Решение по делу № 33-740/2022 от 07.02.2022

Судья Ермикова Т.В. № 33-740/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело №2-1-9566/2021

12 апреля 2022 года город Калуга

Судебная коллегия по гражданским делам

Калужского областного суда в составе:

председательствующего Юрьевой А.В.,

судей Квасовой О.В., Рыжих Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сухановой А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу Юрьевой А.В. дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на решение Калужского районного суда Калужской области от 16 ноября 2021 года по иску Васильевой Оксаны Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛА:

ДД.ММ.ГГГГ Васильева О.Н. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о признании договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от 16 октября 2020 года расторгнутым, признании истца исключенной из числа застрахованных лиц по договору страхования, взыскании части страховой премии в размере 128 470 руб. 86 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 14 мая 2021 года по день вынесения решения суда, компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа в размере 50%.

В обоснование требований истец сослалась на то, что 16 октября 2020 года между ней и обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор, одновременно с оформлением которого с ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, уплачена страховая премия. Поскольку кредитный договор был исполнен ею досрочно, уплаченная страховая премия подлежит возврату пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Васильева О.Н. в суд не явилась, ее представитель Жога В.А. в судебном заседании поддержала исковые требования.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился.

Представитель третьего лица публичного акционерного общества «Росбанк» в суд не явился.

Решением суда исковые требования удовлетворены частично, постановлено признать договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита ПРОГРАММА АВТО № от 16 октября 2021 года, заключенный между Васильевой О.Н. и обществом с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», расторгнутым. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу Васильевой О.Н. уплаченную страховую премию в размере 128 470 руб. 86 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 994 руб. 92 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 68 732 руб. 89 коп. Кроме того, с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 4 149 руб. 32 коп.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда как не основанного на законе.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца Жога В.А., возражавшей против удовлетворения жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене.

Как видно из материалов дела, 16 октября 2020 года между обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (в настоящее время в связи с реорганизацией путем присоединения - публичное акционерное общество «Росбанк») (кредитором) и Васильевой О.Н. (заемщиком) был заключен договор потребительского кредита №-Ф, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. под 13% годовых на срок 60 месяцев (до 16 октября 2025 года включительно), а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. Задолженность подлежала погашению путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения.

В соответствии с пунктом 11 договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства; оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита.

В соответствии с пунктом 9 договора заемщик обязан был заключить иные договоры, а именно: договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет кредитных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого транспортного средства.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 16 октября 2020 года между Васильевой О.Н. и обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» заключен договор залога транспортного средства <данные изъяты>, 2020 года выпуска, VIN № №.

В тот же день 16 октября 2020 года между Васильевой О.Н. (страхователем (застрахованным)) и обществом с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита (ПРОГРАММА АВТО №) по страховым рискам «Смерть и Инвалидность I/ II группы». Срок действия договора – 24 месяца, но не менее срока действия кредитного договора. Страховая премия по договору составила 142 745 руб. 72 коп.

16 апреля 2021 года задолженность по договору потребительского кредита Васильевой О.Н. полностью погашена, залог на транспортное средство прекращен, что подтверждается справкой публичного акционерного общества «Росбанк» от 21 апреля 2021 года.

20 апреля 2021 года Васильева О.Н. через публичное акционерное общество «Росбанк» направила ответчику заявление об отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, просила возвратить часть страховой премии.

28 апреля 2021 года Васильева О.Н. вновь направила ответчику заявление, в котором по указанным выше основаниям просила исключить ее из числа застрахованных по договору страхования лиц, признать договор расторгнутым, возвратить часть уплаченной страховой премии в размере 128 471 руб. 72 коп. в течение 7 рабочих дней.

Письмом от 7 мая 2021 года ответчик уведомил истца об отсутствии оснований для удовлетворения требования.

24 августа 2021 года Васильева О.Н. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованиями к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного от 9 сентября 2021 года № в удовлетворении требования о взыскании страховой премии отказано, требование о расторжении договора страхования оставлено без рассмотрения.

Отказывая в удовлетворении требования Васильевой О.Н., финансовый уполномоченный, руководствуясь пунктом 1 статьи 934, пунктом 2 статьи 935, статьями 421, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 1, 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», частью 2.4 статьи 7, частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», исходил из того, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору; условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования и заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения об отказе от договора страхования.

Разрешая спор и признавая исковые требования обоснованными, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 421, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 7, 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и исходя из того, что часть 10 статьи 11 введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и данные положения закона применяются к договорам страхования, заключенным с 1 сентября 2020 года, пришел к выводу о наличии оснований для признания договора страхования расторгнутым и взыскании с ответчика в пользу Васильевой О.Н. части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 128 470 руб. 86 коп., в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации - процентов за пользование чужими денежными средствами, на основании статьей 13, 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - компенсации морального вреда и штрафа.

Между тем, с выводами суда согласиться нельзя, поскольку судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, и нарушены нормы материального права.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденным приказом генерального директора общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от 7 мая 2019 года, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора страхования, объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные со смертью застрахованного лица и (или) с причинением вреда его жизни или здоровью (пункт 3.1). Страхователь имеет право в любой момент досрочно расторгнуть договор страхования, если к этому моменту возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (подпункт 8.4.4 пункта 8.4). Договор страхования прекращается в случаях, в частности, досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору. При этом договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения договора в этом случае (подпункт 7.4.6 пункта 7.4).

В случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, изложенным в подпункте 7.4.6 пункта 7.4 данных Правил, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и/или Правилами страхования (подпункт 7.5.2 пункта 7.5).

По условиям заключенного между сторонами договора страхования страховая сумма по рискам «Смерть и Инвалидность» устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору № от 16 октября 2020 года, заключенному между страхователем и банком, без учета комиссии банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора составляет <данные изъяты>. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма по рискам «Смерть и Инвалидность» устанавливается в размере 100 % суммы задолженности страхователя, рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утвержденному на момент заключения кредитного договора, и независимо от фактического размера задолженности. График погашения кредитной задолженности утверждается на момент заключения кредитного договора и является приложение к договору. По рискам «Смерть и Инвалидность» размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

Проанализировав имеющиеся по делу доказательства, судебная коллегия приходит выводу о том, что по условиям договора страхования отсутствие долга по кредитному договору не исключает выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая. В данном случае при досрочном прекращении кредитного договора договор страхования продолжает действовать, и размер страховой суммы по договору страхования не связан с фактическим размером задолженности по кредитному договору, поскольку определяется на основании первоначального графика погашения задолженности на момент наступления страхового случая и не зависит от фактического размера задолженности.

Таким образом, договором страхования и Правилами страхования не предусмотрен возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору.

Не имеется также оснований полагать, что досрочное исполнение истцом кредитного договора привело в данном случае к прекращению страховых рисков или отпадению возможности наступления страхового случая.

Судебная коллегия не может согласиться с применением судом первой инстанции к правоотношениям сторон части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Оснований полагать, что договор личного страхования был заключен между истцом и ответчиком в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, не имеется, индивидуальные условия кредитного договора не содержат условия об обеспечении обязательств заемщика заключением договора личного страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (его наследники), страховая сумма по договору страхования не тождественна сумме задолженности по кредитному договору.

Также не имеется оснований считать, что в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В связи с изложенным предусмотренные частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» основания, при наличии которых страховая премия подлежит возврату пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, по делу не установлены.

Поскольку оснований для признания договора страхования расторгнутым по мотиву досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и возврата в связи с этим страховой премии по договору страхования не имелось, права истца как потребителя не нарушены, соответственно отсутствовали основания для взыскания процентов за пользование чужими денежные средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

С учетом изложенного решение суда нельзя признать законным, оно подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 328, 329 и 330 (пунктами 1 и 4 части 1) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калужского районного суда Калужской области от 16 ноября 2021 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворения исковых требований Васильевой Оксаны Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя отказать.

Мотивированное апелляционное

определение составлено 15 апреля 2022 года.

Председательствующий

Судьи