена истцу.

Размер платы за участие в программе добровольного страхования указан в Заявлении на страхование, которое было собственноручно подписано истцом.

При таких обстоятельствах, требования истца являются необоснованными и удовлетворению не подлежат, поскольку права и законные интересы истца как гражданина-потребителя банковских услуг, нарушены не были.

Суд считает необходимым отметить, что истцом не соблюден предусмотренный Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций порядок возврата уплаченной страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования.

Согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела усматривается, что дата истец обратилась с заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просила расторгнуть досрочно договор добровольного страхования от дата и возвратить компенсацию страховых премий в сумме 60 092 рубля в связи с тем, что в заявлении и полис-оферте от дата не было указано, что в случае отзыва страхователем заявления о страховании, страховая премия или ее часть не возвращается страхователю.

дата истцу банком было отказано в удовлетворении заявления.

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из п. 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 7.7 Условий если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Между тем, истцом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств обращения с заявлением в банк в течение 5 дней с даты подключения к программе о возврате денежных средств, внесенных ею в качестве платы за подключение к Программе страхования, а предусмотренных положениями ст. 958 ГК РФ оснований для прекращения договора страхования в данном случае не имеется.

Досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Как следует из условий договора, они не содержат положений о том, что в случае досрочного погашения кредита, уплаченная страховая премия возвращается застрахованному лицу.

Истец, ознакомившись с условиями страхования, согласился с ними, и выразил свое волеизъявление, подписав заявление на страхование на таких условиях. Истец реализовал свое право, выбрав вариант кредитования с предоставлением ему ответчиком соответствующей услуги по подключению к упомянутой страховой программе.

В конкретно рассматриваемой ситуации обязанностей по заключению каких-либо договоров в целях получения потребительского кредита на заемщика Банком не возлагаются - решение о заключении договоров с третьими лицами, а также о получении дополнительных услуг от Банка принимается заемщиком на добровольной основе и не влияет на решение о предоставлении кредита.

Таким образом, на момент заключения договора истцу, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация об оказываемых Банком услугах.

Кроме того суд принимает во внимание, что досрочное погашение кредита не может служить основанием для досрочного прекращения договора страхования, и при этом ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Рассмотрев требования истца о признании договора страхования недействительным, суд не находит их подлежащими удовлетворению, поскольку доказательств недействительности договора страхования истцом не представлено. Договор страхования, полностью соответствует требованиям законодательства РФ, добровольно принят и подписаны все документы по страхованию и как следствие, истцом не представлено ни одного надлежащего доказательства, основанного на законе, свидетельствующего о недействительности договора страхования.

Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования Кошелева В.В. могла отказаться от принятия договора страхования, могла не осуществлять подписание заявления на страхования, а также иных документов по страхованию. Однако, каких либо возражений или отказа от Кошелевой В.В. не поступало. Для изъявления желания или не желания на заключение договора во всех документах имеется форма выражения «Да», «Нет».

При таких обстоятельствах, учитывая изложенное выше, оценив доказательства по делу и взаимную связь в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения основного искового требования.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования истца, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании неустойки, штрафа, морального вреда.

Таким образом, суд считает заявленные исковые требования незаконными и необоснованными, в связи с чем полагает необходимым в их удовлетворении отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Кошелевой В. В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным полиса, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, морального вреда и неустойки - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Промышленный районный суд г. Ставрополя в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                        Н.С. Лысенко